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10.4% 的 年金是个什么东西?天下竟有这等好事?

(2016-02-16 15:11:01) 下一个

本人昨天关于 22% 开户红利的帖子发表后, 收到很多读者的询问。 很多人对 10.4% 的年金颇感兴趣。 世界上真有这样的好事?

http://bbs.wenxuecity.com/tzlc/1107156.html

10.4% 是肯定的。

不过, 保险公司的产品总有一个 “但是。。。。”

这个 10.4% 是怎么来的?

这要从“收入年金”的性质谈起。

我们知道, 人寿保险保的是寿命太短。 假设40岁买一份 $50 万的定期保险,保费   $500/年, 41 岁夭折, 保险公司陪你 $50 万。这个道理应该是很容易懂。

那收入年金呢,它的功能是保寿命太长。 现在的人 寿命都很长, 60 岁退休, 可能活到 85-90 岁。 也就是说, 一个人30年不工作, 要靠现有的储蓄和退休金维持体面的生活方式, 应该是很难的。

假设一个人 62岁退休时的退休账户是 $50万, 如果每年领取 7% 用于退休, 能维持多少年呢? 差不多 15年左右。 具体算法可参考:

https://www.calcxml.com/calculators/how-long-will-my-money-last

当然, 你可以说, 我把 50万用于投资, 每年收益 7%, 那不就解决了问题了?  

问题是, 对大多数65 的人来说, 风险承受度已经很低, 决定了投资风格一定是低风险。因此 7% 的游戏已经 over.

基于这种情况, 保险公司就推出了 “收入年金”产品。 这个道理就是, 你给我一笔资金, 我保证给你一定比例的的收入, 一直到你去世为止。

当然, 保险公司也不是傻子, 他们的精算师根据人口统计数据和男女寿命的长短, 设计出一个合理的算法。 

需要注意的是, 保险公司给出的这个收入, 是 payout rate, 而不是收益。

比如一个 65岁的男性, 用 $10 万买一个收入年金, 那么保险公司给出的 payout rate 是仅为 6.34 %, 每年收入 $6,342.05, 直到去世。

那如果一个 80岁的男性, 用同样 $10 买一个收入年金的 payout rate 是 10.42 %, 年收入 $10,420.76!

任何人退休后都有必要的固定开支:  房产税, 房屋保险, 汽车保险, 医疗保险, 水电气费等等。 这些日常支出需要有固定的收入来支付, 用好“收入年金”的策略可以较好地解决这个问题。 

再回到昨天的帖子, 那家公司在 80岁的时候给出的 payout rate 才 5.4%,  只能说是很悲催了。

 

 

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