笔耕岁月

第七十二章 电子货币，走进人类生活的“精灵”

　　电子货币正向你走来

　　所谓电子货币，简言之就是把现金变成电子讯息，通过电脑和电讯网络实现存、取、转账、购物的货币流通功能。

　　随着IC卡技术的成熟，很多的资讯厂商、信用卡公司，甚至银行开始发展电子货币。这些公司所进行的工作，极可能是足以改变我们货币观念的重大试验，也可能为消费者的金融生活带来彻底的改变。有了电子货币，表示无须带钞票上街，亦无须找赎或处置碎银，而只需带用传统货币购买、“内装”电子货币的储值卡即可。

　　想象一下你身上有一张塑胶卡片，拿着它可以上便利商店买一份报纸，可以到速食店买一个汉堡，打电话当然也可以。遨游于Internet时，也可以用它来线上购物。卡片上的钱用光了，可以将其丢弃，再用真钱买一张。或者拿到一部特殊的设备刷一下，将你银行账户的余额拨一点下来，有一点像现在大家使用的电话卡，但不仅止于打电话；又有点像信用卡，但免除签字、账单、付款麻烦。这就是逐渐造成金融革命的电子货币。

　　使用电子货币，除可以电脑购物，通过国际电脑网络Internet将货款交付商户，也可以付款看到有线电视自选节目，并可在收取电子货币的商店、餐厅或的士，作日常购物和消费时以代替现金和支票使用。商家收取电子货币之后，可留作购置写字楼设施之用，或相互间交易时当钱银使用，而无须经向银行及电子基金换回现金。

　　电子商业改变了全球做生意的传统模式，人们预感到，类似工业革命的另一场革命迫在眉睫。金融分析家说：“我们正处在取代现金循环的开始阶段。”

　　专家认为，这是一场很大的注码，在未来10年内，全球家庭开支多达二成的资金，会经由Internet流通，不管是万国宝通还是Mondex系统，新公司如能提出新办法，控制甚至只是这些交易的一部分，便有机会收取版税或费用，并利用在其户口的电子货币赚息。即使收费极微，但交易数目以百万计，盈利就十分可观。

　　电子货币还可以因各自竞争市场，而对任何人都不收费，因为Internet并无边界疆域限制，可予电子货币的公司，直接得到数百万消费者和生意，姑且勿论他们位处哪洲哪国。到其时，零售银行市场将崩溃，而让路于全球竞争。长此以往，资金以闪电的速度调进，也有可能导致经济与国家分离。

　　电子货币，利耶？忧耶？

　　无论谁，如能开发出最佳的电子货币，消费者及商家都必蒙其利。消费者无须等找赎，无须去提款，卡片上预存的金额取代了我们皮包内的现金，除了携带方便之外，购物时也省去付钱找零的麻烦。卡片的使用场所也可以因需要设定一些限制，例如小孩的零用钱卡片只准用在文具行或书店，公司的出差卡片只准用在旅馆、餐厅和交通工具上。卡片的发行者因预收现金关系，可以有丰厚的利息收益。商店也省却准备零钱的麻烦，并且免除店存现金的困扰。商户做全球生意亦无须付银行手续费，并时常有大客“找上门来”。

　　在充满机会的同时，众多不明朗因素也随之而来，消费者初时容易蒙受风险，如丢了Mondex无异于丢了现金，同样，如果将电子货币存在个人电脑硬盘内，一次系统失灵，便会扫清所有的电子存款。

　　电子货币为逃税、洗黑钱和其他高科技金融盗窃也提供了大量可乘之机，对整个保安系统和社会秩序，是一项严峻的挑战。例如，原有的货币监管体系，就并不涵盖所有的电子货币潜在用户。商户向First Virtual问得最多的是，如何交销售税的问题。使用电子货币之后，商户可能在关岛，而买家在加拿大，First Virtual的电脑在俄亥俄州，那么到底要向谁交销售税呢？这给税务律理带来了新问题。

