小家庭大理财

第二节识破消费误区做一个精明理财人

　　银行业务八类问题当规避

　　1.理财产品介绍云遮雾绕

　　一是风险揭示不足，表现在向客户承诺过高的收益，到期无法兑现；只向客户介绍产品收益状况好的情形，未说明收益状况不好、甚至亏损的情形等。二是未充分了解并确认客户需求，导致客户购买其不需要的金融产品。三是未向客户充分说明业务流程中的各个环节的要点，如产品期限、到期日等。

　　没弄清楚前坚决不出手。

　　一是认真阅读产品说明和产品协议，充分了解产品类型和特征，多向银行工作人员询问产品细节。二是向银行工作人员明确说明自己的需求，并在购买前（签字或输入密码前）再次与银行工作人员确认自己的购买要求。三是保留相关业务凭证。

　　2.收费项目多一本糊涂账

　　一是收取账户管理费等服务费用前未履行告知义务；二是短信通知等收费信息告知不充分；三是取款手续费和银行卡年费的收费标准与价目表或事先承诺不符；四是办理贷款业务时，分别收取利息及其他不合理费用。

　　被乱收费协商未果可投诉。

　　一是办理业务时仔细咨询相关收费内容，包括收费项目名称、收费标准、收费时间等。二是关注服务收费价目表以及部分服务收费项目的调整情况。目前银监会已要求银行在营业厅的显著位置摆放或张贴服务价目表，并公示投诉电话，还应有专人负责解释收费和处理投诉。三是了解监管部门整治不规范收费相关情况，维护自身合法权益。如银监会要求银行业金融机构公示并做到“七不准”和“四公开”。“七不准”包括不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶、不准转嫁成本；“四公开”包括项目、质价、效能和优惠政策“四公开”的业务管理制度。消费者如发现银行不规范经营行为且与银行解决未果时，可向监管部门投诉。

　　3.卡还在手中钱却被取走

　　一是银行卡安全性，主要集中在克隆卡方面，一些犯罪分子利用高科技手段，窃取持卡人的银行卡信息，“克隆”银行卡盗取钱财，导致出现消费者银行卡未丢失，却被人在ATM机上取款的情况。

　　密码复杂点，输入时隐蔽点。

　　消费者安全使用银行卡要做到妥善保管自己的银行卡和密码等相关信息，不要使用过于简单的密码或将密码告诉他人，也不要将银行卡转借他人。在ATM机上使用银行卡时应注意辨别ATM机设置是否有异常，读卡器卡槽是否松动、卡槽与主机是否紧密相连。在输入密码时用手或其他物品遮挡在密码键上方，防止被人偷拍密码。此外，银行卡开始使用前应该在卡背面签名条上用签字笔以熟悉的字体签上自己的名字。银行卡丢失后要及时与银行联系进行挂失。

　　4.银行排队时间长，VIP插队

　　一是银行工作人员服务语言过于生硬，态度差；二是银行工作人员出现业务差错，或是服务效率低，办理时间长；三是银行排队时间较长、VIP客户插队；四是银行不按时按规定按宣传口径提供服务；五是银行电话打不通，反映问题不能得到及时回复和解决。

　　若银行处理不满意可再投诉。

　　从实际解决问题的角度出发，解铃还须系铃人，遇到此类问题最好能在第一时间向银行管理部门反映，争取尽快得到处理；或者通过银行的统一投诉处理渠道反映情况。一般而言，各银行都能站在构建和谐金融、促进自身长远发展的高度，以诚恳务实的态度妥善处理矛盾纠纷。若消费者对银行处理结果尚不满意，可以按照相关规定，向银行业消费者权益保护部门进行投诉。

　　5.办理房贷被要求买“搭车产品”

　　一是在办理住房按揭贷款过程中，被要求同时办理其他业务，如购买理财产品、保险产品等；二是所办理住房按揭贷款利率与银行信贷人员承诺的贷款利率不一致，且未提前告知客户；三是客户办理提前还贷业务时，银行收取费用。

　　发现捆绑销售，保留好证据举报。

　　客户在办理住房按揭贷款时，应首先向银行工作人员了解银行确定首付比例、贷款利率浮动范围的相关标准，可以向不同的银行进行咨询，比较选择。口头约定不确定性大，一般也缺乏证据证明，住房按揭贷款对普通家庭而言金额较大，应以书面合同约定为准。客户在签订贷款合同时，要仔细阅读合同条款，确认贷款金额、贷款利率、还款方式等条款。由于住房按揭贷款期限一般较长，银行需要统筹安排信贷资金，所以对提前还贷都会有所限制，如在一定期限内不能提前还贷、提前还贷会收取相关费用等，客户在签订合同前，应仔细了解合同中涉及提前还贷的条款，最大限度维护自身的利益。根据监管要求，银行在办理住房按揭贷款业务时，不得捆绑销售理财、代理基金、代理保险等产品，不得附加要求办理信用卡、存款等不当条件，如出现上述情况，客户应保留好证据，及时向监管部门举报。

