小家庭大理财

第十六节储蓄有妙方

　　银行储蓄哪种适合您？

　　1.活期存款

　　特点：无固定存期、随时存取、存取金额不限。适合所有客户，其资金运用灵活性较高。

　　2005年9月21日起个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季度末月20日为结息日。

　　活期储蓄的存折、银行卡（借记卡）可以作为水电费、通讯费等日常费用的缴费账户，省时省心。另外转、汇款十分便利。

　　2.定期存款（整存整取）

　　特点：起存金额低，多存不限（50元人民币起存）。自由选择存期、款目，可与银行约定是否转存（转存后利息归为本金）。

　　适合目前有结余，未来没有打算支出的顾客。

　　可提前支取一次，支取部分按支取当日挂牌活期存款利率计息。

　　3.定活两便储蓄

　　事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。起存金额50元。有活期之便，定期之利的特点。

　　适合有较大额度结余，但不久的将来需随时全额支取使用的客户。

　　4.零存整取

　　事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息。对于资金积累起的顾客十分合适。另外与基金定投有异曲同工之妙。

　　但需要说明若中途漏存，应该在下月补齐，否则视为违约，按应实存的金额和实际存期计息。

　　5.整存领取

　　事先约定定存期，整存金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息。起存金额为1000元。

　　如到期日未领取，以后可随时领取。此项业务不得部分提前支取。

　　适合那些有正比较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取的使用客户。

　　6.存本取息

　　一次存入本金，分期支取利息，到期支付本金的定期储蓄。起存额度为5000元。

　　取息可以是每月、每季度、每半年一次。

　　若提前支取本金，利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息，存期内已支取的定期储蓄利息要一次性从本息中扣除。

　　适合有款项在一定是其内不需动用，只需要定期支取利息以作生活零用的客户。

　　7.个人通知存款

　　不约定存期，支取时需要提前通知银行，约定支取日起和金额方能支取。

　　有T+1、T+7两种，即一天通知存款和7天通知存款。5万元起存，最低支取金额5万元。

　　适合拥有大额款项，在短期内需要支取该款项的客户。

　　目前有些银行退出了一些特色业务，可以使存款的本金和利息进行自动滚存。

　　储蓄赚钱10大绝招

　　储蓄早已不是将闲置资金放进银行然后被动地等待了，如今去银行存款，完全可以通过一些新方式的组合，一边实现稳健生财，一边保持高度的资金灵活性。

　　两家外资银行立下“定存3年，利率不如1年”的新规，打破了储户们心目中关于银行“高息揽存”的思维定势。

　　实际操作中，多留意储蓄中的一些技巧和方法，少计较存款利率本身的高低，或许能得到意外惊喜。

　　7天通知存款：定活之间最佳选择

　　1.智能方式：超5万元自动提息

　　林先生近期有购置新车的打算。在选购意向已经定得差不多的时候，他就开始“化零为整”做起了准备--把一笔3个月到期的定期存款和手头2张银行卡里的活期存款集中起来，共计13万元，转到其中一张Z银行的卡上。他心里想着一旦成交，随时可以一次付清。

　　不料，该品牌汽车4S的店员说，该款车型目前全市缺货，需要预订。交付车价5%的保证金后，必须预留30～35天厂商才能交货。“不过快的话，半个月可能就能提货了，这个不好说。”对方告诉林先生。

　　林先生盘算着，既然当中留了1个月左右的空窗期，总不能让那十几万元就这么躺在活期账户里睡大觉，想办一个月定存吧，又怕万一车子提前到货丧失定存的意义。自然而然，他想到了7天通知存款。

　　来到X银行办理，柜台服务人员推荐了一个新招数：同样是7天通知存款的性质，该行办理的原则是“满5万元自动设置为7天通知存款”。具体运作是，只要账户内余额超过5万元，就按照7天通知存款的利率计息；一旦支取后，余额不满5万元，则按活期利率计息，直到余额再次跨过5万元的“门槛”。

　　并且，支取时和一般的活期账户一样，随时支取即可，无需提前7天通知银行，银行系统会自动记录余额。

　　该柜台人员提醒林先生，如果在该银行办理“智能通知存款”，那么连续7天以上余额超过5万元（含5万元）则全额按照7天通知存款利率计息，不足7天则按1天通知存款利率计息，最后一两天的“尾期”利息比按活期计还更划算一些。

