谈谈旅游探亲医疗保险

作者：James Chen
伦敦理财专业理财顾问
416-3004768

在我刚来加拿大不久，曾听一位朋友提起另一位朋友的亲身经历，这是一个非常令人伤心和遗憾的故事。

朋友的朋友W在移民加拿大后，经过了5年左右的奋斗，终于购买了来加拿大后的第一幢属于自己的家。在兴奋之余，W第一想到的是要接养育自己的父母亲来感受一下加拿大的洋房和自己在加拿大拥有住房的喜悦。在父母亲来到加拿大不到一个月时间，W的母亲就被查出得了一种非常严重的疾病（我实在记不得朋友当初所说的到底是一种什么病症），并且马上要进行手术治疗不然就有可能威胁到生命。而这种治疗在没有省医疗保健计划的情况下，每天几千元的费用一下子就令W陷入极端的困境中。W在无法支付医疗费的情况下，不得不把刚买的房子紧急挂牌出售以获得资金为母亲治病。当母亲的病情得到稳定之时，W也从终点又回到了起点。

在我从事理财顾问工作之前，我听了这样可怕的故事，心理马上产生一种恐惧感。本来好好的一件事，儿子因孝顺父母最终却演变为父母害了儿子，这样很容易让人产生一种还是要非常小心的接年老的父母来探亲的想法。

在我从事理财顾问之后，我知道了这样的问题其实一点都不值得为难。实际上，金融业发达的加拿大，一切的问题金融机构都已经为我们每个人想到了解决的办法。象上面例子中的事例，很简单很容易解决------只要购买一份旅游探亲医疗保险就可以了。

一、 旅游探亲医疗保险是什么东西？

旅游探亲医疗保险是一种有别于人寿保险的保险产品，主要适用于外出旅游或是来加探亲人士，承保的主要目标是发生因受伤或是疾病所产生的医疗费用支出（有的产品可能含有一定额度的意外死亡险）。

旅游探亲医疗保险是一种消耗型保险，类似于人寿保险中的定期保险，只要“没事”保险费就白扔了。而一旦出现医疗费用支出的情况，这个保险的功能就得到显现，特别是出现文章开头所谈的例子中的那样重大疾病或是危险疾病或是严重受伤等极端事项。大家知道，在没有省医疗保健计划覆盖的情况下，人一旦生病，加拿大的医疗费用是非常昂贵的。比如：加拿大各城市的医疗住院费一般每天在两千加币以上，病情严重时，每天的费用有可能超过5000加币。所以，对于出外旅游或是来加探亲人士，拥有一份旅游探亲医疗保险是非常重要和必要的。对于不同年龄的人士和不同身体状况以及不同保额和不同的垫底费用，保险的费用是不同的，最低每人每天只要一元多，当然年纪较大的人士，每天的费用也相应会高一些。

随着信息的发达，人们对旅游探亲医疗保险的认识也越来越积极和正面，除了旅游和探亲人士购买这个保险之外，现在有相当多的新移民在登陆之初就选择了这个保险产品。因为他们都知道，省医疗保健计划要在新移民登陆三个月之后才生效，一旦在这期间出现疾病就有可能令财务状况出现问题。

还有一类人群特别需要这个保险产品的是国际留学生。因为国际留学生是无权享受省政府的医疗保健计划的，因此有一份这样的保险，起码能够解决一些医疗费用的问题。对留学生来说，保险费用是很便宜的，因为他们年纪轻。

二、 加拿大有哪几家旅游探亲医疗保险公司？

加拿大做旅游探亲医疗保险的公司并不多，几家比较著名的公司包括：21世纪旅游保险公司、GMS公司、ETFS公司、TU公司、TIC公司等。这些公司总的经营产品大致相同，如年纪在86岁以上等候期为15天，在加拿大已经居住超过30天才购买等候期为7天，垫底费一般包含所有疾病的医疗费用，理赔时间一般为4-6周等，但在各个侧重点上有所区别。

21世纪旅游保险公司的主要特点是对80-85岁高龄人士稳定慢性病特别支持。每份保单都含有1万意外死亡险，保额10万元赠送5万元意外死亡险。有家庭计划可供选择，价格最优，4-6周理赔。不足之处是垫底费是针对每项疾病而不是所有疾病。该公司被宏利保险公司收购后现成为宏利保险公司的全资子公司。

