我想退休，到底需要多少存款？

解封后的澳洲 （5）

我想退休，到底需要多少存款？

在灾难面前，我们希望出现奇迹，但多数时候天不遂人愿，东航空难也是这样，希望132位逝者在天国得到很好的照顾，实现他们在人间未能了却的愿望。

突如其来的悲剧总是让人想到平平安安活到老是一件多么不容易的事情，我们就萌生了提前退休的念头，应该趁着腿脚灵便还可以四处走走看看的时候规划下，而不是坐等那个划线的退休年龄。钱是挣不完的，作为普通人，我们又能花多少呢？

想什么来什么，正好看到ABC新闻发布了一项研究报告：你到底需要多少存款？

这份研究报告是由隶属于消费者权益组织Choice的澳大利亚养老公积金消费者组织（Super Consumers Australia，SCA）在调查了澳大利亚退休人员的支出以及退休需要的储蓄水平后发布的。

研究报告发现，很多人将退休时拥有的大部分财富作为遗产留下，而不是自己花掉。“人们已经形成了这样一种观念，即他们必须守护本金，这样他们就可以依靠本金的收益生活。但实际上对大多数人来说，他们退休后自始至终都可以放心地提款生活。” 其实，只有想维持高生活水准的夫妇才需要在67岁时，达到100万澳元的储蓄。

“我们进行了大量情况模拟，以观察可能会发生的情况，并给人们高度的置信度。这样，如果他们按照我们建议的比率提取存款，他们的存款将会一直用到90岁。”

以2021年12月的澳元计算（目前澳元和人民币的兑换比率是1:4.78）:

年龄	居住状态	退休后消费水平/每两周	退休后消费水平/每年	65岁前需要达到的存款水平
67岁左右	独居	$1,077 (低)	$28,000	$70,000
		$1,423 (中)	$37,000	$259,000
		$1,923 (高)	$50,000	$758,000
	和伴侣生活	$1,538 (低)	$40,000	$88,000
		$2,115 (中)	$55,000	$369,000
		$2,808 (高)	$73,000	$1,021,000

（注：1) 支出水平以2021年12月的澳元计算。退休被定义为65岁至90岁，退休后的支出随着物价上涨而增加（按实际价值计算保持不变）。2) 本数据提供了90%的置信水平，即在不确定的投资结果下，你还是能够维持一定的消费标准水平（按实际价值计算），直到90岁。3) 低、中和高是指所有近期退休人员消费支出的相对水平。4) 夫妻支出水平是指两个人的综合支出。储蓄目标包含了可以领取澳洲政府发放的养老金（age pension）的资格。）

SCA的模型是假设人们在退休时已拥有了属于自己的房地产，不需要再支付租金或买房抵押贷款的本金及利息了。但对租房者们来说，情况则完全不同。退休后租房者们的财务压力会非常大。

所以退休的前提条件是首先拥有一套付了全款的住房，大小不重要，钱多可以住大点享受豪华，钱少住小的也一样温馨。

对平时生活节俭又爱投资理财的华人来说，提前退休应该不是梦，就看你是不是想开了，有没有必要非得攒那么多钱留给后代？儿孙自有儿孙福，只要孩子们掌握了一技之长，他们的生活只能比我们更好。

当然有些人不是为钱而工作，有人就是享受工作。麦子有个闺蜜就是这样的人，她的资产完全允许她早早退休，但她说希望自己能工作到八十岁，因为这样可以永葆青春。

目前看这个新冠病毒也永葆青春，一会一个变异，本来都以为是强弩之末了，没想到现在越变还越生机勃勃，据专家分析，新冠病毒在未来可能会通过基因重组等方式出现更多的变种。澳洲过去十天（3月18-27日）的确诊阳性超过50万例，住院人数也从1855人上升到2176人。政府最近还确认了一名两个月大的婴儿成为澳洲最年幼的因新冠而去世的感染者。

各国对疫情的态度现在是冰火两重天，澳洲及不少西方国家都放松了防疫措施，澳洲联邦卫生部长亨特（Greg Hunt）3月25日宣布，从4月17日起取消入境旅客需要出示新冠病毒检测结果阴性的要求，他说：澳洲已经准备好从两年零一个月前开始实施的生物安全紧急期中走出来。尽管迈出了这么一大步，但由于担心澳洲的冬季疫情会反扑，政府建议老弱的人开始接种第四针新冠疫苗。

这边厢澳洲放松入境要求，那边厢中国因为国内全面开花的疫情而进一步收紧了入境措施。3月26日，中国驻澳大利亚使馆发布了从澳大利亚赴华人员行前检测最新通知：自4月1日起，登机前7天1次PCR，同时开始7天的自我健康检测并填写相关表格；根据所接种疫苗的不同，或者登机前2天内再做2次PCR检测，或者登机前1天内做1次PCR加1次血清检测；登机当天还要再做1次快速抗原检测。

对有既往感染史的人员，要求就更多更严格了。为了万一必须回国，我现在也不敢得新冠，否则回国路就更是遥遥无期了。

这遥遥无期的还有俄乌战争，战争已经进入第33天，乌克兰军事情报局局长基里洛·布达诺夫将军表示，俄罗斯在未能控制整个国家后试图将乌克兰一分为二，并将寻求将其占领的地区统一为一个类似国家的实体。他在一份声明中说：“这实际上是试图建立两个朝鲜，南北朝鲜，”他指出，乌克兰很快将在俄罗斯占领的领土上发动游击战。

今日疫情：澳洲各地本土新增病例：新州16,199例，维州8,739例，西澳7,288例，昆州7,816例，南澳4,140例，塔州1,726例，首都领地701例，北领地279例；全澳新增病例共46,888例，新增死亡6例；全国人口两针疫苗接种率83.33%，16岁以上两针接种率超过95%。根据约翰斯·霍普金斯大学发布的统计数据，澳洲累计病例为4,326,181例，死亡人数增至5,897例；全球累计病例超4.80亿，死亡人数逾612万，疫苗接种数约108.80亿剂；全球单日新增确诊病例1,185,541例，新增死亡病例2,607例。数据显示，韩国、法国、越南、德国、意大利是新增确诊病例数最多的五个国家；俄罗斯、韩国、德国、美国、菲律宾是新增死亡病例数最多的五个国家。