　　从目前的利率情况来看，目前市场上1天通知存款和7天通知存款的年利率分别为0.81%、1.35%。7天通知存款的年利率是普通流动账户0.36%活期利率的3.75倍，而且是复利计息。

　　以林先生为例，如果他存的是活期，那么7天的收益率为0.36%/365×7.7天里的收益为130000×0.36%/365×7=8.98元；若存的是7天通知存款，那么7天的收益率则为1.35%/365×7，收益为130000×1.35%/365×7=33.66元。

　　假如林先生35天后取车付款，那么存活期的利息仅为130000×0.36%/365×35=44.9元。而采用7天通知存款的话，至多可以经历5个“7天”，以复利计息的话，利息收入要超过33.66×5=168.3元，是前者的4倍。

　　2、常规方式：谨防“仅第7天有效”陷阱

　　同样是7天通知存款，王先生不久前刚得到过一个教训，损失了不少利息，也让她看清其中的陷阱。

　　2008年10月底，王先生在Y银行存入7万元的7天通知存款。今年5月9日，王先生按照7天的约定通知Y银行柜台，准备悉数支取账户里的本金和利息，打算转存到J银行。

　　7天后，也就是5月16日，王先生来到柜台办理取款，除了这7万元之外还取了其他的存款，共计9万元。

　　因为要求取现金且数额较大，于是银行方面建议开本票支取。不过由于只能在周一至周五开本票，当天并未顺利取得钱款，王先生不得已又在5月18日上午再次去了G银行。该银行柜台开具本票后，王先生发现回单上显示，7万元这半年多以来的7天存款利息只有不到150元，而他根据“7天”的利率粗略计算了一下，利息实际应该差不多有600元。

　　王先生非常疑惑，于是致电Y银行投诉，认为利息计算有误造成了他的损失。银行方面回应，该银行7天通知存款一定要在通知后的第7天当天取款，否则整个存期都计为活期，正是因为王先生取款日超过了电话后的第7天，按照规定是按活期利息计算。

　　对此王先生非常不满：银行方面并没有告知他只有“第七天”取款才有效，并且银行明明知道开本票要耽误几天时间，也没有告知他由此会造成利息损失。但银行方面坚持表示，如此执行是在统一原则规定下按照标准流程执行的，因此不能为此负责。

　　几番纠缠之后，最终，银行方面虽然就工作人员未能尽提醒义务向王先生道了歉，但拒绝赔偿利息损失。

　　按照7天通知存款利率1.35%计算，王先生应得的利息为70000×1.35%/365×212=548.9元，而根据活期利率计算，利息为70000×0.35%/365×212=142.3元，足足少了406.6元。

　　建议：一般来说，储蓄通过柜台预约取款，如果在预约取款日不能去柜台取现金的，可以通过电话银行把卡内的通知存款转活期备用金，或者通过电话银行做预约，则到取款日自动转活期备用金，避免逾期未取造成损失。

　　除此之外，一些银行的智能型7天存款可办理自动转存功能，以7天为单位进行一轮轮的滚动式存储，最后不满7天的部分则按照活期利息计算，可有效避免利息损失。

　　定活期组合法：无限逼近定存利率

　　苏先生是老“病号”，家里总是在银行存折里放上2万元以备不时之需，加上儿女给的3万多元，林林总总差不多以活期方式留存了6万元在账户里。

　　过了春，犯病的几率小了，苏先生的6万元活期“闲”钱也可以动一动了。

　　怎么动，让苏先生颇伤脑筋。苏太太的意思是3万元存6个月定期，另外3万元还放在活期里，这样既有应急资金，也能享受定期的利率。苏先生听罢，又琢磨出了个“进化版”--将6万元分别存成活期、3个月和6个月定期，用“三分法”结合定活期优势。

　　具体来说，就是将这6万元分成1万元活期、3万元3个月定期和2万元6个月定期组合配置。1万元活期可以随时取出，以备苏先生随时上医院的费用，而将其余的5万元分3个月和6个月定存，一方面加速资金的流动性，另一方面则能尽最大限度享受利息收益。

