菲儿天地

原作原创,原汁原味,在一片小天地里驰骋。
个人资料
菲儿天地 (热门博主)
  • 博客访问:
正文

如何支付昂贵大学费用的技巧(下)

(2018-03-16 18:43:59) 下一个

 

如何支付昂贵大学费用的技巧(下)


接着上篇

http://blog.wenxuecity.com/myblog/25182/201803/14204.html


 

今天来继续谈谈你在孩子教育方面的储蓄和投资的选择:

 


当你把刚出生的宝宝从医院带回家时,上大学看起来似乎是件很遥远的事情,其实不然,美国高等教育的财政要求你把大学储蓄放在你优先财政目标之内。

什么时候要开始为孩子的大学教育储蓄?

许多美国人的选择是根本不做, 根据Sallie Mae的研究,只有36%的中等收入家庭和29%的低收入家庭为他们的孩子大学基金投入资金。 该研究还发现,普通家庭计划为每个孩子平均储蓄38,953美元,但真正储蓄平均只有19,784美元,很显然这是完全不够的。

虽然未来的大学费用开支庞大,但是如果你可以早点开始,从孩子较小时(甚至一出生)时就做,那会是你教育投资的最佳途径。当你试图为孩子的大学教育筹集资金时,需要利用各种联邦免税或延税方式。合适的投资工具和融资方法的结合会使效果更佳。   

 一些针对大学储蓄的最佳投资选择包括:

1. Coverdell教育储蓄账户(Coverdell Education Savings Account,以前称为教育IRA):

虽然对Coverdell ESA的存款不是免税的(意味着你现在必须缴纳所得税款),但账户价值增加额将免税,提取账户若是用于指定受益人的合格教育费用时免税。 所有Coverdell教育储蓄账户资产必须在30岁前分配给受益人。

Coverdell ESA的资金可以用于支付从学前班(Kindergarten)到高等教育的所有费用,这是比529计划更有利的地方, 但2017年税法改变以后,你也可以每年从529 提取$10,000 用到中小学费用中。

Coverdell ESA的主要不足之处在于年度存款限额较低,每个孩子账户每年最高贡献额是2,000美元,另外调整总收入(AGI)超过限额的家庭也无法参与。 

现有的Coverdell账户余额可以选择性地转入529计划以简化账户管理。

女儿很小时我们有少量投资,但这个计划限额太小,完全不够作为大学费用的主要来源。

 

 2. Roth IRA:

 

如果您的孩子上大学时你将达到59½岁,那么Roth IRA可能是一个有吸引力的投资工具,  因为投资将增加免税,假设你拥有Roth IRA账户至少五年,提款也将免税。但请记住,如果你在59½岁前从Roth IRA获得超出你原始供款额的数目,你将必须支付较高的提前取款罚金,这将会抵消你收到的任何税收优惠。

不论有无投资顾问的帮助,你都可以投资于你所选择的任何的股票,债券,共同基金和交易所买卖基金

我非常喜欢Roth IRA和Roth 401(K), 但我觉得Roth IRA最好还是用在刀口上,应该用于退休投资而不是教育投资。

 

3。 各州大学储蓄计划(529 Plans):

 

529投资储蓄账户计划命名来源于美国国家税收法第529条,它是一个州运营的大学储蓄计划,大多数州都有529计划。 529计划通常是股票和债券混合的共同基金, 有州政府委托某个投资公司运行投资组合。 较大的公司有Fidelity, TIAA等。

 

529计划让你有机会获得多年大学投资时股票市场回报, 投资价值增长可以延税直到资金用于支付大学费用为止。

 

请不要担心529计划只适用于你的孩子必须上州内公立学院或大学,你的帐户可用于支付美国任何认可的大学,也可用于支付研究生学费。 只要你是用它来支付孩子的大学,根据IRS准用的教育用途的费用(学费、杂费、书籍费及食宿费用)资金帐户所得之盈利不必付税。

 

有几十个州,无论你是否居住在哪里,都可以向大家提供他们的大学储蓄计划,你甚至可以在一个以上的州拥有账户。  由于每个529计划都是独特的,尽管许多州对自己州的州民529投资有税收优惠,但你仍然可能会发现在其他州529计划中功能和投资选择超过了你自己的州。

 

