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美国大学申请游戏规则和战略战术探讨
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怎样正确申请美国大学助学金 (FAFSA和CSS Profile的填写)

(2019-03-22 09:52:55) 下一个

基于需求的大学助学金(Need base Financial aid)申请过程首先需要学生和家长填写助学金申请表FAFSA(联邦学生助学金免费申请表 Free Application for Federal Student Aid)和/或CSS 申请资料(College Scholarship Service Profile)。

任何授予联邦学生助学金的大学都要求学生填写FAFSA,以确定是否有资格获得联邦助学金(这也适用于大多数州立学校的助学金)。大多数大学都使用FAFSA作为其Need base助学金的唯一申请,因此申请这些大学的学生只需要完成FAFSA(联邦计算法Federal Methodology, FM)。
大约有200所大学要求除了FAFSA之外还要完成CSS profile。这些大学使用CSS申请资料来评估学生是否有资格获得大学自己的助学金(学院计算法Institutional Methodology, IM)。通常情况下,需要填写CSS profile的大学是非常有选择性的私立大学,包括各个常春藤名校,不过,密歇根大学安娜堡分校,威廉玛丽学院,乔治亚理工学院和北卡罗来纳大学教堂山分校这些旗舰州立大学,也需要填写CSS。
另外有一些大学,它们的在计算学生资产和父母房产增值时与普通CSS计算方法不一样。这样计算的结果对大多数家庭更加合理 (共识计算法Consensus Methodology, CM)。
这样,有两种助学金申请系统,三种方法来计算学生的预期家庭贡献值(expected family contribution, EFC)。两种助学金申请表填报的收入是两年前税表收入。FAFSA在帮助低收入家庭申请联邦和州资助方面非常有效,而CSS申请资料在衡量在所有收入水平上的家庭财务实力方面比FAFSA更加合理。
使用不同的计算方法,算出的EFC可能会有所不同。
学生应该获得的Need Base Financial Aid = 大学入学总成本(Cost of Attendance, C of A)-  EFC 
如果学生的EFC低于C of A,那么学生就有资格获得Financial Aid。
C of A 包括在大学就读的总费用, 学费,各种杂费,食宿,书籍,交通费和个人开支。因此,如果知道特定大学的费用,您可以从该费用中扣除孩子的EFC,从而算出学生是否有资格获得该大学的Financial Aid。如果不知道特定大学的费用,可以使用2014-2015年,公立大学平均支出(30,000美元),4年私立大学(58,000美元)或4年精英学院(全国最具选择性和最昂贵的学院,每年68,000美元),算出学生能拿到的Financial Aid是多少。

收入如何影响大学助学金

大学期望家长每年将高达47%的净可用收入用于大学学费。如果从1040纳税申报表首页的第37行获取调整后的总收入(AGI),并将当年放到退休计划的供款,HSA(医疗存钱账户)供款,子女抚养费和其他“免税”收入加上,然后减去政府计算的收入保障数额和联邦、州和FICA税,将得到净可用收入。例如,如果AGI约为每年90,000美元,扣除收入保障数额和税收后的净可用收入为50,000美元,那么每年仅根据收入计算需要支付大约23,500美元,但助学金计算还会考虑您的非退休资产。
资产如何影响大学助学金
在收费最高的大学,现在每年收费超过70,000美元。即使父母每年收入超过20万美元并拥有大量资产,如果这些资产结构设计合理,学生仍然有可能获得助学金。例如,在申请FAFSA大学助学金时,不必列出200万美元的家族式小企业资产,但填CSS profile时必须包括在内。自住房屋增值将包括在CSS profile里,但不包括在FAFSA中。如果孩子拥有529账户,那么在FAFSA计算时将比CSS profile上有利太多。退休计划中的资产不计算在内,不过上年度退休存款需要计算在内。这些存款会被加回收入中,用于计算助学金额。
如果资产配置不合理,很有可能,你辛辛苦苦攒下的大学和退休储蓄,无意中是给自己挖了一个坑,伤害了孩子获得大学助学金的资格,增加了你的自付费用和消耗了更多你辛苦赚来的收入和资产。
因此,要先搞清楚哪些资产会影响和如何影响大学助学金的申请,以及自己支付大学费用的能力。所以,在完成FAFSA和CSS 个人资料申请大学助学金表格时,需要提前了解:
1)相应的大学使用的是哪种助学金申请表格和计算方法?
2)根据每个方法,相应的大学是如何评估家庭财务状况的?

