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美国社保退休金的最佳领取策略

(2018-08-01 14:39:44) 下一个
美国社保退休金的最佳领取策略

随着“退休的日子可能比工作的日子还要长”的时代的来临。明智的退休规划的第一步入门阶段,就是先了解美国的社会安全福利系统中的退休金制度。因为这份来自社保退休金的收入(SocialSecurity Income),往往是美国80%以上的退休人口所依靠的终身退休收入之一。而领取社保退休福利的人口中,竟然有74%的提领人宁可牺牲延后提领的优惠,提前在62岁就开始提领社保退休福利金。你可以花5分钟,详细阅读一下关于社保退休福利金有关的八项要点。因为当策略对了,你可能可以合法多领取20万的社保退休金。 

 
 

1
了解社保退休福利金的来源

让我们先来了解一下社保退休金的基本概念。
社保退休福利金是截取你这一生在美国收入最高的35年的收入,再除以35年来平均计算的(工作不满35年的年度则以$0取代);联邦健保Medicare所采用的则是以40个工作收入季度(形同10年)作为健保福利计算的标准。


只要你在美国领取工资(俗称W-2),你就需要缴纳15.3%的联邦保险FICA(Federal InsuranceContribution Act)税。这15.3%是由你的雇主和你各付一半,也就是各付7.65%。而这7.65%当中,又分成6.2%用于缴纳社保退休金的税款和1.45%用于缴纳联邦健保Medicare的税款。其中不同的是:这6.2%的社保退休金的税收,每年会按照物价指数调整其课税的收入上限。以2013年为例,社保退休金的收入课税上限时$113,700,若是您今年的收入超过这个上限,您也只需要缴纳$113,700之内按照每一块钱收入计算6.2%的FICA税。然而1.45%的Medicare税款部分没有上限—若是您今年收入是一百万,这一百万的每一块钱都要缴纳1.45%的联邦健保FICA税。

由于二次世界大战后出生的婴儿潮在未来的15年内,都将蜂拥而至他们的退休生涯。随着人类寿命的延长与医疗需求的增加,社会安全体系的未来财政面临巨大挑战。

2
知道社保退休的计算公式

社会安全制度就是一种社会保险福利分配,它的主要目的是照顾低收入的工作者的退休生活。因此,当计算每个人的每月社保退休金时,会将绝大部分低收入的比重加权计算,来优惠给低收入工作者。以2013年为例,社保退休金的计算公式是: 最高的35年收入(工作不满35年的年度则以$0取代),除以35年,再除以12个月所得出的“月收入”再带入到公式中。  


1.月收入在$791之内的,拿来乘以90%,再加上
2.月收入在$791 - $3,978之内的数额,拿来乘以32%,再加上
3.月收入在$3,978 - $4,768之内的数额,拿来乘以15%, 超过$4,768的部分不予计算
4.最后把 1,2,3的结果相加,得到每个人的社保退休金可领取的数额

因此,所有在美国工作缴纳FICA税的人,每个人在退休后所领取的社保退休金好像都差不多。这也是当年罗斯福总统在提倡社保退休金时,许多反对他的人批评这套体系像是共产社会主义下的产物,然而,他毕竟是美国实行了超过七十年退休后的福利。这个福利的月收入等同于一栋不需要交地产税,没有空房率,和没有维修费的房子的月租金。

3
提前领取社保退休金的代价

我们将申请社保退休金的申请年龄做一个重要的比较:社保系统规定的正式退休年龄(FRA)是根据你的出生的年份来定的。列如1943-1954年出生的人,正常退休年龄是66岁;1960年以后出生的人正常退休年龄则为67岁。等到正式退休年龄才开始领取社保退休金,您可以领取100%的社保退休金。


 

最早领取社保退休金的年龄是62岁,如果您是这年龄开始领取社保退休金,所领到的只是正常退休年龄所领到的75%,随后在这一生所领回的每一张社保退休金支票金额,都是比正常退休年龄少25%。

4
提前领取社保退休金还继续工作的惩罚

若是在正式退休年龄之前,就已经申领社保退休金,而自己还在全职或半职工作的年收入超过每年$15,120的情况下,每$2申领的社保退休金将会被扣留$1。 而到达正式退休年龄那一年,自己还在全职或半职工作的年收入超过$40,080的情况下,每$3已申领的社保退休金将会被扣留$1。直到提领人的年龄到达了正式退休年龄生日的那个月份,才不受制与这项惩罚措施。社保局的用意是希望社保退休金的提领是给真正退休人士的福利,因而惩罚未达正式退休年龄前,提前申领社保退休金但仍未真正退休的不当行为。