以下是购买529计划时应该考虑和比较的一些项目: 投资风险水平和潜在回报, 参与计划的成本, 客户服务的质量, 易于更改帐户受益人或帐户所有者, 涵盖任何年龄限制或教育费用类型的限制, 如何转换这个计划。

 

529大学储蓄计划和预付学费计划现在被视为家长的资产,这意味着他们对学生获得资助的资格几乎没有影响。如果你已是一个祖父或祖母,你也可以为你的孙子孙女加入一个529计划。

 

你可以把较大的数目贡献到529计划中, 大多数州的529计划基本上没有年度投资数目的限制。尽管各州的限额有所不同,但终身总款额通常不超过30万元, 对大多数家庭来说, 这应该足够了。529计划的另一个好处是能够将未使用的金额转移给家庭的其他成员,而不会有任何税收处罚。但是如果这笔款项不用于合格的教育费用,则可能会有10%累积收入的罚款。所以你要确保不要过度投资在529计划。

尽管有这些好处,但只有不到3%的美国家庭使用这些529计划。 那些使用它们的人相对富有一些,比那些不使用计划的人资产多出不少。

 

www.savingforcollege.com 是一个评比各个州计划的网站,有很多信息。

 

我个人的第一选择是 529投资储蓄账户计划。   针对大多数中产以上家庭,特别是帮孩子全部付清教育费用的华人家庭,这种计划比较灵活机动,让你的孩子有选择自己心仪大学的机会又有充分的教育费用来源。

 

4. 预付学费计划:(Prepaid Tuition Plan)

 

这些计划本质上是529计划的另一种类型,但与529储蓄计划不同,该州政府在预付计划中承担了大部分风险。由于某些州大学学费每年上涨5-10%左右,这些州计划尤其具有吸引力,但他们有一些特定的限制。首先,投资资金只能用于州内公立大学的学杂费(不包括食宿费或其他费用),将这笔钱用于任何其他目的或其他大学将导致罚款。 其次,预付学费计划将你的投资账户增长限制在你所在州公立大学的学费增长率。 因此,当学费仅仅增加4到5%时,这些计划对于大学教育的融资已不再是非常有吸引力的工具。

 

我没有特别考虑过这个计划,因为孩子小时你根本不知道他以后会想去什么大学或学院。另外孩子如果没有被预付计划范围内的大学录取也会是个问题。

 

5. 信托账户(Trust)--“未成年人统一转移法案”的监管账户 (UGMA/UTMA)

 

UGMA/UTMA并非为教育储蓄而设计的账户。它属于成年人将资产转让/赠予未成年人的一种监护人托管账户。在未成年人未满18岁前,由监护人代理管理/使用账户内资金。 孩子一旦成为成年人,受益人就可以随意用账号做任何事情:为大学教育买单或购买一辆名贵的跑车。

 

由于这些账号会计入孩子的资产,如果你家庭财政状况适合申请Financial Aid助学金,那就有较大的负面影响。根据联邦助学金的计算公式,将会按照孩子资产的20%来计算你每年的家庭贡献,因此可能减少孩子获得的联邦助学金。

 

除非你是为了做 Estate Planning, 我不建议进行此项投资。

 

6. 美国储蓄债券(US Savings Bonds)

 

EE 和 I 系列债券都是由美国联邦政府发行的储蓄债券,如果债券利息收入用来支付符合规定的大学教育费用,这些利息可以免税。

 

储蓄债券是美国联邦政府债券,所以投资风险几乎为0,但相对利息收益也较小。我个人觉得股市会有更好的收益。

 

拥有一些美国储蓄债券会使你的投资组合综合投资风险减少一些,你可能晚上会睡得踏实一些,但我不认为这是最佳的教育投资方式方法。

 

7. 普通银行储蓄账户 (Bank Savings Account)

 

根据Sallie Mae的说法,近三分之二的美国家庭使用定期储蓄或支票账户为孩子的教育储蓄资金。 虽然提供的利息很低,但回报率会远远低于通货膨胀率。这些账户确实提供了灵活性,但这也可能是一个缺点, 因为从帐户拿取非大学相关费用后希望以后补充资金的做法可能会导致孩子大学资金的枯竭。

 

我个人不建议用普通银行储蓄账户来存储孩子的大学费用。

总而言之,时间是教育投资最重要的因素之一。虽然未来的大学费用开支庞大,如果你可以在孩子较小时开始,了解你的投资工具,制定合适的计划,明智而经常地投资,就有可能为你孩子的一部或全部大学教育支付费用,实现你的教育储蓄目标,保证孩子大学计划成功。




