禁止厘霸（12）代购

 

如果某甲想要买一样东西，但手头没有钱，怎么办？今天通常的办法是用信用卡，先买了以后再付款。比较大的货物，则从银行贷款来买，如贷款买汽车和房产。但是，贷款付利息违反了圣法的行为，于是，代替通常贷款的一种伊斯兰金融工具就是一个实物销售合同，叫作Murabaha。

 

 

 

例如，某甲看上一辆轿车，价格25000。他到银行签一个Murabaha合同，答应用32000的价格从银行买这辆车，然后分期付款把32000逐渐还给银行。银行有了这个承诺合同后，到车行把车买回来，转手卖给某甲。

 

 

 

这个合同，就是成本加加价利润合同，银行把成本对客户公开，在在成本之上加一个加价。今天很多销售商都用分期付款来促销产品，也就是销售方为购买方融资。而国际贸易中也常有30天或者45天的付款期，为购买方短期融资了30天或45天。有些商人销售快的，或者已经有买家有市场的，往往可以空手套白狼，进货卖出后再还款，这就是一种赊账行为。

 

 

 

那么，Murabaha合同与贷款购物有什么不同呢？对于客户而言，效果是一样的。前者高价买分期付款，后者平价买贷款付分期付本息。但是，对银行不一样，前者银行是货物销售中介，要买入卖出货物，从买入卖出之间赚一个差价，后者银行是金融中介，放款收息。前者利润来自商品买卖，后者利润来自利息。

 

 

 

提供Murabaha合同金融工具的银行最好是专业银行，即对其买卖的产品在行，否则效率很低。欧美一些大的生产商或连锁店都有自己的金融机构，主要是为客户购买融资的。如各大连锁店有自己的信用卡业务，通用公司有自己的金融机构，专门为买家购买通用产品融资信贷。这类为自己的产品扩大市场专门成立的独家金融机构，如通用金融，沃尔玛金融，等等，对客户只要在账单格式把名词改一改，重新换算一下，把分期付款的利息换算成商品价格加价即可改为Murabaha合同，给出几种分期付款方案的选择即可。伊斯兰银行或者其它国际银行的穆斯林业务在欧美有很大市场，原因就是欧美信用卡消费很盛行，穆斯林到了欧美，要Murabaha合同代替信用卡消费的需求就不小。

 

 

 

虽然对于客户而言，贷款购物分期付本息和用Murabaha合同分期付款效果是一样的，但是，这个经济运作的价值机制不同。西方资本主义市场经济中每个经济行为主体自身利益最大化努力，其经济体系运行机制是个人利益最大化，西方市场经济就是个人利益最大化的合理化和制度化。而伊斯兰银行的价值是承认个人利益，承认个人争取利益的权利，即承认利润的合法性，但是反对由此带来的社会不公，要求市场经济行为要为社会公正负责，Murabaha本质是禁止厘霸的，其合同的心理机制是避免在经济行为中的不义之财。也就是说，虽然客户分期付款购买的效果是一样的，但两种合同来源与两种价值体系。

 

 

 

还有一点值得注意的，就是伊斯兰银行不仅仅是金融中介，伊斯兰银行和实物交易编织在一起，把货币流通和实体经济紧密联系起来，防止了金融的虚拟化，防止了经济泡沫化现象。由于禁止厘霸，没有了货币的时间价值，没有了利息，伊斯兰的金融工具都必须与实体经济联系起来，Murabaha合同就自然地强制了专款专用，把金融与实体经济紧密结合在一起。

 

 

 

欧美的一些伊斯兰金融机构使用Murabaha合同代替房贷。客户可以先买房，然后分期付款。

 

 

 

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[唵啊吽]

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[欢颜展卷林中闲坐]

What would be the motivation for non-Muslim societies to adopt such a system? Can it be a grass-root movement, or must it be imposed from the top (in the case of Islam, from the religious authority) ?

[炅龙]

一辆轿车，价格25000， 但银行卖32000，穆斯林如果认可是公正的，就是承认了资金有成本也应该有相应的利润了。什么是公正呢？

[炅龙]

照此看来Murabaha合同与直接收取利息比较是增加了成本。而且没有考虑购买人违约时双方的风险和成本。生产方当买卖第一次成交倒是收回了资金和关闭了自己的风险。银行和购买人却承载了。
增加了成本的机制一定要有价值贡献才对Commerce有利，否则就是抑制经济发展了。与直接收取利息比较我不知道它贡献了哪些价值？