正文

抛砖引玉:再谈在美国养老的打算 — 医疗保险

(2017-11-12 08:20:59) 下一个

有关医保这个话题很敏感,我在上一篇《再谈在美国的养老打算》中没有触及,这次我就大着胆子,顶着雷说说它。

本来想网戒些,少上些网,等这次说完以后吧。

医保是人们很关心的话题,我想说的是Obamacare, 因为它关系到退休。很多人对Obamacare 有意见,我归纳为主要两点:保费高和保险报销的比例下降。

在此,我只能泛泛而谈,因为是抛砖引玉吗。我不谈造成保费高的原因,一句两句说不清。

一个新事物的存在,总有它好的一面,要不,有2千多万人拥有Obamacare. 所以,看问题要一分为二,不能光想着自己的利益,这样才公平合理些。在此,我只是说主要好的方面:

1。当失业后或65岁以前退休时(65岁才可有Medicare),可以有份医疗保险。

2。有pre-existing condition的人, 可以有份医疗保险,

这是没工作人的一大福音。以前个人买保险时,如果有pre-existing condition,所生的病在保险公司黑名单上,保险公司是可以不卖给申请人保险的。

3。 自由职业者和小业主们有了份医疗保险

这三条足够提高了广大人民的生活质量,并且减少了对病人的歧视,谁都不能保证永远健康,生什么病不是病人能决定的,凭什么保险公司不卖保险给那些上了黑名单的病的病人呢。

对好的新生事物,是需要不断地完善,而不是排挤和废除。

Image result for 有关obamacare图片

我在此,特别讲一下退休。生活都讲个质量,退休后,谁都想有个质量保证,而医保是至关重要的。能熬到拿到社保和medicare的年龄当然好,可是,如果由于某种原因要早退休呢,这就需要有份医保接上,能接上的目前为止就只有Obamacare 了。当收入不到一定标准时,政府就会给减免保费,这就是所谓的吃福利了,这是很多自认为没吃福利的华人最痛恨的,可好好想想:如果你们有那么一天被失业,被退休了,收入减少或没有时,能有几个人象朱自清先生那样不吃嗟来之食呢?!有骨气的人少啊,特别是当今物欲横流的社会。一帆风顺时交税或多交税,走背字收入不行时吃些福利,别人又能说啥。

退休后就是拿到Medicare, 可是有不少医生不收此保险,可见,这个保险有它的弊端。我认识的老人中有买辅助保险的,简单地说,就是去保Medicare 里不保的东东,这笔费用大概每年5千块以上,两个人。

天有不测之风云,人有祸福之旦夕。想有个好的养老环境,不光是自己有多少钱,还得有个好的福利社会。福利怎么来,就是要纳税,有钱的多出,没钱的少出,只有这样,社会才会安宁;社会的安定与和谐,才能实现真正的老有所养,老有所依!

 

[ 打印 ]
阅读 ()评论 (43)
评论
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'FayArk' 的评论 : 谢谢!说得有道理。
FayArk 回复 悄悄话 借宝地,再发一次言。美国的医疗有关费用,占美国GDP的17.8%(国内生产总值)。2015年的医疗有关费用,已经达到3.2 trillion 美金。所以,博主的关注是非常必要的。医疗不是小事,无论对自己,还是对国家。
FayArk 回复 悄悄话 回复 '康赛欧' 的评论 : “床总最大的支持者是“Red Necks”。“ Hillary也说了,支持川普的人是Basket of Deplorables。而Hillary的这句话,在断送她的梦想中,起到不小的作用。

***
如果一个人从出生一直有保险,无论是否有病,就较难存在pre-condition。但是应该责成保险公司不可以把有病的人踢出去。换工作,失业等等情况下,只要你以前一直有医疗保险,是有各种医疗计划可以参加的。

65岁后的Medicare,免费部分只是大病保险 (Medicare Plan A)。不是有些人还要买附加医保,而是所有人必须要买附加医保(Medicare Plan B),一般还要加上 Plan D.