注:请不要把这篇博文当作专业指导,因为自己不是Personal financial advisor,抱歉不能回答大家的专业问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。   我个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)(
https://www.cfp.net/)。









用十几样食材做的一道佛跳墙








[ 打印 ]
阅读 ()评论 (25)
评论
无法弄 回复 悄悄话 英国有一个机会,政府给出款开账户,给小孩存钱。我们就是13年前开始每个月每人给他存30英镑,也不知道现在多少钱了,从没去看过
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'fly_in_sky' 的评论 :

在计算FAFSA时, 父母或子女拥有的529 计划被认为是父母资产,Expected Family Contribution (EFC)最多要增加 5.64% 的 529 的价值, 而不是20%。具体可看:

https://www.savingforcollege.com/article/yes-your-529-plan-will-affect-financial-aid

你也可以打电话到你的州529计划的办事处询问细节。
fly_in_sky 回复 悄悄话 529也会算入孩子asset的,同样乘以20%
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 绿帽子就不赏心悦目了吧:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 时间在飞。。。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '边走边看66' 的评论 : 开了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 : 早做很重要。
菲儿天地 回复 悄悄话 谢谢大家,这篇比较枯燥,但是却是有用的,希望对大家有一点点启发:)
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 绿色总是赏心悦目的:)
Blue-Crab 回复 悄悄话 时间过得真快转眼又是Saint Patrick\'s Day。
边走边看66 回复 悄悄话 快开绿帽子的门!
梅华书香 回复 悄悄话 谢谢大作分享了,周末开心愉快!
Michelle_Lee 回复 悄悄话 不出国念大学,可以省下一大笔费用,当然如果孩子希望去国外念书,做家长的也会全力支持。
黑贝王妃 回复 悄悄话 回复\'Mmom2269\':就是找个老的有钱人靠着赚学费
妈妈的故事 回复 悄悄话 睡了一觉,菲班开门了。感觉真的是技术好帖子。美国的大学学费贵,但是奖学金也不少源头可以申请。还有就是早存钱早打算,菲班分享这些窍门太有用了!
mzl9876 回复 悄悄话 菲儿真有钻研精神,写得如此详细全面,真是佩服,虽说不在美国,同样有收获。
尤其开心USA 回复 悄悄话 收了收了,谢谢菲儿姐姐,实用贴哦,需要好好研究
Mmom2269 回复 悄悄话 @黑贝王妃,什么是sugar baby? 美国有sugar daddy 一说。
ziqiao123 回复 悄悄话 这么全啊,菲儿做了不少研究嘛。
莲盆籽 回复 悄悄话 很全面很实际的建议,赞!
吃出健康 回复 悄悄话 菲儿写得好,很全面,对我有很大帮助,谢谢!祝周末快乐!
黑贝王妃 回复 悄悄话 在澳洲父母不负责支付大学费用。现在大学越来越贵,Sugar Baby在澳洲大学里越来越多。可惜!
菲儿天地 回复 悄悄话 蓝蟹,晓青,橄榄树,松松,子燕,一凡沙发!
菲儿天地 回复 悄悄话
zhiyan 2018-03-16 17:00:26

新帖前排占位




南山松 2018-03-16 16:45:22

新帖占位!
菲儿是知识全面,无所不能:)




多伦多橄榄树 2018-03-16 16:25:47

新贴写得好专业,赞!




Blue-Crab 2018-03-16 16:16:23

回复 悄悄话 回复'菲儿天地': 我就给你出个主意而已。




寒一凡 2018-03-16 16:13:20

新帖占位!谢谢菲儿的介绍,长知识了!菲儿周末快乐!:)




菲儿天地 2018-03-16 15:17:05

回复 '晓青' 的评论 : 这篇还没写好呢。让蓝蟹写:0




菲儿天地 2018-03-16 15:16:36

回复 'Blue-Crab' 的评论 : 那要等你写呢,真的!:)




晓青 2018-03-16 15:06:16

菲儿是全才!下次指导怎么找到好工作。




Blue-Crab 2018-03-16 14:59:53

菲儿学费篇写得很全面,也很实际!下一篇准备写奖学金和读书时工作吗?

登录后才可评论.