日月楼主人

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从401K 提钱的一些规定

(2018-09-06 12:38:36) 下一个

401k是美国目前最流行的一种退休计划,比较正规的公司一般都会提供401K ,以前提供pension(养老金)的公司慢慢都废除了pension, 而改为401K, 以节省成本,毕竟401K是员工自己出钱(2018年投入的上限是$18500, 年满50岁则可以多放$6000), 公司最多给些match. 而pension则是由公司出钱,而且是终身给付,成为大部分公司难以承受的负担。崇尚节俭、喜欢储蓄的华人一般都喜欢往401k中最大程度地放钱,因为投入410k的钱当年可以抵税。我们今天就谈谈从401K中拿钱的一些规定,供大家参考。

从401K中拿钱一般有2种:借(loan)和取(withdraw), 我们先讨论借的问题。一般的401K都允许你从自己的401K账户中最高借50%,最多5万美元,看哪个更少。如果你401K有30万,你最多只能借5万,如果你401K只有8万,你最多只能借50%即4万。从401k借钱有好处,也有坏处。好处是比较简单,不需要查验信用分数,很快就能拿到钱。当然从从401K借钱要付利息,但利息较低,一般只是比Prime rate 高1-2个百分点,而且这个利息是直接付到你自己的401账户中,等于自己给自己付利息。

但从401k借钱还是要很小心,事先要了解清楚你公司关于401K的具体规则。国税局规定借钱5年之内必须还回去,如果中途换工作、辞职或是被裁员,则必须在90天内把所有的401k借款还回去,否则“借款”(loan)视为“提前支取”(early  withdrawal), 借出来的钱要交税,如果没到59岁半还会有10%的罚款。尽管从401K借钱有5年的偿还期,但一般规定是还本付息马上就要开始,直接从你的工资单里扣,而不是等若干年以后。如果你有某一个还款晚了90天,则视为违约(default),  所有的401K借款都当作当年收入要交税,如果你未到59岁半,还可能有10%的罚款。前面说过从401K借钱是要付利息的,目前大概是5%,比如你借了$50,000,一年利息就是$2500, 这2500元利息用的是税后的钱,不可以抵税,日后你退休了从401K中往外拿钱时这2500元利息还要再交税,这就是401K借钱的利息的双重付税问题。

 

除了上面的弊端外,从401K借钱最大的弊端是你把钱借走了这笔钱就不再参与市场投资了,如果你不按期归还,长远来讲会大大影响你未来的退休生活。最近看到E-trade的一个调查报告说,在18岁到34岁的年轻人中(所谓“千禧代”),将近60%的人承认曾经从退休账户中把钱提出来,用于还债,甚至用于消费。而35到54岁的X 世代从401K 账户提前取钱的则达到45%。也难怪大部分美国人退休储蓄都远远不够,50岁-59岁的美国人退休账户其中间值只有11万多,而60-69岁的中间值也只有区区17万多,与一般建议的退休时(67岁)退休账户应该累积到100万相差太远。

除了可以从401借钱外,在某些情况下还可以直接从410K取钱(withdraw)而没有罚款。借钱(make a loan)和取钱(make a withdrawal)的区别是,借要还,而且要付利息,取则不用还,一般也不会让你还回去. IRS规定以下情况可以直接从401K取钱,即使没到59岁半也不用交罚款。第一,如果你在离职(自愿或非自愿)那一年满了55岁,你可以从401K拿钱出来没有10%的罚款,当然税是要交的,大多数人的做法是把401K 转换(roll over)成IRA;第二, 离婚。离婚时夫妻俩几乎所有的共同财产都要拿来分割,包括退休计划. 根据离婚文件(qualified domestic relation order), 你的401K可能会有一部分判给配偶,这种分割没有10%的罚款;第三;如果医疗保险不cover的医疗账单超过你AGI的10% (65岁超过7.5%),你也可以从401K中提钱来付这笔账单;第四,如果你完全伤残了,不能从事任何能赚钱的工作,你也可以从401K中把钱提起出来。第五,如果国税局从你的401K等退休账户中强制拿钱付你拖欠的税或利息,这笔钱不用交罚款。美国恐怕也只有国税局有这个权力,不经过法院判决就可以直接从你的退休账户中拿钱付你拖欠的税款。

上文介绍的是未满59岁半从401K取钱避免10%的规定,从IRA取钱的规定有些一样,有些不同。一般来说,401K可以借钱,但IRA 不可以借钱,但在某些情况下可以提钱出来而不用交10%的罚款, 比如第一次买自住房,可以从IRA提起最多$10,000。  如果你小孩上大学,你也可以从IRA拿钱,没有上限,税是要交的,但免了10%的罚款。总之,401k、IRA都是退休计划,是为了日后退休用的,不到万不得已的情况下不建议从401K或IRA提前把钱拿出来。即使真的要借或取,也要事先了解清楚有关规定。(范琦勇原创,8/29/2018

 

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评论
hagerty 回复 悄悄话 55岁取401k没有罚款,有一点很重要,就是只能取最后离职公司的401k,其它的不行
茅山道士 回复 悄悄话 谢谢
Rolfemom 回复 悄悄话 谢谢你解释的这么清楚, 令人易懂。 收藏了。 多谢。 :-)
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