小家庭大理财

第三节信用卡的理财学问

　　巧用信用卡免息期收益或超活期10倍

　　银行信用卡有20天到50天不等的免息期，而多数持卡人并没有很好地利用，银行理财师支招巧用“沉睡”在活期账户中的“信用卡还款金”，也能获得比活期储蓄高出近10倍的收益率。

　　方女士上月刷信用卡购买了一款相机，这个月底正好是还款期。“其实当时刷信用卡的时候，借记卡里就有1万元流动资金。”方女士说，1万块钱放在活期账户上也没有多少利息，刷信用卡还不如刷借记卡，还省得还款。

　　自有资金放在活期账户上睡大觉，这样用信用卡消费就变得毫无意义了。招行理财师支招，可以利用银行各类短期理财，使刷信用卡消费利益最大化。

　　如货币基金，参照去年，平均7日年化收益率为3.45%，按此计算，1万元资金在20天和56天的周期中，货币基金中所产生的收益分别为19.17元和53.67元。如果存活期，收益仅为2.78元和7.08元，两者收益率相差近10倍。

　　除货币基金外，银行的通知存款短期理财产品也是“信用卡还款金”的好去处，如银行7天通知存款，7天一计息，利率为1.49%。此外，还有银行短期理财产品。

　　针对“信用卡还款金”理财，通知存款和银行理财产品的不足之处在于账户余额必须在5万元以上才可办理。如果具有一定的黄金投资经验，炒黄金也是一个不错的选择，但是风险较大。无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。

　　信用卡使用常识完全指南

　　信用卡实际上是一个提前消费的载体，允许持卡人在备用金不足的情况下信用支付，同时具备取现，网络支付等诸多功能。目前，在国内大多数银行申请信用卡的同时会免掉用户的首年年费，开卡送礼品赠积分礼品，从小到钥匙扣大到电脑电视。但是，银行在提供给你礼物的同时，通常也规定了必须使用该卡的期限。

　　关于申请：现在信用卡的办理也比较简单，只需要提供您的住址和工作证明以及您的身份证复印件就可以了，而且信用卡从业务功能到外观设计都越来越完善，越来越吸引人，所以很多朋友打开钱包全都是卡。在使用的时候随便抽一张刷卡消费，等到还款的时候发现不知道该还哪张卡，结果造成欠款，增加没有必要的负担，也许很多朋友正为此而烦心。

　　关于年费：首年免年费并不意味着年年免费。信用卡一旦激活即使从来没用过，超过免费年限的也要收取年费。如果持卡人没有按时缴纳年费，银行将会在持卡人信用卡关联账户内自动扣款，如果关联账户内余额不足以支付欠款，按透支消费处理。超过免息期后，按照规定收取透支利息及滞纳金。目前各家银行都推出了不限额度刷卡消费六次就可以免掉当年年费的优惠，最重要的是大家可以利用这段时间来选择适合自己的信用卡，以满足自己的需求。

　　关于使用：通常情况下，有一到三张信用卡就可以满足您的需要，对于已经拥有多张信用卡的人来说，则应选择还款便利，服务质量好，功能全面适合自己的一张或三张卡使用就可以了。对于经常外出工作的朋友来讲，可以申请有宾馆打折、航空里程积分的信用卡再配合一张商品消费打折的信用卡。时尚的朋友则可以选择比较潮流和个性的卡片。总之，在申请和使用信用卡的同时，请您选择适合自己和自己需要的，结合自己的经济状况量力而行，以防止没有必要的麻烦。

　　关于还款：一般情况下，您可以到银行的网点柜面还款。由于工作繁忙没有时间去银行办理还款的，可以选择信用卡的附加功能（比如：关联卡自动还款功能，电话、网上银行还款等）进行还款交易。如果您没有按照规定时间还款的话，银行将会按照规定收取利息和滞纳金。对于长期欠款未还且催款无效，银行就会将个人信息输入国家个人征信系统，这样的话对您以后的个人贷款和申办其他信用卡产生影响。

