白领家庭理财目标要明确
白领家庭上要考虑老人的赡养保障,下要为孩子将来良好的前途铺路,又要考虑自身的生活品质与事业发展,因此白领家庭如何直面“汉堡包”式生存成为当下热门话题。
林先生夫妇均为企业高管,家庭每月税后收入4万元,两个儿子,均8岁,小学二年级,赡养两位老人。夫妻两人都有三险一金,林太太拥有重大疾病险年缴保费为1.2万元。支出方面,目前其自住房每月房贷支出约7000元,日常生活开销每月共需15000左右。现有活期存款10万元,股票20万元,基金30万元。去年购买投资用住房一套,贷款期限20年,房屋贷款的余额为50万元,月供约3000元,已将该房出租,房租年收入6万元。
家庭理财目标:
1.年底给父母购买80平方米、价值约100万元的住房一套。
2.两子在中国念到高中毕业后,到国外念大学及硕士。
3.为家庭配置保险,同时,林先生希望和太太退休后,有个富足的晚年生活。
家庭财务状况分析:
目前,林先生一家正处于家庭成长期,事业步入高峰,生活基本定型,支出平稳。主要面临子女教育与赡养老人的压力,保障需求达到高峰。从资金流动和家庭资产分析方面看,属于高资产家庭,但投资品种主要以保值性资产为主,配置比例过于保守。家庭理财收入偏低,说明以现有财富创造新财富的能力严重不足;保险配置不当,该家庭即将处于经济负担最重的时期,而保障却没有跟上;支出金额较大,开源不忘节流方可家业常青。
理财规划建议:
1.备用金理财收益可期
按照林先生一家的情况,建议将活期存款的10万元作为紧急备用金,可用于购买货币型基金、通知存款或者银行短期类保本固定收益类理财产品,备用金也可获得相应的投资收益。
2.老人购房
根据林先生家庭目前经济状况,购买老人房时,建议将股票、基金类资产变现,同时以优先申请住房公积金贷款再申请商业贷款的方式实现。
3.坚持基金定投和保险期交,实现子女教育
虽然林先生家庭目前的收入颇丰,但是未来两个孩子国外读书的费用确实是笔不小的开支。建议从现在开始,以每月1500~2000元的基金定投金额为教育进行强制储蓄,之后可根据家庭资产结余适当增加投资金额;另外年末时,根据资产净值可以选择配置适用于教育方面的期交保险,为孩子将来的教育做好多重保障。
4.保险规划刻不容缓
考虑到该家庭的结构为上有老人赡养、下有两个儿子还正在读书且有让其兄弟二人出国留学的打算,还要为赡养的父母购买房屋,因此林先生一家马上就将处于经济压力最重的一段时期,同时林先生是家庭收入的主要来源,是整个家庭的支柱,因此保障的主要对象应该是林先生,建议其根据资金状况按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置,增加保险金额以使保障齐全,为家庭和家人构筑一道坚固的防火墙。从进一步完善保障需求的角度考虑,可根据家庭保险支出的预算,增加林太太一定保额的终身寿险。
5.理财任重而道远。
仅通过社保就想达到高品质的老年生活是不现实的,要想老年生活富足、自由就必须要增加其他的养老储备,比如增加企业年金或自己补充年金保险等方式;保险规划中的寿险也是补充养老需求的有效途径;同时要加强理财意识,在流动资金量较小时,以定投的方式累积资金;资金富足时按照高风险、中等风险、低风险来适当配置家庭资产。
中国白领家庭理财7大困扰
1.不健康的消费。
消费不健康代表着家庭的消费支出过多,可能导致没有更多的资金用于投资,实现家庭资产的有效增值。一般情况下,消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。这些客户最好将每月的费用分为基本生活开销,必要生活费用和额外生活费用三个项目,养成记账的好习惯,这样有助于理顺家庭的财务开支,减少不必要的开销,做到节流,以积累更多的资金用于资产增值。另外过度节约消费支出,影响生活幸福,也是不可取的。
2.家庭保障能力不达标率。
据统计数据显示,家庭保障能力诊断中的保费诊断处于正常范围的仅有418人,占比19.82%;家庭无保障的有1691人,占比80.18%。保额诊断诊断正常有25人,占1.19%;有2084人此项指标不正常,占98.81%。
由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处,很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的,难以有效地规避风险。家庭保障也是家庭理财常见误区之一。但是保费的支付购买也要根据家庭成员的具体情况量体裁衣,并不是保险投放得越多越好,也应避免重复投保和保费花费过大的问题,以免造成家庭支出压力过大。
3.财务自由
财务自由的概念是指,即使你不去工作,只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。统计数据显示,有373人此项诊断健康,占比17.69%;有1736人此项诊断不健康,占比82.31%。该项指标是客户很难达标的,除非客户拥有丰富的投资理财专业知识,故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
4.投资比率不协调
据统计有投资比率不达标率为68.99%。这项诊断不健康说明这些客户家庭的投资比率较低,投资并不是每个家庭都能达到健康水平的,由于知识层次、时间所限,很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报,提升家庭财富增值的能力,将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中,可以增加资产未来持续盈利的能力,利于实现自己的理财目标。一般来说,二十五岁以上的人士,应该使这一比例保持在50%以上的水平,比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产,等等,应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入,这样就能实现财务健康,达到最后理想的财务自由的境界。
5.收入构成不达标率56.61%
由于收入构成过于单一,尤其是其中的工资收入占比过大,一旦收入来源中断,家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。建议尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源,以增强抗风险能力。
6.资产负债状况处于不正常范围的家庭占11.24%
这说明家庭负债比例过高,超过家庭的承担能力,家庭财务正处于亚健康的状态。即使这样可以维持现在的生活,但是如果再想贷款买辆车或者房子就会有问题了。因为,当负债比例过高,每个月需要付出的利息费用就会相应地上升,直接影响到每个月的现金流出,进而侵蚀家庭的资产;而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候(例如失业、较大额度的医疗费用支出),带来很大负担,甚至造成家庭财务的“资不抵债”。当无法偿还过高的债务时,则可能导致家庭财务危机的发生。建议通过偿还全部或部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。
7.房产持有不达标。
由于家庭资产中房产比例过高,家庭资产结构失衡,若利率上调、房产下跌的话,家庭资产面临严重缩水风险,财务也会出现一定的危机,需引起警觉。此外,由于房产属于固定资产,比例过高将影响家庭资产的流动性,不利于家庭资产的增值。
此外白领家庭理财中还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面,也不容忽视。