保险索赔与折旧

又爹又娘对屋顶换瓦没折旧的说法很不以为然，俺来说说俺对折旧的理解。

理赔开始，保险公司的确按你屋顶的年限扣除折旧给你一笔钱，不过这个钱叫Actual Cash Value (ACV)，不是最后的赔偿额。给了你这个钱后，你不一定要修屋顶，你拿这个钱吸大麻也可以。不过你要是决定换瓦了，找了他认可的公司，保险公司会给你补上事先扣除的折旧，按实际铺瓦公司的要价。这当中会有一些讨价还价的过程，比如保险公司估价2万，铺瓦公司要2.1万，可能保险公司会同意2.1万，也可能要你找到低于2万的为止。

其实折旧的算法也挺有意思的。不是说20年寿命的瓦你用了10年，折旧50%。这里折旧大多是指能折旧的比如瓦本身折旧50%，工钱什么的不但不折旧还涨，因为他要算现在的工钱，不是你当年铺瓦的工钱。一般ACV会有真正换瓦的70-80%，甚至更高。其实这也是有讲究的，你要是只给50%，那么100%的人要真的换，你要是给90%，可能10%的人不换了，或自己找更便宜的干了。保险公司白赚那10%。

不光是换瓦，水火灾盗等的赔偿也是先给你一个ACV。比如你十年前2000块买的笔记本，现在同类笔记本值1000块。不是说笔记本寿命5年就不给你算钱了，可能保险公司会给你算个30－40%。你最后花了900块买了，他会给你补足900。你要是花了1100，他只给你补到1000，除非你能证明你原来那种笔记本1000买不来。

有一点是肯定的，买的不如买的精，不管你怎么做都玩不过保险公司。不过知己知彼才有胜或少吃亏的可能。

希望篇短文对理赔的网友有些帮助，不对之处请指正！