小家庭大理财

第四节了解各种理财行为的行动步骤

　　为什么要确定目标

　　常常遇到一些家庭的成员，上来简单介绍一下自己的财务状况，然后问：“我该怎样理财？”但在被反问“你的理财目标是什么？”时则一脸茫然，“就是钱越多越好呗”。其实制定并尽可能精确的表述出一个理财目标是非常有必要的。有了一个明确的目标，我们就可以围绕它来制定切实可行的理财计划，并且按部就班的去执行，最终实现我们的目标。相反如果目标不明确，我们制定理财计划也只能跟着感觉走，最终的效果很难评估。

　　好的目标有什么标准

　　1.时间明确

　　有的家庭设定的目标是“我要买一栋CBD的房子”。OK，可是什么时候呢？难道等80岁的时候吗？10年资产增值一倍很不错，而30年增值一倍就差多了，完全不是一个概念。所以我们的理财目标一定要有明确的达成时间。

　　2.数量可衡量

　　也有的家庭设定的目标是“我要在两年内买一辆车”。很好，可是市场上的汽车售价差别很大，便宜的不到5万，中档的10-20万元，高档一些的还有30万元、50万元、70万元，最豪华的要几百万元，您要的是哪一款呢？差别可是很大啊。如果说“我要在两年内买一辆10万元左右的经济型轿车”，这样就比较清楚了，这个目标可以清晰地用货币来衡量，就是10万元。

　　3.能力可达成

　　还有些年轻的朋友会问：“怎样让我的家庭财产在一年内增值一倍？”您要是不怕亏本，可以去澳门赌一把，赢了就赚一倍，输了就全赔光。这当然是在开玩笑了，在确立目标的时候，您还要考虑符合家庭收入及理财能力和市场环境的要求。预定的目标一定是在当前条件下可以达成的才有意义。

　　确立目标要考虑的问题

　　1.防范个人风险

　　我们每天都受到意外、疾病的威胁，如果对此没有准备，往往会对自己和家人造成严重的财务影响，我们的其他理财目标也就无从实现了。所以这一类目标主要是对个人的意外、健康等问题进行风险管理，通过保险等工具来将风险转嫁给保险公司。比较常用的工具包括终身寿险、定期寿险、医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险等等。

　　2.资本积累

　　大多数人都不会花掉他们的全部可支配收入，有时还会获得一些赠与或继承的资产。人们会希望把这些资本积累起来，并使其不断增值，以备将来的某种用途。可能的用途包括：紧急事件基金、教育基金、创业投资基金等等。比较常用的工具包括：银行存款、国债、企业债券、共同基金、股票、期货期权、房地产等等。

　　3.提供退休后的收入

　　我们每个人最终也都要面对退休后收入降低的问题，越早准备就越轻松。比较常用的工具包括：社会养老保险、企业年金、商业养老年金保险等等。