根据相关报道：1）英国国家统计局的最新数据显示，在截至3月20日的一周内，英国的新冠确诊病例同比前一周增加了大约100万例，英格兰和威尔士的感染水平都有所上升，英格兰的感染比例从1/20上升至1/16（每16人中就有1人感染）。苏格兰估计有9%的人口感染了新冠病毒——大约每11人中就有1人感染，这是自苏格兰开始记录疫情以来最高的数字。这些数据是在英国免费社区检测结束前一周发布的。从4月1日起，英格兰大多数人需要付费进行新冠检测，同时，有感染症状的人也不再需要居家隔离。世界卫生组织欧洲地区负责人汉斯克鲁格（Hans Kluge）表示，德国、法国、意大利和英国等国已经“残酷地”解除了防疫限制，该地区53个国家中有18个国家的感染率在上升。他指出，在过去的七天里，欧洲地区已报告了12496例死亡病例。2）韩国确诊病例连续四天保持在30到40万例之间，但比一周前少1.6万例，较两星期前少3.2万例。韩国防疫部门认为，境内疫情已迎来拐点，确诊病例呈现缓慢减少趋势。3）3月27日晚中国上海正式宣布，自3月28日5时起，上海市将以黄浦江为界分区分批实施封城，进行核酸筛查。封控期间，小区和居民住宅实施封闭式管理，只进不出，所有人员足不出户。生活物资实行无接触配送，不得进入住宅社区。同时暂停所有的公共交通，包括地铁、轮渡、出租车等运行。有网友用时间节点区分上海封城说：“浦东决战愚人节（4月1日），浦西决战清明节（4月5日）。”今天上海新增本土50例确诊病例和3450例无症状感染者。

         

 

[麦姐]

回复 'xiaosai' 的评论 : 问候小赛，等到孩子自食其力了，咱们就算完成抚养教育的任务了。人生下半场就要为自己了。没有经历过奢侈生活的时候还会有些惦记，但奢侈过后发现不过如此，可能就会随性地享受简单生活了。

[xiaosai]

确实是这样，我现在就觉得，如果不是为了孩子，其实自己可以退休了LOL 过日子，粗茶淡饭也能够开心的，但是人总是由奢入简难。

[麦姐]

回复 '水沫' 的评论 : 特别同意沫沫的说法，退或者不退，就看自己想要什么，快乐就好。

[水沫]

退休确实主要是两个考量，财务是一个，另一个是LIFE STYLE的改变

[麦姐]

回复 'zdwmg' 的评论 : 谢谢zdwmg临帖分享，对美国的房价不太了解，不过，我想，如果自主房占一半资金，那就还有200-250万积蓄，这些积蓄或资产及其产生的收益应该可以管很长一段时间。等年龄再大了，一个选择是可以搬去住房便宜生活便利的地区，还有个选择是大房换小房，又会套现出一部分资产。总之，不用太愁，人老了走不动了，旅游的钱也省了。我们目前要做的就是保持好身体和好心情，这个比赚钱更重要。

[zdwmg]

回复 '麦姐' 的评论 : 四五百万资产真不多，如果在湾区自住房就去了一半了。不搬家到别的地方的话，能用的钱并不多。不过人老了也用不了多少钱。

[麦姐]

回复 'old-beijing' 的评论 : 谢谢老北京临帖留言，有这么多资产更不用愁了，退或者不退，都可以好好享受生活。

[麦姐]

回复 'zhshqg' 的评论 : 谢谢zhshqg的详细解释，明白了这个表格的算法，和一些考试成绩的算法是一样的，大家可以很清楚地看到自己所拥有的资产在全美处于什么样的情况，非常有用的信息。可能澳洲也有类似的，我回头可以找找做个参考。感谢！

[麦姐]

回复 'XQQ' 的评论 : 谢谢巧巧，这个病毒真是神了，希望人类的身体和精神在与病毒的对抗中也越来越强大。

[old-beijing]

美国的老留学生家庭有4-5百万美元净资产的家庭很多。

[zhshqg]

这个百分比给出的是每1%美国家庭的财产净值。美国大约有一亿两千八百万个家庭(每
个家庭平均为2。53人)。所以这里每1%代表着128万个家庭，它的计算法与平时的习
惯正相反，1%是最低下的那1%，也就是最差的那128万个家庭的净财产是负债，即欠
款家庭。从表中看出差不多有10%的家庭都是净财产为0以下。你有100万美元就是89%(也
就是你是属于前11%的富裕家庭了)。你有200万美元就是在94%(前6%)的家庭了。。。
这个表的好处是它给出了每百分之一家庭的详细财产数字，每个家庭都可以找到自
己的位置。

[XQQ]

“新冠病毒也永葆青春，一会一个变异，本来都以为是强弩之末了，没想到现在越变还越生机勃勃” 虽是调侃，真是这么回事，也得与时俱进了

[麦姐]

回复 'mayflower98' 的评论 : 谢谢花花，我们一起努力，争取提前退休。：）

[mayflower98]

多谢麦姐好文分享！正在努力赚钱：））

[麦姐]

回复 '边走边看66' 的评论 : 谢谢边边好分享，旅游期间的额外收获，找个物价便宜的地方生活,就降低了开支。不过，还得看看医疗条件和费用。可以考虑身体好的时候去这些地方住住，年龄大了再回到自己的居住国。

[麦姐]

回复 'tiger00' 的评论 : 谢谢虎姐好分享，给朋友们一个实例和很好的建议，退了之后想工作可以做casual job，非常好的安排，张弛有度，加拿大的福利也好。祝福你们！

[麦姐]

回复 'xiaxi' 的评论 : 辛苦西西来爬楼，看来大家都关心退休之事，澳洲目前福利好，以后的事情不知道呢，还是要靠自己做好准备。握手西西，钱够用就行了，这也是我一直以来的想法。

[麦姐]

回复 'zhshqg' 的评论 : 谢谢zhshqg的数据分享，能给解释一下最前面这个百分比是什么意思吗？

[边走边看66]

这次我去巴西发现南美是个退休的好地方，自然环境好不说还东西倍儿便宜，同样牌子的啤酒是美国的三分之一

[tiger00]