　　关于安全：也许您在使用信用卡的时候只是刷卡，那请您一定要注意卡片安全。现在很多银行都推出了消费密码加签名的支付方式。这样的话，对用卡安全起到一定的安全保障作用。但最重要的是要保护好您的密码和卡片。在消费完成时，请核对您的消费清单。当您输入密码大于1次时，请您次日查询您的信用卡交易清单，防止重复交易让您遇到麻烦。

　　信用卡理财须知

　　现行法律规定，只要经银行催收两次且持卡人三个月后仍不还款的，一旦金额达到5000元，公安机关便可以涉嫌信用卡诈骗罪刑事立案。在不少信用卡官司中，有的消费者是因为没有吃透信用卡使用制度，有的则是遭遇银行设下的消费陷阱。

　　利息比本金还高

　　银行起诉的利息金额得到法院全部主张，但为何利息金额要比本金高呢？

　　信用卡利息计算方式属国际惯例，都是由银行精算师计算的，它的计息方法和按揭购房利息计算不一样。

　　信用卡利息是按利滚利计算，方式是：第一个记账周期（第一个月）产生的利息，滚到下一个记账周期时作为本金，然后该笔转为本金的利息又开始计算利息。而按揭购房的利息则是一次性计息，一般是一年调一次。

　　信用卡欠款时间越久，利息就会像滚雪球一样越滚越多。如消费者透支本金7000多元，第一个月利息只有69元，当累计到第18个月时，当月利息就达到153元。18个月利滚利的利息总额为2200多元。

　　免息期制度

　　每家银行的信用卡都规定了透支还款的免息期。银行在推销业务时，往往重点宣传免息，对其他限制条件不会作过多说明，导致许多持卡人不知道免息期的具体规定，并为此经常多遭利息。

　　信用卡免息期的计算是按一个账单日计算，并非从消费之日起计算。在免息期内还款不需要支付利息，但许多人对此有误解，比如一个账单日以当月20日为期限，18日前透支3000元，到18日归还；19日又透支2000元，许多消费者会理解为在下一个账单日的19日前还清这2000元，都不会遭收利息，这样的话就错了不但要支付第一笔3000元的利息到18日，还要支付第二笔2000元的利息到还款日。只有在第一个账单日到期日即19日、20日两天归还那2000元，这两笔钱才会不算利息。

　　最低还款额制度

　　不少持卡人为少还钱，会钻银行政策空子，认为每月还款时可以不还完，只需按最低还款额度还钱就行了。其实，最低还款额只是保证持卡人使用信用卡的信用额度不受影响，并非每月偿还最低还款额就可以万事大吉。如果每月只按最低还款额还款，需要支付以从上一个记账日开始所欠透支金额为基数，按照每日万分之五计算的利息。

　　双币信用卡制度

　　很多信用卡是双币信用卡，人们通常认为用美元支付用人民币还款比较方便。但在还款过程中，持卡人还款需要承担汇率差额，相对还款额度可能偏高。比如一周前透支时的美元结算汇率，比一周后还款时的美元结算汇率低，消费者就要多支付差额汇率，因为还款时是按照还款之日的汇率计算。使用人民币账户偿还外币账户，还需要在银行另行签订协议，并非开卡时就自动激活该功能。

　　学会信用卡合法“套现”

　　时下，虽然办理信用卡的人越来越多，但并非人人了解如何玩转信用卡，并能在不用成本的情况下合法“套现”。在此介绍三大“妙招”。

　　三卡交替用，免息借“卡”款

　　万平的工资收入属于中上水平，原本日子过得比较滋润。但自从买车后，除了每月需还3500元车贷外，每月的汽油、保养等消费支出亦不菲，日子过得比以前紧多了。一次，万平和一位在银行工作的朋友聊起此事，后者建议她到银行办理3张信用卡交替使用，如此就可享受长达50天的小额免息贷款，最大限度缓减了车贷和日常消费的压力。

　　具体操作如下：万平办了3张信用卡，账单日分别是每月5日、11日和月底。在每月6日到12日期间，先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期。在12日到30日期间，刷账单日是11日的卡。每月1日到5日，刷最后一张卡。由此，即可将每月的大额消费分解到近三个月的时间里。

