如何最大限度地提领社安退休福利？（之一）

婴儿潮一代渐渐都已进入退休年龄，统计说美国每天有10000人退休。一旦退休就要考虑提领社安金（Social security）的退休福利。与其它福利（如Medicare）不太一样，退休福利何时领、怎么领有多种选择，选择不同意味你每年拿到的福利有不小的差别，长期下来这个差别会很大，所以值得大家认真考虑。

先说说社安金的一般原理：社安制度（social security）建立于1935年，是罗斯福总统任内立法创建的。当时美国经历了有史以来最严重的经济危机（或叫大萧条），大量工人失业，社会动荡不安，资本主义制度风雨飘摇。为维护社会的稳定，在大萧条后期，罗斯福总统开始筹划建立一种能保证美国社会长治久安的福利制度，这就是1935年国会通过、罗斯福签署的“社安法”（Social Security Act）, 旨在建立全国范围内的退休养老、伤残收入、遗属福利和老人医疗保险，实现老有所养、病有所医、鳏寡孤独得照顾的社会理想。目前美国有6000多万人领取社安金的各项福利，每年新增500多万人领取福利。目前有高达70%以上的美国人主要靠每月的社安金维持退休生活，社安制度确实构成了美国社会稳定的基石。

如何才有资格领取社安金福利？说社安金是福利并不准确，因为它不是免费的，需要你交够社安税以后才能领到相关的“福利”。如果你是拿公司雇员，你需要付6.2%社安税，雇主付6.2%，共12.4%。还要交2.9%的Medicare tax (医保税)，雇主和雇员各付1.45.社安税的应税收入有上限，2018年是$128,400, 今年（2019年）是$132,900,也就是说少于、等于$132,000的收入要交12.4%的社安税（雇主、雇员各一半），多于$132,900的收入不用交社安税，但Medicare tax 没有收入上限，你收入50万，这所有50万收入都要交2.9%的医保税。

要想领社安退休福利，你必须交够10年40个点（credits）的社安税。2019年，你的收入每$1360可以够一个点（credit）, $5440美元收入就够4个点，挣够了40个点退休以后就有资格领取社安金的退休福利（retirement benefit）。需要指出的是用来交社安税的收入必须是earned income (工作收入)，包括薪水、佣金、奖金、小费等，passive income，如投资收入、出租房租金收入等一般不能用来交社安税。

交够了10年获得了40点只是说你有资格领取社安金退休福利，但能领到多少则取决于你交了多少年、交了多少社安税。社安署（Social Security Administration）根据你收入最高的35年来计算，如果少于35年那些年就算0，再根据一定的公式计算出你的primary insurance amount (FRA) 即退休福利。2018年最高的full retirement benefit大概是每个月$2800, 满70岁最高能领到$3700,但最少每个月只有几百美元, 平均是每个月$1400。

以前社安署每年都会给你寄一份statement，告诉你过去每年交社安税的收入，你是否已经累积了40个credits, 如果你现在不再工作，停止交社安税，你到62岁时每月的退休金是多少，等到满了full retirement age是你的福利会增加到多少。但现在社安署已停止寄这种statement, 你可以上他们的网站： www.socialsecurity.gov 去注册一个账户，查询这些信息。

社安金的full retirement age (FRA): 大家可能知道，62岁时你就可以开始申领退休金的partial benefit, partial 福利比full retirement benefit差不少，你要领full benefit 则必须等到full retirement age. 这个full retirement age 的算法与你哪一年出生息息相关。如果你出生于1937年或以前，你的FRA就是65岁，1943-54年出生的人FRA是66岁，1960年或以后出生人士则必须满67岁才算FRA, 才能领到full benefit. 尽管62岁你就可以开始领partial benefit, 但每晚一年领，你的退休福利会增加8% 左右，一直到70岁不再增加。举例说，如果你的FRA 是67岁，一个月能领$2000, 你62岁就开始领，则每个月只能领到大约$1500. 而且一旦开始领退休福利，你的福利就不再增加，当然由于通涨因素的调整除外。

社安退休福利的几个特点：第一，退休福利是终身收入，你只要有一口气在，每个月就可以领到退休福利。第二，一旦开始领了，你的每月退休金额是固定的，不会随年龄增涨而增加，通涨除外；第三，社安退休福利不能一次全部领出来，也没有一般意义上的受益人。人过世时社安署会给家人$255丧葬费，没有领完的部分留在这个大的水池里，供你的配偶或未成年小孩或其他人领取。第四，社安本质上就是政府主办、管理的一种保险，所有工作人员交的社保税放在一块，退休时再由政府发放退休金。第五，长寿的人拿的多，会超过你交的社安税，短命的人拿的少，少于你付的社安税。如果你没有子女也没有配偶，一直交很高的社安税，不幸又英年早逝，那你就亏大了。（范琦勇2019年9月4日原创, 非书面许可，严禁转载、转贴）