好话题。我2019年底57岁退休，去年底casual，每个月3-4个班，今年1月底又一直休到3月中才上班。
我们老2口退休工资并不特别高，但足够舒服，老公的RRSP今天必须领了。没房贷各开各的车，吃的基本有机，照我老公的说法是，能做到想买什么就买什么就可以了：）
去年我上了4个月PT，这个钱放一边准备给94岁的老爸请保姆，上个月他病了但哥嫂不肯请保姆，我就把钱给他们（每年都给几次但没这么多），因为是事先放一边的钱所以一点负担也没有。
我觉得没房贷车贷的情况下，想退的就退吧，找个casual做做挺好，收入低的政府每个月补偿非常多（可惜我们收入稍稍高了那么一丁点，享受不到：）

[xiaxi]

爬上高高的楼梯～麦姐提出了热点话题。澳洲福利好，不用担心吧？
钱太多了没用，没钱是万万不行。钱够用就行了，非常同意麦姐说的，钱是挣不完的，作为普通人，我们又能花多少呢？

[zhshqg]

2020年美国家庭财产净值百分比
Percentile 2020 2017 Absolute Difference Percent Change
1% -$94,516.52 -$86,568.71 -$7,947.81
2% -$54,867.26 -$54,668.73 -$198.53
3% -$35,734.82 -$37,090.92 $1,356.10
4% -$25,936.24 -$27,378.49 $1,442.25
5% -$18,386.58 -$18,461.51 $74.93
6% -$11,926.06 -$12,511.27 $585.21
7% -$7,469.49 -$8,587.91 $1,118.42
8% -$3,835.64 -$5,530.74 $1,695.10
9% -$1,832.38 -$3,006.05 $1,173.67
10% -$466.58 -$1,027.74 $561.16
11% $3.43 $0.00 $3.43
12% $178.20 $55.62 $122.58 220.4%
13% $502.44 $351.98 $150.46 42.7%
14% $860.92 $731.83 $129.09 17.6%
15% $1,577.19 $1,171.72 $405.47 34.6%
16% $2,592.80 $1,663.06 $929.74 55.9%
17% $3,452.04 $2,504.57 $947.47 37.8%
18% $4,480.43 $3,424.78 $1,055.65 30.8%
19% $5,378.37 $4,336.03 $1,042.34 24.0%
20% $6,368.35 $5,122.40 $1,245.95 24.3%
21% $7,363.47 $6,014.88 $1,348.59 22.4%
22% $8,511.79 $6,857.08 $1,654.71 24.1%
23% $9,689.16 $8,164.45 $1,524.71 18.7%
24% $10,777.34 $9,541.72 $1,235.62 12.9%
25% $12,430.11 $10,935.46 $1,494.65 13.7%
26% $14,197.79 $12,199.63 $1,998.16 16.4%
27% $16,060.99 $13,923.50 $2,137.49 15.4%
28% $18,106.62 $15,978.06 $2,128.56 13.3%
29% $20,340.88 $18,031.99 $2,308.89 12.8%
30% $23,695.62 $20,021.57 $3,674.05 18.4%
31% $27,250.07 $22,427.13 $4,822.94 21.5%
32% $30,994.35 $24,682.34 $6,312.01 25.6%
33% $36,382.96 $27,841.84 $8,541.12 30.7%
34% $40,616.62 $30,404.13 $10,212.49 33.6%
35% $45,081.82 $33,134.61 $11,947.21 36.1%
36% $50,409.19 $36,510.44 $13,898.75 38.1%
37% $55,408.58 $40,527.70 $14,880.88 36.7%
38% $59,543.95 $44,078.86 $15,465.09 35.1%
39% $63,103.90 $48,183.46 $14,920.44 31.0%
40% $67,469.07 $52,453.46 $15,015.61 28.6%
41% $71,802.48 $57,439.70 $14,362.78 25.0%
42% $75,801.39 $62,431.18 $13,370.21 21.4%
43% $80,406.68 $67,139.44 $13,267.24 19.8%
44% $84,408.20 $71,701.49 $12,706.71 17.7%
45% $89,548.35 $76,582.83 $12,965.52 16.9%
46% $94,983.20 $82,329.37 $12,653.83 15.4%
47% $100,589.66 $87,213.79 $13,375.87 15.3%
48% $106,335.51 $92,619.88 $13,715.63 14.8%
49% $114,194.83 $98,251.79 $15,943.04 16.2%
50% $121,411.37 $103,797.84 $17,613.53 17.0%
51% $127,446.43 $109,193.87 $18,252.56 16.7%
52% $134,207.73 $114,296.85 $19,910.88 17.4%
53% $141,621.65 $120,432.34 $21,189.31 17.6%
54% $150,028.88 $127,857.43 $22,171.45 17.3%
55% $158,430.46 $135,588.59 $22,841.87 16.8%
56% $167,469.68 $145,059.28 $22,410.40 15.4%
57% $174,943.76 $154,223.63 $20,720.13 13.4%
58% $182,100.06 $162,388.05 $19,712.01 12.1%
59% $191,929.70 $171,131.83 $20,797.87 12.2%
60% $201,311.36 $181,011.99 $20,299.37 11.2%
61% $211,096.70 $191,152.06 $19,944.64 10.4%
62% $219,405.74 $200,927.60 $18,478.14 9.2%
63% $228,563.20 $210,421.15 $18,142.05 8.6%
64% $238,313.46 $221,196.19 $17,117.27 7.7%
65% $249,137.43 $235,663.38 $13,474.05 5.7%
66% $260,147.01 $244,897.12 $15,249.89 6.2%
67% $271,875.08 $256,836.86 $15,038.22 5.9%
68% $288,498.14 $270,437.12 $18,061.02 6.7%
69% $301,999.85 $284,696.47 $17,303.38 6.1%
70% $314,920.61 $298,494.39 $16,426.22 5.5%
71% $328,617.37 $314,859.74 $13,757.63 4.4%
72% $349,362.49 $332,360.59 $17,001.90 5.1%
73% $365,919.18 $346,527.00 $19,392.18 5.6%
74% $382,911.64 $367,447.18 $15,464.46 4.2%
75% $403,283.56 $394,492.37 $8,791.19 2.2%
76% $428,623.03 $421,013.90 $7,609.13 1.8%
77% $455,610.73 $441,910.73 $13,700.00 3.1%
78% $485,176.88 $467,978.84 $17,198.04 3.7%
79% $523,925.50 $500,978.37 $22,947.13 4.6%
80% $558,189.68 $533,012.92 $25,176.76 4.7%
81% $591,350.95 $578,522.31 $12,828.64 2.2%
82% $637,050.12 $622,853.45 $14,196.67 2.3%
83% $681,782.41 $666,924.42 $14,857.99 2.2%
84% $737,122.98 $719,876.99 $17,245.99 2.4%
85% $795,218.85 $788,261.25 $6,957.60 0.9%
86% $854,908.75 $862,009.45 -$7,100.70 -0.8%
87% $928,665.81 $941,483.86 -$12,818.05 -1.4%
88% $991,188.75 $1,042,954.25 -$51,765.50 -5.0%
89% $1,085,969.92 $1,141,861.62 -$55,891.70 -4.9%
90% $1,219,126.46 $1,262,318.06 -$43,191.60 -3.4%
91% $1,355,268.26 $1,407,054.31 -$51,786.05 -3.7%
92% $1,541,905.98 $1,543,296.95 -$1,390.97 -0.1%
93% $1,767,510.16 $1,791,063.57 -$23,553.41 -1.3%
94% $2,080,569.86 $2,169,622.95 -$89,053.09 -4.1%
95% $2,584,130.26 $2,538,733.22 $45,397.04 1.8%
96% $3,294,388.49 $2,987,342.24 $307,046.25 10.3%
97% $4,640,603.15 $3,954,145.12 $686,458.03 17.4%
98% $6,557,022.79 $6,209,387.36 $347,635.43 5.6%
99% $11,099,166.07 $11,075,297.97 $23,868.10 0.2%

