温馨一刻
留住孩子们成长的快乐时光。
乡下爹娘补贴城里儿女也不容易
昨天休息不上班，除了跑一小时，走一小时，在这里读了不少贴。。。孩子们很多不容易，尤其在大城市工作的。
这次映像最深刻的就是老大给一起吃饭的朋友（也是父母帮一把，刚买了condo)说：我干了十年才终于不用和别人share房子了。。。有些人很难相处，而合同一签就是一年。。。她说最好相处的是一个男的roommate, 这个干几个月就去度长假，等钱花完了又回来找工作挣钱。。。房租都按时付，也不计较一些utility费用。最后因为房子出了问题，房东需要大修理，才搬出来，但roommate却没有地方搬他的家具，我家老大offer所有他的家具五折，请人搬到现在的地方接着用。。。
我家老大存了十年的钱才决定买的。当时还犹豫。我和她娘答应出agent 费，家具赞助，还提供一年万一丢工作的emergency fund，她才最后下决心的。这次她带我们走路，看了她以前住的好几个地方，还有买房子时看过没买的condo...Boston生活费太贵，她毕业刚开始一年才7万多，单独租个studio负担不起。我们那时要准备小的上大学，也没有能力帮。。。
领导昨天加了一天班，回来问我：不错，今天和manager搞明白了去年的vacation days，把算错了的四天要回来了，这样就有4天加班工资，加上今天一天，五天加班工资够女儿付多久的房贷？我笑笑：两礼拜。。。
哎，乡下挣钱补贴城里太难。。。
（二0二五年一月二日）
教育孩子早投资很重要
我30岁来美国，到38买房子，才开始给退休存钱（IRA)。到过了40才设了403B和领导的SIMPLE IRA（小企业的401K替代品）。那时候没多少钱，两个孩子要养，国内老人时不时要寄点钱。。。到现在为退休投资有20多年了，基本解决了两老的退休问题。
老大工作十多年了，她收入比我们高，有工作就开始了退休金的投入。但换工作频繁，每次新工作都让我帮她找MF，一rollover就变成了cash。这十年没赶上股市。有次我问她多少了，我猜该有50万了吧。她说：没呢。我都在cash里。。。
老二的时代爹妈条件改善了很多，他挣了钱我们就给他match, 条件是投Roth。这不大学毕业就工作了一年半，然后失业。但退休账户的balance超过了六位数。这次见面问他，他说：我rollover后，等股市跌了差不多10%，然后就全买了IVV, 差不多涨了50%了。。。
也不知道对老大哪里我们没有教好。那时候没给她match，也把她手里的cash借出来投股市，给她5%的利息，让她看到了2005-2007年股市的东风，我赚了40%。。。说性格不一样吧，她工作尽找高风险的startup, 拿着大公司的offer不去。。。这次给她说：你要胆子大，投SP500, 现在都可能millionaire了。她其实大学学的双major, 一个还是经济学，也明白DCA投资方法，就是不肯在股市冒险。
我还在考察两老的退休金以后交谁管理。目前看给老二的可能性大。不然，老大拿着现金，连通货膨胀都跟不上，我们得喝西北风。老二是不是太冒险，目前还不确定，似乎还是不冒大险，只拿小钱去赌，如核电。
（二0二五年一月三日）
2025年理财任务沉重
年底前我家老大工作的Startup在烧掉几千万VC后，终于没能找到IPO机会，卖掉了（老大说很可能是Fire Sale)。作为早期加入的工作人员，股东也没有多少钱分，更麻烦的是CEO只带了少数人去了新公司，我家老大和大多数雇员丢了工作。
和领导商量了一下，我家老大面临的最大困难是房贷。前年初买的房子，付了20%的首付，每月的房贷不小。年底两老在家整理了一下过去一年的开销，按去年的收支情况，两老勉强能对付房贷这一项，也就是老大她自己能找个工作，支付自己的日常开销和condo费房地产税，问题就不大了。有了这个垫底，我开始计划领导或者我自己失业的情况下怎么配置自己的投资portfolio, 保证同样的收入。。。