　　6个月定存的利率是1.98%。方案一：如果将6万元存成6个月定存的话，半年利息是60000×1.98%/12×6=594元，但这样存的缺点是手头没有现金。

　　方案二：如果1万元存成活期（6个月），5万元存成6个月定期的话，利息收益则是10000×0.36%/2+50000×1.98%/12×6=513元。

　　方案三：如果1万元存成活期，5万元存成3个月定期，6个月内就存了两次，则投资收益为10000×0.36%/12×6+50000×1.71%/12×3+50000×（1+1.71%/12×3）×1.71%/12×3=446元。

　　方案四：如果1万元存活期，2万元存3个月定期两次，加上3万元6个月定期的话，投资收益为10000×0.36%/2+20000×1.71%/12×3+（20000+20000×1.71%/12×3）×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元。

　　四种方案比较后，从资金流动性和利息最大化来看，方案四的办法最优。

　　货基替代活期：最高利差可达3倍

　　从收益和流动性角度看，货币基金可在一定程度上作为活期储蓄的替代产品。目前货币基金基本上全部能跑赢活期存款，少数还能跑赢银行一年期的定存。在收益高于活期存款的同时，货币基金本身几乎零成本的投资特点也适合普通人将其作为活期储蓄替代产品。

　　货币基金和我们普通认知的股票型基金不同，它没有认购费、申购费和赎回费，管理费也比股票型基金低，几乎没有投资成本。而且大部分货币基金的投资门槛仅为1000元。不过美中不足的是，货币基金在赎回时可能实行“T+2”或者“T+1”天到账，在流动性上比活期储蓄差一点。

　　如果按照货币基金7日年化收益率1%来计算，6万元投资7天的收益是60000×1%/365×7=11.5元，而7天的活期存款收益为4.14元。二者利息相差将近3倍。

　　不过需要提醒的是，在具体投资的时候，7日年化收益率是动态的。它有“预计收益”的概念，代表的只是基金最近7天的盈利情况，并不说明7天之前和未来的收益水平。

　　购买货币基金的时候还要关心第二个指标--每万份基金单位收益，这个指标反映的是投资人每天获得的真实收益。比如嘉实货币基金5月20日每万份基金单位收益为0.2031，也即当天每10000份嘉实货币基金B实际收益为0.2031元。

　　需要注意的是，每只货币基金的交易方式不同，有的基金每周三集中交易，因此周三收益最高，有的基金周二集中交易，因此周二收益最高。

　　超短期银行理财产品：替代活期的“新黑马”

　　活期存款最大的优点就是“T+0”的变现能力。

　　而近期越来越多的银行推出了短期、超短期理财产品，争取在流动性上向活期看齐。

　　银行推出的超短期理财产品投资期限一般是7天、21天、1个月。他们多数挂钩货币和债券市场、票据收益固定。超短期银行理财产品不仅运作周期短，有的甚至能够提供“T+0”的申购、赎回机制。投资者在购买产品后，可在任何一个工作日申购和赎回，且即时生效，资金实时到账，流动性更胜货币基金。

　　随着产品的丰富、收益率的稳定、流动性的加强，银行超短期理财产品大有取代货币市场基金成为最主流现金管理工具的趋势。不过在具体购买的时候，需要仔细阅读产品协议书，明确收益风险。

　　短期银行理财产品的“三看”

　　第一，不同银行同类型产品年化收益率不同。因此，在选择前投资者最好多比较，做到“货比三家”。

　　第二，如果投资者对资金流动性要求很高，还要看清楚购买的产品期限以及资金到账时间差。留意产品的申购、赎回费率，提防相关费率侵蚀收益。

　　第三，仔细看清产品说明。运作周期短的产品在一个运作周期结束后，银行会自动为客户投资下一个周期。如果在运作期间央行突然宣布降息，产品收益也会跟着降息幅度调低。因此，投资者需要经常关注银行公布的信息。

　　货币基金Vs活期存款

　　货币基金活期存款1天通知存款7天通知存款。

　　投资成本：1000元无5万元以上5万元以上。

　　资金流动性：赎回“T+1或2”随存随取需要提前约定需要提前约定。

　　收益：绝大部分高过0.36%0.81%1.35%。

　　折旧存储法：为更新家电做准备

　　高先生是某企业的高级会计师，平日里除了企业的财会分析，他还把这些金融概念用到了自己的家庭资产中，尤其是固定资产的累计折旧。

　　高先生认为，家用电器也存在折旧的问题，比如一台电脑，买回家的时候是5000元，用了一年可能就值4000元了，用五年基本就要淘汰了，这样每年摊薄下来的费用就是1000元。类似的，冰箱的价格是2400元，但使用的时间可以达到10年，那么每年的使用费用其实是240元。由于家用电器都存在更新换代的问题，高先生认为，如果不做好财务上的规划，就有可能遭遇家电报废时没有钱买新家电的情况，不妨为这些物品存一笔折旧费，于是在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场。

