海风

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不该退休的时候退休了

(2022-06-22 13:14:32) 下一个

 

 

前两年准备退休,看到退休主题的文章会点开,结果现在网络常给我推送退休文章。看疲了,难得再点开,可是一篇文章的标题抓住了眼球《为什么 2022 年是退休的危险时期?你能做什么?》。所以标题党还是有道理的 

 

我前几个月退休了,正好落在2022年,落在了退休的“危险时期”,可是并没有感到危机重重,是不是太麻木,忽视了什么? 

 

文章不长,提到有目共睹的通货膨胀和股市暴跌。对于依靠养老金和投资收益安排生活的老年人来说,这两种趋势令人担忧。有限的收入加上不断上涨的开支,有可能是“人在,钱没了”。 

 

文章认为,双管齐下的通胀和股市下跌,对于退休老人,尤其对新退休的投资者来说,是个可怕的时期。据专家说,投资回报的序列和时间非常重要,嘉信理财用了下面的例子来说明: 

 

两名退休人员各有100万美元的投资组合和5万美元的年度提款。这两年两人都损失了15%的投资价值。投资者A刚退休的头两年投资价值下降了15%,之后每年增长6%。投资者B退休的头九年每年增长6%,第10年和第11年负15%,之后年收益为6%。 

 

如果一个人计划用投资收入维持30 年的退休生活,那么刚退休那几年的市场冲击会影响到最终结果。由于股市下落意味着投资者需要售出更多的投资达到5万美元的收入,这会更快耗尽储蓄(本金)。 

 

结果是:投资者A将在18年后耗尽资金,而投资者B仍将剩下大约40万美元。因此,退休也要选对时间,最好不要在股市大跌的时候退出职场。 

 

看到这里,我知道这个标题对有些人来说不是耸人听闻,可是跟我关系不大,因为有其他收入足以维持生活,不需要马上动用投资 

 

再想,还是有关系,因为不少人的投资绑在401K/403B和传统的IRA里,到了72岁,法定必须取出一部分来,这时候如果股市一塌糊涂,比方说,原来100元一股的股票跌到了 75元。如果需要拿出5万元,卖掉的股票就从500股增到了666股,你的蛋糕就被切走了较大的一块。 

 

那怎么办呢 

 

文章建议缩减开支,这样就能减少从退休储蓄中提取资金。因此,你梦寐以求的豪华游、特斯拉车就先放一放吧。这在目前很容易做到,疫情影响了豪华游,特斯拉也供不应求,不是立刻就能买到的。

 

然而,老人勒紧腰带过日子,不是会产生另一种后果吗?“钱在,人没了”。辛苦大半辈子种瓜种豆,现在有了果实,却不能吃,难道还让果实烂了不成?当然有充满爱心的父母,祖父母,舍不得吃瓜吃豆,打算留给儿孙。儿孙吃了也不一定认为是最美味的,超市里农贸市场卖的瓜豆可能比家里老人种的更好吃。 

 

我们拥有的财富为什么珍贵?因为不仅有金钱的价值,也是一个媒介物,让我们想起打拼的经历和由此得到的人生感悟。所以不该把瓜干豆干的留给后代,狠心剥夺他们体验美妙人生的机会。也就是说,日子还是要好好过,能享受马上享受。 

 

如果不得不从退休储蓄中提款,专家建议避免从股票或债券中提款,改为提现金。也就是说,尽量不从价值下跌的资产中提取资金,充满希望等待股市的恢复。至于等待是不是有用,自然很难说,不过怀有希望总是好事。 

 

看了这篇文章,松了一口气,能依靠社会保障、养老金或年金生活的退休老人,股市下跌影响不大。拿我来说,2022年退休,跟2021年或是2023年差别不大。

 

当然2022年头五个月高达8.6%的通胀,会给人带来不安定感。至于这8.6%,那是各板块消费者价格指数(Consumer Price Index)的平均数。电视机可能没涨价,还下落了一点,斧头锯子之类的可能保持了原来的价格,但是能源涨了48%,食品涨了大约9%,平均下来,得出了8.5%。 

 

每个人的生活需求不同,通胀的冲击力也不一样。开车的上班族,尤其需要开长途的,汽油支出飞速上涨。我家附近的76加油站,是本地加油站中油价最低的,上个月普通汽油(regular)是$5.89一加仑,这个月是$6.59。其他的加油站都是$7左右。至于食品,每次去超市,都会发现同样的食品比上次去贵了,这里提了1元,那里涨了2元。 