ACA(O8保险),不知道读者中有多少人使用过,而且正在使用? 它的益处是,全民医保,给低收入的人有强有力的福利支持。它的弊端是,(尤其对不属于低收入人群)年年的保险金不断增长。同时,每年的高额度deductible也让人望而生畏。这会造成很有一些人,有保险,但不敢或者尽量不去看病。

所以,的确没有一个让所有人满意的办法。任何一个人执政,都是个难题。奥巴马建立了这个ACA,插下了一个标杆,让美国有了前所未有的全民医保。同时,他也在标杆旁边插下了一根刺,让后来者(不管是谁)处于进退两难境地:继续ACA,商业保险公司退出;改变,很多人反对。要想无痛拔掉这根刺,不可能。

咱们做为个体,唯一能做的事情,是根据自己的身体,财力和不断变化的法律制度,保证自己能够在今后的不测中,找到不败之地的方法。(同时,用自己的选票,去影响执政方向。)

博主有先见之明。现在开始考虑,多做全面调查,确保自己的不败之地。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 : 还是同一条狗狗,现在的头像是她小时候,不到一岁。
每天一讲 回复 悄悄话 回复 '康赛欧' 的评论 : 北京人,你换头像哈
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '武胜' 的评论 :
要降低费用,一个办法就是single payer, 另一办法就是限制保险公司的Profit. 保险公司的profit也就是保费得一部分。

Single payer 的pool 最大,risk 最小,expense 也可能最小。这个只能是政府做。

医疗保险业,追求的是profit。 参加这些保险,如果得了大病,最终的结果就是病人被踢出去,很无奈。这也怪不了保险公司,得大病的人多了,公司就得倒。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'tjk' 的评论 :

我看你应该学点基础知识啊!不要动不动就以教训的人的口气,让人学点基础知识。

说话要有理有据,不能想当然。比如,你说公司倒了,是哪家公司?有什么证据证明是由于ACA倒的?

保险公司参加ACA,没人强迫,可以退出,要倒也赖不着ACA。

再者,人到中年,有几个没有Pre-existing Conditions? 你能保证你或者你的家人到时就没有?
武胜 回复 悄悄话 回复“康赛欧”:Obama原本以建立公立健保为目标,那样才能真正能把保费降下来。现在这样损害大部分中产保一部分(不是所有)低中收入群体的办法一是分配不公,二是保费没有制约地高涨。听上去工薪族健保有公司负担,实际上公司计划大多也需要部分自付,这部分就加重了个人负担。即便涨在公司头上,那也减少了工薪族的总体收入。Obamacare至少让一部分人能负担得起健保是它的好处,但是推高保费损了大部分人是它的缺陷。总之不把保费降下来改革就未能成功。
tjk 回复 悄悄话 以前个人买保险时,如果有pre-existing condition,所生的病在保险公司黑名单上,保险公司是可以不卖给申请人保险的。
============================================================================================
您以为保险公司是慈善机构呢?Obamacare 之后好多保险公司就申请破产了,等你根本没有保险可买了,大家就一起哭吧。保险业从来都不保有pre-existing condition的人,那叫adverse selection, underwriting 就是要避免卖保险给这样的人。这些人的保险应该是政府take care, 就想您说的每个人都可能会有不幸。这是政府的功能,不是保险公司的功能。

我觉得确实给每个人都有个保险是个大好事,但是每个人都应该pay his/her share, 现在就是一分钱不花享受免费保险的人太多了。

我觉得要谈保险这个题目,确实还要多学学基础知识,而且保险相对比较复杂。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '武胜' 的评论 : 很多时候,愿望是好的,但现实很骨感。

让富人多交税的意义是不让社会中的穷人太多,穷人多,富人的日子也过不好,这是资本主义发展多年以来总结出的解决贫富矛盾的最好办法了。谁也不想交税,这是人性,可是穷人太穷就会闹事,一个动荡的社会对富人来讲有何好处。共产党穷人闹革命,把富人的资产都变成了公有。马克思的理论是有一定道理的,可惜后来用歪了。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '武胜' 的评论 : 说得有一定道理。

让低端人群收益,我认为这是社会发展使然。以前这些人没保险时生了病的费用还不是政府在支付,政府的钱从哪来,是纳税人在分摊。一个如此发达的国家,不可能象发展中国家那样,生病只有等死。O8保险,使这些人有了保险,有病早治,预防发展成大病,从理论上讲,是有可能降低医疗成本的。
武胜 回复 悄悄话 Obamacare中pre-existing condition条款与无保险罚款是相互相成的,这样就在一定程度上阻止人们不是有了病才去买保险。现在川普说无保险罚款没道理,又说pre-existing condition条款应该保留,无怪乎被人叫成草包。

