个人理财

第一节 消费信贷的基本知识

　　一、什么是消费信贷

消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人及其消费需求。个人消费信贷通常按偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款。这种贷款最主要的用途是支付消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。住房贷款是消费信贷中最重要的一种。1998年以来，为支持扩大内需，我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务，已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款、家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用。

二、消费信贷的优缺点

信贷是即时提供商品和服务的工具，是灵活的资金管理方式，安全而便利，是紧急情况时的缓冲带，是增加资源的工具。当你及时偿还贷款，信贷还能创造良好的信用等级。但是请记住，信贷是双刃剑，它也有副作用。为了理智使用信贷，须仔细评价当前债务水平、未来收入、增加的成本以及过度消费的后果。

（一）优点

1.现在享受未来的商品和服务。

2.在资金短缺时也能购买商品。

3.实现购物便利。

4.建立信用等级。

（二）缺点

1.过度消费的诱惑。

2.不会提高总购买力。

3.信贷成本较高。

贷款中的基本术语贷款金额：就是借款的金额，也叫本金或贷款额。

贷款利率：贷款利率一般由国家统一规定。贷款利率根据贷款种类、贷款期限不同而不同。

贷款利息：由借款人支付给贷款人。

贷款期限：还清本金和利息的时间长度。一般从6个月、1年至30年不等。1年以内为短期贷款，1-10年为中期贷款，10年以上为长期贷款。

还款期：还款的周期（频率），即多长时间还一次款，通常为一个月。

抵押：是一种以还贷为前提条件的、从借款人到贷款人的资产权利的转移，该权利是对借款人享有赎回权的债务偿还的保证。简单来说，抵押是一种对贷款的保证。例如，当您抵押贷款购房时，房屋的产权实际上是贷款人的，只有在还清贷款后您才能获得产权。所购房屋就是抵押物。还清贷款获得产权的权利就是赎回权。

信用：对未来收入或偿还能力的信任。

信用卡：具有透支功能的银行卡。

透支：信用卡持卡人从发卡银行获取贷款的行为。一般有个限额，即最大透支额，在最大透支额内无需授权即可直接支付。

还贷方式：还款计息的方式。一般常用的还贷方式有到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法。

抵押贷款：以借款人或第三人提供符合规定条件的财产作为抵押物发放的贷款。

质押贷款：以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。

定期存单、债券、保单、股票等，都可作为质押物。

保证贷款：借款人提供具有代为清偿债务能力的第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，以此向借款人发放的贷款。保证人可以是自然人、法人或其他经济组织。