小家庭大理财

第二节新婚小家的理财行为

　　婚后理财必修课

　　结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并。每一对就要步入婚姻殿堂的恋人们，即将面临的已不再是花前月下浪漫的约会，而是一生的约定，以及约定之后琐碎的日常生活。如何共同心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，都是婚后家庭理财的必修课。

　　家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭的时候，理财规划就变复杂了，孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前，先整理一下家庭财产，有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金，然后再进行理财规划。

　　如一个刚刚组成的家庭，年收入为5万，丈夫年收入3万元，妻子年收入2万元，每月固定支出1200元左右。一套价值20万元的住房，10万元房贷，活期存款3万元，家庭没有任何保险保障，一年后准备要一个宝宝，这样的家庭该如何理财呢？

　　这个家庭的理财目标：10年内把贷款还清，储备教育费用，夫妻养老。

　　一、投资规划

　　该家庭的支出还算合理，但是由于还有10万元的房贷，每个月房贷支出1100元，那么月支出合计2300元左右，占收入的46%，因此要实现家庭的其他目标必须靠强制储蓄。

　　首先，为了保证家庭生活不受突然变动的影响，家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户，应急金大约为家庭月支出的3-6倍。如果夫妻二人收入稳定，还可以考虑将存款用于金融投资，可以购买一些风险相对小的股票型基金，或者进行短期人民币理财产品，工行发行的人民币理财产品“稳得利”以收益高，风险低的特点，成为家庭理财必不可少的好帮手。随着家庭资产的不断增加，投资的金融产品也可以不断丰富，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些，因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。

　　二、教育规划

　　要为孩子建立教育基金，为了让孩子的成长和教育更加有保障，必须把教育规划纳入理财规划。可以通过基金定投的方式为小孩准备教育基金。基金选择上，以规模较大的基金公司为主，做到“专款专用”，不到特殊时刻绝不动这笔钱。

　　三、保险规划

　　尽管疾病和死亡一般是我们不愿意提及的话题，但是这些风险又是切实存在的，一旦发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击，所以绝对是“可不言但不可不理”的。因为夫妻二人收入相差不大，因此两人都要购买保险，如购买人寿保险，这既是为家人负责，也可以为养老做准备。保额以年收入的5-10倍再加上家庭的负债和贷款，保费支出不超过家庭一个月的薪资所得。

　　另外，家庭理财中银行卡的使用必不可少，家庭账户尽量统一在一家银行，这样做的最大好处是便于管理，也可以享受银行的贵宾服务。家庭用卡采用一张借记卡和一张贷记卡模式。借记卡就是“理财卡”，可以承但家庭大部分的理财和结算功能。代记卡也就是信用卡，该卡专门拿来刷卡消费，这样做的好处是，你刷卡消费动用的是自己的免息透支额度，可以借款消费不付息。

　　新婚家庭理财7要点

　　要点1：尊重对方消费习惯，掌握正确的消费理财观

　　刚结婚的小夫妻，由于过去的家庭背景和生活习惯不同，在未来共同的生活中，不仅要在生活习惯上磨合好，也要在理财习惯上磨合好。同时，新婚夫妻家庭财富还处在积累期，生活上应尽量避免讲排场比阔气、盲目消费等不良习惯。所以，掌握正确的理财习惯，尤为重要。

　　要点2：知己知彼，方能宏观掌控

　　在进行家庭理财之前，新婚夫妇们须先把自己的财务搞清楚，比如每月的收入支出，家庭资产负债，以及未来家庭开支计划。并养成记账的好习惯，这样不仅对自己的未来收支一目了然，更重要的是找到问题，并及时调整合理规划。

　　要点3：理财目标明确，消费支出排后

　　每个家庭都会有自己的目标，而作为新婚小夫妻来说，彼此协商制订较为明确的财务目标非常必要。比如买房买车、旅游、家庭建设、什么时候要孩子等，为了保证这些计划的顺利实施，我们需要尽早规划，全面规划。

　　过去我们个人的习惯是收入支出=储蓄投资，未来我们就应该修改为收入储蓄投资=支出。这样才能逐步为家庭的未来做充足的储备。

　　要点4：建立家庭紧急现金备用金

　　实际生活中我们难免会遇到一些突发事件，所以家庭紧急现金备用金就是必须要考虑的事情了。以家庭3至6个月所需的正常生活开支为限，具体的储备工具可以选用活期存款来准备1个月生活开支，另外的备用金可以选用定期存款和货币型基金等流动型较高的金融工具。当然，如果有个可以透支消费的信用卡，紧急时候，也可以作为消费使用。

　　要点5：重新规划未来的投资策略

　　新婚夫妻根据家庭的生活理财目标，重新评价过去两人的投资品种、风险程度、收益率、流动性等，看看是否需要作出相应的调整或建立新的互补方案，使家庭的利益最大化。年轻夫妻可以选择风险承受能力稍强的金融理财产品，在承担高风险的同时，用时间来换取高收益。

　　按投资的风险偏好风格分有3种。

　　1.成长型：风险高，潜在的收益也高，适合风险承受能力强的投资者，产品主要有：房产、激进型股票、股票型基金、外汇、黄金。

　　2.稳健型：风险适中，收益适中，适合风险承受能力中等的投资者，产品包括，稳健表现的股票，混合配置型基金。

　　3.保守型：追求本金安全，固定收益，适合保守，风险承受能力较弱的投资者，具体产品有债券型基金、货币型基金、国债等。

　　要点6：配置合适的保险保障

　　保险是现代生活重要的避险工具。先整理下夫妻已经购买的保险，然后再做出相应调整的方案。具体保险额度，可以参考保险中的双十法则，也就是用家庭年收入的十分之一，来保障年收入的十倍。从对保险的需求着手，优先顺序是意外险和健康险，然后是定期寿险，再其次是终身寿险。在保险具体操作上，逐渐增加配偶作为自己的保险收益人。

