白云故乡
自娱自乐的的心得和经历
嗯是的，三年后我又一次躺平了。
上一次“躺平”是在2018年底。当时在经历一波波银行收紧贷款的措施后，正常工薪收入在投资房达到一定数字后已经完全无法增加。当年对未来的预测是好消息和坏消息发生的比例乐观来说是50/50，因为当时的贷款比例比较高心理上多少有压力，卖了两个房子把贷款比例减少到可以接受的程度，完成了新家的建造就顺势退休。
每一次卖房子的举动因为未来没有赚到的利润总是能直接用数字表达，而当时得到的心理安慰的价值无法转换成数字，从来不会是后来想起很让人兴奋的决定。回头看这几年市场的变化，可以说如果当时什么都不做也不会有什么问题。
上一次去泰国度假和居家悠闲了几个月后，机缘巧合得到一个工作机会搬到了澳洲，又凭借这份工作在澳洲贷款安了家。
之后新冠来了，果然是好消息坏消息一半一半。局势混乱之际，又一次投入积极筹备躺平的计划中。但下躺平的决定，可比准备本身难多了。和上一次不同的是我再也不翻阅那类有多少钱才可以退休的文章了，因为它们说的都一样没意义。
这次我也做了一个计算，但算的不再是按照4%收益率够不够未来N年生活开支这个事情，而是预测提前退休少赚的税后总收入，以及这笔收入对于退休决定是否有着决定性的影响。
这个计算所包括的元素是：
· 根据个人情况，离合理退休决定时间还有多少年-在鞠躬尽瘁的心态下，估计自己最多在五年内也会退休。
· 根据目前情况，在这些年加薪的可能-虽然加薪的机会是必然的，但在新冠之后的世界加薪的比例至少在一两年内不会有很戏剧性的改变。
· 每一年税后的收入数字。
这样，我得到了一个五年的总数。刚看到这个数字的时候，其实是有点震撼的。
震撼的原因不是因为这数字惊人，恰恰相反，我突然发现之前对于是否放弃这份工作和收入的犹豫不决，患得患失或者负罪感都是完全没有必要的。这个数字根本不足以让人对于退休这件事多一点或少一点忧虑。因为我的收入虽然是所谓的白骨精级别，但根本没法像CEO级别那样动辄差一两张头奖彩票的距离。
也就是说，对于没有达到CEO级别的大部分人来说，如果已经和你预计的努力一辈子的退休年龄只有不到十年的距离，处在一个税务不低的国家，做着一份收入较为稳定没有太多变动的工作，结果恐怕都是类似的。
在这样的情况下继续同一份工作和收入，对于退休的时间决定并不会有什么很大影响，除非是你的处境是目前根本想都不敢想退休这件事。除非这份工作提供了其他机会比如还能增加贷款投资于有收益的项目，比如提供了自己无法负担的医疗保险，或者让人心情愉悦保持身心健康，否则对退休时间点个决定而言是完全可以忽略的。如果不退休的唯一原因是保持这份工作和收入则大可不必。
从另一方面而言，对于从财务角度考虑从来根本不敢想退休的中年人，做一下这个计算也没有坏处。因为结果多半会让人明白继续同一份工作和收入不会让人在预期的合理退休时间点有能力退休。不能接着把头埋在沙堆里了，必须开始寻找得到更多税后收入的机会，至少是重新审视自己的开支情况和财务安排作出大的改变，或者是开始研究怎么买到会中头奖的彩票。
不敢想退休的人是时时刻刻有意无意感受着自己的开支和收入差距的。但是必须有意识逼自己做一次未来收入的计算，因为只有清楚看到这个结果后才会有作出改变的动力和决心。
其实，这个计算在二十多年前我用较为不清晰的数字估算过。那一年，做了一个让自己中年退休的行动计划。
