谈谈长期护理保险（之二）

上期文章说过，65岁以上的老人有三分之二以上的人需要2年或2年以上的长期护理，目前全国有180万美国人住在nursing home, 另外100万住在assisted living社区，还有760万住在家里，接受上门服务。而这笔开销非常庞大，住nursing home一年要8-10万，请人到家里来做钟点工一个月也至少需要1500美元以上。支付长期护理开销的方式主要有三种：Medicaid、用自己的钱、长期护理保险的理赔。有人问我不是有Medicare吗？事实上Medicare主要用作看医生、住院、买药等，而且都有co-pay或自付额(deductible),Medicare不cover长期护理的开销，因为长期护理并不被视为一种疾病，而是身体器官和机能的退化，这种退化是不可逆转的，也是没法医治的。长期护理也不是要替你治病，而是照料你的生活。Medicaid确实支付长期护理的开销，但Medicaid主要是给穷人和低收入人士的医疗保险，有非常严格的资产和收入审查，一般中产阶级不可能申请到Medicaid。

Medicaid行不通，第二条路是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理：是必须住到nursing home去，还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的算法你得准备几十万cash或liquid资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，完全靠社保、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万cash为长期护理的不时之需，坦率说大部分中产阶级办不到。除非你已经累积了几百万的资产，否则你必须考虑第三条道路，也就是购买长期护理保险，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。

接下来我们再来说说什么是长期护理保险。按照全美长期护理保险协会的定义，如果6种基本职能（6 ADLs)有2种受损，你就够格领取保险理赔。上期文章说过，这6种职能是指吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制，这里的自制(Continence)是指不会大小便失禁。如果2种职能受损，简单地说就是生活不能自理，你或者要请人到家里来照料你，或是住到护理中心去，包括nursing home、assisted living 以及adult day care.根据2008年的数据，全美国有800万人拥有长期护理保险，这一年新卖出40万份新保单，过去5年来每年新卖出保单的数目增长10%以上.2011年保险公司共给18万长期护理保险投保人付出总计35亿美元的理赔。大约43%的理赔付给上门服务home care,32.9%付给assisted living的花费，还有24.1%理赔付给nursing home.

理赔方式 人寿保险理赔额看死亡证明，而长期护理保险则要医生出具的证明，说你有哪几种职能受损，生活不能自理了，保险公司一般会核实你的情况，如果合格就会给钱。需要知道的是长期护理保险的理赔方式有2种，一是reimbursement，二是indemnity。 前者是你拿发票到保险公司去报销，或是保险公司根据bill把钱打到你住的nursing home去。而indemnity则是保险公司直接付你一笔钱，你自己决定怎么用这笔钱。一般来说传统的长期护理保险大都采取reimbursement,每个月拿收据向保险公司报销，能拿到多少钱取决于你当初你申请的每月理赔金额，也取决于你这个月花了多少钱。假设你保单上写的是每天150，每月4500，也就是说理赔时你每个月最多能拿到4500元。如果你只花了3000，保险公司只给你3000；如果你花了6000，你也只能拿到4500，因为保单上就是这么写的。现在有些综合性的保险不是按月报销，而是一次性付钱， 如15万、20万等，这就是所谓indemnity计划，有点象汽车保险的理赔。当然你也要符合6种职能有2种受损的前提条件。比起每月报销的理赔方式，这种一旦合格一次性全赔的方式更简单、更省事。毕竟你岁数大了，如果不幸又患上老人痴呆症的话，每月报销就会是件很麻烦的事。

(3/26/2013)