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我们退休前与退休后的医疗保险

(2022-11-26 07:40:00) 下一个

1. 退休前的医保

退休前,先生和我使用各自工作单位提供的医疗保险(简称医保)。

(1)我的工作单位为数万雇员提供统一的高质量的PPO医保,并且雇员不必付任何月费;雇员可以设置免税的FSA帐号。雇员可以将配偶和孩子加入同样的高质量医保,目前雇员添加配偶的医保月费为275美元。

(2)先生的工作单位为数万雇员提供多种不同选择的医保,从PPO至HMO等;雇员每月付的医保费从30多元至近200元不等,取决于选择的哪种医保;雇员可以设置免税的FSA帐号,而选择高自付医保(high deductible )的雇员可以设置免税的HSA帐号,不过FSA和HSA不能同时拥有,只能二选一。雇员可以将配偶和孩子加入与同样的医保,有多种附加自付月费组合。

非常感恩,多年来除了每年的正常健康体检,先生和我都极少看医生,因此,先生选择的是可以设置免税HSA帐号的医保,退休前每月付医保费30多元。


2. 退休后的医保

(1)我的工作单位为退休员工提供与在职员工同样的统一高质量PPO医保,并且免付月费;退休员工可以将配偶和孩子加入同样的高质量医保,目前退休员工添加配偶的医保月费为275美元。

(2)先生的工作单位通常不为退休员工提供医保,只为工龄等于和大于10年以及年龄等于和大于60岁的退休员工提供购买医保的机会,但月费非常贵。例如,先生退休前只需付30多元的医保费变为每月1538元。

今年5月底先生和我在平均年龄不到60岁主动选择提前退休之后,我将先生的医保加入到我的医保计划,医保月费仅为275美元。


3. 65岁之后的医保

美国政府为符合一定条件的民众在那人达到65岁时提供医疗保险Medicare(以下简称政府医保)。政府医保分为A、B、D三大部份,分别为住院、看医生、和药费三大方面的医保。政府医保 A免费;政府医保B的月费目前从170至578元不等,取决于被保人的收入;政府医保D的月费目前大约为33元。

除了几种特殊情况,到了65岁符合加入政府医保Medicare的人必须加入,否则有罚款。特别情况包括65岁的人依然工作并且有工作单位提供的医保,65岁的人虽然不工作但被添加在依然工作的配偶的医保。

使用政府医保Medicare的人自付的医疗费用很高,不封顶,因此,使用政府医保的人通常还会购买额外的医保(Medicare Supplement Insurance)以防万一生大病;额外医保五花八门,通常从提供相关保险的保险公司购买,质量参差不齐,其费用也相差很大。

当我达到65岁时,我必须加入政府医保Medicare,支付政府医保B的月费将超过最低月费170元;我原工作单位提供的免费医保将成为额外医保;另外,由于我原工作单位的医保包括药费,所以,我不必加入政府医保D, 也不必付相关月费。

我先生比我年长两岁,由于他被添加在我原单位提供的医保上,他可以推延两年与我同时加入政府医保Medicare。我们夫妇联合报收入税,他支付的政府医保B的月费与我一样,也将超过最低月费170元;另外,他每月付275元添加在我原单位提供的医保可以作为额外医保。因此,当我们65岁必须加入政府医保Medicare时,我们每月的医保费不减反增,并且增加许多。

对于绝大多数人,达到可以享受政府医保Medicare的年龄是好事,可以大大地减少个人从保险公司购买医保的费用。然而,对少数象处于我们夫妇这种状况的人,达到必须加入政府医保Medicare的年龄时,我们每月医保费用却增加了许多。然而,即使再过6年左右,我们必须加入政府医保,每月医保费大幅增加时,我们也不埋怨;原因除了我们能承受这些添加的医保费用,还有就是我们能理解类似能者多劳和“劫富济贫”的社会福利做法,社会成员的共同进步是人类社会文明的一部分。


声明: 我不是医疗保险专家,对Medicare更是一知半解,仅有的相关知识都只限于我们夫妇的医保状况。
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阅读 ()评论 (52)
评论
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '柏舟泛流' 的评论 :

谢谢柏舟的分享。你的工作单位对退休员工的医保情况与我先生的工作单位相似。但据我所知应该能买到更便宜更合适的,你可以试着在网上搜索相关信息。祝安好!
柏舟泛流 回复 悄悄话 赞好文,介绍的非常清楚,你的医保太好了。我所在的单位也是仅仅提供可以继续买医疗保险的机会,但必须自己出钱,一人一年一万三千多。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '阳光下的遐思' 的评论 :

