插几句，人活世上投资理财不是必须要做的事情，很多人穷光蛋一辈子逍遥自在，看你追求的是什么，来这里的人是因为不想当穷光蛋。房地产也不是投资理财中的唯一，只不过我是干这个的，王爷卖瓜而已，哪天书生蒙牛兄弟绿妹妹教会我投资股市成功，打虎上山，弄个师长旅长的干干，说不定我就改弦更张，反戈一击，把掏粪骂个狗血淋头，体无完肤。 多谢贝兄提出来的做大建议，早已过天命之年，没有动力，倒退十年或许。特别有钱的人见识过，所谓的亿万富翁，七十多岁还在投资，八十多岁还不放权，九十多岁寿终正寝，金满箱，银满箱，到头来，都是为别人作嫁衣裳。非要赚够多少钱不是我所追求的，我所追求的只是时间自由，人身自由，财务自由的操蛋人生。钱是赚不完的，神龟虽寿，犹有竟时，世界之大，不走出去便是井底之蛙。五月份的邮轮上认识一对北京老乡，去年有八个月在海上游荡，生意上的事电话遥控，不需事必躬亲， 铁饭碗不是在一个地方吃一辈子饭，而是一辈子什么地方都有饭吃，活的潇洒，是我努力的方向。我们两人喜欢旅行，上大学时穷游骑自行车也要去百花山。人生也是一趟旅行，岁月苦短，苍茫乾坤，浮云游子意，落日故人情。山山水水万里路，一切都是身外物，你在我身边我最在乎。 有钱不如有命，
有命不如高兴。 经济基础决定上层建筑，没有经济基础，一切都是空谈，没钱怎能高兴，不高兴为啥活命?有钱人可以大大方方的小气，没钱人却只能小心翼翼的大方。少点空谈，多探讨些问题。我力求用最简明的表述来回复一些人的普遍问题，仅供微弱地主参考，中小地主有自己的经营之道，不敢班门弄斧，布鼓雷门。 房价的涨跌有很多因素，最重要的是人口支撑，是供求关系，和尚脑袋上的虱子，一目了然。目前南加州，要气候有气候，要人口有人口，要经济有经济，要盖房没有地，特别是沿海地区。出租房子连广告都不用，插个牌子就租出去了，这种状况投资人不会视而不见，我没钱不等于你没钱，你没钱不等于别人没钱，有钱的人，特别是有大把现金的人，一闭眼就把钱砸进去，什么现金流也好过银行存款。人们对待股市的态度有点像女人喜欢上一个男人不去主动追，那叫矜持！对待房市的态度恰似男人喜欢上一个妹子不主动去追，那特么叫窝囊！你喜欢的妹子不去追，一转眼就成了别人的妹子！ 这一类的投资人很多身上带个师子，有一份不薄的收入，谈不上财大气粗，就是有点闲钱，有很多人私下交流过，没那闲功夫听你丫的老朽木不可雕和别人辩论什么股市房市谁赚谁赔，就是喜欢房子，有土斯财。在亲朋好友，狐群狗党面前，茶余饭后，男人酒后话多，女人婚后话多，反正一话多就免不了吹牛逼，有几个房在手，吹牛逼都有底气，有生之年踏踏实实的收房租，百年之后是个大礼留给子女。 当然，吹牛逼要看地点，场合和对象。南加州的在自己地界自吹自擂，舍我其谁也?你要跑到北加的地盘去吹，那是贻笑大方，会让人家讥讽是小母牛倒拉车，牛逼在前头。 现在来分析一下这些人的具体做法。某人十几年前在南加买了一个四十万的房子自住，十万的头款，今天的房价涨到一百万，十几年的还贷还掉一些，现在的房子起码有几十万的净值，十万的本，赚了好几倍，心里美，跟吃了蜜蜂屎似得。于是蠢蠢欲动，也想弄个出租房玩玩，正好看中我前面提到的那个房，二十八万。 第一个人的做法是书生，比较精打细算，打算借贷款。现在的利率是历史上的最低点，对于房地产来说绝对是利好。目前的利率已经低到无法再降的空间，不然银行吃谁去?银行所赚的是存款和贷款的差额，两到三个百分点是必要的。当然，银行还有还有很多办法榨取客户的钱。书生本身是搞金融的，是银行家，听听他的解释。 书生的儿子问：“爸爸，银行里的钱都是客户和储户的。那你是怎样赚来房子、奔驰车的呢？” 书生：“儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿出来。” 他儿子找做了。书生再让儿子放回去，儿子也照做了。 书生问：“你的手里沾了什么?” 儿子：“是油。” 书生说到：“冰箱就是银行，肥肉是客户的钱，就这么来来回回的倒腾，咱家的房子和奔驰车就出来了。” 闲言少叙，贷款有两种方式，第一种是普通三十年贷款或十五年，重贷一次，用自住房借贷利息低，并且cash out，差不多能弄出来三，五十万。这种贷款有费用，也没什么要紧，算在贷款额里便是了。第二种方式是抵押贷款，就是所谓的heloc，home equity line of credit，这种贷款的好处是用起来活分，用多少付多少利息，不用不付，几乎没费用。缺点是永远欠着本金，而且利率浮动，未来不可控制。抵押贷款能拿到的钱一般比固定贷款要少。不管用什么贷款，保守一点，放八万头款，借二十万，暂时不图有钱赚，先保证不从口袋贴钱出来。也有些人目光远大，程门立雪，虚怀若谷，洞悉未来，不计较暂时的得失，且按下不表。 现在，书生和他老婆发生了分歧，书生婆想用抵押贷款，理由是风险低，以目前的生活水平，每年存下两三万或更多，陆陆续续还掉些，减轻每月负担，赊账比长大疮痒痒，不喜欢背三十年的债。 书生喜欢冒险，想多借钱出来，有可能的话弄两个房子，无奈家里有两条家规贴在客厅： 一，老婆永远是正确的。
二，如有疑问参见第一条。
(未完，大家可以议论，哪种贷款好点?)
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