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如何做好退休计划的秘诀(十一:完结篇)

(2017-11-20 07:32:07) 下一个

提到退休,很多人的第一个要问的问题便是:我应该有多少钱才可以退休?
 
有人说50万,有人说100万,还有人说300万元,其实这个问题没有标准答案,因为每家的财务状况不同,生活方式也不同,我们也许可以把这个问题改成为“我每年应有多少退休收入就可以退休?”
 
自己在美国上学时上过一些金融/会计等课程,工作时也有一些商业财经的经验,LG又对退休投资有兴趣,而且这也是一个相当复杂对每个人都有影响的issue,那么就在此抛砖引玉地和大家分享一下,部分内容来自网上。


上篇介绍了几个计算的网站,估计有些网友计算后会发现达不到标准。 你的退休计划是你在人生最重要的计划之一, 做得好,你可以享受你的日落年没有财务担忧; 做得不好,可能会导致你退休后生活质量大大降低。 那么怎么办哪?


 

第十一部分:成功的退休计划

 

不管你的年龄是多少,你的金融积存目前有多少, 最重要的就是马上行动起来,加深对金融投资的认识和掌握,寻求你的投资方向,寻找你的个人财务顾问。

我觉得有几个问题我们必须明确才能做好你的退休计划。

1)你的退休计划的长期目标是什么?

成功退休计划最重要的一步就是建立一个最终目标,每个人的具体目标都是独特的。大多数退休目标都适合于以下几个类别。

保持或改善生活方式:大多数人为了退休而努力工作,并希望享受退休后的生活。 许多人的主要目标是在退休时保持或改善他们的生活方式。

避免耗尽金钱: 对于很多人来说,这是他们的头号目标,被迫向你的孩子寻求帮助或退休后再回去工作是许多想退休人员的焦虑来源。

增加财富:一些人不用担心没有钱很容易享受他们选择的退休生活方式。 对于这些幸运的人来说,他们的目标通常是增加财富,通常是增加遗产,无论是留给后代还是捐献给慈善事业。


2) 退休后你的收入和通货膨胀对退休投资组合的影响有多大?

你的投资时间范围不仅影响你需要为退休储蓄多少钱。 退休计划也应该考虑到了取钱方式和通货膨胀如何影响你退休后的投资组合。误判分配方式分布会很容易影响投资的长期状况以及通货膨胀影响退休投资价值。

通货膨胀也可能会破坏你的退休计划,特别是如果退休投资组合中债券等固定收益产品有较大比例的话。通货膨胀会随着时间的推移而降低了购买力,削弱了实际的储蓄和投资回报。但是由于其影响非常缓慢且渐进,许多投资者未能将其考虑在退休计划内。

从1925年以来,通货膨胀率平均每年平均在3%左右。  这看起来似乎不高,但如果平均通货膨胀率持续下去,那么目前需要每年50,000美元支出的人, 20年后的支出将近需要9万美元,30年后支出约需要12万美元,才能维持相同的购买力。

3. 退休计划中的投资策略与资产配置应该如何计划?

随着你的退休目标和财务状况的细节得到充分理解,退休计划的最后一步就是制定一个投资策略,帮助你实现这一目标。 资产配置是投资组合回报和决定你退休可能性的最大一个决定因素。资产配置的核心是你决定投资的资产种类。对于大多数人来说,这意味着投资股票,债券,现金和其他证券的组合。

有很多退休投资者本能地想要“安然无恙”,大量投资现金和债券以减少退休资金的波动,我认为这可能最终会忽略退休投资者的回报需求。  违反直觉的是,在较长的时期内,股票实际上具有较低的波动率(以标准偏差衡量)比债券更低,平均回报更高。

所有的退休策略都要求投资者承担一定的风险,以换取潜在的回报。 但是拥有周密的计划和充分利用各种退休金账户,可以减轻很多投资风险,帮助你的退休基金茁壮成长。

专家建议

我在这一篇介绍一个专家的论点给大家,也许很多网友已经很熟悉她了,那请跳过不看。  我会把我个人认为最重要的诀窍变成Highlights,以供参考。



Suze Orman是美国最闻名的注册个人理财方案师(CFP),近年来,她一向引领着个人理财的潮流,无论是她出书的有关自个理财方面的书本、电视与广播节目还是报纸专栏,她在美国家喻户晓。