　　虽说使用信用卡，若在账单日的第二天开始消费就能享受最长免息期。不过，信用卡一多，账单日也容易搞混。所以，除应合理掌握每张卡的消费额度，还应制定一张明细表，不仅把每张卡的账单日记清，还款日也需逐项列明，以免因耽误还款而被银行罚息。

　　代人“消费”，拿卡“生”钱

　　每次朋友聚会AA制，结账时，方萍都主动要求埋单。这并不是因为她大方，而是她都是刷自己的信用卡，朋友们再把各自的份子钱给她。如此，方萍的信用卡消费积分越来越多，可换得很多小礼品。而每当朋友有大额购物需要，她也会主动陪同，也是用自己的卡为朋友付款，再收取现金。对此，方萍不无得意，信用卡取现可是要手续费的，而她的这种方法却是一分不用，照样会从银行“借”出钱来。

　　现在用信用卡消费，懂得享受免息优惠的人不少，但像方萍这样精明的却不多。当然，要像她那样专为朋友“埋单”，以此向银行“借钱”，其实并非易事，因为自己不一定总是朋友“拼餐聚会”中的主角，身边也不一定时时都有需要大额消费而又没信用卡的朋友，而且有些消费还无法获得积分，如买车、买建材等。

　　买货币基金，用卡钱“赚”钱

　　叶楚的理财方式主要是购买国债和基金。在办了一张信用卡后，她发现了刷卡理财新招：每月发薪后，留出部分备用，剩余的钱购买货币市场基金，平时的开销则尽量刷卡，她把基金的赎回日定在信用卡还款日前两天，这就等于用赎回的基金的钱，去还信用卡的钱。虽然目前货币市场基金收益率在2%左右，但比银行活期储蓄的收益还是高不少，每月到了基金赎回之日，叶楚就会赚到两者间的差价，获取间接“货币”收益。

　　这种利用免息期，间接用信用卡投资基金获益的方法，是不错的理财技巧。但是，投资基金毕竟有一定的风险，用此种方法购买基金时一定考虑到自身的偿还能力，避免因偿还能力不足和透支额超过信用额度，被银行“罚款”。

　　教您读懂信用卡对账单关注对账单中的风险

　　信用卡对账单相信很多人都不陌生，每月一封风雨无阻，可是不少持卡人看都不看就把这些对账单仍进了垃圾箱，或是随手乱放，要知道，这张对账单上写满了你的个人信息，一旦被有心人拾获，将给你带来巨大的风险。怎样读懂信用卡对账单？

　　周洁是一家外企的经理人，她的工作性质决定了她一年有200天都在出差中度过，而她的信用卡账单的邮寄地址写的就是公司，长期的出差在外让她根本就没时间看寄过来的账单，有段时间由于银行的疏忽忘记寄了她都没发觉。然而，这些看似并不起眼的银行信用卡对账单，不仅可能让你的个人信用受到损害，甚至还可能泄露你的个人隐私。

　　在信用卡对账单上，持卡人的个人基本信息被暴露无遗：姓名、联系方式，卡号、邮寄地址、信用额度、消费明细、当期欠款额、累计积分等。而通过这些基本信息，而一旦这些信息被有心人获得了，这些交易信息很可能成为他们进行犯罪的帮手。

　　因此，对账单和你的信用卡卡片一样重要，请一定好好保管。如果确实因为工作或是其他原因无法及时有效的收到对账单，可以选择让银行以短信或是电子邮件的方式寄出对账单。

　　信用卡对账单上的各种数据较多，但只要抓住其中“本期应缴金额”、“最低还款额”、“到期还款日”、“预借现金额度”等这几栏最重要的数据就能明明白白看懂账单了。

　　“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，旁边还会有一栏“最低还款额”，通常是应还金额的10%，如果经济实力允许，建议全额缴纳“本期应缴金额”；当然您也可以按照“最低还款额”进行还款，这样既可以保证个人信用，也可以继续在可用的透支额度范围内使用您的卡片。