　　此外，客户在办理住房按揭贷款前，应注意自身信用记录是否良好。如果以往存在不良记录，银行可能会拒绝办理贷款业务。客户在已支付定金，又无法办理贷款的情况下，可能会造成不小的损失。建议办理住房按揭贷款业务前，先到中国人民银行征信管理部门查询自己的信用记录。

　　一是客户未能有效保护涵盖银行卡账号、CVV2码及各类密码在内的个人隐私信息，致使不法分子利用客户相关信息通过网上银行、手机银行、电话银行、ATM等电子渠道盗用客户资金；二是客户在通过电子银行交易时，未能采取相关防护措施致使个人电脑、手机受到钓鱼网站、木马病毒以及网络欺诈攻击而导致资金损失。

　　6.电子银行信息资金被盗取

　　电子银行安全不仅取决于银行的技术和管理措施，同时还取决于客户自身的安全意识、使用习惯及个人防护能力。身份认证保护是电子银行安全的第一道防线，客户应妥善设置、严格保管银行卡和各种密码；正确地使用银行提供的USBkey、动态口令卡、动态口令牌等安全工具及动账通知、手机动态口令等服务；切实保护好个人电脑、手机，定期升级操作系统及安全补丁，及时更新病毒库，确保电子银行使用环境安全，培养良好的操作习惯，保护个人隐私信息，提高防木马、防钓鱼、防欺诈的安全意识。若发生电子银行案件，当事人应第一时间拨打银行服务热线或到柜台挂失被盗用的银行卡，避免损失进一步扩大。对于刚刚发生的异常转账交易，当事人可拨打110热线报警，由110协助银行进行紧急止付（止付是否成功视实际情况而定），并到所属地派出所报案，确定被盗用银行卡的交易时间、地点，提供被盗用的银行卡交易清单及其他相关信息，以便于警方调查取证。

　　7.ATM机不吐钞但显示已扣款

　　一是在ATM机自助取款时，由于网络故障或设备故障，可能遇到机器不吐钞但系统显示已扣款的情况。二是在ATM自助存款时，ATM机在吞钞后，存款账户未显示入账。三是消费者存取款后，未及时取卡导致银行卡被吞。四是消费者存取款后，未取卡导致被他人获取。

　　就地拨打银行服务热线解决。

　　发生上述情况时，建议消费者处理步骤如下：（1）不要立即离开ATM自助设备并及时拨打银行服务热线。（2）对于银行卡被吞的情况，在营业时间内，可以同时向银行工作人员现场反映，及时向银行工作人员提供身份证明材料有助于问题更快解决。（3）对于银行卡被他人获取的情况，消费者应在发现后第一时间联系银行进行挂失处理，如发现卡内金额已被他人领取的应向公安机关报案。（4）对于行内自助设备出现的问题，消费者如急需处理，可要求设备所在分支机构工作人员紧急处理。

　　由于银行对ATM自助设备的开箱处理需要双人进场，在夜间一般难以立即进行现场处理。同时，对于离行式ATM设备，银行一般是集中处理，需要等待的时间长于行内自助设备，建议消费者在与银行客服的电话沟通时了解问题处理的时限。

　　8.银行存单被诱导变身保单

　　消费者到银行办理业务时（主要是定期存款或购买理财产品），保险公司人员或银行人员不完全履行告知义务，故意混淆储蓄和保险的区别，不恰当地比较两者收益，片面夸大保险产品的收益水平，诱导消费者购买保险公司产品。

　　提高警惕发现不妥10天内即退。

　　虽然银监会明令禁止保险公司人员驻点销售，并要求银行人员充分履行告知义务，但目前仍有个别银行网点存在保险人员驻点销售，以及个别银行人员为了业绩故意夸大收益、隐瞒风险等问题。消费者在银行办理业务时如被推销银保产品，一定要多问问销售人员这款产品是不是保险，如果是保险，需要交费多少年，多少年后才能取回全部本金，如果中途想取回本金损失有多大。对于销售人员所说的收益率一定要注意辨别，充分考虑风险和收益觉得合适再购买。此外，银保产品属于保险，有10天犹豫期，投保后如果觉得不满意，在10天内是可以退保的。

　　信用卡消费霸王条款多

　　关于信用卡消费的各种“说不清，道不明”真是让很多持卡人大呼“伤不起”。很多持卡人总结，信用卡消费的霸王条款特别多，一不小心就会导致不良信用记录的出现。今天我们一起看看，日常生活中比较常出现的信用卡消费误区，给持卡人提个醒。