你问的Medicare自付如果是指自付月费,那么A免费;B的月费目前从170至578元不等,取决于被保人的收入;D的月费目前通常大约为33元,但也与家庭收入有关。

你问的Medicare自付如果是指住院(A)、看医生(B)、和取药(D)的自付,那就太复杂了,非三言二语能解释清楚,Medicare官网上有详细说明;然而,这些复杂的自付条规也可以总结成一句话:自付款不封顶。这就是为什么许多人加入Medicare之后还购买额外补充医保。
阳光下的遐思 回复 悄悄话 Medicare A, B 和D 都有自付各是多少哪?
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 'laopika' 的评论 :

谢谢派克兄。是啊,我们退休前和退休后的医保缴费都很低,但到了65岁必须加入Medicare时,我们的费用反而增加许多:-(((;美国的医保很复杂。
laopika 回复 悄悄话 晓阳好福气,退休后的医保费用那么便宜,令人羡慕:)
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 'MarkM76' 的评论 :

谢谢M姐姐。是啊,美国医疗保险太复杂庞大、选择太多,反而造成不少的问题。因为工作以来我和我先生一直有很好的医保并且我们注重健康生活极少用到医保,所以,以往也没有特别关注这方面。如今随着年龄的增长以及6年后必须加入Medicare, 我才开始阅读和了解相关信息。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '仁豆豆' 的评论 :

谢谢新朋友。赞你和你先生事先了解和计划,做到知己知彼,更好地计划未来的医疗保险。
MarkM76 回复 悄悄话 谢谢广陵妹妹的分享。我们都会遇到这些问题。有时候还挺复杂的。哈
仁豆豆 回复 悄悄话 确实总结得很好,条理清晰,谢谢分享! 保险条例复杂,我常推给老公管,得耐心理理这些事关每个人的事。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '海风随意吹' 的评论 :

谢谢海风姐的实际经验分享,对我很有帮助,使我进一步了解相关情况。我们再过6年就必须加入Medicare, 届时将与你现在的情况相似。美国的医疗保险真是复杂呀。
海风随意吹 回复 悄悄话 跟晓阳的经历相似,我可以用原雇主的PPO医保,两人月保金400多一点,那个医保不错,自己只要付10%。现在买了Medicare B,每月多交340,Medicare 成为主要(Primary)保险,原来的医保成为次要(secondary),虽然有时两个保险付了医药费的100%,有时却不到90%,倒不如以前,一概90%。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '雪狗2014' 的评论 :

谢谢朋友。我的原工作单位不只是福利好,许多方面都挺棒,我在那里工作了二十多年,很喜欢。至于Medicare,是自付不封顶,详细解释如下,例如通常的医疗保险基本上都有deductible和co-pay,而被保人自付的deductible和co-pay达到一定数额(不同的医保有不同的数额)之后就不必再自付了;然而,Medicare医保的自付deductible和co-pay不封顶,没有达到一定数额就不必再有自付的规定。这是我最近阅读相关Medicare文章和聆听线上讲座才知道的,这也使我了解为什么不少加入Medicare的人还买额外的补充医保,那就是因为Medicare自付不封顶,购买额外补充医保以防生大病时如果只有Medicare会造成自付费用太高不能氶受。
雪狗2014 回复 悄悄话 你的单位真好。没搞清楚Medicare, 什么叫自费不封顶? 加拿大如果没人一次收10 到20元的co pay, 就会减少那些没事去和医生聊天的
xiaoyixiao 回复 悄悄话 广陵晓阳 - 谢谢!
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '一个没有惊艳的老树' 的评论 :

不客气。问好老朋友并祝节日快乐!
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 'xiaoyixiao' 的评论 :

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If your yearly income in 2020 (for what you pay in 2022) was
File joint tax return You pay each month
$182,000 or less $170.10
above $182,000 up to $228,000 $238.10
above $228,000 up to $284,000 $340.20
above $284,000 up to $340,000 $442.30
above $340,000 and less than $750,000 $544.30
$750,000 or above $578.30
一个没有惊艳的老树 回复 悄悄话 谢谢分享!
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '花似鹿葱' 的评论 :

谢谢花妹妹。是的,美国医保选择太多,太复杂,有许多问题;加拿大全民医保有许多优点,但看病有时等待时间较长是麻烦。其实,如果能用不到或尽量少用到医保的状况为最佳,所以,咱们大家互相鼓励,努力过健康生活。
花似鹿葱 回复 悄悄话 美国医保真复杂,加拿大简单,可是免费的午餐不易吃啊
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 'xiaoyixiao' 的评论 :