 

通胀是每个人都正在经历的,2022年退休的和前几年退休的不是面对同样的问题吗?可能跟拿工资的时候相比,收入的减少会增加心里的不安。刚退下来的还在适应滑下山坡,而前几年退休的已经适应山谷的生活了。也就是说,从主观感受来说,2022年刚退休的可能更为焦躁不安,这只是我的猜测。

 

总而言之,退休是人生中的一章,如果不清楚这章该如何写,多计划计划、多准备准备总是好的。倘若尚未安排好财务,或者不知道退休后如何打发时光,那就继续工作,等过了2022年的“危险时期”再说吧。

 

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评论
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'laopika' 的评论 : 谢谢老乡的吉言!周末快乐!
laopika 回复 悄悄话 恭喜海风老师步入幸福的退休生活,这下海风可以更加随意吹了:),家门口就是好风景,享受不尽啊!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '水星98' 的评论 : 水星兄好久不见,谢谢留言。工作和退休都是有得有失,让自己每天开心最重要:)
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'Tigerlily66' 的评论 : 百合好,自由自在是我的理想生活:)
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'xiaxi' 的评论 : 谢谢西西!
水星98 回复 悄悄话 我也是前年退的,去年很后悔,觉得失去了这个失去了那个。后来想想,只要人活着就是有福。“人还在,钱没了”这事可以解决,“钱还在,人没了”,那就真的悲催了。同意大侠的观点,该干啥干啥。祝海风一切都好!
Tigerlily66 回复 悄悄话 退休了好啊,什么开心玩什么,是我理想中的生活:)
xiaxi 回复 悄悄话 海风姐,退休生活快乐!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '水沫' 的评论 : 水沫好!好主意。其实我蛮喜欢工作,后来觉得要给另一位多一点陪伴,决定退休。工作退休都是各有千秋吧:)谢谢来访留言。
水沫 回复 悄悄话 或者不知道退休后如何打发时光,那就继续工作
---说得对,所以我打算继续工作直到工作不再有乐趣~~~
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '平等性' 的评论 : 谢谢平等兄!
平等性 回复 悄悄话 海风好文,赞一个!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '鲁冰花' 的评论 : 花花说得对,乐在当下最好。
鲁冰花 回复 悄悄话 不用为这个烦恼。社会发展到今天,怎么都能生活下去。。人的欲望是无止境的。快快乐乐度余生就好了。在我们家我是不大操心的。:)
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 跟弄弄同感,有人老了还瞎折腾,大买股票,股市上涨时开心得要命,说自己是投资高手,最近股市大跌,心急火燎。他们可能喜欢大起大落,我觉得老了还是平稳点算了:)
无法弄 回复 悄悄话 退休了,投资是不是该在有稳定回报的项目上投呢?我家投资都是找经理人做,每一两年一投,快退休了就找稳定的项目,比如保底投资等。等真退了休就把钱放利率低但更加平稳的地方,比如英国的building society 。俺较着退休金不能去投资,不能有风险,要投也得是特稳定的那种。老了,经不起折腾了:)
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '燕麦禾儿' 的评论 : 禾儿说得对,医疗保险非常重要,还有就医是否方便。
很喜欢你写的儿子跟小汽车,儿子好可爱啊!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '道霖沙' 的评论 : 哈哈哈,喜欢你的乐观,天堂人间是一家啊。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '觉晓' 的评论 : 谢谢觉晓,言之有理,日子总能过下去:)
燕麦禾儿 回复 悄悄话 海风好文!咱们中国人会过日子,这点通货膨胀不算什么。:)我觉得,好的医疗保险,是早退休的一个非常重要的条件。比如,我有个朋友在政府机关工作,退休后政府提供非常便宜的医疗保险,他就早推休了。
道霖沙 回复 悄悄话 不要以为死的时候钱没花光就亏了,听说没用完的退休账户是可以rollover到天堂里去的。
觉晓 回复 悄悄话 海风老师上山下乡出国,都赶上了,勤奋了大半辈子,退休,是你夕阳红黄金年代的新篇章。祝贺!
以你的丰富人生体验,现在的通胀不在话下。