　　“预借现金额度”指银行授权持卡人可从ATM机中取现的额度，一般而言，预借现金额度可以根据持卡人用卡需求设定，它包含在信用卡总的透支额度内。与借记卡不同，用信用卡在“预借现金额度”内取现需要支付利息，每天约为万分之五左右，此外部分银行还规定要支付手续费，因此在用信用卡取现前建议先了解清楚收费状况。

　　信用卡的十大雷区

　　越来越多的人开始办理信用卡，这很大程度上也得益于信用卡营销人员的提成。事实上，信用卡营销只是银行的外包公司完成的，他们并非银行职员。如果不是高额的利润诱惑，银行也不会大力推广信用卡，有些银行的信用卡中心是外包给台湾人做的，看看湾卡奴的境况就知道台湾人多么厉害了。至于催款，也是外包给讨债公司的，对外名义是某某律师事务所。

　　雷区1：存款无利息，取款要收费

　　很多人分不清借记卡（储蓄卡）和信用卡（贷记卡）的区别。信用卡有别于借记卡的地方一是可以透支，二就是最关键的一点：存款无利息，取款反而还要收费！不仅仅是透支取款要收费，就连取出溢缴款（多还款的钱，实际上是你自己的钱，不是银行的钱）也要收。手续费在取款金额的1%～3%之间不等，有的银行还有每笔下限，如浦发手续费下限就是30元，哪怕你只取100元也要收取30元手续费。

　　雷区2：透支取款没有免息期

　　上面说了取款要收费，对于某些人可能可以应急，但是透支取款不同于透支消费，它是没有免息期的，从取款当天开始，只要有隔夜，就会产生每天万分之五的利息，并且每月计算复利！年化利率接近20%，远远高于贷款利率，没有钱消费真不如去办贷款的划算！

　　还不止这些，如果你在最后还款日没有还上最低还款额（10%），不但有万分之五的利息等着你，而且还有5%的滞纳金。

　　雷区3：超限费的陷阱

　　借记卡余额不足就不可以再刷，而信用卡呢？多数信用卡支持超信用额度刷卡，称为超限。但是如果在账单日之前不把超限部分还上，就会有超限部分5%的超限费！信用卡毕竟不是存折，用户不能随时看到明细，往往不知道信用额度还剩多少，就这样稀里糊涂被收取了超限费。

　　雷区4：无密码交易和无卡交易的盗用风险

　　最早出现在中国的一批信用卡是没有刷卡密码的，只有取款密码，当时输入刷卡密码只是为了和银联的系统相兼容，其实刷卡密码只对借记卡有效，信用卡随便输入6位数就能通过验证。后来的一些信用卡虽然有了刷卡密码，但往往默认是没有设置的。银行口口声声说这个没有密码是国际惯例，但是国际惯例是出现盗刷，损失由银行、商户、保险公司承担，中国的银行做得到吗？！

　　后来的信用卡虽然有密码，但只是银联网络的刷卡密码，对于VISA和MasterCard这样的网络仍然是没有密码的。在国外走这类线路刷卡密码是无效的，国内部分商户也支持VISA和MasterCard，比如家乐福，走这些网络也没有密码验证。其实国内本应该走银联网络的，走VISA和MasterCard会产生美元账单，这种情况叫“内卡外抛”，应该是被禁止的，除非是国外卡不支持银联。

　　无卡交易就更危险了。在国外的网上银行，只需输入信用卡卡号、有效期、姓名、签名栏后三位的CVV2，就可以支付，无需密码和实物卡片。在国内，某些特约商户（比如携程、DELL、亿龙）只需要持卡人姓名、身份证号、卡号、有效期、CVV2就可以在电话里支付，让人很不放心。

