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Jerry Wang, 海投全球创始人兼CEO
为什么要够买人寿保险？
随着人们年龄的增长、人们走向婚姻、组建家庭，随之而来的，是越来越深厚的牵挂。
购买保险是为了买一个保障，为将来生命中的随时出现意外事故做一个准备。
在美国，父母辈大多都是房奴或者直到入土前他们都还在还着银行贷款，所以很少会有积蓄留给后代。
就算有一点积蓄，当父母辈将资金留给后代时，也需要上缴高达40%的遗产税。
随着人们对保险的重视外加美国当地政府在法律法规上的支持，税务局将保险的死亡赔偿金不作为纳税范围内，且保险投资收入记做收入免税。
因此，保险开始被人们当做一种规避遗产税的金融工具。
此外，随着市场对保险的认知越来越普及，越来越多的投保人意识到保险除了拥有其本身的保障作用外，还是一个非常好的储蓄与投资理财的功能。
投保人会将自己多余的金额直接投入保险公司提供的储蓄账户中。
一方面方便自己支付保费。
另一方面用于投资保险公司提供的基金、债券、大型指数和ETF等金融产品来增加自己的财富积累。
总得来说，人们购买保险主要有以下三种目的：
1. 为生命中的不确定因素买一个保障；
2. 规避遗产税，为子孙后代留有一笔延续的资金；
3. 储蓄&投资理财；
除了以上提到的这几点外，还有投保人出于退休补贴、保障房贷资金来源、葬礼费用和个人贷款等因素购买保险。
人寿保险都分为哪些类型呢？（以Prudential保险为例）
1、定期寿险（Term Life）
定期寿险又被称为暂时性保险。
投保人可以选择保险期限（比如10年、15年、20年、30年等）。在保险期限截止前，投保人所交的保险费用不会发生改变（Prudential允许投保人按月、按季度、按年来交保费）。
当投保人在保险期限中死亡，那受益人将会获得死亡抚恤金。
优点：
• 保费便宜；
• 提供死亡赔偿，且死亡赔偿是所得税免税；
• 投保人病入膏肓时，可以提前提领取身故理赔金（死亡抚恤金），用于个人医疗。
缺点：
• 有时效性；
• 不具有投资价值和储蓄价值；
• 保费不退还；
• 一个保险期限过了之后，新的保单保费将增加。
适用人群：适合预算有限、且想获得短期保障的人群。
2、终身寿险（Whole Life）
是一种储蓄分红型终身人寿险。
是定期寿险的延长版，即是将保险支付期限延长至投保人去世。但终身保险通常比定期保险支付更高的保险费，保单支付费用为固定的，且终身寿险有现金价值。
在投保人缴纳保费后，一部分用于支付保险成本，另一部分保险公司会将剩余资金投入投保人储蓄账户中（Saving Account）,进行投资，保险公司会定期发放利息给投保人。
优点：
• 有现金价值；
• 保费保持固定；
• 分红利率固定；
• 提供死亡赔偿，且死亡赔偿是所得税免税的。
缺点：
• 保费相对较高；
• 每年强制提交保费；
• 在市场活跃较好时，回报率相对较低。
适用人群：对于有风险承受能力较低，且有定期盈利分红需求的投保人。
3、万能险（Universal Life）
又被称为储蓄型寿险，是包含“保险”与“储蓄”双重功效的保险产品。
投保人可以选择超额支付保险费用，这笔金额的一部分将被用于支付保费。保险公司将会为投保人另设一个储蓄或者投资账户（Saving Account）,并将余下的金额用于投资，一般投资于债券市场或与利率相关的固定收益类金融产品。
优点：
• 具有现金价值，可用作存钱工具；
• 投保没有固定时间和金额限制；
• 部分资金将用于投资；
• 该保险保证理赔金；
• 提供死亡赔偿，且死亡赔偿是所得税免税的
缺点：
• 当市场利率过低时，投保人在保险公司的储蓄账户的回报率将不足以支付其保险成本。为了维持保单的有效性，投保人需要往里投入资金来支付保险成本。
适用人群：适用于投资风险承受能力较低，且喜欢储蓄的投保人。
4、投资型万能险（Variable Universal Life & Index Universal Life）
又被称为投资型寿险。原理与万能险一样，投保人将可以选择超额支付保险费用，这笔金额一部分将会被用于支付保费，另一部分保险公司会为投保人开设一个储蓄账户（Saving Account）用于投资。
如果投保人选择VariableUniversal Life保险，投保人可以选择保险公司提供的基金，并自行选择基金（5000个可选基金）进行投资，但该类保险回报没有封顶，也没有保本。
如果投保人选择IndexUniversal Life保险，投保人可以选择保险公司提供的大盘指数（一般为S & P 500）。每一个指数型投资保险都会有上限与下限，一般情况下上限为7%年化收益率，最低为1%年化收益率。