　　现在，每当要添置一样新家电，就可以直接从“小金库”里取出事先准备好的专项资金，不必再为临时的大笔支出而头疼了。

　　具体来看，高先生有电脑一台，每年折旧费是1000元；电视机一台，每年折旧费600元；冰箱一台，每年折旧费240元；空调两台，每年折旧费600元；热水器一台，每年折旧费费100元；而最贵的莫过于汽车，每年折旧费用达到1.5万元。高先生计算后发现，每年这些家电的折旧费用总额达到了17540元，而摊薄到每个月后达到了1461元。

　　由于不同家电价值不同、更新换代的周期不同，高先生细心地对未来的现金流支出做了分析，而自己每买一件新的家电或贵重的消耗品都会补充储蓄。

　　具体操作上，高先生采用的是零存整取的方法，他每个月向账户内存入1500元，一年之后，本息总额就达到了1500×12×1.0171=18307元，这样比17540元的标准又高出了近百元。高先生认为，这种折旧存储法的好处就在于养成良好的理财观念，做到每一笔支出、每一笔收入都有规划、有准备，在不知不觉中实现财务自由。

　　递进存储法：子女教育金储备优选

　　倪先生去年喜得贵女，宝宝虽然未满周岁，他却想得很远大。他算了一笔细账，当年他就读大学的时候，学费2400元一年，十年之后普遍涨到了1万元，综合考虑学费涨幅和通货膨胀的因素，等到女儿就读大学时，学费至少5万元一年。

　　对于这样的目标，该怎样设计储蓄计划呢？

　　倪先生在咨询了专家之后，决定采用“递进存储法”，这种储蓄方法能使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取最高五年期存款的高利息，最适宜工薪家庭为子女积累教育基金。

　　倪先生目前手中有12万元现金，在专家的建议下，用3万元开设了一张一年期存单，用3万元开设一张两年期存单，用3万元开设一张三年期存单，又用3万元开设一张四年期存单（即三年期加一年期）。一年后，他就可以用到期的3万元加利息，再去开设一张五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每张存单的到期年限不同，依次相差一年。

　　由于最大程度地使用了五年期存款的利率，这种储蓄方式在收益上往往要高于其他存款，而且考虑到在长达十多年的时间里，难免会遇到手头紧、急需钱的情况，这种储蓄方式可使倪先生每年都有到期的现金流，可以做到增值、取用两不误，倪先生也就不会为应急情况的发生而太过紧张，很适合对有长期打算的钱进行储蓄。

　　倪先生在选择该种储蓄方式时，也经过了仔细地计算。他将12万元等分为四笔，先分别存一年期、两年期、三年期和四年期，每笔钱到账后则连本带息一起存为五年期定存。

　　计算后他发现，在储蓄的第14个年头，他就能如期获得50400元，在孩子就读大学前一年准备好首年的学费。以后每年，他还能分别获得52041元、54215元和55856元作为后三年的学费。总的来说，投入的成本为12万元，而最终获得了21.25万元的本息，实现了最初的设想。

　　连月存储法：12张存单月月有到期

　　所谓连月存储法，就是每月存入一定的钱款，所有存单都是一年期，但到期日分别相差一个月，也称12张存单法。这类投资方式较适合工薪阶层，因为包含着资产配置的概念，一方面工资月月发，另一方面月月都有到期的存单，可以每月进行一次储蓄和投资的选择机会，对家庭资产进行微调。

　　去年年初时老陈设计将15万元资金留在股市中，而每个月根据市场行情作出判断，该加大股市投资，还是该更多地转移到银行中，一年下来，老陈每月都在银行存入了1万元，到今年年初时，已经累积了12张存单，而股市资金也减少到了2万元。

　　老陈认为，这种方法帮他部分地躲过了股市下跌带来的损失，也防止自己在头脑过热的时候过度投资。今年年初开始，老陈预感到了股市上扬的信号，并且每月都减少了银行储蓄的额度，上半年到期的存单，他选择将大部分钱重新转移到了股市，而每月的新存单则变成了5000元。

