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隔壁的百万富翁

(2017-12-04 03:25:57) 下一个

说起百万富翁,万元户,还要从中国说起,那时中国刚刚改革开放,有一批个体户和爆发户,他们走在了时代的前列,顷刻间成了中国的第一批百万富翁,当时对百万富翁的定义也很简单,就是存款超过了一百万的人。

后来我来了美国,九十年代读过的一本经典的个人理财书籍--“The Millionaire Next Door”:
The Surprising Secrets of America's Wealthy,《隔壁的百万富翁》, 这本书是1996年“市场营销学”的教授William Danko 和Thomas Stanley撰写的。这本书当时非常受欢迎,现已售出三百多万本。 当然那是九十年代的一百万美元,相当于今天的一百六十万美元左右吧。

我在原来写的几篇财政文谈到了退休理财,这本书对于今天的退休理财仍然具有很重大的意义。
 



平时说到百万富翁,我们经常会想到著名的运动员,影星,歌星和Amazon,Facebook,Google,Microsoft,Apple等公司的创始人和大企业家们。 其实不然,这本书给我们的启示是:大多数富人因节俭,谨慎而成为了富人。 有钱的美国人继承家里的财富,只是富人的一部分,80%最有钱的美国第一代百万富翁,只有17%上了私立学校,而且一半以上从未获得过1分钱的遗传继承。

高收入和拥有财富之间存在着巨大的差异。 百万富翁们懂得,不是你所花费的金钱,而是你所能保留的金钱,财富是你累积出来的,而不是你花费出去的。

书中有关UAW和PAW的部分定义为三个类别的人物。

UAW (Under Accumulators of Wealth)=低财富累积者(AAW 的1/2)
AAW (Average Accumulator of Wealth )=平均财富累积者
PAW (Prodigious Accumulator of Wealth)=超财富累积者(2 倍 AAW)



首先你要要弄清楚你在什么类别 - 做下面的公式:年龄/ 10 x 年收入

举例说明:你40岁的话,收入$ 50,000
40/10 * 50,000 = $ 200,000

那么应该有的$ 200,000家产净积存值(Net Worth)。

UAW = $ 100,000
AAW = $ 200,000
PAW = $ 400,000

要计算出你的家产净积存值,请使用以下公式:资产 - 负债

例如:你的总投资 $ 250,000 (包括401k,403b,IRA,Bank),汽车贷款$ 10,000,其它债务$ 5,000

$250,000-(5000 + 10,000)= $ 235,000

那么你的家产净积存值为$ 235,000。 属于平均财富累积者。


书中谈到成功建立财富的百万富翁有七个共同特点。

这些特点是:

1. 量入为出

生活水平低于他们的收入(live below your means,这也是博友自由钟一直提到的名言:)。 有些开豪车住豪宅看起来很富的富人(比如医生,律师,高级管理人员等)实际上可能并不富裕。他们超支,只有一些少量的投资组合,有时甚至有很大的债务。女儿小时候有个家里做医生家长的小朋友一家去个迪士尼就化出去一万好多,精打细算一下,我们可能化他们的一半就可以住很好的酒店,吃喝玩乐得很开心了。大多数的美国老百姓旅起来挥霍如金,不知道好好计划。

而一般来说真正分百万富翁相对节俭,他们赚分金钱比他们花费更多,致富的钥匙在于量入为出。大多数百万富翁都是买现成的西装而不是一定要去定做,他们开普通的福特车,在平价商场购物,他们不去过奢华的生活。

具体举例:百分之五十的美国百万富翁从来不买超过$399的西装; 百分之十从来没有买超过$ 195的西装。 百分之五十的美国百万富翁最贵的手表是$235以下,百分之五十的美国百万富翁最贵的鞋子是140美元以下。

他们愿意为质量付费,但不是为了形象或名气。

2. 积累财富

他们有效地分配他们的时间,精力和财力来增加财富。 大部分百万富翁没有通过继承来积累财富。 他们从早期开始赚钱,制定储蓄和投资计划。,投资股票和共同基金,从长远看,没有其他的投资能比投资股票带来更好的报酬。 因为股票共同基金投资很多股票,即使有一些股票下跌,损失也不会太严重。要记住多元化投资,降低风险,对你才是最重要的。他们花了相当的时间来规划财务未来。通常情况下,他们有足够的时间妥善处理投资,当谈到他们的时间分配时,他们把资产管理放在其他活动之前。
 
