日月楼主人

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中年人的财务规划 (之二)

(2020-07-22 08:06:50) 下一个

终身收入的几种选择 上期文章说到退休计划既要做大蛋糕,更要建立可靠的足够的终身收入流,其原因主要有三点:一是人的寿命越来越长,常规的退休收入组合可能难以维持到你驾鹤西归的那一天;二是股市有风险,会上下起伏,再来一次金融危机稳健的S&P 500都可能大跌40-50%;第三,提供终身收入的社安金不够而且不稳,未来怎么样很难说。

            所谓终身收入是指人在退休后有稳定的收入来源,每个月都有一笔钱进到银行账户中,这笔收入不受股市或任何市场的变化,保证永远都会有,一直维持到你过世为止,不论你活到80岁还是100岁,你每个月都会有钱进来。而且终身收入必须是不用操心的,headache free and hassel free. 不论你是在家中独坐,还是在海外逍遥度假,每月收入都会自动进入你的账户。最典型也最普遍的终身收入是社安金,只要你开始社安退休福利,社安署每月都会固定把一笔钱打到你账户中,统计说有70%的美国退休人士社安金是他们的主要退休收入来源。只是社安退休福利平均一个月才$1400左右,高的2000多,这点钱在tri state 地区远远不够。在新泽西地区,50万的房子光房地产税一年都可能上万。此外由于婴儿潮大量退休,工作的人口相对越来越少,社安金越来越难以为继。有预测说社安信托基金(Trust Fund)到2031年就会破产,到时肯定会影响社安金给付。

            很多华人都热衷投资于房地产,当地主,希望日后靠房租收入来维持退休生活。房地产投资最大的好处是有杠杆作用,只需要付30%左右的down payment, 其它70%都可以向银行贷款。但投资房地产最大的问题有两个,一是麻烦,二是收入不能保证。找房客、修房子、出庭打官司你都要费神、费力,你当然可以请人代劳,但这要花钱,会大大侵蚀你的利润。而且你退休后,精力、体力、脑力都严重衰退,大部分人都没有能力也不愿意处理这些让人头痛的一地鸡毛。我碰到的大部分客户都表示退休后会卖掉出租屋,过清静的生活。出租房并不能保证你每个月一定能收到该收的房租,碰到烂房客、新旧房客交替的空挡等都有可能收入断档,象今年的新冠病毒导致很多人失业,business停摆,法院也暂时关门,政府下令房客可以合法缓交房租几个月,而你做为房东还要付房贷,交房屋保险等,这些在在说明靠出租房维持退休收入的不可靠性。此外,从财富传承角度考虑,我碰到的客户其下一代绝大部分都不愿意接手房地产,他们嫌麻烦,要cash.

            另外一种提供终身收入的是pension (养老金),这是政府部门或大公司提供的一种养老金,根据你工作的年限、收入决定你退休后每月能拿多少钱,也是给一辈子,一方走了,配偶可以继续领,直到配偶也走了为止。以前很多大公司尤其药厂都有非常好的pension,工作20、30年后每月可以领到好几千pension。但近10年来各大公司都纷纷取消pension而改为401K,因为pension完全是公司出钱,要负担一辈子,对公司形成一个沉重的负担,10年前底特律几家车厂差点倒闭原因之一就是pension 负担太重。现在绝大部分企业都或者取消了pension,或者对新员工不提供pension, 而改为由员工自己出钱的401K, 公司最多给点match。Pension的领钱方式可以单人终身,也可以夫妻领终身,但后者领到的金额较少。有些pension 计划允许你退休或离职后lump sum全部拿出来或转走。Pension与社安金退休福利一样,有一个很大的缺点就是子女一般不可以做受益人,如果你和配偶拿钱后不久就过世了,剩下的钱你子女一毛钱也拿不到。

                另外一种提供终身收入的是年金。年金就是一直退休计划,可以是qualified(即把401K、IRA、SEP放到年金中),也可以是non qualified (用税后的钱开户),就是Roth IRA也可以放在年金中,不改变其IRA 或Roth IRA的税务待遇。只是如果是税后钱买的年金享有延税(tax deferral)的好处,只要不拿出来就不用交税,拿出来后其增值的部分做为regular income交税。年金到期后其拿法大体有三种:一次全部拿走,任意拿,或是拿终身收入。个人觉得买年金的最大好处就是可以提供终身收入,作为你退休收入来源的一个组成部分。年金的终身收入与pension一样,可以选single life, 也可以选joint life,前者付你一辈子,后者一直付到夫妻俩都走了为止。但年金比pension 和社安金优势的地方是子女可以做受益人,即父母没拿完的钱可以归子女。有些年金还有长期护理的福利,即如果你生活不能自理,或者进养老院后,你的年金给付会多一点,或者没到期也可以全部拿出来,不用交罚款,这是Pension和社安退休福利所没有的。(范琦勇2020年7月22日原创,版权所有)

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霞女 回复 悄悄话 用Roth做年金,税上不划算吧?
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