[麦姐]

回复 '南山松' 的评论 : 谢谢松松，没错，看个人选择，适合自己就是最好。

[南山松]

非常好的话题。挣够了就退，好好享受生活。但喜欢一直工作也不错，永葆青春：）

[麦姐]

回复 '平等性' 的评论 : 谢谢平等，我这是抛砖引玉，大家给出不少好建议，开阔了我的思路。

[麦姐]

回复 '燕麦禾儿' 的评论 : 同意禾儿，外派是美差，禾儿的弟弟很能干，将来看弄弄家的小帅哥。

[麦姐]

回复 '山韭菜' 的评论 : 谢谢韭菜，我在读你的书，感觉你和我的闺蜜一样，是要工作干到八十岁，跳舞跳到100岁的仙女！

[麦姐]

回复 '无法弄' 的评论 : 小地方是这个意思呀，我误解了，这点和澳洲一样，我们这儿房价飞涨就是因为悉尼墨尔本的人考虑退休要来我们这儿，都来买房，如果我当年没买自住房，现在估计根本追不上了。

[麦姐]

回复 'hanling_1965' 的评论 : 谢谢hangling临帖留评，澳洲是福利国家，目前还不错，但政府这么大笔花钱，尤其是疫情期间，钱没少撒，不知道以后是不是还能支撑住这样的福利，所以我们也不能依靠这个。你说的是，通货膨胀又那么疯狂，以后退休的时候需要多少钱真不好说，但要争取让积蓄的收益率跑赢通胀。

[麦姐]

回复 '注册很麻烦' 的评论 : 谢谢注册，祝安好！

[麦姐]

回复 '太爱北京了' 的评论 : 问候爱北京，好久不见。我也是庆幸当初回去一趟，否则现在就更是悲痛欲绝了。这个疫情导致我们回去看父母已经不是说回就能回的了，我们情况一样，都有兄嫂在国内照顾老人，但从自己内心来说，还是要尽自己的一份力，我想提前退休也是有这个原因，想回去多陪陪父亲。希望我们都能心想事成。

[麦姐]

回复 '燕麦禾儿' 的评论 : 谢谢禾儿的详细分享。你说的非常对，如果孩子因为身体心理原因不能自食其力的，父母必须要为孩子的一生考虑，这是没有办法的事情。你的邻居老护士长太让人心伤了，其实她找个康复中心完全可以恢复下地走路的，因为要给儿子留钱而舍不得自己花钱康复，真是可怜慈母心，让人难过。

[麦姐]

回复 '山花浪漫' 的评论 : 谢谢山花的分享，物价房价飞涨已经是收不住了，到底退休需要多少钱现在确实无法准确估计，这个报告也只是基于目前的物价情况给大家一个大致的概念。反正我的感觉就是积蓄不能只存在银行里，鸡蛋不能放在一个篮子里。

[平等性]

麦姐写得真详尽，分析的很到位，多谢分享！

[燕麦禾儿]

回复 '无法弄' 的评论 : 谢谢弄弄回复。给大公司做外派，是最好的工作。我弟弟就是美国公司的外派，美差啊！：）

[山韭菜]

问好麦子，这是非常实际的话题！ 感谢分享！

[无法弄]

回复“麦姐”：去小地方是指小城市，小城镇，很少有人在伦敦退休。伦敦和所有大城市一样，什么都贵，房子又小。在伦敦的人一般都是上班的和旅游等。而英国的郊外才是休闲的生活，大家一般选择伦敦外退休：）

[无法弄]

回复“燕麦禾儿”：是英国大学，不在这上学。他从小就在这里，对英国的感知就是每年的休假，所以我建议他去英国上大学，他也愿意。不过，他早适应这里的天气了，又有很多朋友在这，很难说以后不回来。走哪算哪吧，希望他能在大公司工作，做外派，全世界转，跟他爸爸是的：）

[hanling_1965]

澳洲的情况跟美国不太一样，个人觉得美国的福利没有澳洲的好。现在通货膨胀又很厉害，那是不是在美国退休的时候就需要两百多万了。

[注册很麻烦]

回复 '麦姐' 的评论 : 谢谢详细回复

[太爱北京了]

很羡慕你去年回了趟国，我从来没这么久离开过父母了，现在最大的愿望就是回京陪伴家人。我兄嫂非常孝顺放弃一切空闲时间照料双方老人使我没有后顾之忧，我非常感激他们但心里也很愧疚，我父亲两次骨折住院嫂子妈妈癌症化疗由于他们俩的悉心照料都恢复的不错，他们工作之余真的没有一点儿时间留给自己，我已经达到表中的水平也付完了贷款想早点回去尽一份力也让他们喘口气。

