领取社保金的最佳年龄（之三）

上期专栏说过，华人退休收入来源主要有4个方面：政府主持的社保，公司提供的401K和pension (如果有的话)，自己开设的退休账户，以及税后的储蓄和投资。从先后顺序来讲，一般应先用自己的储蓄和投资，如果有pension的话，接着用pension, 然后是401K，在后则取社保金，最后是税后钱开设的年金和Roth IRA. 当然，这是一般的原则，主要适用于那些不差钱的退休族。今天主要谈谈何时开始拿社保，从数学上分析何时开始拿能使福利最大化。

凡是交社保税的每年都会从社保局收到一份报告，告诉你62岁拿每月退休金福利多少、到了完全退休年龄又会有多少、如果最后拖到70岁又会有多少。尽管你到社保局额网站上可以查到你的大致退休金额，但我还是建议要退休的人到当地的社办公室面谈一次，详细了解你的福利及其各项规定，他们会给你比较准确的数据和资讯。据社保当局的资料，2012年美国人平均社保福利每月$1234,最高的可以拿到$2513,少的只有几百。其基本规定是，如果你年满62岁，你就可以开始拿社保的“部分福利”(partial benefit),到66岁或67岁（取决于你何时出生），可以拿“全额福利”，早拿每年会少7-8%，晚拿每年会多7-8%，直到70岁不再增加。我们现在假设66岁拿“全额福利”每月$2000,若62岁就开始拿“部分福利”每月福利金则为大约$1500,如果他一直等到70岁才开始领，则每月退休福利金为$2480,这是最高的，不会再增长。根据美国人口统计局2007年的数据，美国人的平均寿命为78岁，男的75.5岁，女的80.1岁。如果你活到78岁平均寿命，你62岁开始领，领16年，不算通胀的调整，你一共可以领到$288,000,如果你等到66岁开始领，也活到78岁，领了12年，一共可以领到$288,000，如果你拖到70岁才开始，还有8年可领，一共领到$238,080. 从这些数据你可以发现一个很有趣的现象就是，如果你活到平均寿命，你62岁早离跟66岁开始拿全额退休福利，他/她拿的退休金一样多，如果等到70岁才开始拿则少领了5万。如果你活过平均寿命，则到66岁开始领全额福利更好。假设你活到85岁，如果62岁开始领的话，一共可以领到$414,000；66岁开始领，则一生可以领到$456,000;拖到70岁领的话，则可以领到$446,400.我们再大胆假设你活到100岁，则62岁，66岁与70岁开始领钱的总金额分别是$684,000,$816,000以及$892,800.

所以，我们可以作结论说，如果你不差钱，何时开始领社保退休福利才能使福利最大化则完全取决于你寿命有多长。总的趋势是人的寿命越来越长，活到80岁、90岁的越来越多、活到100岁的也时有所闻，宋美龄就活到105岁。这是很多财务顾问建议人们晚点申领社保退休福利的原因。但死生由命，富贵在天，你能活多少岁不是你说了算，别人活到90岁、100岁跟你没有任何关系。你在决定何时开始领社保退休福利时除了其它因素外，还应充分考虑你的身体健康状况。如果你活不到平均寿命，则早领比完领好，越早越好，62岁就应该开始拿钱；如果你正好活到平均寿命，则62岁早领与66岁开始领，其结果完全一样，拖到70岁毫无意义，只会使你领到的钱少；如果你特别长寿，能活得90岁、100岁，则拖到70岁再领可以使你的收益最大化。如果你多愁多病，而且是容易致命的疾病，家族又没有长寿基因，则因考虑早点拿钱，62岁就开始领；如果你身体很好，60多岁了还生龙活虎没病没灾，家族又个个长寿，家里也不差钱，则可以考虑晚一点拿钱，甚至等到70岁再领都可以。从性别来讲，女的比男的长寿，如果身体健康又不差钱的话，女性应该等到满了full retirement age再开始申领社保福利。 一般美国人倾向于早点拿钱，很多人62岁就开始拿部分福利，其中主要原因是美国人不储蓄，退休时只有很少一点自备的退休基金，没办法只好靠社保金养老度日。华人有储蓄的传统和习惯，到退休时多少都会有点积蓄，一般不会有等钱买米下锅的窘境，但这并不意味着提领社保退休金越晚越好。据美联社的调查，1960年退休的人大概可以领到七倍于他所付社保税的退休福利。而去年退休的夫妇一生付$598,000的社保税，但夫妻俩退休后总共只能领到$556,000的福利，这还是假设男的活到82岁，女的活到85岁。其主要原因就是退休的、领福利的人越来越多而工作的、交社保税的人越来越少。政府报告预测到2033年社保基金就会入不敷出，如果国会不采取行动的话，2033年退休的人其退休福利会减少22%。，这些都是退休族在决定何时开始拿社保退休福利时要加以考虑的因素。

(10/18/2012)