喜乐百合
人生，随笔，度人，度己
从蚂蚁金服的百倍杠杆说起
最近在看一本讲对冲基金的书，叫富可敌国。它在某种程度改变了以前我对动对冲基金不受监管，有内幕消息，是投机的看法。对冲基金一般收1%~2%的管理费，再加上所有盈利的20%作为激励。大的投资银行的50%的盈利是发工资和奖金，而且在08年金融危机的时候，因为大而不倒，所以用了纳税人的钱去救他们，对冲基金在08年金融危机的时候，因为他们比较小，所以就都倒倒闭了，也就是自己承担了自己的风险，或者他们的私募的投资人，承担了风险并没有用纳税人的钱。用了纳税人的钱去救大而不倒,减低了他们将来规避风险的积极性，也就是说他们以后还是会冒风险，因为最后有政府做安全网给他们兜底。这是非常不公平的，盈利了自己分利润，如果因为冒险亏本了，就让纳税人买单，让中产阶级买单，自己以前发的奖金也不退回来。
说起大而不倒，我某种程度也理解有些大的银行或者保险公司，如果让他倒了，可能就会造成更大的灾难，所以更好的办法就是加强这个监管，但是由于金融的复杂性和人本身的贪婪，这个监管也是很难实施的。这某种程度让我想起小孩的教育，我记得以前看过一个电影，讲小孩要让他爸爸妈妈给他钱，父母不给，小孩就当面抽自己的血，一边抽血一边逼他妈妈给钱，可怜天下父母心，真的小孩要到了这种地步的话，谁会忍心不给钱呢？如果自己的小孩吃不上饭，无家可归了，我想所有的父母都会把他带到家里来养着吧，真的不会让他过那种悲惨的生活吧，所以如果小孩教育的不好，他就用毁灭自己来要挟父母，父母也没有任何办法。
又想起最近马云的蚂蚁金服，百倍杠杆，被政府约谈，要求他增加自己的资本额的事情，他说是当铺思想。我觉得真是可笑，因为所有的银行都是会要求有自己的资金作为保证的，不管是金子还是美元。当然借钱就要有抵押物，这是天经地义的。如果没有抵押物，拿什么还。像次贷危机的时候，起码还有房子作为抵押物，还能弥补一部分银行的损失。马云还说中国的金融没有系统，所以没有系统性的风险，我真不明白他的逻辑在哪，就因为中国的金融没有系统所以系统性的风险才更加厉害，更加没法调控，更加需要保证金。
网上也谈论了集资，P to P这些亏钱的事情，人性总是贪婪的，有些事情因为太好了就不是真实的。在花钱的时候要想想怎么还，在发钱的时候，要想想政府的钱从哪来，在享受高利息时，想想怎么可能长期维持。
在网上看到大家议论这些事情又谈到了e租宝,蛋壳,房租贷,花吧，借吧。马云想把自己往科技行业靠，但是蚂蚁金服明显就是银行的功能，因为它并不是作为一个中介存在的，并不是只收中间的手续费的，它等于是用了银行的低利率，然后贷给那些手无寸金的学生，挣高利率，一旦还不上的话，他就把这个烂摊子丢给银行，也就是说挣钱是他挣，但是风险是银行的，哪有这么便宜的事。
顺便说一句，马云在一次访谈中说他对钱从来都没有感觉，最快乐的是时候是他挣91块钱的时候，我觉得简直是太虚伪了，就跟刘强东说自己是脸盲，对长得好看不好看，没有什么印象的时候，我觉得实在是无话可说的虚伪。
话说回来，我认为马云一下就给大学生们没有固定收入的人贷那么多钱，在道德上是有问题的。当然因为从技术上来看，因为它是百倍杠杆，他希望能赚到更多的钱，对于他来说风险很小，因为他可以把所有的烂摊子，如果还不上钱就推给银行。但是在道德上确实有问题，让这些年轻人如何开展自己的人生呢。就像给年轻人一笔钱，他们不会考虑值不值，考虑能不能还得起，上来就买了不应该的东西又还不上。真是把他们和他们的父母往死路上逼。
我记得我青少年的时候，那时候也没有这么多借钱的途径，大家生活也都比较困难，所以养成了这一代比较艰苦朴素，能够存钱，能够为将来计划，延迟满足的这类性格，但是网上说很多现在的年轻人并不是这样了，他们从来没有受过苦，所以他们被这些提前消费啊，精致生活啊这种广告宣传所迷惑，经常借钱消费。
美国当然也有信用卡借贷，但是他们会看信用，有的是不借或者借很少量的钱。当然美国人也不像中国有天经地义的借债还钱的想法，交不上房租就自己走了，用1%的downpay买房，贷款还不上就丢给银行了，所以在钱财上的责任感比中国人差远了。
钱，人人都想挣，越多越好，但我觉得人总是要有一些底线的，无论如何也不能去坑蒙拐骗，也不能去压榨辛苦工作的穷人。在美国看过一个纪录片，讲有一个pay day loan，他收很高额的手续费，而且非常的混淆，让这些人以为付的是本金，其实付的是利息和手续费，最后被告上法庭，进了监狱。其实仔细想想这些live paycheck by paycheck的人是很可怜的，如果真的这样做的话，就是太缺德了。
关于中国的富人，我觉得像马云这样，既然已经挣了这么多钱了，到了中年了，他的下半辈子就应该退到公益和慈善这一块。我看了很多美国富翁的自传，他们基本上人生分成两段，前一段是挣钱，后一段就是做慈善，做公共服务。如果现在马云能够收手，专心的做教育，做慈善，帮助穷苦的人，我觉得他的名声就会比现在好很多，结果也会比现在好很多。
他已经足够有钱了，几辈子都用不完，他要那么多钱干什么呢？生不带来，死不带去的，我觉得他如果有信仰的话，就会大大的不一样了。总而言之，信仰还是非常重要的。