谢谢新朋友。你问了很好的问题,我试着回答其中的一部分,详细的可以在Medicare官网上可得答案。
(1)Medicare分为A、B、D三大部份,分别为住院、看医生、和药费三大方面的医保。A免费;B的月费目前从最少付170至最多付578元不等,取决于你的家庭收入,网上能查到具体的分档;政府医保D的月费目前大约为33元。
(2)如果原单位不提供退休人员医保,60-65岁之间可以选择Obamacare 或从保险公司购买医保,选择很多,可以根据自己的具体状况选择。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 :

谢谢无法弄妹妹的分享。全民医保有利有弊,不过利大于弊。我们有多位朋友工作生活在英国,有人购买额外的商业医保。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 'goingplace' 的评论 :

谢谢新朋友。是的,尽管有单位提供的免费医保,但到了65岁,我们必须购买Medicare;是的,从那之后,单位医保作为额外补充医保。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '山水一程' 的评论 :

谢谢新朋友,所言甚是,医保质量与医保种类关系很大。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 ‘零不是数’和'螺丝螺帽' 的评论 :

一并谢谢网友“零不是数”和网友“螺丝螺帽 ”的讨论。有关Medicare, 我原工作单位的要求是(1)退休员工达到65岁必须注册免费的Medicare A(住院费用保险)以及购买Medicare B(看医生费用), 但不需要购买Medicare D(药费保险); (2)原工作单位依然给退休员工提供免费医保,可以用作为Medicare额外补充保险;(3)退休员工万一先于配偶去世,配偶可以选择是否继续留在退休员工的原单位保险,但不再享受50%的降价,而是付全额保费。具体举例,我的先生退休时离拿Medicare有5年左右的时间,万一在这期间我发生不幸离世,他依然可以用我原单位的医保,但月费将从$275增加到$550; 即使如此,比他原公司提供的退休员工医保$1538月费便宜多了。
xiaoyixiao 回复 悄悄话 另外 - medicare 65岁开始必须买,是一定要A B D 全买?还是至少买一个就算“买了”?
xiaoyixiao 回复 悄悄话 羡慕你的公司有很好的医疗保险,还管退休人员。帖子也得也很清楚。多谢!
这里评论中有很多大侠,顺便问问 -
1.普通公司工作人员,退休后公司不管保险,比如60岁退休,65岁才可以用medicare, 那60-65岁之间怎么办?是要买obamacare 吗?还是市场上随便找合试的?
2.65岁开始medicare, 如果家庭收入在10-20万之间,大概每月cost 是多少?有什么地方可以查查吗?
多谢。
零不是数 回复 悄悄话 1. 是的。但是广陵晓阳和先生可以用更低的费用得到高质量的医疗保险,所以没有必要在65岁时就申请。 问题是这个保险不是“qualified”。如果原雇主不再提供(破产,或其他原因),或者退休员工先去世,原雇主不再提供家属的保险时,Medicare 的罚款是从65岁开始计算的。
2. 我说的贵是因为有罚款,和收入无关。
谢谢讨论!
螺丝螺帽 发表评论于 2022-11-26 18:47:18
这里有2个概念:
1.到65岁没有申请medicare, 过后申请, 会有罚款
2.medicare 的收费是倒查2年你的报税。所以, 你2年前的税很低的话, 你要付的费用应该低。要比, 只能是苹果和苹果比。medicare 的费用, 每年是不一样的, 倒查2年是规则。
无法弄 回复 悄悄话 不错啊!你在医疗系统,工作单位好啊!我们现在是我老公单位全付,我和小孩很少看病,基本不用。等回到英国就不知道怎么办了,NHS太慢了,得买个什么加快一哈:)
goingplace 回复 悄悄话 又看了,到了你加入Medicare时,你原来公司的保险变成第二个保险,你还是省了普通人买AARP的钱。
goingplace 回复 悄悄话 如果你有单位为你提供的lifetime的医保,你是不是不需要加入政府的医疗保险?
山水一程 回复 悄悄话 笔名老忘06 发表评论于 2022-11-26 09:26:02
"高质量的PPO医保", "高质量的医保“, 为啥故弄玄虚呢?医保质量高不高?和保险没有关系,是看你的医生质量高不高?
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太有关系了, 医生不是所有的保险都收的。好的保险,可以选择的医生就多。
螺丝螺帽 回复 悄悄话 我下面发言是针对“零不是数 发表评论于 2022-11-26 15:12:19”。
螺丝螺帽 回复 悄悄话 看你写的, 觉得有概念问题。
“因为你退休了,你前雇主为退休员工提供的医保就不属于“qualified”,所以你或你先生满六十五岁不买Medicare,以后再买 就会有罚款 (你们两人目前有好的保险,不用买Medicare,但是将来由于某种原因你的保险没有了,再买Medicare就会比其他人贵很多)。”

