谈谈长期护理保险（中）

中产阶级申请不到Medicaid：上期谈到Medicare基本不cover长期护理的开销，有人问不是还有Medicaid吗？需要知道的是Medicaid是联邦和州合办的一个的一种医疗保险，是给穷人和低收入者准备的，有非常严格的收入和财产限制。以新泽西州为例，2020年2口之家一年收入若高于$23169就没有资格申请，更严苛的是财产限制，如果你账上有$2500现金就不合格，这$2500现金包括银行账户、股票、共同基金、各种退休计划，甚至人寿保险中的现金值都算，所以对中产阶级而言，你是根本不可能申请到Medicaid的。有人想“曲线救国”，把财产转给子女，但要弄明白，纯为了Medicaid目的而转移资产被视为“犯罪”，是政府打击的目标。此外，转移资产有5年的回溯期，5年之内还算你的资产。即使你申请到了Medicaid, 须知政府的福利不是那么好吃的。政府办的养老院往往僧多粥少，对病人的照顾不到位很正常，媒体也常常爆出养老院虐待老人的新闻。这次肆虐二、三年的新冠病毒，美国的养老院死亡人数最多，也在在说明养老院不是一个好的去处。

      过早把财产转移给子女，弄的自己身无分文实在不是一个好的主意。报纸上也常有报道说，父母把房产过户给子女后，反而被子女赶出家门的人伦悲剧。所以为了Medicaid而脱产的想法实在不可取。

靠子女照顾不现实 中国人有养儿防老的传统观念，认为老了、病了可以让子女照顾自己，这种观念很不现实，不仅在美国就是在中国城市现在也根本做不到。你需要看护时大都七老八十了，子女也已人到中年，他们有家庭、有工作，有的还可能天各一方，怎么可能有时间长期照顾你？所以我一再告诉我的客户，一定要自力更生，自己照顾自己，千万不要指望子女来照顾你。自己照顾自己最重要的一点就是你做了好的规划，当那一天到来时，你有足够的财力照顾自己，让自己活得有尊严。

美国一些州开征LTC税：美国各级政府也意识到长期护理开销是个巨大的包袱，对联邦和州一级财政造成越来越大的压力，有些州开始采取行动来应对这一问题。先开第一枪的是西部的华盛顿州，他们通过立法从今年7月开始对薪资征收0.58%的长期护理税，日后如果你需要长期护理时，可以获得总计$36500的补助。如果你不想交这个税，你就必须自行购买长期护理保险。除华盛顿州外，还有13个州也在酝酿类似的长期护理税，包括加州、纽约州、宾州等。

出路是购买长期护理保险： 前面说过生活不能自理很烧钱，Medicare不cover，Medicaid与中产阶级无缘，大部分人只能自己想办法。除非你是身家过千万、几千万的大富，一般的中产阶级可行的解决办法是购买长期护理保险。

长期护理保险的种类：大体来说，长期护理保险有以下三种：单一的长期护理保险、以资产为基础的保险、人寿与长期护理相结合的保险。先说第一种，单一的长期护理保险，这是最早的LTCi,你每年(每月)向保险公司支付保费，生活不能自理时，保险公司再向你支付事先说好的理赔福利。这种保险的好处时刚开始时保费比较便宜，但它有许多缺点使得它越来越不受欢迎，越来越没有市场。首先，这种保险的保费要一直付下去，保费若干年后会涨。如果你活到90岁一直没用上，你这几十年所交的保费就全打了水漂。还有一个很大麻烦是这种保险理赔时用的是发票报销制，每个月都要报销，这对于那些罹患失智症的老人来说是很困难的一件事。所以这种传统的单一保险已逐渐式微，很少人买，提供这种保险的公司现在也没有几家。

      第二种是asset-based LTCi, 这主要是指年金，有些年金附带有长期护理benefit.主要表现为两点：第一，如果你生活不能自理时，你可以取消年金policy,把里面的钱全部拿出来，而不会有罚款。第二，更重要的是如果你拿终身收入时，生活不能自理，保险公司会把每年给你的钱翻一倍（double）,为期最多5年，或者contract value 变成0为止。年金附带的长期护理福利最大的好处是它是年金，买的时候不需要体检。一般不会额外收费，即使收费也很少。它不影响你拿终身收入的金额和年限。因为它是年金，可以提供终身收入，附带一个长期护理福利，对于那些因健康或年龄买不到长期护理保险的人来说是个不错的选择。当然年金带的长期护理福利毕竟不是长期护理保险，主要表现为到时不够，有一些限制（时间长短等）。而且，它毕竟是年金，日后拿出来很可能要交税，而真正的长期护理保险的理赔不用交税。(范琦勇原创，2023年9月27日)