小家庭大理财

第七节金领的理财

　　“金领”家庭如何理财

　　37岁的小朱和34岁的小李都是一家外资企业的高级主管，家庭年收入大概在40万元左右，儿子今年9岁。他们目前购有一套120平方米的住房，还有7万元贷款未还。目前，夫妇俩有购车想法，现在看好了一辆30万元的车。小朱刚刚开始读MBA，每年学费大概要10万元以上。现在投入股市的资金约为15万元。有存款28万元，每月用于补贴双方父母约3000元，每月还贷加家庭开销在5000元左右，孩子教育费用1年在1万元左右，夫妇俩想在孩子上大学后换一套更大的复式住宅，接双方父母一起住。

　　就收入看，夫妇俩的家庭收入颇高，但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定，但他们人近中年，孩子正在上学，短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。

　　所以保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外，在银行有存款28万元，同时在银行剩余7万元房屋按揭贷款没有还。而房贷利率从明年开始调整后，有望进一步加剧。对于即将就读的MBA，大部分MBA学院都提供分期付清学费的优惠政策，且免除分期的利息。由于家庭还要买轿车，车贷的利息也不低，因此建议将现有的资金用于购车，而选择分期支付学费。至于换房计划，应该将注意力转向首付房款的积累。

　　投资建议：

　　保险计划：夫妇俩都应该购买保险，保障方面除定期寿险、健康险、意外险外，还可考虑失业保险。同时，还可为双方父母投保医疗保险，为儿子投保意外伤害险。需要注意的是，由于孩子、老人的保险费率较高，在家庭主要收入得到保证的情况下，不必将大量的资金用于投保小孩或老人。根据朱从然家庭的收入情况看，一家的保费支出可以在3000元左右。

　　投资计划：根据目前的股市行情，建议将股市资金转出，投资于股票类开放式基金，投资额以10万元较宜。并将结余资金中的15万元继续增加投资。

　　这样计算下来，到孩子上大学的时候，按照年收益率10%计算，届时可积累购房基金60万元，足以缴纳房屋的首付款、装修、家具等费用。由于银行的汽车贷款利率大于房子的按揭贷款利率，也大于学费利率，所以建议夫妇俩选择一次性付清购车的钱，在一年后，选择提前归还房子剩余的7万元贷款，分期支付MBA的学费。

　　金领家庭如何高收益“过冬”？

　　何先生今年30岁，一月前跳槽进入银行从事基建工作，工作稳定；女儿有脐带血医保，住院可报50%左右，不过到目前为止没有用到过。

　　每月何先生一家日常支出在2000～3000元左右，何先生的车子月支出2000元，何太太打算年底买车；买衣服或首饰的支出月平均为2000元吧。

　　资产配置：

　　1.买了一套商铺，300W左右一次性付款，前三年租金抵了房钱，目前是银行在租，租期10年，二年后每年有1820W的租金；

　　2.买了一套单身公寓，主要是为女儿读书买的（划学区用的），一次性付款20万，一年后交房，精装修，地段较好交房后就可出租，租金每年为1.5万；

　　3.基金净值+股票净值约5万元；

　　4.住宅：一套排屋，买时100万目前约150万，贷款还清；一套200平方住宅，买时22万目前60万左右，打算出售，还没买掉；

　　5.汽车一辆：马六，买时27万（全部搞好），现在约8万左右（开了三年）；

　　6.现在定期约80万左右，活期6万，20万建行的理财产品。40万借款，说好去年年底还的，目前没有还的可能性。

　　存在问题

　　1.保险：没提大人的保险，如果只给孩子购买了商业保险的话，明显在家庭风险保障上是有缺陷的。永远记住孩子最可靠的保障是大人，所以家庭的保险一定要先保大人。爱孩子和给孩子买保险是两回事。可参考我以前另一个案例里对小孩保险的分析。

　　2.消费控制：每月正常支出7000元，即使把2万元孝敬老人的支出平摊到每个月，也不过8700不到，距离你们的月平均收入2万多还有1.2万的节余，实际节约是5000元。“属于赚的多，用的也快”，反映出来的是随意性消费占了较大比例。如果从现在开始加强控制，相信几年后会有明显区别。

　　3.资产结构：总资产大约680万。但是，其中房产价值总计530万，占总资产的76.9%，是个比较高的比例。过多的房产比重，在房子价格随市场变动时会承受较大心理压力，整个家庭资产帐面变动比较大，应该有足够的其他种类资产在配置上起到平衡作用。

　　4.投资：现有投资资产占总资产的15.2%，远低于通常的推荐值（〉50%）。80万全部做定期存款，安全有余，收益性不强，利率低于CIP，目前实际是在缩水中的。对30几岁的家庭来说，过分保守了些。银行理财产品没说具体名称不好评论，提醒慎重选择此类产品。收益难以预计，有流动性的限制。

　　5.规划：未来女儿的教育费用、自己的健康和养老费用怎么来，够不够？该有个长久的打算，对自己全部家当做个体检，对未来生活有个全面的定量的规划。老人们都知道，过日子眼光要放长远。尤其在现在全球经济不稳定的情况下，应该有些紧迫感，趁年轻，身体好，挣钱能力好的时候，尽量把未来安排好。

　　风险总会在没有防御的情况下爆发为灾难，机会会在人们看不到的情况下悄悄溜走。有没有规划，也许不是马上就过上不同的生活，但是几年下来区别就明显了。规划越早越好。如果二十几岁的小家庭没有规划的意识，日子照常过，一晃就到三十几岁，虽然失去些机会还不晚，四五十岁规划自己的生活算是亡羊补牢，到了六七十岁能够规划的空间已经不大了。