[燕麦禾儿]

回复 '麦姐' 的评论 : 说到给孩子留钱的事情，我的观点与麦麦相同。我有个朋友，孩子心理上有点问题，从初中开始就拒绝考试，交白卷。高中勉强毕业了，试了几次，都没办法读大学，去快餐店打工了，我朋友说要晚退休给孩子留一笔钱。如果孩子真的没有能力，是需要留钱的。但是，如果孩子能够维持一般人的生活水平，就应该让孩子走自己的路。我家在苏州的楼下邻居，80岁了，她退休前是医院的老护士长，退休工资比较高，苏州的退休工资比很多城市高。三年前，她摔断了腿，可能还要别的地方骨折，就不能下地走动卧床了。每天晚上，她儿子来把一天的饭做好，把尿盆给倒掉，然后儿子回他自己的家去。三年了，老太太每天除了儿子来的那两个小时，其余时间都是自己望着天花板过的。她不肯去养老院，因为她要把每月的退休工资给儿子。她儿子是有工作的，工资不高。她心中想的是，多活一个月，就多给儿子攒点钱。上帝，为什么要这么委屈地活着呀？

[燕麦禾儿]

回复 '无法弄' 的评论 : 你儿子上新加坡的大学？为什么不上英国的大学？

[山花浪漫]

哈哈，看大家的留言就知道大家都关注这事，麦姐的文章内容丰富，好看。最近英国物价房价飞涨，所以现在算退休的钱还是不好估计，不稳定性太多！

[麦姐]

回复 '无法弄' 的评论 : 明白了，两个人无所谓房子大小，只要温馨就好，找房也需要缘分，慢慢来。

[无法弄]

不，还要回英国，但住小地方了，还不知道住哪呢，想了10多年了，他还没想明白呢，反正我哪都无所谓：）

[麦姐]

回复 '无法弄' 的评论 : 原来是这个原因，3%不是个小数，就当休息半年顺便省了钱。把英国的房卖了，那看来你们还是打算常住新加坡了？

[麦姐]

回复 '菲儿天地' 的评论 : 是呀，菲儿写过不少这方面的博文，美国有自己特殊的养老金政策，和澳洲不同。搞活动辛苦了，小金人揭晓了，好好休息下。

[麦姐]

回复 '小声音' 的评论 : 握手小小，我们都早点退休周游世界，目前的障碍就是疫情。我那闺蜜是个享受工作成就感的人，她的爱好也不少，但还是觉得工作的时候最投入。小小的业余生活很丰富，肯定永葆青春，更青春。

[麦姐]

回复 '雅佳园' 的评论 : 问候佳园，疫情确实影响退休计划，盼着疫情尽快结束，早日实施退休计划。

[麦姐]

回复 '夜光杯' 的评论 : 问候杯子，世界这么乱，早退早享受。：）

[麦姐]

回复 'canhe' 的评论 : 谢谢canhe姐姐的分享和提醒，澳洲倒是不存在早退影响退休后的收入问题，单位交的退休金和政府养老金互相补充，但关键是政府界定的退休年龄是67岁，所以要先把决定退休的年龄到67岁这段的费用挣够了就好办。很羡慕姐姐的孩子已经长大自给自足，我们还要考虑儿子在正式工作之前的开销。同意姐姐说的，身体健康最重要，生活简单平淡就好。祝姐姐新周愉快！

[无法弄]

英国有个法律，空房卖的话，要付3%的税，我先回去住6个月，然后卖了，就像普通税率了，就为这3%我得守空房，够烦的：）

[菲儿天地]

永远的话题，热烈的讨论！：）

[小声音]

澳洲福利好，我赞同早点退休，乘身体好的时候，可以到处走走看看，去干自己想干的事！
我就准备早退休，哈哈！：））
如果工作是自己感兴趣的还可以晚点退，如果只是为了生计，还是早退好！：））
不太赞同你闺蜜的说法，只有一直工作才永葆年轻？
只要退休生活安排的丰富多彩，一样永葆年轻！还更年轻：））

[雅佳园]

澳洲福利好， 早退没问题， 不过这两年退了也出不去， 得找点事充实自己。

[夜光杯]

哈，真想退休了，世界这么大，潇洒走一回。 ：）

[canhe]

麦子妹妹，读了你的文章，感觉在澳洲有全民医疗保险，福利又这么好，我想过一个一般水平的退休生活应该是无忧的。对你来说要balance的是早退的损失是否会影响到你退休后的收入？（在美国就会）人老了，有个好的医疗保险很重要，你在澳洲没这方面的顾虑，其他的日常量入为出就好。我退休十年了，因为不用考虑存钱（孩子已长大自立门户），感觉比工作时还宽舒点，当然前提是没有什么奢望，平淡简单过日子。年纪大了，身体健康是最重要的，只有有了健康的身体才能多看多享受。祝麦子妹妹新周快乐！心想事成！

[麦姐]

回复 '黑贝王妃' 的评论 : 没错，王妃，政府就是让你不用操心存钱之事，钱多，不会给full pension甚至一文钱也不给。报告中的场景设计是你就这么些钱，当100万花到40万以下时，夫妻就可以领最高pension了。这就是个托底的安慰，让我们不要太焦虑。估计华人们靠这个的少，倒是不少老外真就指着这个pension过日子。

[麦姐]

回复 '暖冬cool夏' 的评论 : 谢谢暖冬分享，你说的很对，闺蜜的愿望是美好的，到时候有没有公司让她工作到八十岁是个问题，她只能考虑给自己打工了。：）通货膨胀是现在面临的最大问题，所以一百万的存款要放一部分在可靠的基金和房产里。同意暖冬说的，多少钱不是最重要的，重要的是身体健康，才能享受生活。

[麦姐]

回复 '白钉' 的评论 : 谢谢白钉分享杜甫赞扬大画家曹霸的好诗，这是最高境界，要做到不容易。

[麦姐]

回复 'Lurending' 的评论 : 谢谢Lurending的分析，看来你也住在澳洲。这份报告所说的存款指的是银行储蓄，但它确实考虑了澳洲政府给的养老金(age pension)。按照你说的如果这笔钱存在退休基金里，收益肯定高于银行利息，那就更好了。现在的现金放在银行里简直就是贬值。