期待更多的好文。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '云霞姐姐' 的评论 : 云霞说到点子上了。中不溜秋的害怕人在,钱没了,真没钱的反倒不怕了。确实应该赶紧变穷:)谢谢留言!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'qiuqiudou' 的评论 : 谢谢来访,你的建议都非常实用,感谢!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'nas2004' 的评论 : 我喜欢你的留言,提醒我做饭要用心一点,不要再像以前那样马马虎虎,急急忙忙,说不定还能提高一点厨艺呢。谢谢留言!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '康赛欧' 的评论 : 谢谢来访,顺祝安康。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 丹黎好!现在还不需要拿401K和403B的,确实应该等一等。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '麦姐' 的评论 : 哈哈哈,麦子的心态好,就像以前的金圆券,留着干嘛?赶紧换成好吃好喝好玩的:)
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '混迹花草中的灰蘑菇' 的评论 : 蘑菇说得对,听听专家不同的意见,可以避免犯一些错误。谢谢临帖。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '山花浪漫' 的评论 : 山花说得好:“随遇而安。时事难料,过好当下。”
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 跟晓青同感,谢谢临帖。
云霞姐姐 回复 悄悄话 祝贺海风姐光荣退休。其实,美国生活最不容易的是中产阶层。
穷人,政府都包了,医院里,有的穷人,一住就是两个月,社会工作者还要帮助找下家,所以,真的到七老八十的时候,把自己变成穷人也好,简单了
qiuqiudou 回复 悄悄话 谢谢博主分享!我想打算退休的那几年,可能最好关注一下股市,分配好401K股票和cash fund的比例。当然说起来容易做起来难!
还有就是投资的多样性。现在什么都贵了,但是每个月的mortgage却由于低利息比疫情前下降了!所以如果能不换房子就尽量不换房子,也是不错的节约之道!当然也是看个人情况。
nas2004 回复 悄悄话 退休了是要好好享受生活。工作时还要照顾孩子,每日三餐都在将就,工作忙没时间也没精力。
康赛欧 回复 悄悄话 退休快乐!
BeijingGirl1 回复 悄悄话 海风是拿pension, 肯定没问题的, 先不要动 403B 就好了。 比较惨的是可丁可卯的人。 祝贺快乐退休生活。这篇的信息很棒。 赞。
麦姐 回复 悄悄话 海风姐退休了可以好好享受生活。通货膨胀,钱不值钱了,俺想着应该赶紧花了才对。:)
混迹花草中的灰蘑菇 回复 悄悄话 海风姐好文!对短期的影响,能规避的还是要尽量规避的,是个理财技术问题。从心态来说,赞同海风姐说的,“日子还是要好好过,能享受马上享受“
山花浪漫 回复 悄悄话 在英国,退休的年龄是67岁,但有些人被迫提前退休,比如被裁员,所以有时计划不如变化快。有些人70多了还在工作,各种情况都有。对于将来,我的态度是随遇而安。时事难料,过好当下:)
晓青 回复 悄悄话 赞同!退休看自己,有条件早退是享受生活。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '雅佳园' 的评论 : 园园好,感谢前辈留给我们“做人家”的优良传统,日子总能过下去,有钱是有钱的过法,没钱是没钱的过法:)
雅佳园 回复 悄悄话 现在的通货膨胀对上班族和年轻家庭会影响很多,华人比较会理财, 影响会小些。 海风姐说得好:“日子还是要好好过,能享受马上享受。" 祝海风姐尽情享受退休生活!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'canhe' 的评论 : canhe好,跟你同感。钱虽然重要,却不是生活中的唯一内容。退休让我们更关心自己,关心家人,关注周围美丽的细小,黄金时代啊!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '暖冬cool夏' 的评论 : 谢谢暖冬。估计咱们华人财务都会处理的比较好,有钱过富日子,没钱过穷日子,能上能下。祝安康快乐!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '歲月沈香' 的评论 : 沉香说得太好了,平衡好健康、金钱、快乐非常重要。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '寒一凡' 的评论 : 非常认同一凡的观点,一寸光阴一寸金,寸金难买寸光阴啊。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'SimpleLove' 的评论 : 谢谢来访留言。我对投资也是一窍不通,有些人是这样,都转到Money Market,或存定期活期,前几年利率为零,几乎没有收益,但是本金不会损失。希望别打第三次世界大战,现在已经够乱的了。
canhe 回复 悄悄话 海风及时好文.我和先生都已经退休了.通货膨胀会影响我们的开销.量入为出吧!天无绝人之路的.退休前,最好给自己安排好一个新的兴趣所在,使得退休只是转换舞台而不是无所适从.像乔宁退休前就计划设计自家的后花园,退休后的时间和精力就有了改善生活,又有情趣的工作可做了.好好享受退休后的黄金时光!
