家庭财务 作者:毛毛爸
同大家分享几条家庭财务的心得: 为夫妻双方购买足够的人寿保险。 人寿保险种类繁多,有 term,whole life,universal life ,各有利弊,总之是要有寿险。 列一清单,使夫妻双方都清楚知道家庭的assets and debts 是哪些。 开 Chequing 和 Saving 银行帐户,将工资直接转入帐户。尽量用 Pre-authorized Chequing 和 e-billing 付帐单,少使用银行机。 选一两个适合你们的信用卡。 加拿大 CIBC 银行的 Dividend Card 每年返还1% 可以报税的开销,如儿女day care,捐款、学费、养老金等等,列一张表,随付随填,每年报税时不会遗忘。 记录家庭日常开销。 目的主要有两个:记录各项开支所占的比重;减少日常付帐单的工作量。例子见末尾。 我发现很难 budget 每月甚至每年花多少钱,因为有太多的不确定因素。又不想保持太多的银行帐户存款 (没有利息),怎么办呢? 我们将银行帐户的存款保持在最少,小额的弹性从 Line of Credit 来,大额的弹性从mortgage 来。 个人信贷 Personal Line of Credit (LOC) 申请用房屋作抵押的Line of Credit,它的利息是活期中最低的,可以灵活随意使用。 加拿大 Scotia 银行的Total Equity Plan 可以在申请房屋按揭时同时办理。Mortgage本金付还的越多,Line of Credit的使用额也越多。 注意:个人信贷来得太容易,千万小心。不要用来买消费品,它的活期利息可能仍然高出房屋按揭。所以是短期小额的调度。 房屋按揭 mortgage 加拿大银行的按揭都有10+10或15+15 plan,就是每年可以多付还up to 10%或15%的本金 without penalty。 申请房屋按揭时把还款期限放宽些,比如20到25年,给自己留有空间。手上有了余钱,再去付还本金,等于是缩短了还款期限,利息上没有吃亏。 记住:Mortgage is the cheapest money you can get。好好利用它。 用几只信封或文件夹分门别类保存帐单, 一个装水电、煤气、电话帐单, 一个装信用卡帐单, 一个装修车纪录, 一个装医疗保险帐单, 一个装工资单, 一个装各种名片联系电话(医生、学校、银行、曾经用过的contractors 购买大件物品时,夫妻商量达成一致意见,准备花大约多少钱。然后让一方去收集资料,feedback,负责购买。 例如我们家电器类是我负责,衣服、家俱类是妻子负责。 记录家庭日常开销的例子: 房屋开销 Mortgage Property tax Heating Electricity Water Security alarm Home Insurance
交通开销 Car loan Car Insurance Gasoline License Fee Repair and Maintenance Rust proof Bus & subway tickets
孩子开销 Child Care School RESP Piano Art Sports
食物 Grocery Eat out
固定开销 Telephone Hi-speed Internet Cable TV Long distance Life insurance
非固定开销 Clothings Hobby Health plan & medicine Lawn & hedge care Regualr Repair Others
大宗开销 Retirement saving Charity To parents Travel & holiday
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