GMS公司是一家价格非常优惠，理赔相当快捷的旅游探亲保险公司。除了旅游探亲保险，该公司还有一些其他保险品种。

ETFS公司是一家老牌旅游探亲医疗保险公司，价格最优惠，长期深受客户欢迎，比较突出的是这家公司开办有加拿大公民外派原住国或外国工作的医疗保险。

TU公司是一家访加紧急住院医疗保险公司，保额可选1万-30万，垫底费可选0、$100、$500、$1000。丰富的产品可选项满足客户不同需求。另外，这个公司还有对孕妇提供有条件的医疗保险。

TIC公司的主要特点是理赔快捷，价格优惠，承保内容比较适合不同客户的需要，一上飞机就受保，但follow up visit 总额度不超过$3000元。

三、 哪几类人需要旅游医疗保险

1、 新移民登陆等候健康卡期间需要医疗保险；
2、 持工作签证的外国劳工来加在等候健康卡期间需要医疗保险；
3、 留学加拿大的国际学生需要医疗保险；
4、 父母探亲需要医疗保险；
5、 外国人来加拿大旅游（个人或团体）需要紧急医疗保险；
6、 加拿大居民或旅游者到美国旅游需要紧急医疗保险；
7、 加拿大居民或旅游者到除美国之外的其他国家（不含原住国）旅游需要紧急医疗保险；
8、 加拿大公民外派原住国或是其他国家工作需要医疗保险。

四、购买旅游探亲医疗保险应注意的事项

1、 购买旅游探亲医疗保险要乘早，因为各个保险公司一般都有规定在登陆加拿大或是离开加拿大出外旅行才购买这个保险品种的话，需要有不同时间的等候期，有的两天，有的三天。而在离开加拿大或是进入加拿大之前就已经购买了这个保险，在登上飞机之时这个保险就已经发挥作用，也就是说投保人就已经受保了。乘早的另一个原因是这个保险的购买价格是按购买日而不是按生效日来计算年龄的，所以在购买之前要非常注意生日的日期，尽量争取在生日之前购买，这样会省一些费用。

2、 有些旅游探亲医疗保险公司有家庭计划可供选择，家庭计划要比个人计划在价格上有一定的优惠（特别是家庭成员超过2个的家庭），所以如果是一家出行的话，尽量考虑购买家庭计划。家庭计划以家庭里最年长人士的个人计划价格的两倍价格来计算保险费用，可保两个成人和最多四个小孩。

3、 购买旅游探亲医疗保险不需要体检，但投保人要如实申报已经存在的病症，不同保险公司会根据自己的政策规定选择是否承保相关病症，各公司对旧病发生的时间有不同的要求, 通常是180天（21 世纪旅游保险计划、T.I.C旅游保险公司）或者是 120天（ETFS JF Premier 旅游保险计划、GMS JF Canada Visitor、TIC JF Optimum Visitor）之内没有复发的就受到保障。年龄在85岁以上或是有长期稳定慢性病人士，要填写一份申报资料。

4、 若非加拿大居民购买访加探亲医疗保险期间，去第三国旅游，探亲医疗保险也承保，但在第三国旅游及居住的时间不得超过访加探亲总时间数的49%。

5、 购买这个保险之前还要了解清楚一些不受保的条款，如特殊的旅程目的、受毒品酒精或其他麻醉物质影响而蒙受受伤或死亡等情况、怀孕堕胎流产分娩或因上述各项理由而引起的并发症、战乱或是蓄意令自己受伤引致的疾病或健康状况等。

6、 一般情况下，旅游探亲医疗保险购买的时间期限以实际旅游探亲时间为准，尽量购买足够的时间以覆盖旅行期间可能发生的医疗费用。若出现旅游或是探亲延期需要增补保险期限，最好要在前一份保单到期前三天提出申请，这样就不会出现等候期空档。在旅游或探亲时间不确定的情况下，最好买预计的最长期限的保险，没有使用的部分是可以退掉的，只要是以前没有索赔就行。当然，在保障期间不足的情况下，是可以申请延期的。在购买最长期间或是到期继续展期这个问题上，请咨询专业理财顾问解释其中之利弊。