关于降低房产保费（Premium）的讨论

如山

（2012年9月23日，星期日）

我写过《房产保额与保险公司》。里面介绍选择A与B保险公司会导致保费的不同，不过同时要留意A与B保险公司里面保的所有内容是否一致。假如不一致，也是“鸡同鸭讲”意义不大。但是对选择同一个公司，是否应该降低保费我也有困惑。下面介绍自己所用的保险公司，请诸位也提供自己的见解。先谢了。

背景资料：我的出租房总共20来个，全部是SFH。现在的保费平均一个SFH约$800。保险公司一个是State Farm，另外一个是本地的公司。我更喜欢那个本地公司，但是他们只限5个（连同自住房）。我常常收到其它保险公司的广告，并且用我其中一个出租房估价，其保费差不多是现在的一半。但是，一旦联络上，都说这么多出租房他们公司不能保。所以到目前为止，只能停留在State Farm。一直觉得这是个小数目，从未认真想过怎么降低它。其结果就像网友说过的，“慢火煮青蛙”，保费每年上涨1%到6%不等，十年左右下来就涨到现在这个程度。为这个问题，曾经几次跟保险经纪讨论过，回答是，没办法，每年费用上涨。是否因为我没办法离开呢？不清楚。

以其中一个房子为列，具体保的项目金额如下：

Section I

A．Dwelling                                  $271,300

          Dwelling Extension               $  27,130 

     B.   Personal Property                  $  13,565

     C.   Loss of Rents                        Actual Loss

     Deductible-Section I                     $500

Section II

      L Business Liab (per occurrence)      $500,000

               (annual aggregate)                $1,000,000

      M Medical payments to Others            $1,000

               (each person)

    Annual Premium                            $889

曾经跟该保险经纪讨论过，我觉得重建成本部分高了。例如上面的例子中的房子，我大概23万可以建一个同样面积全新的房子并且包括了几万块自己的人工费了。保险经纪的回答是，他们是用电脑设定的模式放所有资料进去而得出来的结果（Premium），要是你能提供详细的分析，我们应该可以按照你的计算基础（她知道我是建商）。然后，我提供了一份包括一个房子每一个项目下的详细费用（这些都是我的真实资料），最后加上我的4万人工。他们接受了。保费降为$600, 同时里面 Coverages & Limits 的 Dwelling也降为23万。

同学们留意看清楚了想清楚了这个变化没有？就是说，万一发生火灾，该保险公司只赔我23万而不是原来的接近30万。发生火灾是一种小机率事件，但是买保险不就是怕万一吗？每年多付接近300，万一赔就是多收入7万，这显然是一个平衡风险、机率和费用与收益的问题。保险经纪已经表示，我每个房子都提供一份这样的资料，他们将会重新评估所有的房子。但到目前，我其它房子没有进行做下去。童鞋们的看法如何？应该做还是保留现在的？

（披露：本人不是保险经纪或者有关专家，以上是自己的实例，敬请行家、童鞋参与讨论，给意见。先谢谢！）