　　潜在的犯罪活动也可能因此十分猖獗。电子货币来无踪去无影，方便大规模洗黑钱的活动，按一下键便可走税、逃税。更可怕的是，电子货币系统可被人侵入，相当于侵入造币厂一般。如果有人破了复杂的密码，便可开始无限量地为自己制造货币，亦可将信息调动，而毋须签名，亦无须任何凭证。

　　电子货币的开发，对银行来说，亦可能是坏消息。如果其他公司成功地发行本身的电子货币，便可以绕过银行而为消费者提供金融服务。消费者如欲得到电子货币，可以首先接触这些公司，而非接触银行。

　　“精灵”出来了就不会回去

　　尽管电子货币利弊倶有，而且所引起的问题相当多，譬如谁有资格发行电子货币？发行量要如何控制？要立什么样的法律来管理电子货币的发行和使用？税的问题要如何处理？电子货币的标准如何订定？跨国消费允许吗？消费者的权益如何确保？安全问题完全克服了吗？传统银行的角色要如何转变？支票跟交换制度会不会消失？这些问题都有待探讨与解决，但以资讯网络科技的迅速发展来看，这股潮流恐将难以抑制，就像有些人说的：“精灵都从瓶子跑出来了，又如何叫他们回去？”随着科技的发达，金融界的革新求变之势将难以阻挡。电子货币终将成为通讯联网发达的今日世界货币，也必将与纸币一样，成为具有法律保障、行使货币支付手段的一种法定通货。

　　世界上各大银行，目前正加紧开发电子货币。万国宝通的电子货币系统可能是最先进的一个，可为该行的零售及生意客户将户口的传统货币换成电子货币，其他银行交费之后亦可使用此一系统。

　　1995年7月，在英国南部城镇斯温登大张旗鼓地进行了一次Mondex电子货币试用活动。Mondex系统是英国的国民威斯敏斯特银行发明的，其核心是一张塑料“智能卡”，内有一套集成电路，用于储存电子货币。

　　人们可以通过特殊的自动提款机或者通过从电话线进入一个银行账号的办法，把钱“装进”这个卡里。还可以用一个像袖珍计算器一样的特殊“钱包”使这种货币在个人持有的智能卡之间流通。

　　Mondex（英国）有限公司的经理罗伊普拉特说：“现在可以毫不夸张地说，斯温登的人们可以在无现金的情况下正常的生活。”735家已经接受这种卡的零售店与该公司业已建立起配套的基础设备。

　　在中国，电子货币进入人们的生活也并非是梦，中国的银行正在稳步地进入与国际商业银行接轨的过程，银行大量采用高新电子技术，为顾客提供安全、方便、快捷的电子金融服务。

　　许多城市的街头、商场、储蓄所，先进的ATM自动取款机一天比一天多起来，越来越多的顾客与银行之间的交往开始通过电话、电脑和自动出纳机等电子技术手段进行。

　　中国工商银行投巨资开通的电子汇兑系统更使公众和企业发现他们正进入电子技术对货币进行划转和汇兑的新时期。

　　电子汇兑就是中国工商银行将客户委托办理的汇划款项以及银行内部资金利用，通过专用通信线路、采取逐级传输方式来完成资金汇划过程，实现全国范围内资金划拨24小时到达。该系统的开通意味着工商银行的结算手段已开始跨入传媒曾大力推崇的金融电子化时期。

　　电子汇兑给企业带来的效益是显而易见的。中国黑色金属材料西北公司张副总经理说：“我公司每月来往款项数额最高达六千余万元，过去，不论是信汇还是电汇，没有三五天是难以办成的，工行电子汇兑开通后，使划转、汇兑及其他业务往来在瞬间完成。资金在途中耽误的时间减少到最低点，加速了资金周转。”

　　金融意识较强的市民已经开始充分利用电子金融服务。他们不但会使用ATM自动取款机，会利用电话银行处理财务，而且尝试最新的电子技术。

　　据中国工商银行有关人士介绍，突飞猛进的技术革命，使银行业务为客户提供全方位金融电子服务的梦想正一步步变为现实。人们将在家里通过双向信息系统处理与银行的事务，企业也可利用新的国际转账系统成为跨国公司而进入国际市场。我国也正在加速建立金融“信息高速公路”。

　　原载1997年《福建改革》