去年我就开始向分红股移动，今年的情形下就更加往这个方向移动了。给领导看了去年的分红情况，加了一颗定心丸。再分配大约10%的portfolio, 就基本能保证这个目标了。这样，70%的portfolio都在分红股票或ETF上。另外还有一些cash,可能得留10%作应急不能动，大约还有10%的cash可以考虑投入到SP500一类的。这个portfolio的配置，大约就是我们两老同时退休，也能保证老大的房贷和维持我们自己目前的生活了。。。
抢在川总上台加关税之前买的最后一批钓鱼工具昨天全到了。领导验收后，说：你这下有600个鱼钩，1000米的钓鱼线，五根七尺以上的钓鱼杆（以下的现在很难钓到鱼），再加几百条渔饵，就指望你下面几年不添置新渔具了。。。女儿的房贷就靠你种菜和钓鱼了。。。
（二0二五年一月九日）
为了定投严守纪律，我有一个milestone表格
2000年股灾，没钱投资，但第一次体会了美国财富累积，除了工作赚钱之外的另一个方法，于是开始读投资的书，也给自己制定了一个计划。博士后工资低，领导在我来美差不多十年后找到第一份正式工作，家里有了盈余，才开始为退休投资。这个设计一直记录到前几年达到目标后才不记录实际到达位置了。。。
我很简单，用Excel，估计一下每年可投入的钱，按每年9%的增涨率，需要在来美30年，也就是60岁时达到目标。我93年来美，实际投资时间只有20年出头。目标在中间因通货膨胀还调整了一次，也完成了。
这是记录本：
我比较书呆子气，做事都是计划在先，行动在后，谋定而后动，中间很难改动。生物博士后一做30年，名副其实的“千老”。不过，我运气不错，多次别人认为更好的选择我没有拿，一直坚持。对目前的生活和工作，领导和孩子都认为不错。我自己也悠哉悠哉，等合适的时候退休。。。
（二0二五年一月十一日）
上有老下有小的日子
哈，和领导支撑这样的日子有些年头了。国内老人养老一直是她放心不下的事情，这两年孩子们找工作丢工作，她也是不放心。。。我俩的退休计划就在这种波动中变来变去。
周末终于来了一点好消息：上海父母的经济状况终于可以改进一大步了。侄女在两边长辈帮忙首付的情况下两年前买的房子终于装修完毕，可以搬进去住了，也就是老人家不用再租房子住了。
疫情以来一直担心老人的经济状况：因为疫情前老人单独住，离哥嫂比较远。疫情一来担心老人出状况，我们出面担保租了哥嫂楼上的一套房子，方便照顾。这样一来，老人家的退休收入就成了月光：保姆费用，租房费用，日常开销。。。本来还有一套房可以出租，收入正好抵消保姆费用，这两年国内经济情况不好，房子租不出去，两套房空关。。。一直担心老人经济上出状况，我们这里时刻准备着。。。
今天通知儿子把我们年前给他的学费和Roth contribution支票兑现，然后我们就可以集中精力应付老大的情况了。领导说，老大过贯了大手大脚的日子，这下子要节衣缩食，不知道会不会不习惯。。。我笑说你没见这次我们在一起的时候她付账单都缩手缩脚的？最后都是我抢着付了。。。以前看不惯爹妈花钱的方式，还是让生活来教会她吧。爹妈这点收入，也顶住了给上辈养老的压力，把他们拉扯大；现在还能在他们困难时帮一把。她要是会计划和投资，不至于这么紧张的。老二似乎比老大会过日子一些，当然也许是工作的时间短，工作的时候也没有姐姐收入高，就还没有养成大手大脚的习惯。。。
人生路很长，爹妈的说教远远比不上现实生活这个教堂。
（二0二五年一月十六日）
退休金够了，为啥不退休
本地新开张一家H-mart，领导昨晚就开始摩拳擦掌，要去抢购一把。其实两老吃不多，加上冰柜里还储备着很多去年钓的鱼，挖的野荠菜，菜园子里收获的红辣椒，苦瓜。。。不过，上周提前给老板打招呼，他年前给的年终奖我准备这个周末去deposit，就顺路陪领导跑一趟。。。
领导说：看样子你还得接着干呢。这几年老板对你很大方，大约是怕你退休。他年龄大了，身边没有亲人，就指望着你们这些同事学生陪他玩。你要一退休，招不到学生他大约也担心。。。
