买不买保险的商业思考

其实答案是并不一定要买。

如果你贷款买了房，房子的意外损失意味着你每月要承受负现金流的负担，且这个负担让你压力较大，毫无疑问你应该买保险。至少这可以保护你避免因意外而破产。

但如果你可以承受的起房子的损失，那你可能只需买liability就够了。一般房子的修修补补所需资金有限，只有被火，地震，飓风等全部毁坏才会让你有失去大部分投资的风险。总的算下来，保险费用要比潜在的维修重建风险值高很多，我认为至少有十几倍。

比如一个10万的房子，每年有万分之一的可能被毁掉，需要重建，也就是说，这个房子的潜在重建风险值是$10，保险公司很可能对这项费用收取你$150或更高。这是因为报险公司运作起来有巨大的overhead。销售人员的佣金；上上下下各种工作人员庞大的工资支出；巨额广告费用；某些地主千方百计地从保险公司获得可能实际不必要的赔偿等。另外保险公司本身也是获利颇丰的。

我当了快十年地主，从来没有向保险公司索赔过，这么多年的保费加起来可以再买一个房子了。所以说如果不是因为贷款而不得不买，房子本身几万块钱的损失可以承受的话，我宁愿不买除liability外的其他保险，这从商业角度考虑更划算。

至于liability,中小地主是一定要买的，但对于富豪级的大地主，也可以基于上面同样的理由考虑不买。

羊毛出在羊身上，自己有能力给自己保险的话，等于抢了保险公司的一笔生意，何乐而不为呢？