3)无论资产属于哪种类型的帐户,或者你或者孩子拥有哪些资产,你的收入是否会使你的孩子无法获得基于需求的助学金申请?

哪些资产包括在助学金计算中
退休资产像401k,403b,IRAs,SEP,SIMPLE,Keogh,利润分享,退休帐户和Roth IRA等,是不包括在EFC的三种计算方法中的任何一种的。不在退休账户中的资产 - 支票账户,储蓄账户,CD,经纪账户,金融市场,房地产投资,股票,债券,基金,ETF,大宗商品和529大学储蓄和预付计划的现金值---都包括在EFC的计算中。无论你或孩子目前是否可以拿到钱,信托基金是必须报告的,。在FAFSA表里面,如果只有利息或者只有本金可用,则当前市值应该由信托公司计算并提供报告。
父母的可报告资产总额在不同EFC计算方法中不一样,并且一般从可报告资产价值中扣除约15,000美元至25,000美元的保障数额(紧急储备)得到净可用资产价值。预计父母每年在大学时使用可用资产的5.64%(联邦计算法)和5%(学院计算法和认同计算法)。家庭控股的小型企业拥有少于100名全职员工,房屋净值和不合格的年金不包括在联邦计算法,但包括在 学院计算法和认同计算法中,在认同计算法中房屋净值的上限是父母调整后总收入(AGI)的1.2倍。一些私立大学(如Lehigh)使用房屋净值的中间公式,计算父母AGI的2.5倍,而其他大学(如Bucknell)现在根本不计算房屋净值,尽管它被要求填报在CSS profile中。在CSS 中回答关于房屋净值的问题时,会问到房屋的购买时间,房价以及当前估计市值。
不合格年金会被计入CSS Profile,但不会计入FAFSA。
退休资产不计算在内,但必须将当年放到退休计划的供款加回到调整后的年度总收入中。人寿保险现金价值在所有计算方法中都不会出现。但是有一些大学在CSS补充问题中会要求填写保险当前现金值。汽车,衣服和家居用品等个人资产不属于计算方法,但收藏品是要算进去的。你自己想一下:一个储藏丰富的酒窖你认为是“收藏品”,还是流动资产?
出租物业是普遍采用的税收和投资手段,咱们老中尤其喜欢,但它们在FAFSA和CSS profile计算时一般都会考虑进去。而服务性质的家族控制小型企业资产,比如洗衣或清洁等, 则不计算在内。如果出租物业属于LLC,在FAFSA上可以不算,但必须在CSS profile中报告。
在CSS中报告租金的时候,如果是个人所有,它将被报告为“其他房地产”的一部分;如果是企业拥有,则将其报告为生意。

 例如,如果你有25,000美元的可报告资产,而资产保障数额为35,000美元,因为可报告资产总额低于资产保障数额,那么资产部分不会增加你的EFC。如果你有200,000美元的可报告资产,这些资产中165,000美元的5.64%将会增加的你的EFC上面(200,000美元 - 35,000美元= 165,000美元,5.64%=每年9,306美元)。

