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退休的几个关键年龄

(2024-04-10 14:48:53) 下一个
退休理财的几个关键年龄
 
美国现在每天有一万人退休,上世纪80-90年代大陆来的第一代留学生也渐渐进入退休年龄.
 
退休的几个关键年龄需要记住。
 

(1)年满50岁

 
从2024年开始,50岁及以上的401(k)、403(b)、大多数457计划和联邦政府节俭储蓄计划的参与者最多可以供款30,500美元
 
个人退休账户(IRA) 的年度供款限额从6,500美元增加到7,000美元。
 

(2)年满55岁:

 
年满55岁又离职了,可以从group-sponsored 的退休计划拿钱而没有10%的罚款,这种退休计划包括Defined Benefit Plan 和Keogh等,但不包括IRA。
 

(3)年满59岁半:

 
从退休计划中拿钱不用交10%的罚款。
 
这种免交10%罚款的规定适用于任何退休计划,
不论是qualified 的退休计划如401k, IRA,
还是non-qualified年金。
 

(4)年满60岁:

 
丧偶的年满60岁可以开始领取social security的遗属福利,一般是过世配偶全额退休福利的71.5%.
 

(5)年满62岁:

 
可以申领social security的退休福利。
 
62岁就开始领,只能领到full benefit的75%。
 
如果你不是吃了上顿没下顿,一般建议是延缓申领退休福利,因为每推迟一年,你的退休福利大概多8%,到了70岁你的退休福利不再增加。
 

(6)年满65岁:

 
可以开始Medicare,包括看医生、住院、拿药等各种保险福利,
 
但不包括因生活不能自理而需要住到nursing home,或请人到府照顾的花费,这种花费通常要通过购买长期护理保险来cover。
 

(7)年满67岁:

 
1960年以后出生的人,必须年满67岁才可以申领social security 的全额退休福利。每晚一年开始拿,退休福利多8%左右,直到70岁,退休福利不再自动增加,最多随通货膨胀率每年加一点。
 

(8)年满73 

 
73岁,这时你就必须开始往外拿钱,IRS术语叫RMD (required minimum distribution)。
 
这个RMD每年增加。
 
举例说,
 
71岁是26.5, 
75岁是22.9,
80岁是18.7, 
90岁是11.4, 
100岁是6.3. 
 
你今年满71岁,你退休计划各个账户有100万,100万除以26.5,你这一年必须拿$37,735.85;
 
如果你满75岁,依然是100万,除以22.9,你这一年必须拿$43,668.12. 
 
也就是说你每大一岁,你从退休账户拿的RMD百分比要多一点。
 
算法是以你账户上一年12月31日的总额来计算。
你2024年拿RMD,是以2023年12月31日你退休计划的总金额,再除以你年龄的RMD比率。
 
如果你不拿钱,或没有拿够RMD的话,你可能会有50%的罚款。
 
IRS这么做,主要是为了征税,因为你不从退休计划里拿钱,IRS就征不到税。
 
如果你满了70岁半,你开户的银行或金融机构都会给你寄表格,问你要拿多少,你可以多拿,但不可以少拿。
 
你有10个帐号,可以只从一个帐号拿钱,但要拿够所有10个帐号总额的RMD. 
 
举例
 
你当时各种退休账户上有100万,根据RMD你应该拿3万7,但你只拿了3万,那未拿的7千你下一年不仅要补拿,IRS可能还会罚你3500。
 
* 自 2023 年 1 月 1 日起,《安全法案》将最低取款年龄要求从 72 岁提高到 73 岁。
 
* * 并将未参加 RMD 的处罚从 50% 降低至 25%。
            

有两种退休计划账户不用拿RMD

一是,Roth IRA, 
 
二是,各种non-qualified 退休计划。主要是指用税后的钱买的各种年金(annuity).
 

年金最大的好处

(一)是延税(tax deferral), 只要不拿出来,就不用交税,拿出来时再交税。
 
你可以拿税前的钱去买年金,如IRA 或401K Rollover, 如果是用税前的钱买的年金,到了73岁,你也要开始拿RMD。
 
但如果是用税后的钱买的年金则不受RMD的约束,可以一直不拿钱。
 
(二)是可以提供终身收入保障,你有生之年保险公司都保证每年给你一个固定收入,不受股市起伏的影响。在人的寿命越来越长的今天,购买这种有终身收入保障的年金也是退休计划的重要组成部分。
 
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阅读 ()评论 (15)
评论
行云流水007 回复 悄悄话 文章把RMD与预期寿命搞混了。RMD现在从73岁开始。2032年推迟到75岁。
行云流水007 回复 悄悄话 "62岁就开始领,只能领到full benefit的75%" 62到67,5年少25%, 一年没有 8%。
硅谷工匠 回复 悄悄话 谢谢
老生常谈12 回复 悄悄话 谢谢! 收藏了,特别是RMD (required minimum distribution)
世界在我心中 回复 悄悄话 多谢介绍,学习了不少知识。
crabtree12 回复 悄悄话 也就是说你每大一岁,你从退休账户拿的RMD百分比要多一点。
--- 你列的百分比和年龄是不是反了?怎么第一年就要拿出26%?
Jhu11463 回复 悄悄话 Effective for distributions made after December 31, 2022, Section 107 of SECURE 2.0 increases the RMD age to 73 for retirees who (a) attain age 72 after December 31, 2022, and (b) attain age 73 before January 1, 2033. It then increases the RMD age to 75 for retirees who attain age 74 after December 31, 2032.
zhshqg 回复 悄悄话 RMD必须领取的年龄已经改了.现在是73岁了.
清漪园 回复 悄悄话 AnnYuan: RMD Age Delayed to 73 in 2023.
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是的,我的一个朋友今年满73岁,她刚刚收到信,要求她取RMD。
一个没有惊艳的老树 回复 悄悄话 谢谢你的分享!
囫囵 回复 悄悄话 真复杂
harryyf 回复 悄悄话 楼上的更正很重要,RMD最迟要在73岁,不是70岁半
魅力野花 回复 悄悄话 喜欢。尤其是RMD。
AnnYuan 回复 悄悄话 RMD Age Delayed to 73 in 2023.
雪狗2014 回复 悄悄话 很有用
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