房产多少事，都付笑谈中
也无风雨也无晴
三个朋友，一个共同的财务误区（下）
如山
在上篇一位球友的破产故事（上） - 博客 | 文学城 中，我们看到了中东裔球友K君在时代变迁下的财务溃败。然而，这种对未来现金流的盲目乐观，并非外族裔独有，在我们的华裔朋友中也屡见不鲜……
生意有兴有衰，这是商业世界的常态，并非谁都能够预料和避免。但当收入下降时，一个人的生活方式、负债结构和资产配置，往往决定了他能否平稳渡过低谷。
一年多前，我曾根据他的物业条件，为K君设计了三个开发方案。其中投资最少、风险最低的两个方案，都有机会帮助他增加现金流、偿还贷款，同时保住房产。可惜，他最终更喜欢的是第三个方案——投入最多、回报最慢的大规模改建，因为那更符合自己的居住理想。
如果资金充裕，这当然没有问题。房子本来就是给自己住的，舒适与喜欢，本身就是一种价值。
后来我又遇到了另外两位朋友。
L君十年前花四十万美元买下一栋房子，如今已经有人愿意出价九十万美元。乍听之下，这是一笔相当成功的投资。但他告诉我，这些年来又投入了约四十万美元装修房屋。
他非常喜欢自己的房子，我完全能够理解。房子自己住，多花一些钱改善生活品质，并没有错。
但是，他几乎把所有能够动用的资金都投入了这一栋房子。同时还背负着住房贷款、生意贷款以及利率很高的私人借款。一旦收入出现波动，每个月的现金流便开始吃紧。两年前，他的房子已经险些进入Foreclosure，最终不得不出售房产来减轻债务压力。
如果当初装修预算能够稍微保守一些，也许今天面对的将会是另一番局面。
另一位H君，最近刚花一百六十万美元购入一栋靠近湖边的住宅，又聘请知名设计师进行整体改造。三家装修公司的报价都在八十万到九十万美元之间，而附近同类房屋的市场价值大约只有两百万美元。
如果他拥有非常充裕的财富，这当然只是个人生活方式的选择，无可厚非。
可如果这笔装修费用已经接近自己的财务极限，那么就值得认真思考一个问题：我们今天投入的每一分钱，究竟是在创造价值，还是在提前消费未来？
如果不是为了自己的享受并且力也能及的情况，其实很多人的投资装修并不必然带来回报。从投资回报角度考虑，应该适当设计与选择装修的部位、所用材料才能决定是否花值得。
很多人努力赚钱，却没有认真计算自己的资金储备或现金流；很多人拥有价值不菲的资产，却因为负债过高而失去了选择的自由。
真正让一个企业或者家庭陷入困境的，往往不是资产不足，甚至不是没有利润，而是缺乏现金储备或者现金流断裂。
一个人的财富安全，与收入高低并没有绝对关系。
任何消费都应该建立在自己的财务承受能力之上。所谓承受能力，并不仅仅是今天拿得出这笔钱，更重要的是未来几年，甚至十几年，是否仍然能够轻松承担由此带来的贷款、税金、维修以及各种持续性的支出。
第一代华人移民，大多白手起家。也正因为如此，许多人始终奉行“量入为出”的生活原则。年轻时觉得这是节俭；随着年龄增长，我越来越觉得，这其实是一种风险管理，也是一种人生智慧。
坊间有一戏说，人生最大的遗憾，是钱还没花完，人却已经离开了。
我倒觉得恰恰相反：人生最悲催的，是人还在，可钱已经没了。
设想一下，如果八十多岁、退休多年之后，通货膨胀及意外支令积蓄见底，不得不重新寻找工作、为生活奔波，那才是真正失去了从容。
如果最后真的还有剩余，无论留给下一代、捐赠社会，还是帮助更多需要帮助的人，甚至交巨额税，都远比在人生尚未走完时便耗尽所有资源更令人安心。
每个人的人生目标不同，价值观不同，财务状况也各不相同。如何在享受今天与保障明天之间取得平衡，没有标准答案。以上只是我这些年接触不同朋友、不同案例后的一些个人体会。
但我相信：财富并不是为了数字本身，而是为了给人生保留更多选择。
谢谢诸位阅读捧场！
(后注：本文写于2014年，曾贴于2014年4月文学城。本文略作润色。文中提到的三位朋友房子的价值以现在的市场价值计算应该在原来的3到4倍之间) 。
（注：本文为如山原创，转载请与作者联系）
