日月楼主人
上下几千年，纵横数万里；读万卷书，行万里路；是猫儿就叫春，是先生就说话！
人寿与长期护理二合一的产品（续）所谓二合一的产品就是它既是人寿保险又是长期护理保险，如果你过世了，保险公司给你受益人死亡理赔，如果你生活不能自理，你得到长期护理福利。这种二合一的产品又分两种，一种是人寿和长期护理并重，比如50万保额，既是50万人寿保险，又是50万长期护理。如果符合条件，你可以拿到总共50万长期护理福利（按月给），如果没用上不幸过世了，保险公司给受益人死亡理赔，一次给。另一种是长期护理为主，人寿保险为辅的产品。你拿到的长期护理福利会大大高于死亡理赔。你放进去10万，长期护理福利可能总共能拿到50万（取决于年龄、健康以及何时开始拿福利），但死亡理赔可能只有10万或略多。某种程度上可以理解为以保费的利息换一个长期护理保险。如果你更看重长期护理的福利，你应该选择后一种，因为放同意多的钱，后一种产品你拿到的长期护理福利会远远高于第一种。
这2种产品都是cash indemnity计划，即你不用提供发票，保险公司直接付你现金。
人寿保险的生前福利 （living benefit）有些人寿保险有各种生前福利，即生前可以拿出来用的福利，包括长期护理（一般叫Chronic ill福利）、重大疾病（critical ill）、不治之症（terminal ill）,有些与保单上的现金值有关，有些是一个固定的百分比，有些是按年龄计算你能拿多少，有些可以一次领，有些必须分期分批拿等等，很是复杂，一般人搞不明白，你一定要找个有经验的agent弄清楚。
长期护理会cover海外费用吗？有人问，退休后可能回大陆或台湾居住，美国买的长期护理保险能拿到理赔吗？回答是如果你买的是传统的单一长期护理保险，几乎可以肯定你拿不到福利，因为单一的保险要你提供收据发票，而海外的收据发票一般是不认的。而如果你买的是二合一的产品或是使用人寿保险的生前福利，大部分情况下可能会cover海外开销，但有些条件，要看你的保单是如何规定的。而有些产品明文规定会cover海外的长期护理开支，条件是在当地找一个有美国Medical Doctor学位的医生出具生活不能自理的证明，或者你回美国一趟，找医生开证明。
夫妻合保的长期护理保险 最近有家颇负盛名的保险公司推出了一款双人护理保险，即一个保单保两个人（通常是夫妻），理赔福利有48个月、72个月和96个月三种选择，每月福利可以一次维持不变，如每个月都是$6000,也可以每年增加3%，5%等。比如你今年60岁，选择起始福利$6000/月，每年增加3%, 持续20年，到80岁时你每月的福利就会增加到$10000左右，最多可以领96个月的福利, 你总计的长期护理理赔可以达到100万美元。如果你是75岁就开始领福利，你的总福利就没有那么多。这种双人保险最大投保年龄70岁，最小30岁，可以是夫妻，也可以不是夫妻，双方年龄差最大可以到25岁。
总结一下，这个产品最大的好处有以下几点，第一，夫妻共用一个保单，极大概率至少有一方一定用的上。统计显示，有70%的人65岁以后会面临生活不能自理的问题，如果夫妻俩那就几乎百分百有这个问题，这就解决了单人保险可能用不上的问题；万一俩人都没用上，双方过世后，保险公司会把已付的保费退回给受益人，可能再加上一些利息。第二，这个长期护理保险是直接付现金，被保人自己决定如何使用理赔；第三，可以cover海外开销；第四，保费付费灵活，可以一次付，5年付，10年付，20年付等多种选择。如果你中途没钱了，付不起了，保险公司可以根据你已付的保费，重新计算你的保险金额，而不会出现已付的保费打了水漂的问题。第五，这种双人保险比分开来买要便宜不受。
长期护理保险与伤残收入保险的区别：有些人问我有伤残收入保险，为什么还要买护理保险？其实这是2种完全不同的保险，伤残收入保险是指你因病因伤而丧失工作能力，因而失去收入的一种保险，而长期护理保险则是你生活不能自理。伤残收入保险一般只保你收入的70%，还有金额的限制，很多公司也提供这种保险，但一般只保到65岁或你退休为止，而一般公司基本不提供护理保险，因为绝大部分护理保险的理赔都发生在退休以后，这时你与工作单位已经没有关系了，雇主当然不会再花钱为你买保险。
长期护理保险不离赔的条件：若因下列情况而产生的长期护理，保险公司可以拒赔：自伤自残；卷入刑事犯罪；因酗酒吸毒引起；战争引起等。（范琦勇原创，2023年10月4日）
