美国退休通俗问答 (一)

想到退休总是很兴奋！ 退休意味着你将成为自己的老板， 从此可以随意支配自己的时间，不再需要早起，（但劝你一定要早睡），不再需要挥汗如雨， 或绞尽脑汁，当然， 如果你喜欢这样也请随意。总之现在你是你的主人，可以按照你的乐趣行事，   只盼望您（当然也包括我）有一个好的身体，不要过早为健康发愁，不要过早痴呆，不要过早情不自禁地尿裤子。 多享受点旅游， 多享受点美食， 多享受点精神和智慧的天地。   

在下面小文中，我做了的一个粗浅的综述， 是参考了几篇中文和英文的文章后融结成篇的，希望像我这一类在美国退休问题上只有一点浮皮潦草知识的人看到后会有所收益。所以这里要强调， 这当然不是有深度的学术文字（因为没有认真考据， 文中也不列参考文献了），内容观点也没有多少新鲜的东西， 所以本文的价值只是介绍一点在美国退休的常识， 是为引玉抛出的一块土砖， 如能获得对这个问题有深度了解的高明大咖的批评指正或者补充， 那将是求之不得的好事 ！

废话少说， 言归正题。

一、你的资格够你享受领取美国的社会安全金吗？

美国政府规定， 领取美国社保退休福利（Social Security Retirement Benefits ）是需要一点资格的， 但门槛不高， 只要工作十年就都可以达标。 具体说就是， 你工作付出的社会安全税， 必须达到40的点数。 每个点数所需金额不高， 只要1510美元， 就是说， 每年你只需6040美元， 就可以挣足4个点， （再多了也没用，因为一年最多只能积攒4个点） ， 四个点没有限制， 即，即使你只工作了一个月， 只要收入够了， 那你也就一口气挣足了这一年所需的4个点。  

查询你所挣得的点数很容易， 只要在 Social Security Administration 网站上注册个账号查询.从一个叫做earning record的链接上点进去就Okay 了。

繳纳社会安全税，分为退休金税和医保税两大块。前者，占收入的6.2%，但每年有上限，后者，为收入的1.45%，没有上限。这些税款在W-2表格上都清楚列明。每年在您生日前大約两个月，您会收到社安局寄给您的报表，上面列出您每年要付社安税的收入，并已经获得的工作点数。

受雇者自付的这7.65%只是社安税的一半，雇主要为您付另外一半，即两项税共为收入之15.3%；自雇者则需全部自付，即要为净收入缴纳15.3%的稅金，称为「自雇税(Self-Employment Tax」，自雇税之上限与受雇者相同。

40个点的原则， 并不针对所有人， 也有例外。第一种例外的情況，是纳税人配偶，即使从未工作，将来也可取得纳税人退休金的一半（这一半退休金是额外的，并不影响纳税人本身退休金的金额）；即使是离了婚的前配偶，只要过去的婚姻达十年或以上，只要没再婚，亦有资格得到前配偶一半的退休金。

 此外还有两种特殊情况， 不足四十个点数也可领取退休福利：一是纳税人不幸去世，即使未够四十个点数，配偶和子女都可取得福利：二是纳税人因身体残障无法工作，则可以按照「残障福利」资格领取退休福利。

如果上述几项您都不合格怎么办？ 也不要着急， 凉拌就好了！ 须知你并不是孤立的， 在美国这类人也不算少， 占了人口总数的2.5%呢。  没有收入或者低收入的老人养老属于货真价实的政府养老。美国社安局依据国会制定的法律，设立了一个补充社会安全金项目，就是专门针对这类人群的， 当然这个项目的受益人也包括了没有收入的盲人和残疾。

符合领取补充社会安全金的人每个月能领到多少钱呢？按照社安局的说法，个人可领到710美元，夫妇都符合领取标准的每月可领取到1066美元。这样的资助基本的满足衣食住行基本没有问题了，因为这类人群的租房特别便宜， 可以租到专为无收入或低收入人群服务的公寓，这样的公寓每月的租金是多少呢？如果是两房一厅的住宅，每个月的租金不超过100美元。

除此之外， 美国还给低收入家庭发放子女补助金、特殊食品钞券，允许其申请低收入医疗保险，其子女可以享受免费教育（甚至包括免费早餐中餐）、免费医疗，这些涉及到各个方面的福利政策保证了低收入阶层不仅能温饱无忧，而且其子女也能接受与绝大多数美国孩子一样的教育。 

 这福利总可以说是不错了吧？ 但不必为此感谢政府，那种心态来自于卑贱奴气的文化，没什么好提倡的。  政府为人民福利服务是它的天职， 福利不好挨骂还差不多。 在成熟 民主的国家，政府是没有资格被人民当大爷供着还来以恩人自居的！

二、你要选择哪一档退休年龄？

美国在退休年龄的设置中没有“一刀切”的规定，而是按人口出生时间的动态变化，只规定了民众可以全额领取养老金的法定年龄。

具体而言， 美国的退休年龄分为三档， 第一档是提前退休。只要年龄达62岁时便达标，但领取的退休金却打了折扣。只可领取全额退休金的70%，以后随着退休年龄的增而逐月递增。

第二档是正式退休，这类人可以领取全额退休金。1937年出生的人，正式退休、能领全额养老金的年龄是65岁。直到1943年，中间每迟一年出生，退休年龄就增加两个月，正式退休年龄逐渐增加至66岁。然后便是平台期，从1943年到1954年出生的人都可以在66岁正式退休。之后又是每过一年，退休年龄增加两个月，直到1960年，其后所有人正式退休年龄都是67岁。

第三档则是鼓励性的延迟退休。美国民众如果工作到70岁，可以比正常退休者多领大约三分之一的退休金，大约是全额退休金的132%。但年满70岁以后还继续工作者，养老金不再随着工龄增加而增加。 

具体而言， 比如说， 一对夫妇， 收入少的在62岁提前退休或拿退休金， 收入高的在70岁退休或拿退休金， 对她们这个家庭而言， 就即做到了提前享受生活， 又保证了退休收入，—— 当然那收入高的一方不免就不免为家庭要做出更多的牺牲了。

但总之， 美国这种正负激励的政策， 给不同退休人群提供了选择的余地，从另一个侧面体现了美国文化的多样和灵活。

(图片选自网络）