学生资产

学生必须报告与父母相同类型的资产,但学生没有保障数额Allowance,因此学生拥有资产的100%被计算在内。学生拥有的资产按20%(联邦计算法),25%(学院计算法)和5%(认同计算法)的比率计算。但根据联邦计算法,529个大学储蓄账户和Coverdell教育储蓄账户(ESAs)被认定为父母资产(5.64%),即使他们是学生所有。 
近年来,越来越多的CSS学院将学生拥有的529项资产视为父母资产(5%评估),与联邦助学金规则相同。然而,并非所有CSS学院都遵守联邦助学金规则,在这种情况下,学生拥有的(UTMA)529帐户将被视为学生资产,并且在学院计算法中按25%计算。
如果孩子拥有25,000美元的储蓄账户,那么根据联邦计算法,每年将支付20%(5,000美元)用于大学学费,学院计算法是25%(6,250美元),认同计算法只有5%(1,250美元)。
几年前通过的立法改变了联邦计算法中对学生拥有的529A资产的计算方法。如果孩子拥有529大学帐户,在联邦计算法中,只会被评估为5.64%,有时甚至不计入计算。
因此,在联邦计算法中如果资金以孩子的名义存于529计划,它与父母名下的存款具有相同的助学金申请功效。但是,父母有资产保障数额。因此,如果父母资产+学生529的资产合计低于资产保护津贴额,则子女名下的529资产将不计算在内。
祖父母拥有的529计划
尽管一些大学要求祖父母拥有的529计划填在在CSS profile的补充问题中,而在FAFSA中,祖父母拥有的529计划不算作资产。如果学生处在可给可不给的边界时,祖父母拥有的529计划会对资助产生微小的负面影响。
很少人知道的一个重要事实是,如果使用祖父母拥有的529计划,在技术上被认为是给学生的礼物,并且出于助学金申请的目的被视为免税收入,这可能会影响学生拿到下年度的助学金资格。因此,由祖父母所拥有的529计划虽然不算作学生的EFC中的资产,但如果祖父母从该计划中帮助孙子支付大学学费,当学生在下一年进行助学金申请时,该资助将被视为学生的免税收入。为什么CSS Profile会问一些EFC计算中用不到的问题? 
CSS profile需要比FAFSA更多的信息。很多关于Profile的问题和数据实际上不会用于计算孩子的EFC,例如要求退休资产价值。这些附加信息是用于专业判断的目的。如果学生的家庭有特殊情况影响家庭的支付能力,那么助学金评审官员可以通过Profile获得有用的额外信息,通过判断决定,帮助学生获得应得的额外助学金。
正确解读EFC
如果你的收入是70,000美元,有两个子女要抚养,其中一个要上大学,如果只考虑你的收入,EFC是7,253美元在。这只是估计值,实际EFC可能更高,你的孩子应该有资格获得Need-base financial aid。这些资助包括补助金,奖学金,勤工俭学和学生贷款等等。但是有资格并不是说保证一定拿到。等到学校Financial package 到手之后你才知道学校到底给了你多少资助。
如果你的收入是275,000美元,你只抚养一个孩子,EFC是71,821美元,这意味着不太可能获得need base financial aid。如果学校的C of A 低于这个数,你需要付全学费。如果高于这个数,学校会给你部分资助。这个表中的数字是全国平均学费的大概估计,特定大学的入学费用将与全国平均费用不同。常春藤和大多数顶尖私校的C of A目前大概在71,000美元左右或者略高一点。
两个孩子同时上大学时的EFC
如果有两个孩子同时上大学,那么EFC不会是一个孩子的两倍。在联邦计算法中,每个学生的EFC是家里只有一个大学生的50%。例如,如果家里有一个孩子,年收入为14万美元,EFC每年约为31,000美元。如果有两个孩子上大学,父母的EFC将被分成50/50(一半一半),平摊在每个孩子的EFC上,或者说每个人15,500美元。在CSS profile中父母给每个学生出的钱要比一半多一点(60%)。如果家里有多个小孩就读于昂贵的私立大学,即使收入水平很高,也可能获得Need-base financial aid。
不同大学的财务资助政策