　　还有就是非常原始的手工压单交易。信用卡上的数字都是凸出的，用压印机压制到压敏复写纸上，就会拓印出信用卡，再写上金额和签名商户就可以请款了，也不要密码，很危险，可以多张拓印或者制出伪卡拓印。这本是几十年前计算机和网络不发达时期的产物，当时就有信用卡了，西方一直有这个传统，现在计算机和网络这么发达了，居然还没有淘汰这种危险落伍的方式。十多年前的信用卡欺诈多是这种方式，当时网络不发达，不能联机验证卡片真伪，这也是信用卡上有激光防伪标志的原因。

　　雷区5：自动关联还款的陷阱

　　很多人为了防止忘记还款，会把借记卡与信用卡绑定自动关联还款。但是这里有个问题：关联交易至晚必须在最后还款日2天前完成，因为关联功能验证成功最长需要2天，这2天内是不能还款的，如果你的最后还款日刚好在这2天以内，就会还款失败，哪怕借记卡里有足够余额。

　　雷区6：重复还款的陷阱

　　有些人在设置了自动关联还款后还手工还款，觉得这样是双保险，万一手工还款记错金额，还有自动还款补救。其实，系统在自动还款的前一天生成扣款文件，如果你手工还款是在最后还款日，且在自动还款之前，那么仍会产生重复的自动还款，更要命的是，这样往往会产生溢缴款，而取回溢缴款又要收费--明明是银行的过错，却要你承担。

　　雷区7：退货的陷阱

　　刷卡购买的商品退货时，钱退回原卡而不是退现金。如果你已经还款，而么退款后就可能产生溢缴款，结果同雷区6.所以尽量用没有取回溢缴款手续费的信用卡买大件商品。

　　雷区8：年费陷阱

　　很多人为了帮朋友完成指标办信用卡，办下来了又不用。好在首年一般免年费，次年就要收费高额年费了。很多银行规定不激活卡片也要收取年费，有的部分卡种甚至规定核准卡片之日起2个月内要刷卡一次才可免首年年费，注意是核准卡片的日期，不是客户激活卡片的日期，问题是客户不打电话询问，怎么知道核准日期呢？

　　雷区9：失卡保障

　　有些银行有挂失前48小时乃至72小时的失卡保障，说得信誓旦旦，但是实际操作很难得到理赔。首先凭密码交易不能索赔（包括取现），其次身边人员（包括保姆）所为不能理赔，还有一堆的免责条款，总之是很难，基本可以视作没有用。

　　雷区10：强制推销保险

　　有些银行信用卡中心有专门的保险组，专门给客户打电话推销保险。客户只要被纠缠得在电话里同意参保就被扣款，无需密码，连合同都没有搞清楚，而银行员工可以赚取高额提成。有时是邮寄合同，你一签收就扣款（是签收邮件而不是合同）。

　　信用卡分期付款名堂多网上商城购物需谨慎

　　近年来，各大银行推出了信用卡分期还款和网上购物等业务，尤其是分期还款免息优惠的推出，让许多市民热衷于透支信用卡，然后分期还款。

　　信用卡分期还款业务虽然能减轻持卡人的经济压力，但其付出的成本并未减少。

　　分期还款手续费较高

　　市民杨城今年6月买了一台电脑，信用卡刷卡6000元，并申请了12个月的免息分期还款。想想每月只用还500元，他觉得十分划算。但当他收到第一个月的银行账单时，却发现应付的500元变成了932元，这额外的432元从哪儿多出来的呢？

　　杨城打电话到银行客服热线，工作人员告诉他，432元是手续费，免息分期付款是要收取手续费的，3期手续费率1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.2%，18期11.7%，24期15%。杨城每月分摊的本金为500元，手续费是432元，手续费在第一个月一次交清，所以第一个月要支付932元，以后每月为500元，一直到12个月的还款期满为止。

　　现在银行贷款的基准年利率为5.31%，而采用分期还款12期的手续费为7.2%左右，比基准利率高许多。

　　分期付款业务现在成为各大银行争夺的战场，各银行都推出了多种组合方式，期数从3期至24期不等。其中，多数银行的分期手续费是在第一次还款时就需要一次性支付，少数银行则按月支付。

