美国六十五岁以上之长者, 如何选择适合的耆英保险

十月份开始, 大家可能注意到很多耆英健保的电视, 收音机或是报纸广告. 所谓耆英健保是指六十五岁以上长者的健康保险. 十月正好是HMO的保险转换期, 所以最近可以看到在各大媒体中均有此宣传. 全美国每一天, 将近有一万名长者, 从六十四岁半转六十五岁. 当转入六十五岁时, 健康保险会有很大的转换. 所以今天要来谈谈耆英健康保险的选择.

目前市场上, 有许多保险公司的费率都非常的便宜. 在过去的经验中, 二十岁的年轻人, 每个月的保险费大约$42左右. 四十岁的人, 保费大约是$74左右. 五十岁的人, 大约是在$100. 但是一到六十五岁以上, 保险费就需要$200以上. 目前规定, 个人健康保险的购买年龄只可低于六十四岁半, 到了六十五岁以上, 就无法再购买健康保险. 如果是在六十四岁之前就已购买者, 则可持续维持该保险.

而即将进入六十五岁的长者, 就需开始准备接受联邦政府的福利. 蓝盾保险公司表示, 一般长者到六十四岁左右, 就会开始收到不同公司寄来的保险资讯. 最主要是要看Medical 及Social Security所提供的资讯, 再依据个人的需求做决定. 比方说, 六十五岁是否计划退休; 如果持续在上班, 可能暂时还不用Social Security所提供的Medicare; 但是如果已经决定退休, 准备申请SocialSecurity, 则须开始申请Medicare的Part A或是Part B. 大家可能最耳熟能详的就是AAPR, 以为买耆英保险一定要参加AARP. 事实上, AARP是一个针对退休者的组织, 该组织提供像健康保险及其他各类的服务. 因此, 买耆英保险不一定要透过AARP.

如果将转入六十五岁时, 还持续在工作, 而公司仍提供团体健康保险时, 其实是不需要申请Medicare. 但若已经退休, 则需主动向Social Security申请退休及Part A.Medicare Part A是指住院部分, Part B是看医生的部分. Part B部分是需缴纳保费的. 在美国如果报税超过四十个credits时, 才符合申请Part A 及Part B的资格. Part B的部分, 每月仍须缴纳约$100左右的保费, 该保费将回直接从Social Security的支票中扣除.

而Part A及Part B只有提供基本的保险, 所以许多受益人需要再加购其他保险. 比方说, Part A约有$1,000的自付额. 该自付额是每次进医院, 都必须自行支付该自付额, 而非以年度计算. 此外, 还有co-insurance, 指住院一定天数以上必须自行支付该co-insurance.Part A 及B并没有上限的限制, 但是其实也有很高的自付额.

Part B看医生的部分, 也有自付额及co-insurance. 自付额大约是$135左右, 该自付额则是指年度自付额. 所以第一次看医生的时候, 则须完全负担该自付额. 自付额使用完之后, Medicare 会负担80%, 使用者自付20%.

由于Part A 及Part B中, 还有许多的保险缺口, 因此就有了Medigap/MedicareSupplement的出现. 比方说政府规定购买Part D, Part D 是指药品部分. 有了Part D的计画, 就可以低廉的价格购买名牌药. Part D计画须视个人用药的需求来决定, 有许多不同计画可以选择.

此外, 长者还可以考虑加购Part C. 2010年底时, 很多公司在推广的Part C 的HMO . 包括除了原本Part A及Part B外, 同时还包括看眼睛, 看牙齿, 甚至还有每月退款$20. 该计画看起来非常理想, 但是在考虑购买Part C时, 要特别注意HMO与PPO的差别. PPO 是不需要透过家庭医生转诊, 不被医疗网所限制, 不需要等待一天到一周以上的转诊专科医生的期间. 因此不生病的时候, HMO与PPO看起来没有太大的差别. 看起来HMO又是免费, PPO还需额外付费. 但是在真正生病时, HMO的等待时间, 往往令病人难以忍受. 此外, 十月份期间, 是open enrollment的时间, 这段期间HMO转PPO, 或是HMO转其他保险公司HMO的状况下, 均可以自由转换. 但要特别注意的是, PPO转HMO是非常容易, 但是HMO要转PPO则须经​​过健康状况的审核, 可能会有无法批准的状况. 因此虽然HMO计画是免费, PPO需付费, 但是最好在一开始的时候, 就根据需求做出最佳的选择.

大家在选择保险时,往往都倾向购买保费最低的保险, 而忽略了实际上该保险的保障为何.比方说, 以脑瘤而言,此等手术不是各家医院都可进行. 然而若保险人仅购买HMO保险,最后可能会发现可以开刀的医生或是医院不在保险之中.所以在选择HMO或PPO时,须仔细考虑自己的状况. 如果在购买保险时,仅购买最基本的保险, 一但真正出事的时候,可能需要有充足的存款才可以解决发生的问题.

蓝盾保险公司表示,蓝盾的Medicare supplement的计画,均可自由选择医生或医院, 没有所谓网路的限制.只要是在美国开业的医生, 保险都有包括.公司目前卖的最好的是Plan F, 除了保费之外,看医生或做任何检查, 都不需额外付费.

要特别说明的是,所有计画的内容与名称(如PlanF, Plan G)都是由政府规定, 每家保险公司的内容都是相同的,差别在于不同的保险公司有不同的医生群.蓝盾保险的计画,是不限任何的医生, 也全美国不限任何地点.因此, 如果选择某保险公司的HMO时,可能离开该计画限定的住家30 Mile以外的区域时,HMO保险就不适用, 必须以急诊方式处理.因此常出差旅行的人, 就很不适合HMO.此外, 常听到HMO宣传有海外$50,000医疗福利,要特别说​​明该福利只指急诊而言,而其实Plan F也包括该项福利.

此外,Plan F还支付上述提及Part A与PartB 的自付额及co-payment, 买了PlanF之后, 几乎没有额外的医疗费用.所有的计画之中, Plan F的福利最好的;保费来说, 也相当的合理.所以一般长者, 只要有PartA, Part B, Part D再加上Plan F, 就相当的完整了.蓝盾公司目前正推出一促销计画, 刚拿到红蓝卡的长者,可以享有每月保费$20的折扣.比方说, 以六十五岁的保险费为$160,现在就只需$140,维持一年的时间.

很多人对耆英保险都不是非常了解,建议除了要衡量本身的健康需求外, 也要货比三家不吃亏.此外, 评估每月一百多元的保费是否是个负担,如果还在负担的起的状况下, 建议可以帮家中长者购买PPO保险,这样才可以在老人家生病的时候, 能立即接受的医疗服务,让长者免于病痛期间, 还要等待保险批准才能看医生的痛苦.

每个人都有不同的健康医疗需求,华兴保险全洛杉矶有八家分公司,所有的保险经纪都有耆英健康保险的专业知识,会针对个人的需求, 建议最适合的HMO或PPO保险计画.有兴趣的人, 可以致电[phone]预约咨询时间或使用华兴保险网上中文快速保险报价系统,华兴保险会做最详尽最充分的解释.