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一位球友的破产故事（上）
如山
K 君是我同一个俱乐部打网球的球友，在球队的固定活动里断断续续相遇，算起来也有八年了。
在俱乐部里，球友们聚在一起很少聊网球之外的私事。只是因为相识时间长、相遇次数多，偶尔才会提及各自的职业。由此我得知，他拥有一家 MRI（核磁共振）影像店。K 君是在美国出生的，祖辈来自中东，他说话遣词造句彬彬有礼，浑身透着一股学者风范。
在了解彼此的职业后，他有些有关他房子的改造想法希望咨询我的专业意见。他表达了对我的十分信赖，十分投缘。他热情地邀请我到他家里坐坐，顺便帮他看看他物业的开发计划。他的房子坐落在一个临湖的成熟社区，周边环境非常优美。那天，他对我重复了多次的一句话让我至今记忆犹新、深感触动：“People come into your life for a reason。（生命中出现的每个人，都有他的理由。）”
是的，相识即是缘分。既然有缘相会，能帮上忙的我自然尽力。
接下来，我在他家停留了大约三个小时。我仔细勘察了他房子的结构、地形状况，以及他已经请人做好的测绘图（Survey map）。最后，结合他的实际状况和长远想法，我为他提供了三个不同的改造方案。单从经济效益和投资回报来看，三个方案中最不划算的是第三个——即对现有的房子进行大面积的翻新与扩建。然而，K 君却最倾向于这个方案，因为他当时的想法很简单：他并不想借此赚钱，只想让自己的居住环境更舒服一些。只要财力允许，这样的选择自然无可厚非。
此后的一年多时间里，他没再提起过这个话题。直到两个星期前，他突然联系我，说一定要见面聊聊目前的物业和他的财务状况。直到这时，我才了解到了他具体而沉重的财务变化。
据 K 君介绍，他的 MRI 店在十年前是非常赚钱的。也正因如此，当年他底气十足，几乎是全额贷款了 110 万美元买下了这栋临湖的房子。那是一个非常高端的社区，房子虽然没有直接临水（Waterfront），但那里的普通住宅售价最少也接近百万。
然而，自从奥巴马医改政策出台后，他的诊所客源开始锐减。原因是医疗保险公司的每一笔检查订单都需要漫长的审核批准，而很多患者既不愿意、也无法等待那么长时间。作为私立诊所，在保险公司的报销没有确定之前，K 君自然也不敢贸然做检查。相比之下，公立医院有州政府的财政资金支持，不需要苦苦等待保险公司的款项（当然，州政府的钱最终还是来自所有纳税人）。
更糟糕的是，医改之后医疗保险的报销额度大幅缩水，导致他们收到的保费甚至无法覆盖运营成本。K 君举例说，他的 MRI 检查做一次只能从保险公司拿到 1000 美元，但实际的综合成本却高达 2000 美元。这意味着，诊所每接待一个病人，自己就要倒贴 1000 美元。长此以往，生意自然难以为继。在勉强支撑了一段时间后，他的 MRI 店最终被迫关闭。K 君无奈地摇摇头说，现在网上一大把转让信息，5 万美元就能买到一家 MRI 店。
在生意收入骤减甚至归零的情况下，高昂的房屋贷款却依然像大山一样压在头顶。K 君已经有一段时间无法支付月供了。其结果可想而知——房子进入了法拍（Foreclosure）程序。而现在，距离房子的法拍拍卖日期仅仅剩下两个星期。
我们重新回顾了一年多前讨论的那三个方案。遗憾的是，第三个大额投入的方案现在已经彻底失去了财务基础。其实他的物业本身非常有潜在开发价值，如果能在一年前及早付诸实施前两个方案（通过局部开发或转让获利），他完全有能力还清贷款并保住房子。可如今大势已去，就算现在开始动工，也得看银行是否愿意宽限法拍日期了。
他焦虑地问我是否愿意与他合作共同开发这个物业。我帮他仔细算了一笔账：他的房子上前后叠加了三个贷款（Loan），加上滚动的利息和罚款，总欠款已经接近 200 万美元。虽然他口中那句“People come into your life for a reason” 依然让我感动，免费出谋划策在情分之中，但 “在商言商” ，面对如此高昂的资金投入、几乎被挤压殆尽的利润空间以及不可控的巨大风险，这个项目对我而言已经完全失去了商业吸引力。
随后，他又提出了几个从别处听来的办法，比如尝试短售（Short sale）等，但我认为作用都微乎其微。因为他名下的另外三处出租物业，早在半年前就已经因为断供而被银行法拍了。最后他叹了口气说，他已经和律师商量过了，律师建议他申请第 11 章破产保护（Chapter 11 Bankruptcy）。听起来，这似乎成了他眼下唯一的退路。
很显然，如果 K 君当初能够做好长远的财务规划，事情绝不至于发展到今天这一步。如果他没有习惯于“有多少钱花多少钱” 、甚至提前消费未来的预期收入；又或者，如果他在一年多前能从客观的财务和利润角度出发，采纳我提出的开发建议，他本可以为自己构建一道安全的防火墙。而现在，年近花甲的他不得不面临一切归零、重新寻找职业生涯的残酷现实。
（未完待续：K君的经历固然让人唏嘘，但我们在自诩“量入为出”的华人朋友身上，是否也能看到同样的财务盲区？请关注下篇。）
谢谢诸位阅读捧场！
(后注：本文写于2014年，曾贴于2014年4月文学城。本文略作润色。文中提到的K君房子最终被拍卖。现在的市场价值应该在4到5百万之间) 。
（注：本文为如山原创，转载请与作者联系）
最后一段总结得好。 “很显然。。。”。
另一位有自己的生意， 但是和秘书搞上了， 花钱离婚。 因为是过错方，太太是曾经和他一起创业的， 把他收割的很干净，结果生意稍有差池，就破产了。 也是房产拍卖。 这两件事我以前都写过。
我也一直打网球，如果来我们区域可以一起打打玩 :)