谈谈长期护理保险（之三）

今天开始介绍各种不同的长期护理保险，有传统的、纯护理保险，也有与其它产品特性绑在一块的混合型。传统的长期护理保险都是申请时你自己选一个每天或每月的理赔金额、为期多少年。比如说，每天150元，每月四千五，为期5年，保险公司再根据你的年龄、性别、是否抽烟、身体健康情况，决定是否给你保、每年的保费多少。所有长期护理保险都有一个“等待期”（elimination period),30天、90天、180天不等， 你自己选。在等待期内，保险公司不付benefit. 如果你觉得希望你的benefit以后能跟着通胀率一起上涨，你可以加一个inflation rider， 比如每年涨3%， 或5%，当然各种riders你都要另外加付保费。这种传统的保险既可以保单人，也可以夫妻同保，即一张保单cover两个人。这种传统的纯护理保险基本上都是采取报销（reimbursement), 即你符合拿benefits的条件后向保险公司去报销，或者是保险公司把钱直接打到你住的nursing home去。

与人寿保险保单相比，不同保险公司出售的长期护理保险的保费差距更大。根据美国长期护理保险协会的资料，一个55岁的单身男，买一份每天150元、理赔期3年的长期护理保险，其保费低的一年要1325元，高的要2550元， 中间价1480元。同样的benefit，如果是夫妻共保，则低的要2350元，高的则要近4000元。当然，保费高的另外加了一些riders， 但相差还是很悬殊的，所以货比3家在买长期护理保险时尤其重要。

传统的长期护理保险最大的好处是开始时保费很便宜，50来岁的人一年1000多到2000多就可以买一个还不错的保险，一旦你生活不能自理了，满足了6项职能有2项受损的条件，也过了你当时选定的“等待期”，你就可以向保险公司申请理赔了，与人寿保险死亡理赔一样，长期护理理赔拿到的钱也不需要交所得税。但这种保险也有几个显而易见的缺点。第一，几乎所有传统的长期护理保险都要求你的保费一直付下去，跟汽车保险一样，一旦你不付保费，你的护理保险就中断了，过去已付的保费也要不回来。第二，保费不保证不涨，也就是说每隔三、五年保险公司有可能调涨你的保费。当然保险公司要涨价，要先向州保险监管部门报批，而且要涨大家都涨，不能区别对待。但什么时候涨、涨多少，完全操控在保险公司手中，作为客户的你是没有发言权的。第三，跟人寿保险不一样，人早晚要死，你的保险只要有效，保险公司早晚要陪你的受益人；但长期护理保险有可能你一辈子都没用上，你过去几年、乃至十几年交的保费就打了水漂。当然，花钱买保险主要是买平安，但有些人可能觉得这代价有点大。有些长期护理保险可以加上一个还钱的rider，就是说如果你没用上，若干年可以把保费要回来，但这个rider很贵，可能不合算。为什么长期护理保险不保证不涨价，也不保证若干年后保险就paid-up, 不需要再付了？其最主要的原因是长期护理保险是一个新生事物，保险公司没有足够的统计数据来计算其成本，也难以预计未来的发展，所以不想作茧自缚，捆住自己的手脚。此外，传统的长期护理保险多采用reimbursement的理赔方式，即你每月拿收据去保险公司报销，对于已经失去生活自理能力的老人来说这可能是麻烦甚至很challenging的一件事。如果你到时住在海外，保险公司基本不承认海外的开销。

近几年来有些保险公司推出了几种新的产品，这些保险不是单一的长期护理保险，而是二合一、三合一、甚至四合一的保险产品。二合一的产品是把长期护理保险与人寿保险结合在一起，比方说你保50万，如果你过世了，保险公司陪你家人50万；如果你生活不能自理，保险公司给你护理保险的benefit，按月付，直到50万用完。如果没用完你就过世了，没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障，你可以选多少年付清(paid-up)，若干年后确实不用付了。而且，你生前没用上或没用完，可以赔给家人，这是它比传统长期护理保险优越的地方。另外一种三合一的产品，人寿保险很少，但长期护理保险额很大，外加一个任何时候可以取消保险把所有保费拿回来的条款。举例说，某男54岁，一次付10万元，保险公司保证给他50多万长期护理保险的benefit (每月最多6000元)，如果过世赔他15万左右的死亡理赔。一年以后他变卦了，不想保了，可以把10万已付的保费全部拿回来，若干年后cancel还会有点利息。

(3/31/2013)