信用分数与房屋贷款

(原创 高云堂 2006年12月26日于美国达拉斯)
银行在审批房屋贷款的过程中，首先要看申请人的信用分数的高低，一般来说信用分数低于620分，大多数银行将不予贷款。
在美国，信用分数在400至850之间，美国人的平均信用分数为670分左右，那么信用分数是由什么决定的呢?
第一 是否有分期付款的历史，如果没有信用分数将会受到影响；
第二 支付信用卡和其他债务时是否准时，如果常常不准时支付，对信用分数的影响较大，同时使用信用卡时越接近其最高额度将会降低信用分数；
第三 是否有被追账公司追帐(Collection)记录。有人认为，信用的好坏几乎是人的基因决定的，与收入及财富的多少没有必然联系。
所以，银行在贷款过程中，对信用分数看得非常重要，这也是成千上万个实际经验中得到证实的。
信用分数高的申请人可以投入很低的头款(Down Payment),甚至可以零头款取得房屋贷款，反之，信用分数低的要投入较高的头款，甚至高达30%。
根据信用分数的高低，银行将贷款种类分成以下两种:
1 A Paper Loan:信用分数一般要超过650分，有的银行要求超过680分，这种情况下，利率最低，审核迅速，要求的条件也最少。
2 B Paper Loan:也叫Subprime Loan，一般是某些贷款公司和少数银行才有这种贷款，一般信用分数低于620分，在这种情况下，利率较高，审核严格，要求的条件也较多，属于一种高风险的房屋贷款。
由此可见，信用分数在银行审核房屋贷款中占了举足轻重的地位，所以保持良好的信用记录是在买房之前做的准备工作之一。