5
延后至70岁才领取的终身优惠

您可知道从正式退休年龄66岁延至70岁才开始领取社保退休金,每月可以领取正常退休年龄的132%。 相当于年化7.2%的回报,而且是无风险,保证可以拿到的回报。这在当今的金融市场上已经找不到这样的投资选项了。

6

每人最终领取的多寡取决与寿命的长短

虽然分析了以上提前申领,或是延后申领社保退休金的差距,但是每人可领取的社保退休金的时间长短,最终还是根据每个人的寿命长短有所不同。应为这份社保退休金的提领结束日直到提领人与其配偶双双去世为止。社保局的精算师早已就每人寿命的长短做出一套损益平衡分析:当夫妻双方的寿命介于78岁至82.5岁之间,不论你是62岁提早提领,或是达到退休年龄才提领,或延后至70岁才提领,每一种情况下所领到的社保退休金的总数都是相差不多。唯有夫妻双方的寿命都短于78岁,越早提领所领取的总数越高;相反夫妻双方只要有一方活过82.5岁,则越晚领取所领到的社保退休金的总额会越高。由于亚裔寿命普遍比白人要长,最后一种情况更适用于我们。

虽然寿命长短并非操纵于个人,但我们仍应该以夫妻双方的健康状态,来归纳出最适合自己和配偶的提领方案。

 

 

夫妻两人在四种不同申领策略下的金额差距

谢谢大家能读完前面部分,现在终于讲到重点了。以下家庭案例为丈夫H的社保退休金是每月$2,200 , 妻子W每月的社保退休金为$600。 假设这对夫妻两人同岁,H最终活到85岁,而W活到92岁。妻子W因为收入低,她可以同时领取自己的每月$600, 加上丈夫H的社保退休金的一半(Spouse Benefit)为上限,也就是W 每月总共可领取$1,100。他们在四种情况下领取的社保退休金可以差距超过20万。

如果他们两人都在62岁开始提领


H  75% x $2,200 = $1,650/month
W  75% x $600 = $ 450/month
两人一生总共可领取$858,060

如果他们两人都在正式退休年龄66岁开始提领


H  $2,200/month
W  $600/month
两人一生总共可提领$976,800

如果两人都延长至70岁开始提领


H  132% x $2,200 = $2,904/month
W  132% x 600 = $792/month
两人一生总共可提领$1,012,704

如果妻子W在62岁即开始提领社保退休金, 丈夫H在自己正式退休年龄66岁的时候申请提领后,立即申请停领(File & Suspend),以便让妻子W能开始提领丈夫H一半的社保退休金($1,100/month)。 丈夫延至70岁,才重新开始领取自己社保退休金(届时已按132%x $2,200 = $2,904/month)


如此两人一生总共可以领取$1,051,104 

要点八:丧偶者的不同申领策略下的金额差距

以下案例为寡妇 NH, 她自己每月的社保退休金为$2,200,她过世的配偶的社保退休金为$2,500。 NH最终活到了92岁。
 

1.NH 62 岁开始申领社保退休金, 同时领取过世配偶以及自己的社保退休金,NH一生总共可领取$753,300
 

2.NH 在66岁开始申领社保退休金,同时领取过世配偶以及自己的社保退休金,NH一生总共可领取$810,000

3.NH 在70岁开始申领社保退休金,同时领取过世配偶以及自己的社保退休金,NH一生总共可以领取 $801,504

4.NH 选择在60岁时(即最早合格领取去世配偶的社保退休金的年龄),就开始先提领去世配偶的社保退休金持续达10年之久,待70岁时,才开始提领自己的社保退休金($2,200x 132% = $ 2,904/month)。
那么NH一生总共可以领取$1,016,004


由此可见,当夫妻两人的社保退休金数额接近时,先在最早(60岁)可领取去世配偶的社保退休金,10年后(70岁)再领取自己的社保退休金,将可扩大总提领额至最高金额。

另外除了社保退休金,IRA,和401K也是退休收入的重要组成部分。这两个要求59岁半以后才能领取,否则需要交10%的罚金和交税。因为它们具有延税的功能,很多人希望尽量少提取,让钱在里面免税投资增值。为此又有法律规定到了70岁半后需要有个最少的提领百分比 (到了70岁半后如果没有拿出这个最少提领的百分比,相差的部分会有50%的罚款)。

未雨绸缪,提早规划的人一般都会选择年金计划,为退休提供稳定的收入来源,再加上个人投资账户,投资房租金收入等。另外为了防范意外,会在自己或是家庭买的年金和保险中加一个长期护理的附加选项(LongTerm Care Rider)。一旦碰到意外,保险公司会根据合约每月支付一定费用来cover 看护的费用。这就基本上达到了退休时经济状况的理想状态。[ZT]