3. 财务独立

他们认为财务独立比较高的社会地位更重要。因此大多数百万富翁并非住在豪宅,而是住在一般的小区。通常百万富翁没有购买花哨的高级汽车,他们驾驶普通的美国模式汽车,并开很多年。  这意味着他们谨慎地利用税收优势账户(401k, 403b, IRA)来保护他们的收入并进行长期投资,他们的行为总体上是比较节俭的。百分之八十六的名牌/奢侈品牌汽车是由非百万富翁购买的。

4. 父母家教

他们的父母故意不给他们提供经济上的支撑, 而让他们自己理财。也就是说,大多数百万富翁成年后没有得到父母的财政支持。 你不认为现实社会是很好的人生训练场吗?他们父母训练自己的孩子成为社会经济竞争的竞争者,最终成为获胜者。 一般来说,成年子女从父母那里得到的钱越多,自己理财积累的越少。 成年子女得到的金钱越少,自己理财积累越多。个人奋斗才是他们的父母留给子女的最好的遗产。一定要给的话,也许是给股票什么的要好过现金,这也是从认识的朋友那里发现的现象。

5. 没有负担

大多数有钱人都结了婚,并仅和同一个人结婚。 当然,婚姻不应该只是谈金钱。 但有几项研究表明,结婚的人比单身或离婚的人会累积更多的财富。他们的成年子女在经济上自给自足的,不需要他们救济。

6. 把握机会

他们精通针对性的市场投资, 从而取得成功。 很多时候,那些为富人提供服务的人也变得富有起来。赚钱的最好方式之一就是向那些已经富有的人出售产品或服务。

7. 正确职业

他们选择他们喜欢的职业,每天早晨醒来的时候都很高兴,因为他们去做自己喜欢的事情,当然不是人人都可以这么幸运的。他们有相对较高的收入。  自雇人士(小商业老板)比那些为他人工作的人更有可能成为百万富翁。  事实上,大多数百万富翁企业主在平淡无奇的行业赚钱。

百万富翁有更大数目的投资组合,他们更加快乐吗? 书中研究表明,他们确实是更加快乐些。 在收入/年龄相同的人群中,财务上独立的人比那些在财务上不安全的更快乐。

首先,生活花费在你的收入状况之下,在银行和投资账号里有钱,带给人们一种平静的心态。 其次,他们也不期望“地位(Status)”购买可以提高他们的幸福, 在接受调查中,那些驾驶奔驰宝马并佩戴劳力士的人并不比驾驶丰田并戴上Timex的人更快乐。

我认识的朋友中有几位美国各地的大学教授(华人与非华人都有),他们二十几岁博士毕业后到大学任助理教授,有的后来转到别的大学,他们都得到了永久教授的位置。大学教授的薪水比公司来说少不少,他们也不是商学院的教授,更谈不上是理财投资的专家,但他们坚持每月储蓄和投资15%-20%的工资到403(b)账号中,加上大学本身的退休贡献金,投资在股票与债卷的基金投资组合,数十年如一日,他们今天的退休基金账号在一百万以上都没有什么问题。

我原有一位邻居是一个国际金融理财师(Certified Financial Planner),他和我们聊天时说到有相当数目的客户是本地的小商业者,例如电工公司,下水道公司,修车行,树木公司等的拥有者。他们大多没有显赫的名牌大学的学位,也大多没有一幢豪宅,几辆豪车,但他们中有相当比例的人退休及投资账号超过一百万以上。反过来有些律师,医生,牙医,公司高管他们花费很多在豪宅,豪车,名牌衣物,高级餐馆, 奢侈旅游之外,投资账号中积累比那些小商业者却还少不少。当然他和我们只是泛泛而谈,并不会涉及客户的私人隐私,而自己曾经在银行做商业贷款,也看过不少这样类似的例子。

因此,当谈到退休计划时尽早采取“The Millionaire Next Door“的生活方式, 意味着你可以更多地以更低价格的目标储蓄和投资,这是一个可以帮助那些非百万富翁也实现退休目标的正确公式和方式,和大家分享一下, 希望大家都能通过理财投资达到财务独立,退休快乐!:)