我说：是。他又在说今年再招一个。今年有两个毕业，后年可能有三个毕业。不过，他现在的经费走不了这么远，拿不到新funding的话，三年就没钱了。前一个compound的clinical trial目前不乐观，他现在推一个十年前我们放弃了的compound，我是觉得希望渺茫。。。无所谓，还有两年我的退休福利就要cap了，到时候经费不够，我就退休。我现在占用实验室经费太多，除了工资还有福利部分。退休回聘就没有福利部分了。到时候我们找一个折衷的办法，他少花经费，我拿退休金，再拿点奖金，也许对我和他都是最好的方案--他希望我陪他玩，而我还对研究的课题有点兴趣，每周上四天班，钓两天鱼，也差不多了。。。
希望这个完美的设想两年三年后能实现。。。
（二0二五年一月十八日）
给老大说：回来找工作吧。。。
拍了张本地H-mart的照片，说你上次告诉我们Davis Square那里要新开一家H-Mart, 以后买Asian的东西就方便了。你看看我们乡下小镇，Sam's/Costco/H-Mart...你那里跑趟Costco开车也得半小时以上啊。。。不如回来，卖了房子拿回首付，这里就直接买个Downtown的1000 sqf的condo或乡下房子了。。。
人家回：Ha。。。
（二0二五年一月二十日）
为儿女省钱付mortgage，野菜充饥
挖野菜的季节快来了。看着冰柜里还有十几斤上个季节挖的野荠菜，领导说：我那天带了荠菜年糕当中饭，被上海来的同事看见了，说很馋。要不我带盒子给她？
我说：你不是要包下老大的mortgage么？！省钱就忘脑后了？今天起天天吃野菜。。。
LOL，今天太冷，怕车子在停车场发不起来，干完活中午就回家了。找出网上的炒年糕，吵了一锅当晚饭。。。
还有两个月就要清空冰柜了，还有好多鱼。下个周末看起来气温回升，可以炸鱼了。每周来两碗辣椒鱼，一碗自己吃，一碗换酒友的酒喝。
（二0二五年一月二十一日）
爹娘退休第一，娃学费排第二
嘿嘿，终于凑够了钱，把去年两老的Roth IRA contribution转过去了。去年开始，要凑儿子的学费，把我自己的403B都减得差不多接近Broker容许的最低数了。看了看tax brackets, 还能控制在12%，就等这个contribution补偿一下两老去年的退休计划。这样就把去年设计的家庭财经计划完成了。
记得多年前计划孩子大学学费的时候，这里有很多争论。那时就说了：爹娘退休第一，娃学费排第二。那时读理财书学来的一句经典就是：You can not finance your retirement. However, your kid can finance his/her college cost。 一直有网友问529和Roth哪个好。你有余钱，两个都contribute当然是最好啦。象我们穷人家只能选一个，我当然选Roth。万一急需，账号开了五年以上的Roth account的钱也是可以用来付孩子学费（up to 10K) 而没有罚款的。
给孩子们说了，无论如何你们不要动你们的退休账户的钱。你们年青，投资的时限比爹妈长远，而爹妈可以没有罚款地从退休账户上取钱了。如有继需，爹妈这里准备着。给领导也说了，我俩早年收入低，一直没走Roth，所以，Roth上钱不多，仅够老大一年的emergency开销。现在我都放在cash里，随时可以取，但broker account的利息比银行户头高很多，有钱先就放那里，也算家庭emergency储备，拿出来不影响我当年的income tax计划。
今年的理财任务比较难一些。老二到毕业不用我们支援了，但老大的情况不好说。半年内找到薪水和原来一样的工作的话，基本不用我们帮多少，最多把她的emergency fund补回到一年的水平，大约相当于两老半年的节余。给领导说：今年夏天的全家度假按定好的时间进行。不过，我们自己付吃喝住的账单，固定每天吃喝300块，不让他们瞎浪费。看他们今年还抱怨不抱怨。。。
