应该给小孩买保险吗？

最近有不少客户和读者问到给小孩买人寿保险的问题，包括是否该买、什么时候买、买什么样的以及benefit等等，今天的专栏就谈谈这个问题。

         先说是否该买的问题。尽管我是做保险的，也希望更多的人有人寿保险，但我并不建议大家都给小孩买人寿保险，这里有两条原则可以作为是否给小孩买保险的参考：第一，为人父母者应首先给自己买保险，大人有了保险后才应考虑小孩的保险。保险的主要目的是家庭保障，一旦过世了理赔金可以保证孤儿寡母（父）的正常生活。大人都没有买保险或没有足够的保险，却先给小孩买保险这不合常理，除非大人由于健康原因而买不到保险。几乎所有的保险公司在处理小孩的保险申请时都会问父母有没有保险，如果父母没有保险或没有小孩2倍以上的保险，保险公司很可能拒绝小孩的保险申请。第二，给小孩买保险不应成为家庭的财务负担。小孩的保费尽管比大人的便宜，但如果这每月或每年付的保费影响到家庭的正常开销，就失去了给小孩买保险的意义。日常生活都捉襟见肘，还要拿出钱来付小孩人寿保险的保费，这说不过去。对小孩来讲，人寿保险毕竟不是医疗保险，不是日常必需的。

 
        如果夫妻俩都有足够的人寿保险，其它诸如退休计划也按部就班地进行, 此外还有余钱，则可以考虑小孩的人寿保险问题. 给小孩买保险主要有4方面的benefits: 累积现金值、财产转移、insurability 和税务上的好处. 先说现金值. 永久性的人寿保险, 一般都有现金值，现金值随着时间日积月累而不断增加，5年、10年、20年以后保险上的现金值可能会达到相当多的金额，小孩长大后需要时可以把这笔钱的大部分拿出来用，可以用于他/她自己的大学教育基金、或是他/她的小孩的教育基金，或是用作买房子的头款等等。人寿保险上现金值的使用没有限制，可以用于任何目的。用保险上的现金值作小孩大学教育基金的最大好处是不会影响他/她申请奖助学金，因为保险上的现金值在填写联邦资助申请表（FAFSA）时不需要申报，私立学校一般也不会过问你保险上有多少现金值，而其它任何投资包括529、监护人账户等等都需要申报，算你们的资产，从而对奖助学金的申请有不利的影响。

        给小孩买保险也是财产转移的一种方式，父母给小孩买保险付的保费一般都会少于年度赠与豁免（今年是1万4，夫妻俩就是2万8），不需要交赠与税。待小孩成年、成熟后, 你可以把该保单改为他/她自己拥有. 如果保单上的现金值少于、等于当年的年度赠与豁免，也没有赠与税的问题。

        第三个好处是小孩的保费比较便宜，而且一般不需要体检，最多是调阅他/她的病历。除非是有先天性的重大疾病，小孩买保险极少会被拒绝。而大人就不一样，成年人的保费一定会更贵，岁数越大越贵。而且成年人买保险一定要检查身体，查阅病历，并调阅驾驶记录，如果身体有毛病或是开车经常吃到罚单，你的保费就会贵很多。如果有严重的疾病，还可能被拒保。每年我都会有几个保险申请被拒的，他们年龄也不大，有的还不到50岁，但小孩买保险从来没有被拒的。保险合同生效以后，除非投保人自己要cancel这份保单，又或是不付保费导致保单失效，保险公司无权单方面取消你的保单。尽管小孩成年以后身体健康可能会有变化，也可能买不到新的保险，但已有的保险还在，还可以给他/她的家庭提供保障。

       第四，保单上的现金值在滚动过程中不需要缴税，以后把现金值拿出来，少于本的部分不用缴税，多于本的gain只要保险有限也不需要缴税。最后，保险的死亡理赔没有所得税。

        如果你们自己有足够的保险，也有余钱，就可以考虑给小孩买保险。与大人的保险一样，小孩保险也是越早也好，越早开始，有越长的时间累积现金值。如果小孩一生下来或2、3岁就开始买，到他/她上大学时可能累积可观的现金值（这当然取决于你每年投进去多少钱以及买何种保险），到时他/她可以以借（loan）或提取（withdraw）的方式把现金值拿出来，作为支付大学费用的一部分。前文说过，保险上的现金值不会影响小孩申请大学奖助学金。

      买什么样的保险很有讲究。首先，小孩未成年不可以买定期保险（term life），只能买永久性的保险，如whole life, universal life 或variable universal life (VUL)。这3种保险各有利弊，选哪一种好则要咨询有经验的保险经纪或理财顾问

          9/17/2013