　　要点7：基金定额定投很流行

　　基金是最适合一般非专业投资者的理财产品，而基金定期定额又是最值得推崇的长期稳健投资工具。不仅摊低成本，最重要的是帮我们养成积少成多、强行储蓄的良好习惯。分红方式可以选红利再投资，根据家庭未来的理财目标和风险偏好，选择刚才我们提到的三种不同类型的基金或者基金组合。

　　新婚家庭尽早投资定投基金

　　26岁的邱小姐结婚不久，收入中上水平，不过同时有40多万元的房贷和借款，存款不多，今年还要收房，需交一大笔钱，明年打算添一个宝宝，花钱的地方也不少。理财师建议邱小姐尽早开始进行投资。结合邱小姐的年龄和收入状况，可以考虑进行稳健偏进取的投资，通过不同性质金融产品的组合来实现，考虑到定期投资是分散投资风险的方式，对于邱小姐来说，最方便的定期投资方式就是参与基金定期定额投资。

　　初步诊断

　　邱小姐夫妻二人年收入14万元，年度支出85400元，年度结余54600元，年度结余比例38%，属于合理的范围之内。不过其中衣食费部分的数额有些不太合理，和信用卡贷款或者消费信贷的金额也有些差异。邱小姐每月房贷支出3800元，占月收入的34.5%，属于合理范围的上限，可以考虑开源节流来提高偿债能力。

　　流动资产方面，仅有现金及活期存款3万元，也就意味着，邱小姐夫妇持续稳定的收入是日后偿债的基础。月支出6400元，流动性比例4.7，即现金和活期存款可以支付4.7个月的生活费支出。资产方面，住房这样的固定资产占比过高，资产规模受房地产市场的影响较大。第三套房将于2009年8月交房，如果用于出租，可以带来一些租金收入，有可能提高家庭的结余比例。

　　保险方面，邱小姐的保障比较全面，在社会保险之外，单位投保了医疗保险和重大疾病医疗基金，不过如果其中的医疗基金属于报销额度的话，可能会受到用药范围的限制。邱小姐为先生投保了养老保险。我们假设先生单位有社会保险，在这种情况下，先生的人寿和健康方面都没有额外的保障。

　　邱小姐家有46万元的房贷和借款，而他们未来的收入是还债的重要来源，所以他们需要购买相匹配额度的人寿保险和意外保险，以保障未来获取收入的能力，减少因意外事件的发生而使贷款对家庭经济产生的不利影响。

　　理财目标

　　邱小姐家的理财目标可以分为短中期三类。

　　短期目标可以分为两个，一个是准备第三套房子收房时需要缴纳的费用和装修费用，二是准备一些育儿资金。

　　中期目标是偿还债务，同时积累家庭的金融资产。

　　长期目标是为孩子的教育费用以及自己的养老等准备资金。

　　投资规划

　　1.保留3万元的备用现金

　　建议邱小姐家保留3万元左右的备用现金，以应对日常的不时之需，可以采用银行存款和货币市场基金相结合的方式，在保持资金的流动性的前提下提高收益率。

　　2.购买货币市场基金积累收房费用

　　建议邱小姐近期将每月资金结余积累起来，购买货币市场基金，以准备收房需要支出的各种费用和装修费用。每个月的结余平均为5000元，到收房时约可以积累3万元。如果不足以支付相关费用，除了动用备用现金之外，恐怕还需要借款。这也说明邱小姐在购房时对收房费用准备不足。如果资金不足，装修可以稍微延迟几个月，相应也可能损失几个月的租金收入。

　　3.补充家庭保险方案

　　邱小姐家现有的保险的保额和保障范围是不足的，建议给家人补充商业保险，重点是健康、意外、寿险这样的保障型险种。这些保障与已有的保险不冲突。两个人保额合计要大于贷款余额加三到五年的生活费。根据两个人的收入，按比例分配保额，收入高的人保额高。保险期限至少要覆盖整个还贷期。结合邱小姐家的具体情况，可以考虑将保额定为邱小姐20万元，先生50万元。

　　4.准备育儿资金

　　建议邱小姐将收房后的结余的一部分以购买货币市场基金的方式积累下来，以准备育儿资金。可能支出的费用包括营养品、保姆费、服装等，这些项目虽小，加起来也需要准备1万2万元。

　　5.尽早开始投资

　　在资金满足收房和育儿的需要之后，建议邱小姐尽早开始进行投资。结合邱小姐的年龄和收入状况，可以考虑进行稳健偏进取型的投资，通过不同性质金融产品的组合来实现。

　　定期投资是分散投资风险的方式，对于大众来说，最方便的定期投资方式就是参与基金定期定额投资，每个月用固定数额的资金申购基金，基金组合可以考虑平衡型基金和指数型基金相结合，两者的比例可以考虑2：1或者1：1.通过长期的定期投资来积累资金，在未来经济走势出现较大波动时，也要顺势进行调整。

　　随着年龄的增长，可以考虑降低指数型基金的比例，增加平衡型资金的比例，或者增加债券性基金投资。

　　以邱小姐家的资金结余状况，这笔投资足以积累起孩子的教育费用和夫妻二人的养老费用。