（二0二五年一月二十二日）
多个朋友多条路
今天清早我跑完了步，还没见领导从楼上下来，奇怪呢。连忙喊两声，问是不是有啥事。领导说：没事，不用担心。我在和邻居交换短信，让她通知她上次介绍的朋友准备好。我们公司找人，我昨晚提醒了老板我上次给他的resume, 老板回说这两天就会安排interview。。。
邻居是前苏联过来的。邻居老公开大卡车，邻居自己在理发店工作，我家领导时不时去她家修理一下头发，而我家的辣椒是她老公的最爱。上次我家车门被我撞歪了，就是她开卡车的老公过来，大块头一压，就差不多回位了。。。来往多了，就说有朋友也是苏联逃乱过来的，本科学历，学生物的，找工作困难，在医院里当护工，问能不能帮忙。我看了简历，说我那里估计暂时不可能，领导说给她老板看看，也许有机会。。。当时看毕业的苏联大学的地址，上网才查出来是黑龙江对岸，还笑说远东的，算半个中国人呢。。。
领导单位是私人小企业。老板是老中，博士毕业找不到教授位置，就自己开公司，作食品营养品的成份分析。第一家公司被大公司收购发财后，休息了几年，又开始事业第二春，再开公司，先在大学research park租房。随着生意越做越大，research park startup incubator性质的实验室不够用了，去年开始买房子装修，今年刚搬进去。小公司当年解决了很多生物和化学博士后的饭碗，公司一卖，很多老博士后们就进了大公司。我也在老板没有经费的时候去那里工作了两年。公司现在又有十几个员工的规模。老板70了，还很健朗，时不时抽空和我们一起钓鱼。大学城留不住人，很多员工在小公司工作几年积累了经验，就远走高飞去大城市挣大钱去了。我家领导和我喜欢这里，就成了这里的“钉子户”。。。
儿女和我们不在一个行业，帮不上忙。我们两老在这里前前后后也帮过很多人找到工作，我自己工作的实验室就被我拉进来过两位老中，领导给她公司介绍的人就更多了。领导自己的第一个正式工作其实也是我老同学远程介绍他在这里的朋友帮忙找到的。多个朋友多条路。一直给孩子们说：老爸老妈帮不上你们。你们要多交朋友，在朋友需要帮助的时候伸出手帮一下。。。
（二0二五年一月二十四日）
下个月还能拿到paycheck吗？
嘿嘿，老板今天通知，不要用NIH的账号买试验材料了。联邦政府freeze grants的范围包括不包括NIH grant还不知道，定出去了万一大学拿不到经费，可能把我们的order暂时冻结。有紧急需要的，考虑用私人捐助的账号，但这个账号是用来付研究生工资的（有其他benefit），所以紧急需要的order需要老板同意批准。。。
这下要紧张了。实验室三个拿training grant的学生还不知道受不受影响，这下如果NIH grant也要受影响的话，实验室估计要断粮了。
我也得准备领导挣钱养家了。。。去年调整投资策略，以分红为主，争取分红相当于一个人的工资。一直准备的是领导退休，顶她一个人的工资。现在看来是要顶我的工资哦。。。
（二0二五年一月二十八日）
可怜天下父母心。
My parents have savings too, it worths 1/3 million dollars. So that'll be mine too when they pass away because I am the only child. I don't like doing investment or finance; it's up to my husband to manage all that. I'm entirely hands free on this. With all my worth, I hope I can move to Israel in the future, which is my long-term plan.