您必须知道的保险小常识

对保险知识不熟悉的我们经常会被那些杂乱的专业术语搞的头昏脑涨，不知道购买保险的时候到底要注意哪些事项。这篇小文章就是专门介绍一些基本的保险常识和术语，希望能能对你有所帮助。

HMO (Health Maintenance Organization)

    * 适合体质较弱，有慢性病，须常看病和长期服药，或是预知将怀孕或动手术的人士。
    * 投保时必须指定一位与保险公司签约之家庭医师(Family Doctor)，及所属之医疗网。若没有指定医师，保险公司将代为指定。除非正在接受治疗或已怀孕，您可随时更换家庭医师或该医 师所属的医疗网。该变更将在通知保险公司后的下一个月1号开始生效。
    * 选择的家庭医师者包括内科医师(Internal Medicine Doctor), 一般科医师(General Practice Doctor), 家庭科医师(Family Practice Doctor), 和小儿科医师(Pediatrician)。
    * 因为要经过转诊程式，HMO的使用较为不便，如果家庭医师不愿转诊或转诊过程较长，可能会造成延误就医，此弱点也是HMO制度令人诟病之处。不过，您所承担的医疗费用 通常比较少，例如$0住院费。

POS (Point-of-Service)

POS结合了PPO及HMO两种计划，让用户能依照需要 来使用。若您选择的医师或医院在您的医疗网内，您可以使用 POS计划中的HMO部分，而你所需负担的医疗费用将会较低。另一方面，若您选择的医生不在您的医疗网内，您可以使用 计划中的PPO部分。虽然您将会负担稍高的医疗 费用，保险公司仍然将为您负担部分的医疗费用。 POS包含了PPO及HMO的福利，所以每个月的保费将 会比一般的PPO及HMO计划高。

Deductible-自 付额

很多健康保险计划都社有 Annual Deductible（年度自付额）。这代表在每一年里，在保险 公司为您给付任何福利以前，您必须自己承担的费用。如果是PPO计划，除非有特别注明，否则您将先付满自付 额以后，保险公司才为您给付福利；如果是HMO计划，保险公司通常会注明哪个医疗专案需付满自付额后才有福利，否则大部分福利都没有自付额。请注意：通常医疗服务的自 付额和药物福利的自付额是分开的。

Negotiated Fee-协定费

为了降低购买保险者的医疗费用，保险公司会与签约的医师 /医院为每项医疗服务设定合理的收费，称为协议费。一般而言，医师/医院收取的费用通常会超过协议费，超出 协议费的部份，您不须支付；但是，如果该医师/医院并没有与保险公司签约，超出协议费的医疗费用部份，您仍然必须支付。

Coinsurance/Copayment- 医药承担费

每次就诊或取药的时候，您必须承担部份的费用，称为医药 承担费。如果该费用是固定的，如$40，那么就称为 Copayment; 如果是百分比，如30%, 那么就称为Coinsurance。

年度最高支出上限

在每一年里，您最多需支付的医疗费用，称为每年最高支出 上限。换而言之，这保障您每年所 承担的医疗费用不会超过一个上限。但是医生门诊和取药的copayment 仍需付。

Lifetime Maximum-终身最高保障

保险公司为每位受保客户提供的终身最高福利保障。例如：一位患有癌症的病人 需要持续接受治疗，只要该病人按期交付保费，保险公司将一直为该病人支付所需的医疗福利，一直到终身最高保障的上限为止。终身最高保障通常会是美金$5,000,000或是美 金$6,000,000。

已有病症的人士能够买到保险吗？

如果您或任何申请者已有病症，保险公司会依照病症项目及 病症程度来决定是否接受您的申请；如果接受了，保险公司有可能在您受保满6个月以后，才开始针对您已存在的该项病症提供相关医 疗服务的福利。

有没有一种自己不用承担医疗费用的保险？

如果您平常很少看医生，或是一年只是做定期的体检，那么 您可以考虑购买一种叫First Dollar Coverage的保险。这种保险是PPO的一种。换而言之，您不用指定医 师，可自行前往与保险公司有签约的医师/医院就诊。每年（或是每季），保险公司会全额支付您就诊的费用，直 到一个指定的总额为止。保险公司通常会支付的包括医生门诊费，年度体检费，或是 实验室费用，假如您相关的医疗费用没有超过指定的总额，那么您就不需承担任何费用，例如：保险公司每季让您使用$250，如果您在一个季度里只用了$200做年度 体检，那么你将不需要承担任何费用，保险公司会全额支付$200；可是，假如您的体检费用是$300, 那么保险公司只会支付$250，您必须承担其余的$50。通常，该年度（或是季度）没有使用完的额度可以一直无限 制累计下去。

(由于每家保险公司的计划有所不同，此举例只能作为参 考，请在购买保险前仔细阅读计划的细节）
 
购买后须知

如何使用您的医疗保险？

    * 如果您的保险是PPO, 那么在就诊前，请先确定该医师/医院有否与您的保险公司签约。您可以直接点击本网站的“医师搜寻”或是浏览保险公司网 站里的Provider Directory。

    * 如果您的保险是HMO, 在就医时，您必须与保险卡上指定的家庭医师预约。家庭医师再视您的病况把您转诊到同一个医疗网内的专科医 师。若没有经过家庭医师的转诊即直接前往专科医师处就诊，保 险公司有可能不给付任何福利，您可能要承担所有费用。

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