　　所谓手续费其实就是分期时的利息，只是叫法不同而已。如果市民购物上600元，采用分期还款，手续费是固定的也必然要收取，而利息可能因为贷款使用期限不同而变化。据介绍，市民一旦办理了分期还款，中途想要撤销就没那么容易了，即使撤销或提前还款，手续费仍是全额收取。

　　虽然市民向银行申请贷款难度不小，手续流程繁琐还可能遭拒，没有分期付款简单。但是，9期以上的分期还款手续费率会高于同期贷款利率不少，对于收入不稳定的持卡人来说，会因为提前消费给未来生活带来压力。

　　网城商品暗含手续费

　　今年8月，市民陈先生从该银行的网上商城搜索到了一款自己钟爱的品牌手机。银行网上商城注明该手机的市场价格为2458元，而在银行网购只需要2148元，还能分期付款，且没有任何利息和手续费，陈先生于是毫不犹豫地订购了一部。

　　收到手机后不久，陈先生在一家手机专卖店发现，自己这部手机在市面销售价格仅为1850元，自己多却花了300多元，相当于交了分期付款的手续费。

　　一位银行业内人士透露，银行网上商城商品的报价往往要高于市场中间价，其实就是银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。

　　有些银行一年前就打出了“免息免手续费”的服务，但一些“免息免手续费”的商品的分期价格中间却是有利可图的，其价格一般比市场实体店的售价稍微高一些。

　　银行是会收取分期的手续费的，商家为了促销，可能先将这部分钱支付给银行，然后商家再通过提高销售价格转嫁给消费者。

　　所以，客户在办理分期付款时，首先要考虑自己的资金情况，对比最低还款和分期的利息差，同时要全面了解商品的价格，综合评定分期是否划算。

　　另外，购买银行信用卡网上商城的产品，如果产品的质量出现问题，银行是不予赔付的。也就是说，产品只是商家挂在银行页面上借地方卖的，在整个网购分期付款过程中，银行只负责收费，不负责赔偿，购买需谨慎。

　　精心计算用足免息期

　　用信用卡，最大的好处是可以先透支后还款，享受免息期。免息期是指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。目前，各家银行的免息期大约都在20天到50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。

　　持卡人只要在还款日前还清当月对账单中所列明的全部金额，就无须缴付利息。但是，信用卡的透支免息只限于刷卡消费，如果透支提取现金，银行会从透支当日开始按万分之五计息，年息高达18%。信用卡对账单上还有一项是“最低还款额”，也就是信用卡客户每月还款的最低限额。最低还款额通常是透支额的10%，再加上本期费用利息和上月累计最低还款额未还部分。这样无疑减轻了持卡人的还款压力，但是银行要收取利息。

　　信用卡内的存款不计利息，所以持卡人不要提前在信用卡内存放大量现金，因为这样既无法提高你的透支额度，还会让你损失这些钱本应得到的利息。另外现金透支是不能免息的，信用卡仅在刷卡消费透支时才能享受免息期。

　　持卡人进行信用卡还款时，最好打出提前量，信用卡的还款方式很多：柜台现金还款、柜台转账还款、自动柜员机（ATM）还款、跨行转账/汇款还款、自动划账还款、电话银行转账还款和网上银行转账还款等。

　　若是跨行还款，一般会收取少量手续费，转账往往需要23个工作日，所以最好打出一定提前量。虽然多家银行都规定还款当即生效，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是也有银行存在着滞后现象。

　　持卡人及时全额还款，不仅不会白白让银行吃利息，还能给自己留下良好的信用记录，银行会帮助持卡人积累信用积分，到一定时候提高持卡人的透支额度，或者任何银行在办理房贷、车贷时，可以帮持卡人减少审批程序。

　　走出信用卡的6大误区勿把信用卡当储蓄卡

　　由于对信用卡相关条款不熟悉，所以不少持卡人在使用时会走进消费误区，“不使用就没成本”就是其中之一。不过有了银监会才“未激活的信用卡不得收取年费”的规定后，这个误区就没有了。