[黑贝王妃]

只要单身存款不高于27万，夫妻存款不高于40万，每年能拿到最高的政府养老金（age pension），单身每年可以领约2.5万刀，夫妻一共可以领约3.8万刀。。。
麦子，不是每个人都能拿到full pension的，你的钱越多，pension越少，所以加法不是简单的27万+2.5万或40万+3.8万：）你说的对，指望pension是不行的，靠自己吧：）！

[麦姐]

回复 '寒一凡' 的评论 : 谢谢一凡的分享，你说的很对，退休了不等于什么事情都不做，只是不用为五斗米而折腰了。保持健康，自由放飞，享受生活是我理想的退休生活。人生苦短，如果人的寿命按九十岁计算，前三十年在成长，中间三十年在奋斗，后三十年应该随心所欲。新头像是几米的漫画，他的不少画我都喜欢，表达我的心境，谢谢一凡的拥抱。

[麦姐]

回复 'Tigerlily66' 的评论 : 看到百合写小说了，待会去细读，先祝贺！百合还是尽量戴口罩吧，我的体会是戴口罩注意消毒肯定没事，但不戴口罩是不是中标就是碰运气了。百合还年轻，考虑退休为时尚早，好好享受工作。

[麦姐]

回复 '林下闲人' 的评论 : 问候闲人，你刚开始新工作，还在新鲜和兴奋中，有朝一日不开心了，可以潇洒辞职，转身开启自己的新征程。

[麦姐]

回复 'laopika' 的评论 : 皮卡兄说的是，在悉尼的人随便一个投资房就价值百万澳币，所以对爱买投资房的华人来说，早日退隐江湖不是问题。

[麦姐]

回复 '心之初' 的评论 : 谢谢心之初分享感受，看来您已经退休了，可以想干什么就干什么了，祝贺！

[麦姐]

回复 '黑贝王妃' 的评论 : 问候王妃，73000养老金可是够低的，感觉一年就花光了。这个报告指的是银行存款，但它考虑了澳洲政府给的养老金(age pension)。目前澳洲对67岁以上的退休人士，对于有房的，只要单身存款不高于27万，夫妻存款不高于40万，每年能拿到最高的政府养老金（age pension），单身每年可以领约2.5万刀，夫妻一共可以领约3.8万刀。所以存款数加上这份补助，是可以达到理想生活的。当然如果有更好的投资渠道，一百万的现金资产可以产生更大收益，就更不用愁了。不过我不太看好澳洲的age pension，照澳洲政府现在的撒钱方式，到我们七十岁左右，可能没钱发pension了，还是靠自己吧。

[麦姐]

回复 '晓青' 的评论 : 谢谢晓青的分享，投资成功、有能力退休的人选择早退休的是多数，但也有像我闺蜜那样的人，热爱工作，不想退休。

[麦姐]

回复 '注册很麻烦' 的评论 : 问候注册，这个存款本身不包括退休金，但因为是澳洲的报告，它考虑了退休人士可以领取政府养老金的情况(age pension)。澳洲对67岁以上的退休人士，对于有房的，只要单身存款不高于27万，夫妻存款不高于40万，每年能拿到最高的政府养老金（age pension），单身每年可以领约2.5万刀，夫妻一共可以领约3.8万刀。所以存款数加上这份补助，是可以达到理想生活的。

[麦姐]

回复 '梅华书香' 的评论 : 谢谢梅华，可不是，为了兴趣和爱好工作的人越来越多了，这也是社会进步。祝梅华新周愉快！

[暖冬cool夏]

你的闺蜜想工作到八十岁，可问题是要有人愿意雇佣她，除非是她自己的business。我想在美国哪怕你愿意多做几年，只怕到时候没人要你的:) 退休的存款额另一个考虑因素通货膨胀，再十年二十年，情况没法预估啊。不过，关键还是要身体好，身体好，哪里都可以养老，钱多钱少还在其次，没钱则哪里都难。谢谢麦子的分享和信息，让我们早日财务自由!

[麦姐]

回复 '无法弄' 的评论 : 喜欢弄弄的豁达：挣多少花多少，不跟别人比。你的意思是你老公不和你们一起回英国吗？那你也没必要回去呀，你们可以一起去英国帮孩子安顿下。孩子回英国上大学，可以住宿舍，你也不用担心。

[麦姐]

回复 '选民' 的评论 : 谢谢选民的详细分享，赞成你的说法，有了最低存款做保障，退不退休关键就是看你是不是喜欢工作，但很多人心里都不踏实，总觉得没有收入就焦虑。无论工作与否，心情愉快最重要。

[麦姐]

回复 '燕麦禾儿' 的评论 : 禾儿说的是，现在的人比以前要长寿，以前还没到老年痴呆就因为其他的病去世了，但现在超过90岁以上的人很多，身体没问题，大脑出状况了。我觉得现在医学最要攻克的难题之一就是这个阿尔茨海默症。

[麦姐]

回复 'Panda44' 的评论 : 谢谢Panda的分享，这个报告确实是基于澳洲的全民医保给出的，各国情况不同，大家都要根据实际情况来规划自己的退休。美国的医保开支真心不低，那要多些存款了。

[麦姐]

回复 '混迹花草中的灰蘑菇' 的评论 : 谢谢蘑菇，这也是我纠结的，疫情还没完没了，即使退休了也那儿都去不了，不过规划可以早做起来。我现在就盼着中国能解禁，第一件事就是回国。

[白钉]

丹青不知老将至，富贵于我如浮云。-杜甫

[麦姐]

回复 '家有好宝-夏静子' 的评论 : 谢谢静子的分享，特别同意，在条件允许的情况下，钱不是第一位的，对亲人的陪伴更重要。你的考虑也是我目前要考虑的，我家里还有老父，尽管有哥哥们在照顾，但我心里还是觉得应该多陪陪他。

[麦姐]

回复 '花似鹿葱' 的评论 : 谢谢葱葱的精彩分析，在人生的终点，攒再多的钱我们也带不走。

[麦姐]

回复 '息于目-好于心-候于手' 的评论 : 谢谢收藏家，你的收藏可是无价的资产。

[麦姐]

回复 'cxyz' 的评论 : 握手小C，你说出了我这篇文要表达的意思。

[麦姐]

回复 '江南一朱' 的评论 : Great sayings!

