小家庭大理财

第六节在不断学习中找到适合自己的理财方法

　　个人资产分析

　　个人资产分析就是弄清楚自己（个人或家庭）的资产状况，摸清楚自己和您的家庭到底有多少家产（即个人净资产值是多少）？

　　个人净资产=个人资产总值-个人负债总值

　　个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产

　　个人负债总值=短期负债+长期负

　　流动性资产：指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。

　　投资性资产：指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。

　　使用性资产：指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。

　　短期负债：指一年内应偿还的债务。

　　长期负债：指一年以上偿还的债务。

　　个人资产负债率：个人负债总值

　　个人资产负债率

　　把握个人资产负债率：根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。

　　根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。

　　根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。

　　个人收支分析

　　个人收支分析就是弄清楚个人（家庭）的平时收入与开支情况。

　　个人收入：（指平时每月收入）个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入

　　个人支出：（指平时每月开支）个人支出=日用支出（食、住、行）+常用支出（家居、衣物、书籍等）+备用支出（教育金、医疗保险、养老保险等）+其它支出

　　个人收支损益：个人收支损益=个人收入-个人支出

　　损益值〉零：个人日常有一定的积累。

　　损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。

　　损益值〈零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。

　　个人收支损益平衡的控制：增加收入的来源和渠道，即“开源”。减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。

　　理财目标分析

　　个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。

　　个人理财目标的分类：

　　1.按时间长短：短期目标（1年左右）、中期目标（3-5年）、长期目标（5年以上）

　　2.按人生过程：

　　个人单身期目标：开始工作到结婚之前

　　家庭组成期目标：结婚到生育子女之前

　　家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前

　　子女教育期目标：子女上学到子女就业之前

　　家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前

　　退休前期目标：退休以前

　　退休以后目标：退休以后

　　个人理财目标的制定：

　　1.要适合自身的条件（自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等）。

　　2.要符合自己人生各个阶段的要求。

　　3.要长、中、短期目标相结合。

　　个人理财目标的内容：时间明确、数字具体

　　个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。

　　最好每隔一段时间（如一年），对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。

　　具体制定个人理财目标：根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。

　　理财计划分析

　　个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。

　　个人理财计划的制定：为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。

　　1.在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：理财投资开始〉（就一种投资工具）〉实现目标。

　　2.也可以有几个投资步骤、用几种投资工具。

　　3.也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具。

　　只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的实用科学。

　　个人理财计划的实施：对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。

　　个人理财计划的修改：根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。

　　个人理财计划的具体制定：应根据每个人的理财目标和自己操作能力具体制定。

　　生活费占收入1/3.

　　首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是您生活中不可或缺的部分，满足您最基本的物质需求。离开了它们，您就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请您先从收入中抽出这部分，不要动用。

　　储蓄占收入1/3.

　　其次，是自己用来储蓄的部分，也约占收入的三分之一。每次存钱的时候，都会很有成就感，好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济：存进去的大部分又取出来了，而且是不动声色，好像细雨润物一样就不见了，散布于林林总总自己喜欢的衣饰、杂志或朋友聚会上。

　　这个时候，您要大声对自己讲：“我要投资我和我的家庭的明天，我要保护好家庭的财产。”起码，您的存储能保证您和您的家庭3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果您一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，您将会是非常被动的。而且这3个月的收入可以成为您的定心丸，实在工作干得不开心了，您可以无需再忍，愤而挥袖离职，想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。

　　活动资金占收入1/3.

　　剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的名牌货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了，也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了（就当是收入全部支出了吧），印象会很深刻而且有效。

　　最重要的是开源。

　　当然我们应该知道节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，您必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。

　　§§第三章明明白白消费理财行为的开始