　　信用卡持卡人要注意规避其他6个误区，以免让自己增加开支。

　　误区1：把信用卡当储蓄卡。在信用卡里面存钱，银行肯定高兴，损失却在持卡人。市内银行人士称，首先，银行不会支付利息，相当于给银行一笔无息贷款；其次，持卡人把钱存进去以后又取出来用，将要支付一笔信用卡取现手续费。各银行的收费标准不一致，有的银行收取1%，最少要收10元，有的银行收取2.5%，最少要收50元。

　　误区2：分期付款可捡便宜。各家银行都推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分成多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。但银行并不会白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定标准的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。

　　误区3：免息期可随意透支。各银行的信用卡都有免息期，许多信用卡的免息期都在50天左右。免息期内，一些持卡人认为可以免息使用，根本不考虑信用卡的透支额度随意透支。持卡人超过银行批准的信用额度透支时，不能享受免息期待遇，要从透支之日起支付透支利息。

　　误区4：取现金也有免息期。有认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇，其实信用卡取现和刷卡消费的政策完全不同。信用卡取现还要缴纳高额手续费。

　　误区5：享受最长的免息期。不少持卡人总想享受最长的免息期，自认为自己是最后一天还款的。其实，自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的，要花1～3天。银行会从持卡人消费那天起计算不准时还钱的超期利息，而不仅仅是超期的那几天。所以，特别要提醒那些没有将信用卡与借记卡捆绑在一起使用的持卡人，尽量提前两三天去还款。

　　误区6：双币信用卡的便利。一些持卡人看中双币信用卡的就是外币消费、人民币还款的便利。其实这种便利不简单，有的银行规定持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款；有的银行提供电话购汇业务，但是持卡人如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。

　　四大不良习惯让你沦为“卡奴”

　　2010年，小周办理了12张信用卡，授信总额高达13万元，但他的年收入却不过2万多元。一度无节制地用卡后，他只能靠向高利贷借款10万元来偿还信用卡欠款。父母得知后，倾尽所有为儿子偿还了债务。同时，还致电卡中心，告知儿子没有还款能力，希望以后不要给他办卡，将其拉入“黑名单”。但没想到的是，仅仅过了4个月，小周又从9家银行办出了13张信用卡，这次不但欠了银行十几万元，还欠了十几万元高利贷。最终，父母不得不卖房还债。

　　报道一出，有人对信用卡中心的审核制度提出了质疑，既然申请人已经被列入“黑名单”，为何还能再次办卡？也有人对小周父母的管教提出质疑，小周既然已是成年人，为何他在用卡方面毫无节制，甚至在父母为其还债后又欠下更多债务？

　　在大家对事件发表评论之余，我们更应该从中吸取教训，反观我们本身的用卡习惯，是否也存在着这样那样的问题呢？如果无法将这些陋习摈除，或许有一天你也会成为第二个“小周”。下面我们就来一起看看，最有可能带来麻烦的用卡坏习惯。

　　习惯一：盲目办卡，管理失控

　　卡中心的开卡活动总是颇为诱人，“开卡后消费一笔即送积分”、“开卡后消费满三笔可获赠礼品”等形式多样，加上很多异形卡具有个性化特点、联名卡具有双重卡片功能，往往都能吸引众多年轻人申办。不知不觉中，你的钱包里就可能堆积了五六张甚至更多信用卡。

　　先不论你从这些卡片中获得了多少好处，单是管理起来就会非常麻烦。比如年费，一般只要持卡人顺利开卡，卡中心就有权利收取年费。尽管现在的年费政策较为宽松，多是“首年免年费，刷满×次后免次年年费”或“首年免年费，刷满××元后免次年年费”，但对于拥有多张信用卡的持卡人来说，稍有疏忽，就不得不支付该笔成本，除非你的卡片都是终身免年费的。

　　又比如每月的还款。通常我们只有一张工资卡，同行信用卡可以绑定自动还款，而他行信用卡则需通过其他途径还款。网上银行、手机银行再发达、还款渠道再多，每月光是数算着最后还款日都会让人烦心吧。

　　因此，理性办卡并注重卡片的实用功能，而不要被表面的花哨或是一次性的活动所吸引。

　　习惯二：不停分期，“减压”变“增压”

