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理财不理财,差距究竟有多大?

(2017-03-07 13:36:07) 下一个

在美国生活,究竟挣多少钱才够?这是华人圈不朽的话题。有人戏说:“净资产三粒米” 是最起码的要求。“一粒米”就是一百万美元,one million dollar。也有比较保守的人拿出计算器,逐条列出养老金(pension)、社保(social security)、退休金计划(401k)、债券、股票、房产、存款,加上个人所得税率和通货膨胀率,洋洋洒洒算了笔账,不用那么多,65万美元净资产足矣。

不管户头上有“几粒米”,都是华人勤俭持家、辛苦拼搏所得。中国人相信“未雨绸缪、积谷防饥”的道理。根据一项全国性的调查显示,华裔家庭所得中间值超过全美人口三成以上,储蓄率高达90%以上,来美8年以上的华裔移民储蓄率几乎达到100%。养老和子女教育是华人存款的两大动力。安家置业的传统观念,也让购置房产成为很多华人存钱的目标。

然而华人爱存钱的习惯,却让不法之徒嗅到了机会。2016年在全美有近百起华人餐馆和家庭遭到入室抢劫的案件。前不久,YouTube上一首《遇见劫匪Meet the Flockers》的嘻哈歌曲,因公然鼓动抢劫华人引起轩然大波。歌词描述华人有钱不存银行,因为“他们不相信银行账户”。华人究竟改如何保障自己财产的安全?又如何让辛苦赚来的“血汗钱”安全增值?

投资有风险,更大的风险是不投资,眼睁睁看着财富缩水。

日前,一项针对在美华人投资理财困扰的调研,结果显示“专业知识不够”与“信息渠道有限”是华人投资用户的两大核心痛点。

与从小就对投资理财耳濡目染的美国人相比,华人的储蓄传统使他们具有良好的理财能力,但市场规则不熟悉和信息不对称、动辄数十万美元的起投门槛和繁琐的操作流程,将众多的普通大众投资者拒之门外 。一般美国家庭大多倾向于雇用专业的投资顾问,规划长、短期投资的比例,平衡风险和预期收益。但华人新移民因为语言交流不暢和文化差异,更倾向于自己经营投资理财产品。

在投资界有一个著名的“72法则”,是没有接受过金融专业培训的老百姓,估算自己投资翻倍需要时间的黄金法则。它的秘密就是,以72除以回报率所得出的数字,就是令资本翻倍的所需年期。一张图表,帮你理清回报率的变化与资产增值的关系。

我的偶像巴菲特曾说过,“人生就像滚雪球,重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”雪很湿,比喻年收益率高;坡很长,比喻复利增值的时间长。这也正是巴菲特致富的秘密。同样的道理,72法则也可以用来计算财富贬值的速度。以通货膨胀率2%来计算,36年后,货币的购买力就要贬值一半。当经济快速发展、资产剩余之后,如果不用钱来生钱的话,就只能眼巴巴的看着它们不断贬值。

 

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