　　通过逐渐转移的方法，老陈的12万元储蓄变成了12.27万元，加上股市中的2万元。老陈认为，至少减少了6万元的损失。

　　在牛市中，这种储蓄方法可能收益过少，但依照老陈对风险二字的深刻理解，对于老百姓而言，重要的不是获得最高的收益，而是获得有保障的收益，通过储蓄实现合理的资产配置比。

　　存单四分法：只动用最小额的那份

　　所谓存单四分法，即把存单存成四张，是一种将现金分割成多份分别进行储蓄的方法，当然，可以分为四张，也可以分成更多。

　　小王每月收入6000元，除了日常开销确定支出的2000元外，剩余的4000元则分成四张等额存单进行储蓄，储蓄时间均为一年。这样一来，假如有购物冲动要支取1000元，只要动用1000元的存单便可以了，避免了动用“大”存单时的整体利息损失。

　　为了限制自己的购物，小王决定在下个月发工资时做进一步的调整，将下个月的4000元存为两张500元、一张1000元和一张2000元，把支取现金的主要区间进行细化。假设支取的现金在500元以内或者10001500元区间，就只需要动用500元存单或1000元存单，比前一种分割方法更细化，能让更多的现金用于获取利息收入。

　　目前一年期定期存款利率为2.25%，而活期存款利率仅为0.36%，两者之间有较大差异。

　　以小王的情况为例，假设4000元的现金采用两张500元、一张1000元、一张2000元的四张存单，都以一年期定期存款存入，并且只有一张500元的存单在六个月时被动用，那么总共获得的利息为3500×2.25%+500×0.36%/2=78.75+0.9=79.65元。从计算过程来看，3500元定期存款产生的利息为78.75元，而500元被支取的部分存了半年产生了0.9元的利息。

　　假设同样的支取方式，未采用存单四分法，那么总共获得的利息仅为3500×0.36%+500×0.36%/2=12.6+0.9=13.5元。四分法产生的利息79.65元是它的5.9倍。

　　不过，值得注意的是，采用存单四分法储蓄之所以利息高出一筹，主要是因为有节制的消费。每月支取的金额越少，四分法的优势就越明显。如果赚多少花多少，那么再好的存款方法都无法实现储蓄的目的。

　　存本存息法：日日利滚利

　　老周选择了一种听上去最划算的储蓄方法，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储种结合使用，产生“利滚利”的效果的储蓄方法。

　　老周将8万元闲钱放在7天通知存款存折A中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取动作。这样不仅本金部分得到了利息，而且产生的利息还能继续获得收益，可谓是“驴打滚”式的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，长期坚持之后，便会带来丰厚回报。这种储蓄方法不妨碍8万元本金的支取，可以应对老伴可能发生的入院需要。

　　老周的本金为8万元，由于7天通知存款利率为1.35%，因此一个月之后，老周张获得的收益为80000×1.35%/360×7×4=84元。而根据零存整取一年期1.71%的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会获得本息为84×12×1.0171=1025.24元。

　　因此老周在基本不影响随时支取本金的前提下，依然获得了每年1025元的利息。而相比较之下，如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为80000×0.36%=288元。两种储蓄方法之间的利息差异达到1025.24288=737.24元。

　　定期定额赎回：工资卡挂钩贷基

　　对于以子女教育、个人养老等长期理财规划为投资目标的投资者来说，可考虑采取定期定额赎回的方式。每月定期申购200元、退休时每月定期赎回1000元自备部分养老金。

　　马先生每个月8日要支付女儿幼儿园学费，每个月23日要支付房贷，每个月月头交给父母3000元的生活费，马先生工资发放日一般在10日，家庭收入和支出的间隔太长，马先生经常忘记付款。投资基金后马先生知道了基金投资中可以选择定期定额赎回，决定将工资卡和房贷两个账户捆绑一下。

　　这样做的好处，一是家里现金比较少，银行卡里现金也比较少，用钱时有计划，容易节约开支；二是钱放在货币基金中收益比银行活期存款利息高，时间长了，累计的收益也不小；三是还款方便，不用自己操心，省去了不少打理时间。

　　家庭储蓄3不宜

　　1.储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。

　　2.储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。

　　3.储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。