有多少钱你就可以退休了?(七:insurance)
文章来源: 菲儿天地2017-11-06 04:08:37

 

提到退休,很多人的第一个要问的问题便是:我应该有多少钱才可以退休?
 
有人说50万,有人说100万,还有人说300万元,其实这个问题没有标准答案,因为每家的财务状况不同,生活方式也不同,我们也许可以把这个问题改成为“我每年应有多少退休收入就可以退休?”

 

 自己在美国上学时上过一些金融/会计等课程,工作时也有一些商业财经的经验,LG又对退休投资有兴趣,而且这也是一个相当复杂对每个人都有影响的issue,那么就在此抛砖引玉地和大家分享一下,部分内容来自网上。

 

 

 

记得在中国上大学的时候就上过一门保险课,后来还有个同学在平安保险公司工作,他们父子都是,经常收到他送来的内部电影票,是他做老总的父亲给的,但是从来没有听他兜售过保险,那个时候保险并不流行也不火。现在有个中国的好朋友是平安保险公司的高层,办公室曾经在浦东的上海大厦,经常在微信发一些“鼓吹”他们公司的帖子,自己还出了一本书,可以说是搞保险的专业人士。

在美国读书时自己也学了一些保险的课程,还经常收到我们的汽车,房屋保险公司来兜售人寿保险的电话。今天就来聊聊这个和我们也至关紧要的保险。


 

第七部分:人寿保险

 


人寿保险运作的依据是投保人死亡,保险公司赔偿。人寿保险本身也附带一些理财功能,收益总体来说比不上共同基金,股票。  保险是理财,但不能算投资。

有很多人寿保险公司代理(包括华人保险代理人)向老百姓推荐各种人寿保险产品作为投资方法,我个人不认为保险是完全的投资产品,因此没有把人寿保险当成投资方法。  

但有的
人有特别的财政状况,可能人寿保险也是不错的选择。


美国市场主要有哪几种人寿保险?

美国人寿保险种类基本分为四大类。

1、定期保险(Term life insurance)

定期保险,只保一定的期限,有10-30年等多种期限可供选择。定期保险主要为投保人提供死亡赔偿金,在保险期限内投保人死亡,可以获得相应的赔偿金,保险期限一过,定期人寿保险也就没有作用了。这种保险保费不退,缴纳的保费也不会产生其他收益。 定期保险胜在保费低廉,如果你需要人寿保险,这是最有效的保险。


我个人认为可以用定期保险来作为主要的人寿保险,而将剩下的金钱用于基金等其他投资。

 

2、终身保险(Whole life insurance)/永久寿险(Permanent life)

该保险的有效期是直至被保险人去世为止。终身保险/永久寿险具有延税的功能,保险内的现金值(cash value)会随着时间的延长而不断增加,现金值可以保证,投保人也可以选择提前取消保险并获得一定的现金。终身保险的保险额是固定的,如果投保人在保险期限内死亡,保险公司就会支付相应的金额。因为随着年纪的增长,保险成本会变得非常高,从而导致高昂的保费。而退保则会产生相应的退保费用。

3、万能人寿保险(Universal life insurance)

保费在支付了保险成本之后,会投入另设的投资账户进行投资。万能人寿保险和终身寿险相比具有非常大的灵活性,缴费没有固定的时间、金额限制(但是要满足最低交费水平)。万能人寿保险也有现金值,不过现金值无法保证,只能保证理赔金。

4、投资万能保险(Variable universal life insurance)

投资万能保险的会提供死亡赔偿和现金值,但是理赔金和现金值都不能得到保证。投资万能保险的理赔金额的多少,取决于人寿保险公司在风险较大的金融市场的投资结果。保单持有人可以选择投资种类,同时相应的承担一定的投资风险。

2-4三种寿险,都是终身持有的具有现金价值的寿险,保费在支付保险成本之后,会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户(savings/separate account)进行现金价值累积。


但因为它们不是完全的投资账号,我个人不推荐把保险当成退休投资方法。

人寿保险最后的赔偿金都不用交联邦遗产税,所以人寿保险是一个有效的躲避联邦遗产税的工具。

最重要的人寿保险公司有那些?

New York Life, MetLife, MassMutual, TIAA等。

 





注:请不要把这篇博文当作专业指导,因为自己不是Personal financial advisor,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。   我个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)。(https://www.cfp.net/




 

 有多少钱你就可以退休了?(一:Social Security)

有多少钱你就可以退休了?(二:401k)


有多少钱你就可以退休了?(三:Pension Plan)


有多少钱我就可以退休了?(四: IRA)


有多少钱你就可以退休了?(五:投资篇)


有多少钱你就可以退休了?(六:房产篇)