苏茜·欧曼被誉为是"对于美国对于金钱的主意发生革命性影响的人",《价值》杂志把苏茜·欧曼描绘成是一个彻底改动美国人对金钱观点的人。

她的三本作品接连荣登《纽约时报》尖端畅销书排行榜--《9步到达财政自在》,《勇于致富》,和《致富之路》。进而影响了成千上万的人们对金钱和理财的概念。

一般人都认为,当用金钱投资时,你必须要使它保持安全可靠。苏茜·欧曼则说,错了!真实的情况是,你其实担当不起不冒险的风险。你必须投资这笔钱来获得增长,特别是在你未满50岁时。你越年轻,你就越应当有能力承担风险。只要你有至少10年的时间不需要动用这笔钱,就应该对它进行增长投资。


下面介绍一些她的观点供大家参考:

Suze Orman 退休成功的7个诀窍

知道做出正确的举动而不做出不正确的举动只是成功退休计划的一个方面。就我而言,最棘手的部分是说服你自己遵循你所知道的你应该做的一切事情。

我真的懂得这是很难的。为了未来的利益而今天做出牺牲是不自然的。延迟自我满足不在我们人类的DNA中。

这就是你的思维方式要行动了。我想分享一些我的核心信念,希望能激励你走向你应得的:一个安全的退休。

1.做什么是对的事,而不是什么是容易的事

光年复一年地说你会认真对待储蓄是很容易的。从今天起承诺节约,并坚持这一目标,是一个很难的行为。但这是唯一正确的做法。


你的目标是尽快地将薪水的10%投入退休账户。然后把目标定高为15%,建立更多的安全性。

可以让你的雇主帮忙,如果公司在你的401(k)上提供了一个匹配的贡献,你必须投入足够的贡献来获得最大匹配值。

2. 金钱本身没有力量

只有通过你的决定和行动,你才把力量给与金钱,让今天你赚的钱为你的明天工作。

千万不要从401(k)贷款。

当你离开工作时,千万不要把401(k) - 甚至一小部分钱都兑现出来。

3. 真正的金融和谐只有在你节省开支的快感与你花钱的快感一样

庆祝每一个401(k)和IRA的贡献,把它们当作你给你未来的自身的礼物。

4. 花钱之前总是问自己:这是需要的还是想要的?

生活在你的需要的环境,但低于你的可消费能力,这样可以为你的未来节省更多。

5.你如何谈论财富会影响你如何行事

恐惧,羞耻和愤怒是财富的三个内在障碍。改变你的语言说:“我可以...我是...我做...”

我可以增加我的储蓄率。

我确保我投资于成本最低的基金。

我终于觉得我已控制了我的退休计划。

6.有了信念,正直和勇气,任何事情都是可能的

没有人会像你一样关心你的金钱。你有能力去实现和控制你的命运。

7.以人为本,然后金钱,然后东西。

永远,永远,永远,始终保持对世界上什么是最重要的事物的看法。

 

Suze Orman 到达财政自由的9步骤 (The Nine Steps To Financial Freedom )

 

第一步: 排除你的障碍

财政自由不仅仅是你具有多少金钱,还包含你怎么控制自我思维和你对金钱的恐惧 。通过创造新的目标决定你的财务命运。

第二步 重视你的力量

除非你有能力面对金钱,否则你永远不会有强大的力量。不要害怕财政。


第三步 得到你想要的东西

你比起你的恐惧,你的信用卡,你的银行,你的账单,或者你的自我限制的想法更强大。积极行动让你的财务梦想成真。


第四步 保护你所爱的人的未来

真正的财务自由不仅是有钱,而且还有力量支配这些钱。找到你可以买到的最重要的保险。

第五步 成为一个金钱磁铁

尊重和力量吸引金钱,不尊重和无能为力排斥金钱。了解新IRA,401(k)和其他退休方案,股票,货币市场账户和合作基金的内容。


第六步 信赖自个胜于信赖别人

你和你一个人在金钱方面会有最好的判断。成为你自己的财务顾问。


第七步 接受你应当具有的一切

当我们的金钱行动是慷慨行为时,我们才体验到真正的繁荣,真正的财务自由。了解真正的财富关键是你自己的慷慨。

第八步 拥抱你的命运

如果你能相信一切都会向最好的发展,特别是在困难时坚信这个信念,那么你就给了你一个世界上所有的钱都不能买的礼物。相信你有能力创造财富。假如你坚持自己的目标和愿望,你就一定能达到。