并不是所有的学生的财务需求都能等到满足。有的学校满足所有美国和国际学生的财务需求,有的学校满足所有美国和加拿大学生的财务需求,有的学校只满足美国学生的财务需求,也有的学校对所有学生的财务需求都不能满足,还有的学校申请财务资助是与录取挂钩的。一些影响比较大的学校的财务资助政策,我们已经写在公众号文章“国主要私立大学的财务资助政策分类”中。
有一些大学第一年给学生的Financial aid比较优厚,等到入学以后,在接下来的学年中减少,让学生和家庭自己出钱弥补不足。
特殊的家庭财务状况
FAFSA上没有地方可以解释你考虑的一些特殊的家庭财务状况,例如家庭疾病,离婚,分居,一次性收入飙升,失业和其他情况。这时你应该联系你孩子申请的每所大学的财务资助办公室,并准备好书面解释,通过电子邮件或信件解释清楚。在CSS profile中有专门的地方来解释这些特殊情况。
大学选择如何影响经济资助
对那些不能满足学生财务需求的大学,即使是Need base finanacial aid有时也是看人下菜。如果从入学的角度来看,学生是一个很好的入学候选人,这个大学特别想要你,你就有可能获得比公布的平均水平更高的NBFA,在某些私立大学有更大的财务灵活性。如果学生可录取可不录取的区间,你可能会被录取,但给的助学金可能会少的可怜。对这种情况要有思想准备。
私立大学要求学生完成FAFSA以确定其是否有资格获得联邦学生助学金,也要求学生完成CSS profile以确定大学需要给学生多少资助。由于这两个系统以不同的方法计算EFC,对某些情况有不同的规定。对于CSS profile,也可能需要来自非监护父母以及孩子共同居住的父母的财务信息(如果离婚或分居)。根据大学使用的助学金系统和计算方法,学生在一所大学的助学金可能会比另一所大学低得多。此外,奖学金是另一种形式的财务资助,但奖学金不是基于学生的家庭财务状况,而是基于学生的成绩和表现。有些大学提供merit scholarship,有些则没有。
奖学金会减少能够拿到的Need base资助金额
还有一点要注意,奖学金,州里提供的资助,地方和私人奖学金等,都将用于首先减少或“满足”学生的需求,而不是减少您的自付费用。也就是说,如果每年花费35,000美元,学生的EFC每年20,000美元,那么该学生需要付15,000美元。该学生获得10,000美元奖学金,将首先用于满足学生15,000美元的支付需求,而不是帮助你支付EFC部分。如果学生接受任何其他形式的外部资助,例如私人奖学金,州政府资助等,情况也是如此,资助部分还将用于满足学生的NB部分,然后才能减少自付部份。
上大学的自付费用
一个EFC为30,000美元的家庭也许可以将他们的孩子送到昂贵的私立大学。假定每年 C of A 65,000美元。如果大学提供的助学金额可以满足学生100%的需求(35,000美元),那么家庭自付学费变成30,000美元,而不是每年65,000美元公布学费。假如他上了每年C of A 28,000美的州立大学,就需要付全学费。在这种情况下,学生虽然拿不到Need-base financial aid,但仍然可以获得联邦低息贷款,贷款额度每年5,500美元,以后可以每年7,500美元。但学生必须在大学毕业后偿还本金和利息。

每年申请季的最后阶段,被录取的学生除了收到录取通知书,还会收到大学正式的Financial package letter,解释学生需要交的学费和各种FA的详细解释,包括外部奖学金,国家和州政府资助,学生贷款,勤工俭学等。在此基础上,每个大学告诉你的自付费用将是每个学校的C of A 减去每个学校资助总额的差值。如果还接受学生贷款来上某所大学,那么自付费用还应该加上贷款利息部分。众多家长的体会是,这些大学会挤得你肉疼,但又能放得出血。每个学生实际交纳学费的计算是遵循一定的规则的。如果能对游戏规则有一定的了解,并采取适当的方法,还是可以在相当程度上减轻学费负担的。我们的目标应该是,先取得放血的资格,再把所放的血减到最少程度。

祝愿大家都能花最少的钱,上最好的大学!!!
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