Obamacare是有缺陷的改革,仅有特定部分接近低端的人群获益,主体工薪族包括较低收入的工薪族也无法获益甚至受损,而且国家整体健保开支不降反升。可笑的是共和党反对如此激烈,结果在全面主政下却无所作为。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'MoatCity' 的评论 : 谢谢!
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'fupin' 的评论 : 谢谢!
MoatCity 回复 悄悄话 Agree with you on all points! For those who think they can achieve financial independence to self-insure, that could be a dangerous plan - unless you get a lot of money (like Steve Jobs), your life's saving could be wiped out by a major procedure and hospitalization.
fupin 回复 悄悄话 好文!
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'xilaideng' 的评论 : 谢谢!本来不是很想写的,但是实在看不惯有些人的所说,没忍住哈。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 谢谢!
xilaideng 回复 悄悄话 立意高,眼光远,抓重点,谈关健。好文,完全同意
菲儿天地 回复 悄悄话 谢谢分享系列好文:)
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '雪狗2014' 的评论 : 比较羡慕你们有全民医保
雪狗2014 回复 悄悄话 还是加拿大好
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'hhtt' 的评论 : Thanks for commenting!
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '老村' 的评论 : 谢谢!
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'Myideas' 的评论 : 谢谢!
hhtt 回复 悄悄话 Good point. This health care is a mess. So far, there is no country which has a good solution. Universal health care, high tax and poor services. Obamacare, good intention, but not practical. GOP plan, rich country with a lot of people without insurance to access a decent health care.

My solution: be smart with money and try to reach Financial Independence. Then you can self insure.
老村 回复 悄悄话 赞同!
Myideas 回复 悄悄话 好文章,分析到位。谢谢。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '落英如雪' 的评论 :

所以所有人都必须买。车都必须买,何况人泥。再者,如果有人换了一家小公司,然后不幸生了大病,那么你知道保险公司的做法吗?要么这个小公司把你开了,要么保险公司把这个小公司开了。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'restlessheartusa' 的评论 : 床总最大的支持者是“Red Necks”。不是所有的自由职业和小公司都支持川普, 原因是如果生病或破产,保险公司一定想方设法把你踢出去,然后就悲惨啦。保险业是个一定要Highly Regulated 的产业,因为它本身不产生利润,除了压榨投保人,别无选择。
落英如雪 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 : 你说得对。 保险是互助形式的。 平时不买保险有病现买就是不愿意助人,只想别人助他。
落英如雪 回复 悄悄话 回复 '康赛欧' 的评论 : 有区别:都买保险, 是互助。 你非说是有病的占没病的便宜也随你。 但是买了保险就是买了占“便宜”的权利。 故意不买保险而有病是才申请, 这种占便宜是恶意的, 和偷东西性质是一样的。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 : 保险公司本身并不创造财富,全是投保人的Premium,生病的占不生病的“便宜”,老年人占年轻人的“便宜”,当然保险公司还要拿一大块。ACA如果做不下去,是做的不彻底,年轻年老,有病没病,都必须参保。连车都有强制险,医疗为什么就不能强制?
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '落英如雪' 的评论 :

首先,要搞清什么是pre-existing condition,它和生了病再去买保险有何区别。
其次,买保险的机制就是一部分人占另一部分人的便宜,如果不愿参加,就不买哈。
restlessheartusa 回复 悄悄话 自由职业和小公司在没有奥八之前的保险要便宜的多,他们受害最大,也是川总最大的支持者。
每天一讲 回复 悄悄话 平价医保政策现在是年轻人宁可罚钱也不愿买,而买的不少有重大疾病的人,他们过去不买,一旦有病就加入,造成保险公司利润被侵蚀,所以保费越来越高,而受保额越来越低。到头来就是个死局。
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '山里人家168' 的评论 : 谢谢!问好!
康赛欧 回复 悄悄话 回复 'llarry' 的评论 : 悲哀啊!
康赛欧 回复 悄悄话 回复 '枪迷球迷' 的评论 : 如果有pre-existing condition, 就再没权利买保险了吗?你能保证你这辈子不生病?
落英如雪 回复 悄悄话 如果天生有病的, 应该给予保险。 如果为了省钱选择不买保险, 等病了再去保的, 就是占便宜了。
山里人家168 回复 悄悄话 正在考虑是否提前退休,谢谢分享。
llarry 回复 悄悄话 那有pre-condition的人咋办?自杀还是枪毙,自己选。
枪迷球迷 回复 悄悄话 允许 pre-existing condition 的人买保险,就跟允许撞车之后的司机买撞车保险来陪这次事故一样,其实是非常荒唐的。也是obamacare不可持续的根本原因。

想想吧。
[1]
[2]
[尾页]
登录后才可评论.