 

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阅读 ()评论 (42)
评论
Alabama 回复 悄悄话 好帖! 赞一个!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '有缘有你' 的评论 : 有缘来啦,楼上请,呵呵呵。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '渔.鹭' 的评论 : 就是:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 啥反应啊?哈哈哈
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 诱供!:)
有缘有你 回复 悄悄话 菲儿早安!!喜欢你的这一套系列文章,要好好研究一下,争取像女神一样早日退休 ^-^
新篇看了,没法留言。就在这里留言吧,我也从未尝过榴莲的味道 #-# 谢谢你分享的方法!!
新周快乐!!
渔.鹭 回复 悄悄话 吃货是吃榴莲的。水果之王,如何都应该品尝一番,总比臭豆腐有营养些。哈哈!
晓青 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 看了你的问题有反应了一次:)
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'晓青\': 以前有望梅止渴之说,看了榴莲美贴你有反应吗?
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 哈哈哈,吃芒果:)
晓青 回复 悄悄话 臭榴莲沙发!虽然贴很漂亮,但我实在享受不了榴莲:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '小曼儿' 的评论 : 小曼儿,“ 钱花了才是钱,不花是纸”是指通货膨胀,所以存银行不是一个好的选则,化一些,投资一些,好好计划一下会比较好。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'mzl9876' 的评论 : 澳洲和中国房子差不多贵啊。梅子对子女真是尽心尽意,还帮着看孙儿,他们好福气。:)
小曼儿 回复 悄悄话 谢谢菲儿分享,我得让我女儿看看。刚刚看一微信,说话“钱花了才是钱,不花是纸,觉得也有些道理,犯糊涂。
mzl9876 回复 悄悄话 美国的情景不太懂,可在澳洲悉尼,只要有个house,基本都上了百万了,好区域就飙到三百万以上啦,前不久给孩子买了个一室一厅就花了九十多万,那还仅仅是个过渡房而已,两室一厅都在一百四五十万了,现今的年轻人,置房置地真的很辛苦的,老人若不帮就更难了。
菲儿天地 回复 悄悄话 谢谢大家来访留言,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '双鱼城' 的评论 : 呵呵呵,适当计划一下就好,也不要太辛苦自己:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 谢谢松松,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南岛水鸟' 的评论 : 嗯,我有时候也有控制一下自己的花钱欲,呵呵呵。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 呵呵,美国人花钱是比较大方一些,你们家有你把关绝对没问题,该享受的还是可以享受滴:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '莲盆籽' 的评论 : 连连总结得好!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '康赛欧' 的评论 : 呵呵,投资确实是最重要的,谢谢康赛欧分享:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Liberty-bell' 的评论 : 基数越大,增加的绝对数越大。 自由钟的例子都太风趣幽默了,哈哈哈。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '单亲妈' 的评论 : 谢谢单亲妈的分享,挺有道理的,问好!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '成功的海龟' 的评论 :

谢谢你的分享。

我指的一百万美元是可投资金额,不包括房产与汽车等。 其实今天的一百万美元早已不再是真正美国富人的门槛。 现在美国顶尖1%的家产净积存值大概在6百80万美元左右,比你的2千万数目少了不少,但已是美国最富有的人群了。据调查,中国前1%家庭资产标准为一百万美元左右。

当然了,90年代后期刚刚听见中国的朋友100万,和1000万的房子会觉得比较富有,其实过一些年后因为房产的泡沫经济,随便什么人的房子都可以达到100多万,现在就更不用提了。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'iamhereforfun2' 的评论 :