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阅读 ()评论 (21)
评论
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 '笑薇.' 的评论 : 同问,我回答不了。
清风不识字 回复 悄悄话 同意hagerty说的,已经改变规则了。
笑薇. 回复 悄悄话 首先,感谢提供的信息。不过,有个问题,
“.NH 选择在60岁时(即最早合格领取去世配偶的社保退休金的年龄),就开始先提领去世配偶的社保退休金持续达10年之久,待70岁时,才开始提领自己的社保退休金($2,200x 132% = $ 2,904/month)。”

怎么60 岁就可以领取配偶社保? 不要等到62 岁吗? 难道丧偶的人领取的时间不同?

还有,记得规定是领取配偶社保是只可以得到配偶的一半,而不是全部。
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 'hagerty' 的评论 :
这里只算社保,没提401K或自己其它投资及财产。
hagerty 回复 悄悄话 你这文章太老,社保抵扣上限以及计算公式里的不同收入范围到如今都有了较大的变化了。这是不断在调整的,虽然思路没变。
网上各种所谓最佳领取社保策略,对大多数尚在中年仍在工作的老中毫无意义。所有文章都假设到时只有社保的收入,可我们到六十的时候会积累相当大数目的401k。支取401k和领取社保要同时考虑否则要交很多税的
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 '临时上网' 的评论 :
若有错误请指出来,供大家学习。
是从一个已经退休几年的朋友的微信转来的,共大家参考讨论。
临时上网 回复 悄悄话 这篇文章是你转发的(有ZT字样在结尾处)。因为这里谈的是个重要话题,不得不发个言:这篇文章存在不止一处信息不准确的问题。
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 :
莫名其妙。黑了后只能删在论坛里的跟帖,不能删在博客里的跟帖。
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 '庄七光' 的评论 :
$6000/年的long term care保险是很贵,可能是买得越晚就越贵,然后就买不起了。
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 'austinw' 的评论 :
谢谢你的实际经历,对我们很有用。
庄七光 回复 悄悄话 long term care 很贵,如果夫妻两都买此保险的话,每年要交6千美元左右。如果你很有钱,当然可买,不然等于减少收入。再者,这也是一种赌博,如果死的快,或者没住过,或者住了养老院后不久就死了,那么,你付了多年的 long term care 的保险费都打水漂了。这是退休朋友很难的一个决定。
庄七光 回复 悄悄话 long term care 很贵,夫妻两都买此保险的话,每年要交6千美元左右。如果你很有钱,可买,不然等于减少收入。再者,这也是一种赌博,如果死的快,没住过,或住了养老院后不久就死了,那么,你付了多年的 long term care
austinw 回复 悄悄话 丧偶者如何领取的例子中,好像是领了俩份,能这样领吗?我听说只能领一份,就高不就低。例如前面的例子中,妻子原不是$600,丈夫70岁领的是$2904,如果丈夫死了,妻子可以转领$2904,不会是$2904+她的$600。不知道我的理解对不?
每天一讲 回复 悄悄话 回复 '老生常谈12' 的评论 : 老生兄,我2个月前写了《网恋》一文并上了首页,有人对号入座,在城管处黑了我,后来是我的几个朋友去对城管说情才又解放了,但是很多留言都没有了。就这么回事。

谢谢老生关心,也谢谢你有用的信息,虽然到退休还有相当长时间,但是了解有关情况也是好事。

祝好!
austinw 回复 悄悄话 推迟70岁后妻子的退修金应该仍然是$600,不会像丈夫那样有132%的增长。我们以前也以为两个人都有132%,夫人66岁时没开始领取,等到我70岁的时候才领,吃一大亏。
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 :
有用的信息共享。

不知道什么原因,你过去的大部分跟帖都消失了,从我对你的回贴知道你跟帖的。
难道是文学城软件的Bug?
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 'lwen66' 的评论 : 应该是。
每天一讲 回复 悄悄话 谢谢老生,你这篇博文是目前我看到的最好也最系统的社保金攻略。谢谢。

lwen66 回复 悄悄话 妻子如果自己的退休金(600)低于老公的一半(1100),那么妻子的退休金会按比较高的标准即(1100)拿。
老生常谈12 回复 悄悄话 回复 'beaglegirl' 的评论 :
77级78级的同学有些到了退休的年龄了。
beaglegirl 回复 悄悄话 多谢提供这些有用的信息。
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