买车杂记 - 贷款

2006-03-05 17:11:01 于 汽车天地

在整个买车过程中，付款虽是最重要的一项，大概却是最被买主忽视的一件事了。也许买车前你做了周全的计划，调查，试车，选了好车，定了好价，以为万事具成，便匆匆付款而去。也许你以为了解了利率等等，甚至觉得用现金，没有什么再可操心的了。希望你看了下文之后，但愿你没有觉得自己多花了几百上千，损失了一个绝佳机会，因而光想抽自己嘴巴子。

买车付款分几种，贷款，现金或两者都有。不管你怎么付款，如果了解了其中勾当，都能省不少。

第一， 要明白贷款绝对不仅仅是车行（dealer）服务的一部分，而是他们赚钱的一个重要组成部分。第二，买车是你整个经济能力，金融管理中的一部分，不能就事论事，分开单独看待。

先说车行贷款。车行里有自己的贷款业务，如Ford, GM或丰田等等，在他们促销一个车型时，都会公布利率，在电视，杂志，网上和他们的网站里，一目了然。如果你买一个零利率的车，或者象丰田的Corolla， Camry（2.9三年，3.9五年），和你打交道的就是车厂（manifecturerer)的贷款代理，Ford, GM 或丰田。车行甚至车厂都不能改动利率，你也不能继续杀价。这里面车行与车厂的关系，包括金钱关系，不得而知。但是，如果你买一个没有任何优惠的车，如丰田的Avalon和RAV4，贷款时和你打交道的十有八九就不是厂家代理了，可能就成了哪个银行的贷款人员。大多数车行里都有他们的办公室。他们不是车行的人，而是银行的人。CitiBank, Harris Bank 等等。车行把生意给他们，就可以从中获得回扣。每笔生意银行都可以自己定利率，说是根据你的信誉（完全不可信。我知道一个信誉分数在800以上的，他的利率却高于一个只有700的人）。按金额大小，利率高低和期限的长短，回扣也不同，一般在$300-$1000之间。所以买车前应当做好的各种准备，最主要的就包括筹备资金。

筹备资金的方法有许多。

现金。过去（现在依然）说现金是最好的办法。因为买车是最大的开支，算不得投资，最好是有多少花多少，不应当贷款寅吃卯粮，以限制盲目，过分地花费。如果你能克制自己，在有了一定数额的现金之后再量体裁衣买力所能及的车，将是最好的。手里有钱，讨价还价时也踏实。

抵押贷款。如果你有房子，不管买车时你用着用不着，先去办个equity loan。办那种叫做credit line的，就是有个最高金额限制(你定，要高于买车款），却没有具体金额的。如果你不用，除了大约$50的年费，也没有其他费用。银行给你一本支票，可以随时开支票花用，也可以随时还清。两个月前办个这样的贷款，利率在5.5左右。上月买的Avalon 和 RAV4 丰田都没有特殊优惠，车行（里的银行）的利率为5.25。用equity loan的原因是它的利息可以在报税时在总收入里减掉。三万的贷款，五年里要付大约四千多块的利息。如果按25%减税的话，最少可以省出一千元。表面上5.5，实际上要比5.2省。Equity loan需要大约20天的时间来办妥，所以要提前准备。

其他贷款。你自己账户所在银行，网上的discounter，以及众多的其他银行，可能优惠客户或抢生意，出的利率要低于车行里的银行的。要提前行动，shopping around, 找到最好的利率，和他们洽谈好一切必要的程序，手续（他们的条件要求不一，也要大约20天的时间）。

付款时具体做法。

等到资金有了着落，再去具体地和车行谈价钱（见我的老帖）。一开始他会问你现金还是贷款，你就说是现金。讲完价后我保证他会鼓励你贷款。这时你要做出犹豫的样子，说如果再优惠一下的话，可以考虑。这时他就会再给你优惠。要知道你若贷款，他至少能从贷款的银行那里得到$300的回扣。上月我们的两辆车是在同一个车行买的，第一次他在税前降了说了$150（他先说在总价上降$150，没同意，他就同意在税前车价上降），第二次就不好再杀价了。不过能降$150,也可以了。加上税和利息，就远远不止$150了。

贷款时你可以选3年或5年，但要问清楚是可以提前还清，就是没有panlty for early pay-off的那种（现在一般都没有早期清还处罚了）。贷款本身没有任何费用。一个或两个月后，你用现金，equity loan或其他利率低的贷款把它一次还清，谁也不欠谁的。现金和贷款唯一的区别是，交现金你当时就拿到车的Tittle，贷款时tittle则先由银行保留，待贷款付清后银行就会把它寄给你。

如果你有现金，本来不用贷款，最好也在车行把款贷了。贷款只是履行一下手续，省几百块钱。一两个月，就用现金或其他准备好的贷款付清。这样做的好处是：1，车价可以降低。2，可以建立信誉。在美国，能借钱的是大爷，借了能还的是大爷他爹。你的信誉分数会一下增高许多。以后你买房或再贷款，都会容易得多。十多年前我买车时有现金，朋友劝我贷款。我贷了五千，两月后就还了。后来买房子，人家问我，贷过款吗？大爷似地说贷过，谁？Ford!便顺利地拿到了mortgage。贷款买车是建立信誉的最佳时刻，其收效往往是几千块钱买不到的。你既可省钱，又可建立信誉，何乐不为呢？

如果你买的车在利率上有优惠，利率很低，甚至是零，你就保持这个贷款。以贷款三万期限三年为例，你就把自己的现金的一万存两年定期，一万存一年，这都能找到4以上的利率。另外一万存一般的saving，可以随时取出来付贷款。这样做你等于是拿银行的钱赚利息。但这个钱，千万别拿去搞股票。也许你以前一直财星高照，但也许偏偏就这几万块钱会一去不回。记清楚了，这不是你的钱，是银行的钱，你丢了，人家还是要要的。过去有个误解，即车行喜欢现金，可以得到好价钱。错！车行希望，鼓励你贷款。因为他们能从银行那里得到回扣。贷完款银行就把钱给他们了，他们才把钥匙给你，你和车行是人货两清。以后你还了还不了，和他一点关系也没有，他半点也不关心。

即便你有现金，算算账你也应该贷款。好多美国车的利息是零，丰田的Camry和Corolla是2.9。你把钱放到银行里存个3年CD，至少会有4.7的年息吧。这又是几千块。

如果你没有现金，本来就是打算贷款去的，明白了其中奥妙，也要气大声粗，先吆喝是用现金。商定价钱之后，车行还会动员你贷款，你再卖关子不迟。