暖冬cool夏 回复 悄悄话 其实像我们这样物质欲望比较低的,只要身体好,还是可以过好退休生活的,当然通胀是个大问题,如果有水涨船高的地产可能比较好,否则资产确实很容易缩水。祝贺海风退休了,好好享受吧!
歲月沈香 回复 悄悄话 我很认同海风姐所说的退休观点。退休是每个人都面临的问题,何时退?怎么退?因人而异。把握好金钱、健康和快乐三大因素的平衡就好。祝海风姐的退休生活更加丰富多彩!
寒一凡 回复 悄悄话 专家都是赚稿费的 :)能退休,又喜欢退休生活,为什么不退?钱是赚不完的,但是生命就那么长。享受当下才是最重要的!:)
SimpleLove 回复 悄悄话 退休时候是不是应该把养老金都转到MONEY MARKET FUND上,如果放在股票基金中,熊市里可能大跌50%, 200万养老金变成100万了,如果爆发第三次世界大战,股市好多年不会回升,100万不够养老了。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'spot321' 的评论 : 点点说得对!自己觉得好就好。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '东村山人' 的评论 : 东村好,好久不见了。我们尽量做让自己开心的事:)
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'ahniu' 的评论 : 哈哈,谢谢来访留言。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '中年呓语' 的评论 : 呓语好!我也特不想退休,工作了半个世纪,工作融化在血液中,怕退休后不知干什么,但为了多陪陪某人,还是退了,发现退休的生活开心有趣,主要是自由自在。退不退看心情吧,自己觉得怎么样就怎么样。
中年呓语 回复 悄悄话 工作惯了,都不知道怎么退休。
说是做自己喜欢的事情,但一下子不工作了,还真不知道能不能顺利适应呢。
喜欢工作,好像成了一个习惯。
学习中........
ahniu 回复 悄悄话 离开世界时,是周身钱还是周身债,这是个问题。
东村山人 回复 悄悄话 海风姐好文!
“日子还是要好好过,能享受马上享受。” 特别同意!尽量做到!
spot321 回复 悄悄话 退休这件事,是没有统一模式的。根据每个人的不同状况考量,就会出现许多种不同的退休计划和模式。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '花似鹿葱' 的评论 : 葱葱说得对,随心所欲。
花似鹿葱 回复 悄悄话 做自己的决定,别听专家们忽悠,高兴退,什么时候都对!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '亮亮妈妈' 的评论 : 谢谢亮亮妈妈,你的欧洲游记才看了一篇,旅游真开心啊!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '梅华书香' 的评论 : 梅华好,如果身体健康,没什么特别的爱好,喜欢有规律的生活,工作挺好的。我一位同事,工作到90岁,工作是他生活的重心,他说退休会S,退休后两年S了。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'zdwmg' 的评论 : 是啊,这是老一辈告诉我们的,年轻时要吃苦,先苦后甜。老了苦是苦中苦。
亮亮妈妈 回复 悄悄话 海风姐说得好呀!同意这一句:“超市里农贸市场卖的瓜豆可能比家里老人种的更好吃。” 所以自己的菜园子,还要从超市里农贸市场上买。还有这句:日子还是要好好过,能享受马上享受。 咱就照着海风姐说的做。问好。
zdwmg 回复 悄悄话 回复 '海风随意吹' 的评论 : 吃苦要趁年轻。年轻的时候吃苦根本不觉得。甜要留到老年。不知道别人如何,我个人而言,觉得年纪大了吃不了苦了。幸好也有条件不必吃苦了。
梅华书香 回复 悄悄话 是啊,有能力工作的话,还是工作啊,工作总是会让人充实,实惠,自信满满,好博文分享了!!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '万湖小舟' 的评论 : 小舟好,可能到了一定的年龄,发现名利成就都不重要,最难忘的是人生经历。所以我是鼓励小辈不计成败,去经历人生的甜酸苦辣。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 菲儿好,希望通胀得到控制,低收入家庭和老人面对通胀束手无策,本来勉强可以收支平衡,现在则入不敷出,挺可怜的。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '绿珊瑚' 的评论 : 欣赏珊瑚的洒脱,享受当下!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '笑薇.' 的评论 : 笑薇好,希望不会那么糟糕。千禧年那阵子,有的股票的确变得一文不值,赌一把就放着不动,需要保住点本金的,只能割肉卖掉一些。好像我们进入了乱世。
万湖小舟 回复 悄悄话 非常喜欢你讲的这种退休观,