[麦姐]

回复 'gl2017' 的评论 : 谢谢gl临帖留言，你的问题我试着回答下:
这个调查报告是基于澳洲的情况给出的，它没有考虑个人在工作中积攒的退休金，但它考虑了澳洲政府给的养老金(age pension)。澳洲对67岁以上的退休人士，对于有房的，只要单身存款不高于27万，夫妻存款不高于40万，每年能拿到最高的政府养老金（age pension），单身每年可以领约2.5万刀，夫妻一共可以领约3.8万刀。所以存款数加上这份补助，是可以达到理想生活的。
我这篇文的目的是给大家一个思路和概念，就是通常大家都舍不得花存款，所以就焦虑不敢退休。在我们走向老年的路途中，我们要过自己心仪的生活，而不是考虑给后代留多少钱。希望我的解释回答了你的疑问。

[Lurending]

表中右面一栏“需要达到的存款水平”可能是指澳洲的退休公积金的存款：

65岁前需要达到的存款水平 $70,000
退休后消费水平/每年 $28,000

退休公积金是投资基金，每年有回报，一般都高于5%。退休后人们每年可支取退休公积金总额的5%，存款水平$70,000即可支取$3,500。这看似与“退休后消费水平/每年”的$28,000对不上，不过可申领政府养老金$24,500（如果没有其它存款或股票的话），加起来就是$28,000。退休公积金存款越多，可申领养老金的数额就越低，超过一定数额后就不能领取政府养老金。

[寒一凡]

赞麦子好文！觉得人年纪大了也还是要做一些事情才好，可以是赚钱的事情，但是一定不能仅仅是为了赚钱。生命很短暂，人活九十岁的凤毛麟角，即便是活到了九十岁，身体还行，但是到时脑子恐怕也会跟不上了。有喜欢做的事情，就去做，有想去看的地方，就去看！珍惜生命，享受今天！麦子，你的新头像像一首诗，抱抱你！

[麦姐]

回复 'Ken99' 的评论 : 谢谢Ken的分享，我也同意你说的，这个数据只是基于正常的年景，我的想法是为了应对高通胀，不能把现金资产完全放在银行里，必须购买一些能够抵御通胀的基金或房产。

[麦姐]

回复 'playnice' 的评论 : Thanks for sharing. Live your life the way you want. Don't worry and get some exercise. ：）

[麦姐]

回复 '山里人家168' 的评论 : 握手山里，咱们想的一样，自身条件允许的情况下，在必要时资助下或借款给孩子们买房就可以，其他的就靠他们自己。把他们养到学校毕业开始工作时我们就算完成任务了，想想我们自己就是这么过来的，也没问题。

[麦姐]

回复 '水星98' 的评论 : 谢谢水星兄，这张表格是个参考和思路，适合澳洲有政府养老金托底（个人积攒的退休金之外的补助，当然有资产测试）的情况，加拿大和澳洲很像，应该也有政府养老金。水星兄，你说要八年十年，这太让人绝望了，我不能等那么久了，咬牙也要想办法早点回去看老父。

[麦姐]

回复 '林向田' 的评论 : 林兄总结得好，中国搞得这样极端实在是太愁了，清零已然不可能，大家都戴着口罩，注意防护，检测阳性的人居家隔离，大部分人的生活工作本来可以照旧。

[麦姐]

回复 '燕麦禾儿' 的评论 : 好久没见禾儿亲，看到你很高兴。你懂我，我主要就是想给大家一个大致的概念和思路，但具体到每个国家的退休养老肯定是会有不同的规划。你说得特别好，人不能有太多的忧虑，咱俩不谋而合，我本来在文中也想展开说说你的这个观点，但觉得一写起来就太长了，下次我可以说说身边事，不能为了未来或者子孙放弃了现在。谢谢禾儿的拥抱，我感受到了你的暖意。

[麦姐]

回复 'Yu-Yuan17' 的评论 : 谢谢Yuan分享美国的情况。你的补充非常对，文中的调查报告是基于澳洲的情况做出的，澳洲是全民医保的国家，尽管全民医保也有它自身的问题，比如效率低，不是危重病要排队等，但如果真是危及生命的重病，可以立刻享受公立医院的服务而不用付一文钱。但实际生活中，有不少人还是买了私人医疗保险，多个选择更安心。赞成你说的，无论是否有全民医保，保持良好的身体最重要。

[麦姐]

回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 谢谢京妞，感觉这个图片很适合表达我对妈妈的怀念。有时候觉得人们忙碌一生，就为了将来能享受合适满意的退休生活，实际上人生各个阶段都应该尽量符合心意地生活，而不只是为退休。目前看疫苗还要继续，当然这也是各人的选择，我感觉可能会有不少人选择不继续接种疫苗。

[Tigerlily66]

我们这边学校和公司都不用口罩了，餐馆里也人满为患，貌似快恢复到了疫情以前的状态。希望BA2不会再让疫情有反复。退休的事还不敢多想，目前还需要大量银子：）麦子新周快乐！

[麦姐]

回复 '歲月沈香' 的评论 : 谢谢暖心的沈香，你很细心，前一段心情一直很低落，最近各种事件的发生也促使自己反思，我要振作起来，换一种方式思念妈妈，让天上的妈妈欣慰而不是担心。我们都会面临退休养老之事，也要计划起来，让未来的生活不留下遗憾。我现在最期盼的还是疫情赶紧结束，先回去看爸爸。沈香也保重，为你妈妈祈祷！

[麦姐]

回复 '江南一朱' 的评论 : 谢谢一朱，给你上杯香茶。刚看到你的博文也在探讨养老问题，人生终要走向退休，走向养老，适合自己的就是最好。没钱是万万不行的，但人也不能成为钱的奴隶，差不多就行。

[林下闲人]

麦子好文。各人根据自己的状态状况决定了，正如麦子所言，看你是不是想开了，很好的话题。

[laopika]

说明在澳洲，要退休前先变成百万富翁：），疫情、战争下还是选择早日退隐江湖好！

[心之初]