　　有人或许会说，“信用卡分期多好呀，1万元分12期还款，每期只需还款不到1000元，一点压力都没有。”

　　的确，分期能分散大宗消费或是高额账单的压力，但更应该看到的是，分期有成本，且成本不低。如果你习惯了不停分期、不停为自己“减压”，实际上会付出更多。如果无法改正这一习惯，就会永远被分期所累。

　　假如持卡人7月消费了2万元并申请分六期偿还，每期手续费0.6%，那么他之后每月就需要还款3453.33元，其中120元为分期手续费，六期手续费共720元。若持卡人9月又有了一笔1万元的消费，同样分六期偿还，那么每期就需要还款1726.67元，其中手续费60元，六期手续费共360元。表面看来，持卡人的还款金额得到了分摊，但原本两期的欠款却分别延长至六期，叠加部分每月的还款金额并不低，为此所需增加的手续费成本也达到了1080元，欠款金额有增无减。

　　因此我们认为，持卡人申请分期应在实在无力一次性全额偿还欠款的情况下进行的，而没有必要对有能力偿还的欠款进行分期。对于卡中心举行的分期优惠活动，比如分期送积分、分期送礼品活动也应有所衡量，毕竟你需要付出实实在在的手续费。

　　习惯三：透支取现来还款

　　欠款无力偿还，除了申请分期外，一些持卡人还会选择更糟糕的方式，就是利用其他信用卡透支取现，“拆东墙补西墙”来堵住漏洞。而由此造成的结果是，欠款越来越多，最终无力偿还。

　　我们知道，信用卡透支取现并没有免息期，卡中心会按日计收取款金额万分之五的手续费，年化利率高达18%，这一成本远高于一般贷款利率。以透支5000元为例，20天的利息就需要50元。不仅如此，一些卡中心还会设置取现手续费，1%至3%不等，这更是让持卡人“雪上加霜”。

　　值得注意的是，一些信用卡具备预借现金服务，可满足紧急现金需求，或是紧急转账需求，但其成本与透支取现是一样的，同样按日计收万分之五的利息。

　　此外，还有一些持卡人对于无力一次偿还的欠款会选择仅还“最低还款额”部分，这当然能保住信用记录良好，但却会增加利息成本。卡中心会从持卡人消费当天开始计收每天万分之五的利息，不再有免息期。通过对比我们发现，只偿还“最低还款额”部分所引起的利息成本，通常会高于分期还款手续费。因此，这种做法只适用于临时救急，比如两三天内能还上全部欠款的，否则，持卡人还不如分期还款，锁定成本更妥当。

　　习惯四：弃用卡片不销卡

　　你的抽屉里有多少睡眠卡呢？要知道，睡眠卡的隐患可是很多的。遭到“弃用”的信用卡如果不能及时注销，很可能产生年费，更糟糕点就会被他人盗用。

　　先来说说年费，正如之前所说，如今的年费政策通常需要持卡人消费满一定笔数，或是金额方可免去下一年的年费，若你的卡片未曾申请过注销，那么这个规则依旧有效。持卡人长期不用卡片的结果只会是达不到免年费的门槛，从而平添成本。

　　再来看看卡片安全问题。如果被你弃用的卡片不慎遗失，很可能被他人盗用。因此，比较妥当的做法是弃用后销卡，再保险点就是销户。所谓单卡注销即仅对持卡人名下的某一张信用卡进行注销，而整户注销，则是注销持卡人整个账户，其名下所有卡片都会被注销。两种注销均只需电话申请即可，且不收取任何费用。

　　据卡中心工作人员介绍，持卡人选择整户注销的话，必须还清所有欠款，而选择单卡注销且还有其他在用卡片时，就无需满足这一条件了。因为各张卡片的欠款均会汇总到同一账户中，持卡人只需按账单要求继续还款即可。也正是为了确保持卡人销户时账户中没有欠款留下，销户申请一般需45天后才会正式生效，而销卡申请一般即刻生效。