　　误区一：看起来很美的“临时额度”。很多银行在节假日的时候，会针对一些经常持卡消费的持卡人提供临时提升透支额度的服务。这种临时提高的透支额度便是“临时额度”。表面看起来，“临时额度”从一定程度上方便了持卡人消费，但是“临时额度”背后，也有一些不能说的秘密。事实上，“临时额度”通常不享有免息期，因此持卡人往往消费过后，会忽略消费利息的产生。因此，银行工作人员建议，持卡人如果发现透支额度被提高，要确定是否享有免息期，避免造成不必要的损失。

　　误区二：永久免年费的秘密。在办信用卡时，工作人员都会强调“开卡后，首年年费免收，此后每年消费××次，就免收次年年费……”但事实上，有的银行会在年初时便扣除年费，持卡人不仔细检查账单，就不会发现。而关于刷卡免年费的次数，不同银行的规定也不相同。因此，持卡人在办理信用卡时，要仔细了解相关问题，也可以直接致电信用卡客服中心，明确年费的收取规定后，再进行办理。

　　误区三：注销信用卡未必打电话就可以。很多持卡人会打电话注销信用卡。事实上，如果注销信用卡时，卡内有余额，客服中心的工作人员会提醒持卡人过了一定时间后，去网点进行提取，一般是45天左右。如果持卡人不提取，这其中产生的小额账户管理费，银行还是照样会收取。因此，持卡人在注销信用卡之后，一定去网点确认账户注销，避免产生不必要的费用。

　　车险理赔有猫儿腻

　　疑问一：有车损险为何还要投保划痕险？既然车损险就可以理赔很多车辆损坏造成的损伤，为啥还要单独购买划痕险？车损险的理赔范畴是车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用，简单地说就是您的车和别人的车碰撞了；而划痕险的理赔范畴是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，比如车漆被刮花。

　　疑问二：上了划痕险，为何又不能全赔？假如您买了2000元保额的划痕险，在保险期限内，您通过划痕险可理赔的金额只有1400元～1700元，因为划痕险是找不到第三者的，所以规定有15%～30%的绝对免赔。而如果您还购买了对应划痕险的不计免赔险，才可得到全额赔偿。

　　疑问三：商业车险中任何险种都可以随时投保吗？在车辆保险中，交强险是需要每年投保的，但车损险例外，多数保险公司要求从起始注册日期起超过8年的车是不可以投保车损险的。

　　疑问四：投保了保险就能得到赔付吗？投保了保险并不一定就能得到赔付，比如车主的车没有牌照或者是按照规定没有年检，抑或是驾驶人酒后驾车，那出险的时候保险公司也是拒绝赔偿的。

　　网上“淘理财”谨防被误导被钓鱼

　　费太太已不满足于网银、手机银行买理财产品，她尝试在银行开的网店上买理财产品。她还准备给母亲在保险公司开的网店上买保险。

　　费太太认为网上“淘理财”的好处还是比较明显的，首先门槛低、省时省力、手续费也相对较低，而且还能货比三家，投资者可以用相对便捷的方式找到性价比最高的产品。

　　不过，姚太太觉得用这第三方支付来完成理财产品购买属于新生事物，各方面监管还不尽完善，所以还需要特别注意风险和资金安全，不能只追求高收益。

　　另外，费太太的“网购理财产品”也受到了她做理财师的朋友的反对。

　　“夺命金你总看过了，现在传统理财产品销售都受到严格的监管，购买时，银行都要对客户进行风险评估和风险提示，也会对产品情况进行详细介绍，而网上销售的理财产品交易更偏重宣传产品的安全性、收益性，往往淡化对风险的提醒，容易对消费者产生误导。投资者自身要加强风险意识，看清楚合同条款和注意事项。”理财师朋友觉得费太太有点太冒险了。

　　除了没有对投资者进行风险评估外，账户资金安全也是个问题。

　　在网店买理财产品，资金一般会通过第三方支付平台来划转，而第三方支付平台的安全性要较银行账户低，被盗的风险相对要大。同时，网上理财的电子凭证一般不是由金融机构直接出具，而是由支付宝等第三方机构出具的电子存款凭证，存在由于网络安全问题造成资金损失的风险。投资者应当提防可能由于网络安全问题造成的资金损失，谨防被“钓鱼”，要注重资金安全性。

　　“当然，我也不是完全抹杀网店买理财产品这个做法。只是投资时应尽量选择短期产品，最好别超过一年；过高的利率回报意味着更高的风险。同时，每次投资金额不宜过大，每笔最好控制在1万元以内。在选择贷款平台时应尽量考虑有大金融机构背景的网络平台，最好有第三方金融渠道进行监管。”理财师说。

　　这里还要提醒一下希望通过网店来买保险的投资者，一定要妥善保留“索赔”单据。购买时在网上填写信息，一定要注意区分投保人信息，被保险人信息、联系人信息等，详细注明，同时要确保填写的信息真实有效，这样才能查收到保单，同时发生险情也能及时得到保险赔付。