这里有2个概念:
1.到65岁没有申请medicare, 过后申请, 会有罚款
2.medicare 的收费是倒查2年你的报税。所以, 你2年前的税很低的话, 你要付的费用应该低。要比, 只能是苹果和苹果比。medicare 的费用, 每年是不一样的, 倒查2年是规则。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '零不是数' 的评论 :

谢谢老朋友。是的,我的工作单位HR告诉退休员工们达到65岁必须加入Medicare。

祝节日快乐!
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 'nadou' 的评论 :

谢谢新朋友的详细分享。Medicate的不少规则令人confusing。我退休前参加工作单位HR为即将退休员工举办的讲座,即使我们单位为退休员工象在职员工一样提供医保,但是当退休员工达到65岁必须加入Medicare,单位提供的医保作为额外补充医保(supplement )。

祝节日快乐!
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 :

谢谢老朋友。是的,我们的医保确实挺好。

祝节日快乐!
零不是数 回复 悄悄话 因为你退休了,你前雇主为退休员工提供的医保就不属于“qualified”,所以你或你先生满六十五岁不买Medicare,以后再买 就会有罚款 (你们两人目前有好的保险,不用买Medicare,但是将来由于某种原因你的保险没有了,再买Medicare就会比其他人贵很多)。
nadou 回复 悄悄话 我个人的经历:如果你有很好的便宜的医保(像公司提供的医保)在满66岁时不必加入Medicare B plan。够条件的人自动加入A 且free. 当你想要加入B和D 时,提供你一直有正规的保险就不会有罚金。我先生在我之前退休,他有Medicare A,我在我公司里给他买了全包,直到觉得Medicare B 更合算,就换到了全部的Medicare (part C). 提交了我的公司提供的65岁之后一直有医保的证明(现在联邦政府要求公司每年的年底要给年满65岁的雇员或配偶出示有医保的证明),就很容易地办好保险了。
所以,如果你的公司有一直给退休人员提供医保的福利,你和你先生不需要加入Medicare B and D. 完全不需要再交 B 和 D 的钱。就像很多过了65岁仍工作的人。谁去买B 和 D 呢。你们的情况是很多人羡慕的情况。我和我先生都是在很好的公司里工作,都有退休金,但没有你这样的福利。我知道的绝大部份人退休后Medicare 是唯一的医保。
晓青 回复 悄悄话 谢谢分享!你们的医保真不错。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '柏茉莉' 的评论 :

谢谢朋友。你的ID美,仿佛闻到了茉莉的清香:-)。

祝节日快乐!
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '老生常谈12' 的评论 :

谢谢朋友。我先生公司对在职员工医保确实挺好,但对退休员工不昨的。

祝节日快乐!
柏茉莉 回复 悄悄话 谢谢您的文章,信息很正确和清晰,赞!
老生常谈12 回复 悄悄话 谢谢介绍。
你和你先生公司医保真好,不用自己掏钱。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '二胡一刀' 的评论 :

谢谢老朋友。你说的非常有道理,而且这个庞大不平等的系统积重难返。

祝节日快乐!
二胡一刀 回复 悄悄话 美国最大的问题就是这个大而不当的医保系统,人为创造出复杂性和不平等。
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '笔名老忘06' 的评论 :

谢谢新朋友。你说医保质量与医疗保险没有关系,very interesting:-)));居然从我这个帖中读出“故弄玄虚”更是interesting:-)))。

祝节日快乐!
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 'mimifan' 的评论 :

谢谢新朋友。我是现学现卖,最近阅读了一些Medicare文章以及聆听了两个相关线上讲座才知道大概内容:-)))。

祝节日快乐!
笔名老忘06 回复 悄悄话 "高质量的PPO医保", "高质量的医保“, 为啥故弄玄虚呢?医保质量高不高?和保险没有关系,是看你的医生质量高不高?
mimifan 回复 悄悄话 谢谢!写得条理清晰,不但很容易看懂而且一下子就记住了。赞赞赞!
广陵晓阳 回复 悄悄话 回复 '边走边看66' 的评论 :

谢谢惜福妹妹。祝节日快乐!
边走边看66 回复 悄悄话 写得真清楚。 赞!
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