优点：
• 投资回报好的时候，可以增加保单整价值，即投资人投资额可能会超过保单面值；
• 具备规避受益税和遗产税的功能；
• 投保人可从保单现金值中借钱，无需交税；
• 提供死亡赔偿，且死亡赔偿是所得税免税的。
缺点：
• 投资有风险，投保人选择的投资可能会出现亏损，当现金值部分亏损至“0”时，投保人需要继续投资来维持保单有效性。
适用人群：40岁以前的投保人，且风险承受能力较大的投保人。
来源 1-安信证券
来源 2-Finance Chai
A. 美国人或者绿卡持有者买保险：
在美国买保险首先需要与保险专员有沟通。如果没有相关的保险专员，投保人可以自行去一些大型保险公司网站上注册，选取投保人所在州的保险专员。
第一步：
投保人将姓名、住址、邮编、邮箱、手机号以及购买保险的目的（保护家人、准备退休金、投资、为孩子上大学做准备）填写在保险公司网站上。
第二步：
保险公司会有相应的保险专员联系投保人，并咨询投保人相关信息，比如出生年月日、购买保险的目的、投保人年收入、净资产、美国投保人还是国际投保人、投资保险的期限、保险的理赔金额等。根据投保人的信息，保险专员会准备3-5个适合投保人的保险，并与投保人约面谈时间与地点。
第三步：
保险专员会与投保人会面，并将不同保险的信息与投保人沟通，确保投保人理解每个保险的潜在购买意义，并将纸质版的认购协议交给投保人，并将所有相关条款向投保人解释一遍。
第四步：
投保人完成申请表并提交，保险公司会有专门负责保险的人员打电话面试或者发邮件电子面试给投保人，并咨询一些信息。然后，根据投保人的身体状况和医疗背景提供每年应交的保费额度。带投保人确认无误后，即可完成申请，并将第一笔保费打入保险账户中。
B. 国际投资人买保险
除了满足以上美国投资人买保险的流程和信息外，国际投资人还需要至少满足以下一条条件，即可购买保险，每个公司对国际投资人的要求不一样。
此处以Prudential保险为例：
• 有妻子或者丈夫是美国公民。
• 在美国有房产。
• 在美国有50W的投资。
• 在美国有过报税历史或者是在美国公司有工作过。
• 在美国有债务。
C.给小孩买保险
在美国要给小孩子买保险的话，父母双方都需要有保险，且保额为小孩的3-5倍左右。就是当父母想给小孩买一份100万的保险，那么父母自己一共要持有近300万-500万的保险。
美国人寿保险具有悠久的历史，美国第一份人寿保险由美国国父本杰明·富兰克林先生创立的Philadelphia Contributionship发放，距今已有近267年了。
除了人们熟知的定期保险、储蓄型保险外，美国保险机构还为投保人提供投资型的保险，投保人可以根据自身风险承受能力，选择符合自己需求的保险类型。
同时，美国政府对投保人的法律保护相当规范，很少出现过保险公司因保单上的一些条规而拒赔。其实美国保险有一个“两年不可抗拒理赔”的条款，表示当投保人在购买保险时即便对自己身体状况没有如实汇报、有所隐瞒，只要两年以后投保人死亡了，保险公司必须给予投保人赔偿。但如果投保人在两年内因为隐瞒事项而导致死亡，保险公司有权拒赔。
此外，美国保险的理赔程序比较简洁明了。对于美国投保人，他们只需要提供投保人死亡证明，便可以申请办理赔偿。如果是国际投资人，需要将自己的工作背景，死亡证明以及保险理赔单这三类文件翻译成英文提交即可申请办理赔偿。
所以美国人寿保险产品主要的优势概括一下便是：
1.保险产品成熟且多样性；
2.保险对法律法规健全；
3.理赔程序简单。
参考资料：
1.https://www.fidelity.com/life-insurance/life-insurance-planning/what-is-life-insurance
2.http://blog.sciencenet.cn/blog-2277-845136.html
3.https://www.iii.org/publications/insurance-handbook/brief-history
4.https://www.iii.org/fact-statistic/facts-statistics-industry-overview
5.http://pg.jrj.com.cn/acc/Res/CN_RES/STOCK/2017/7/14/2c540ba4-80b9-4870-9f7f-b06789f657c6.pdf
6.https://financechai.com/category/life-insurance/