第九步 真实的财富生活

真正的财富是那种永远不会减少的东西。你比你拥有的金钱更珍贵。你的价值远不止金钱。

终于把这个系列写完了,写得有点仔细,繁复,不好意思,但是希望对大家多多少少有一些帮助,要不是为了写,我自己对有些概念也是模糊不清的,通过这个系列,自己也学习了不少。再次感谢大家跟读,临帖,也欢迎大家讨论,并且提出建设性的建议。







注:请不要把这篇博文当作专业指导,因为自己不是Personal financial advisor,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。   我个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)。(https://www.cfp.net/
  


 

有多少钱你就可以退休了?(一:Social Security)

有多少钱你就可以退休了?(二:401k)

有多少钱你就可以退休了?(三:Pension Plan)

有多少钱我就可以退休了?(四: IRA)



有多少钱你就可以退休了?(五:投资篇)



有多少钱你就可以退休了?(六:房产篇)


有多少钱你就可以退休了?(七:人寿保险)



有多少钱你就可以退休了?(八:年金)


 

有多少钱你就可以退休了?(九: 简单的计算公式)



 

有多少钱你就可以退休了?(十:计算网站)

 

 

 

 

 

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阅读 ()评论 (38)
评论
老九 回复 悄悄话 旣然是完結篇,于心不忍,再嘮叨幾句,以前投資出租房的工友,來E說虧大了,當年不聽我的勸,30多年股市的成長,讓太座掙的樂翻了天,我們自認書沒讀過幾斤,但我們勤勞,接受新亊物,祝菲兒萬事如意.
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 是的,很简单的书:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '老九' 的评论 : 哈哈,那我可不行。 你很厉害,朋友是给他们的孙辈买黄金。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 谢谢亲,不是啥成就:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '亮亮妈妈' 的评论 : 谢谢亮妈,回头放链接,不知道这两天还不行,不好意思。
老九 回复 悄悄话 菲兒的確可以出本書,名為(想定居美囯的華人們,經濟投資指南),我已為5歲的孫女,4歲的孫子,各自開了個年金帳戸,一年各存入一萬,(已堅持了4年),當這兩小寶貝59歲半時那可真是個大數目了,我可能與別人有些不同,但我堅信我不傻.
晓青 回复 悄悄话 祝贺菲儿出书啦!
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 出书那篇的板凳,祝贺你的成就:))
亮亮妈妈 回复 悄悄话 哈哈,先坐沙发祝贺菲儿出书! 链接没上啊,要不咱也去买一本。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Liberty-bell' 的评论 : Plus your "live below your means",谢谢,也祝你节日快乐,希望你来参加感恩节活动呢!:)
Liberty-bell 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 :
不好意思,西部片看多了。节日快乐!感谢巨大的付出!
Have Gun, Will Travel (1958)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'mzl9876' 的评论 :谢谢抱抱亲爱的梅子,你一直鼓励支持我写完这个系列,你对自己的孩子也是尽心尽力!感恩文学城有你这样的博友!
mzl9876 回复 悄悄话 看完了菲儿的财务投资计划,深感读的晚了,起码在十多年前就行动起来才好,哎,按我们的年龄,几十年前出国时都过了三十五岁了,二翻身再转站到澳洲都四十多啦,我们周围的一些老人卖了房,搬到远郊去住了,可懒惰的我们俩都不太想动窝,主要还是习惯这里了吧。
对待孩子,我的愿望是给与最好的教育,买房时,首期付款给予帮助,剩下的就不多考虑了。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 嘿嘿,跟着你一起种:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '享受生活99' 的评论 : 谢谢生活临帖,节日快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '闲闲客' 的评论 : 鸡汤,鸡汤,节日的汤:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南国铁树' 的评论 : 计划一下以后日子会过得省心一点,谢谢铁树!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 不是专家,就是喜欢看这些,写这些,谢谢松松一直跟读!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '老九' 的评论 : 多谢老九如此缪夸,实在不敢当,就是心里有点感动觉得想和大家一起分享一下,很多知识大家可能也知道的,我就是把它们整理里然后加入了自己的体会而已。你早就做了这些投资,是我们学习的榜样。祝节日快乐!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '土豆-禾苗' 的评论 : 哎哟,那你也不准退休,大家要跟着你看电影呢。说实话,写这个系列写得我听累的,心累,有时候也冒过在文学城退休的念头:) 节日快乐,下次做土豆饼给你吃!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 呵呵,就知道你喜欢鸡汤,差一点不做的:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '吃出健康' 的评论 : 多谢健康一直跟读,谢谢你给的力量!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '莲盆籽' 的评论 : 多谢连连一直鼓励!
菲儿天地 回复 悄悄话 Liberty-bell:谢谢自由钟一路支持,你的名言也在里面!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 YY:多谢一路支持:)
菲儿天地 回复 悄悄话 晓青:同意蓝蟹,什么时候都不会晚,从现在开始就行:)