According Fidelity Investment, out of the 13+ million 401(k) accounts, only about 72,000 accounts have more than $1,000,000 in them in 2013. Today, having $1 million in 401(k) is not necessarily rich any more but it's still only accomplished by a small percentage of people and thus not average.
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'iamhereforfun2\': 根据 Economic Policy Institute 2017年的最新数据,美国所有年龄(32-61 岁)退休账户平均是9.6万美金。
双鱼城 回复 悄悄话 本来想买个礼物给自己过圣诞,看了你的文章,又觉得不该买了:(。
iamhereforfun2 回复 悄悄话 Today, a retirement account with $1M is very average, can not be considered as rich at all.
南山松 回复 悄悄话 这几点都非常有道理,谢谢菲儿分享,问好!
南岛水鸟 回复 悄悄话 从帖子看菲儿对钱好理性,会理性花费,应该是理财师一枚!
无法弄 回复 悄悄话 谢谢分享,看到大家怎么理财了。我主张不浪费就行,至于多少没讲究。我家那个喜欢大手大脚,,我就得管着他点,不过呢,很担心活不了那么久,没享受就没了,所以有时也懒得管他,高兴就得了吧,得过且过,呵呵
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'Liberty-bell\': 你那位同事可能是高人,我查了一下LV的确有塑料包而且不便宜:)
莲盆籽 回复 悄悄话 过来看望隔壁的百万富翁:)
富有不是指收入,而是有多少财产。七条总结都有道理。
康赛欧 回复 悄悄话 钱不能放银行,要么花掉,才的的确确是你的钱,当然,对我们这些勤俭的老中是行不通的。要么投资,去抵抗货币贬值。在今后的岁月里更是要这样,川总减税,财政更会入不敷出,窟窿怎么补,印钞票是手段之一,钞票印多了,就会货币贬值,存的钱,都会被政府拿去。
Liberty-bell 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 一次和同事去吃饭,谈起每????人在花钱上的弱点。有的说给孙女花得太多,有的说见到苹果产品就忍不住。一位女同事说 “Louis Vuitton bags”,一位男同事问道:“Paper or plastic?”
Liberty-bell 回复 悄悄话 多谢菲儿在文中提到我。量入为出,我想咱们大多数华人家庭都是这样做的。很显然,第一????一百万是最难的,那是从无到有,以后就越来越容易了。在网上看到一老美说他们夫妇从一百万到二百万只用了5.5年。他写得挺逗,说只有当他俩的投资达到二百万后他才认为自己是millionaire, 二百万/2 = 一百万 :)。谢菲儿好文!
单亲妈 回复 悄悄话 数十年如一日的稳定工作是能保证退休无虞,不但是因为财富积累,更重要的是生活方式的稳定。
虽然国内富豪林立,奢侈品层护不穷,有的因为没有底气需要证明自己,他们最缺乏的不是钱,而是社会地位所带来的安全感。
还有一点,年轻时候挣钱多,比工资慢慢递增要好很多。
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'成功的海龟\': 恭喜大哥!小弟我就知道有人会耐不住这$600的诱惑,出来攀比。没想到是你。其实我所说的并不是炫富而是消费观。美国工薪阶层有钱的不多,即使有钱和乡亲们的炫富方式也有很大差异。
成功的海龟 回复 悄悄话 $600的包不算奢侈,算是轻奢,我们这里员工很常见的。
说实话,现在中美都有钱,100万美元,也仅能在中国三线城市譬如常州买1套好别墅和一辆好车。
现在我认为净资产要在2000万美元以上,才能称为富豪。
菲儿天地 回复 悄悄话 蓝蟹,晓青,橄榄树沙发!:)
菲儿天地 回复 悄悄话
多伦多橄榄树 2017-12-04 07:05:10

你不理财,财不理你,百万富翁没有多少是天生的



晓青 2017-12-04 05:17:52

理财退休篇板凳!抠门的人多有钱。所以别羡慕那些大手大脚花钱的人,以为他们很有钱。




菲儿天地 2017-12-04 05:16:42

回复 'Blue-Crab' 的评论 : 谢谢蓝蟹分享!我们也一直跟女儿说,化你“化得起”,值得化的化,过度追求名牌和奢侈品不是一个好的选择。所以,她也养成了去mall 看红商标的习惯,哈哈哈。



Blue-Crab 2017-12-04 04:51:57

回复 悄悄话 菲儿的这篇文章很有意义 — 消费观很大程度上决定了财富的积累。但什么决定消费观呢?来美国久了,碰到过形形色色的国人。大部份事业有成勤俭持家,但有不少标新立异不拘一格。多年以前碰到过一女生,看她背一个五、六百美金的包包去中餐馆打工觉得有些新奇,于是斗胆问了一下,她说老板娘有个一样牌子的包她觉得很漂亮,于是便用自己打工的钱买一个。爱美之心人皆有之,漂亮女生喜欢漂亮包包无可厚非。多年以后的今天,我也很少看到有女同事带$600一个的包包来上班。
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