不不上班不知道不上班的好。

[黑贝王妃]

前几天有文章说73000的养老金就可以退休：）看个人的消费要求。但是存款这个概念是值得质疑的。以目前的利息，存款一百万，一年消费7。3万，十几年就没了。必需要投资养老金，一百万养老金可能持续20年以上。

[晓青]

投资成功的都会早退休。

[注册很麻烦]

表格没看明白，那些费用与存款包括每月的退休金吗？

[梅华书香]

是啊，很多人不是为了吃饭穿衣而工作，是为了兴趣爱好，也有为了把自己的知识发挥出来吧。好文分享了，祝新周快乐，吉祥如意！！

[无法弄]

退休要看个人情况，喜欢工作就多干几年，不喜欢，钱够点就走，挣多少花多少，不跟别人比。我家明年兵分三路，他爸留下来，小孩上大学，我回去家待着，守空房：）

[选民]

什么时候退休不应该由银行的存款数额而定. 像澳大利亚这样有全民医保, 社会福利比较好的国家, 无论你属于钱多类（$758,000）或是钱少类（$70,000）, 你都可以在退休后有一个象样的生活.

什么时候应该退休？我觉得：

1. 如果你厌恶你的工作又没有办法换其它工作, 你应该有了足够的最低存款（$70,000）, 马上退休。

2. 如果你喜欢或不讨厌你的工作, 你应该一直工作到被退休. 像澳大利亚这样劳动保护法比较健全的国家, 工作 20 年以上,每年有 4 到 6 个星期的假期, 用来旅游足够了. 一次外出旅游超过6个星期, 也会厌倦的。

多数人退休后都只能再活 15 - 20 年, 所以完全不必担心钱花完了, 人还没死. 警察, 军人, 救火队员只需工作 25年就可以拿全额退休金, 50多岁就退休了, 他们的身体条件应该算是很好的了, 但大多数都只能活到 70岁左右。那些活到九十多岁的人, 八十多岁的时候都还在工作.

[燕麦禾儿]

回复 '花似鹿葱' 的评论 : 90岁以上，老年痴呆特别多，所以要早退休。：）

[Panda44]

表中最后一行对美国老人是不夠的，这是因为美国的医疗开支太高。就拿本人为例，Medicare B 每月$170.10，Supplement $295，Part D $10.70，还有药的Copay。去年详细纪录一下，是$19000/年，今年因为涨价，肯定会到$24000以上。

[混迹花草中的灰蘑菇]

我也想早点退休，主要是想趁还走得动到处走走看看，可这疫情一来，那也去不了，就觉得还是先上着班吧。谢谢麦子这些实用的信息，英国的新冠是各种指标都在往上走，我同事感染的挺多的，但好像也都没人当回事，现在好多活动都线上改线下了，只能走着看吧

[家有好宝-夏静子]

我打算50退休。主要考虑回国照顾父母和公婆。和老公讨论过这个问题，50岁退休个人损失还是比较大的。但老公和我都觉得有时钱不是第一位考虑因素。

[花似鹿葱]

退休其实也分三个阶段。最初：尽情自由放飞自己，这个时候得有点钱；中间：走不动咬不动，要钱有何用？最后：人都糊涂了，我愿意安乐死，钱不钱的灰飞烟灭！

[息于目-好于心-候于手]

好文章，对华人来说，按“平均”的水准一般会绰绰有余了！

[cxyz]

确实 华人财富积累能力比较强， 五六十岁的积累如果只考虑自己的退休生活（不是想着给孩子留下）生活应该是没有问题的。

[江南一朱]

回复 'playnice' 的评论 : Your life, your choice. Good for you to realize that. You can do it!

[gl2017]

而且如果两周的消费换算成每年的话，似乎也对不上？亦或是每月，而不是每两周？

[gl2017]

不太明白，那个存款难道不考虑每个月可拿的退休金吗？无论退休金多少，都要有这个数额的存款？

[Ken99]

这是在正常的通胀率之下， 如今美国的8%， 看美国的形式，从此以后美国要进入高通胀率低利息的时代喽， 对退休人尤其不利

[playnice]

I want to retire at 50, not 67. I may not be healthy enough to go sightseeing at 67.

[山里人家168]

"儿孙自有儿孙福，只要孩子们掌握了一技之长，他们的生活只能比我们更好。" 赞同，自己的钱自己花，必要时资助娃们一些。

[水星98]

麦子那张表格对我帮助很大，心里有了底。谢谢！现在想回国，简直比登天还难，都是拜清零政策所赐。但凡有点正常思维，都应该明白清零根本是不可能的。估计没有个十年八年，国是回不去了。

[林向田]

中国，除了新冠病毒，其它都不是病。
外国，新冠已不是病，其它病还是病。

[燕麦禾儿]

谢谢麦麦好文！内容十分详实，具有参考价值。我的一位朋友说，等他60岁的生日一到，就马上退休，一天都不多干。他说，美国人平均寿命是78，他才不会等到拿社会保险金退休呢。：）

人就是有太多的不必要的忧虑，妨碍了好好享受眼前的每一天。：）问候麦麦，抱抱你，亲爱你。

[Yu-Yuan17]

退休需要多少钱，最重要的一个因素是要根据自身的健康状况。在美国，退休后没有好的医疗保险，估计存款都进医院了。这个医疗问题，在全民保险的国家估计不是个大问题吧。

[BeijingGirl1]

麦子换头像了， 哀思... 退休是永远的话题， 疫苗难道也要变成永远的针了吗？

[歲月沈香]

麦姐的头像换了，是对母亲的哀思。抱抱麦姐！我这趟回国看到父母现在的状况，开始想到了老年生活，开始思索养老需要多少钱的问题。这疫情何时结束真的是遥遥无期。战争打到现在还看不到停火的迹象，无论怎样，生活好得继续。麦姐保重！这张石门照片很美！喜欢！谢谢麦姐好文分享！

[江南一朱]

麦姐的这个分析和我想的很合拍。当外面的世界变得那么疯狂，如果你现在的生活就是你想要的，那就很好，没有必要改变。但是如果你还有其他的计划，比如退休，那么退休需要多少钱真的没有我们想象的那么可怕。谢谢分享，希望所有朋友可以过自己的快乐生活。