蓝蟹:你早就吸了不少了吧。:)
无法弄 回复 悄悄话 非常好,得慢慢细看,要是能种钱就好了,哪都撒点:)
享受生活99 回复 悄悄话 贺菲儿退休系列文章,虽然我们这边不太相同,还是认真阅读和学习了。佩服菲儿!
闲闲客 回复 悄悄话 我服了你了菲儿,这么语重心长的,我不得不来这儿好好学习一下了 :),过节好!
南国铁树 回复 悄悄话 菲儿的建议真好!听你的,早点作出规划,心中有数,免除后顾之忧。
南山松 回复 悄悄话 菲儿是这方面的专家啊,谢谢分享这个系列,问好!
老九 回复 悄悄话 像菲兒這種對生活(包括美食),有高品質,對退休計劃有如此認識的女學者,在北美還真不多見,一定是叁料美女,(文材,錢財,姿材),我見過許多賣各式保險與投資的華女,並不告訴你那些不可以做,只說過年話,菲兒寫的以上原創我都有打印,裝訂成冊,三十多年來美,我以前有剪報的習慣,現在打印更方便,多學點高手的指點可以少走彎路,為了五斗米大家都很忙的,毎人每戶都有不同的退休投資方向,文城赤誠表帥投資退休的好文還真不多,祝菲兒全家安康幸福,過節愉快。
土豆-禾苗 回复 悄悄话 谢谢菲儿完成退休计划一文,很有帮助。
不过得提醒菲儿一句,
在文学城,你是没有退休权力的。

定期休假旅游,或两三天的病假,都没问题;想要退休,估计没人会同意。
土豆也有霸道的土匪一面。
请包容。 :) :)
节日快乐。
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 你这篇最后,是鸡汤式的理财观念,非常好!
吃出健康 回复 悄悄话 菲儿好!我早来了,留了几次言都失败了。菲儿这个系列很棒,对大家有很大帮助,谢谢大家分享!
莲盆籽 回复 悄悄话 终于开门了。给你整个系列一个大写的赞!
菲儿天地 回复 悄悄话 晓青,蓝蟹,YY56,Liberty-bell沙发!
菲儿天地 回复 悄悄话
Liberty-bell 2017-11-20 12:38:42

祝贺菲儿的退休系列完成!

Have Funds, Will Retire.




yy56 2017-11-20 12:19:52

新帖还没开门,就在这里祝贺你完成了如何做好退休计划的秘诀的系列博文。




Blue-Crab 2017-11-20 10:00:27
回复'晓青': 不晚!无论啥时候都是好时候。




Blue-Crab 2017-11-20 09:12:37

看了菲儿的这十一篇受益匪浅,其中“成为一个金钱磁铁”对我震动最大。下午就去附近的几个大银行转转:)




晓青 2017-11-20 08:18:25

退休计划沙发!看来退休计划越早制定越好,年轻时候觉得早呢,现在考虑觉得晚了:(
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