“我们拥有的财富为什么珍贵?因为不仅有金钱的价值,也是一个媒介物,让我们想起打拼的经历和由此得到的人生感悟。所以不该把瓜干豆干的留给后代,狠心剥夺他们体验美妙人生的机会”。

这是我第一次看到这样的观点,非常赞同。我时常和家人说,今后退休了不能过多的降低自己生活水平,奋斗了一生,应该对自己好一些。好在在西方长大的孩子,自立性很强,不企图获得上辈的资产,做啃老族。但父母关心孩子也应该,把握好度就行了。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '百万庄大侠' 的评论 : 哈哈哈:)

通货膨胀对所有人都有影响,并非只对退休人员而言,不过今年这种通货膨胀率估计不会持续太久。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '山里人家168' 的评论 : 山里好!通胀上去了就下不来了,股市下来了还可能上去,谁知道呢,还是像大侠说的,“随遇而安!阅读-看电影-旅游-烧烤-总之:什么开心就干什么。”
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '心之初' 的评论 : 谢谢心之初的高人指点!好好过日子。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '宗键专栏' 的评论 : 谢谢宗键的一贯鼓励!
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '我生活着' 的评论 : 生活说得对,身边的华人中还真没有人在,钱没了。老祖宗留下来的未雨绸缪的优良传统:)
绿珊瑚 回复 悄悄话 大侠太可爱了,说得太对了。
尽管我401K帐户损失很多,我却加大了取款,不够花呀。小财宝动个手术就四千。照吃照玩。退休后的生活真好,享受珍惜当下的每一天呢。
笑薇. 回复 悄悄话 我的一个基金账户从4月到今天减少了38万。照这个趋势发展, 被清零也是有可能的。
山里人家168 回复 悄悄话 我的退休帐户缩水不少,家中某人帐户缩水更多,谁让他玩个股呢。我干脆不看。好在目前还不需要从退休帐户取钱,今天Costco 买了一车,花了500多刀,也没买什么贵的东西。想当年,一车子东西也就约150刀。退了一年多,感觉退休真好。
leaf_叶2019 回复 悄悄话 hua
心之初 回复 悄悄话 美國老年癡呆,中國中年下栽,餓囯出國生災。。。凑合過,別想多。
宗键专栏 回复 悄悄话 退休并不是对每个人都是容易的事情,能够安逸恬然地退休是一个福分。海风从财务安排与人生态度两方面来谈论退休,好文!
我生活着 回复 悄悄话 中国人喜欢存钱,不会存在“人在,钱没了”这种窘境的。吃,花不了多少钱,旅行倒是最烧钱的,但丰俭也是由人的。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'zdwmg' 的评论 : 哈哈哈,我有时候也迷游戏,还是很笨的那种,扑克牌通关之类的,放松开心就好。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'zdwmg' 的评论 : 谢谢来访留言,完全赞同你的看法。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 '百万庄大侠' 的评论 : 大侠说得太对了,句句是理,看着暖心。该吃吃,该喝喝,该乐乐,世界本来不完美,永远没有完美的退休时间:)
zdwmg 回复 悄悄话 回复 '百万庄大侠' 的评论 : 完全同意。退休之人不用在意太多。我就喜欢打个游戏,估计被很多人鄙视,无所谓,我自己开心就好。
zdwmg 回复 悄悄话 觉得没那么大影响。退休后车开的不多,食品虽然涨价,但食品总开销并不是很大。这两样是这次涨价的主体,但所占比例不高。中国人都偏保守,如果不想留大笔遗产,钱花到死肯定是够的。不少人死的时候是他一生中最有钱的时候。我同意楼主的观点,留太多钱给孩子,对孩子来说并不是件好事。
海风随意吹 回复 悄悄话 回复 'Firefox01' 的评论 : 谢谢火狐来访留言。
百万庄大侠 回复 悄悄话 姐:千万别听那些什么“专家“的退休、、、、什么什么的计划,那都是大忽悠,那样只会给自己增添烦恼。况且每个人的情况也不同,吃好-喝好-玩好!太阳每天都从东边升起,然后再从西边落下,这种日月星辰的规律谁也改变不了、、、
听我一句劝:随遇而安!阅读-看电影-旅游-烧烤-总之:什么开心就干什么,就是别去想这些捕风捉影的事,辛苦一辈子啦,也该轻松一下了,你说呢?
Firefox01 回复 悄悄话 实在话,好主意。
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